Кредитни извештаји и кредитни резултати · Lesson 2 of 3

Изградите кредит од нуле

План из месеца у месец да зарадите први кредитни резултат, са упоређеним трошковима, за придошлице, младе одрасле, носиоце ИТИН-а и било кога без кредитне историје. (About 16 min, 5 quiz questions)

У овој лекцији

Шта ћете научити

Објасните шта кредит невидљив значи и зашто је важно за изнајмљивање, послове и кредите.
Упоредите осигуране картице, кредитне кредите, овлашћене корисничке налоге, кредитне кругове и извјештавање о закупу.
Опишите како да се пријавите за кредит са ИТИН-ом код зајмодаваца који га прихватају.
Пратите месечни план да бисте зарадили први кредитни резултат.

Како се ово повезује са нашим часовима: Наша класа покрива како изградити кредит помоћу алата као што су осигуране картице и алтернативна кредитна историја. Ова лекција вам даје месечни план, поређење трошкова са стварним бројевима и кораке за придошлице и носиоце ИТИН-а.

Речи које треба знати

Кредит невидљив (Credit invisible): Немајући кредитну историју ни у једном од три национална кредитна бироа.
Танак фајл (Thin file): Кредитни извештај са врло мало рачуна. Можда је премала да би се произвела кредитна оцена.
Обезбеђена кредитна картица (Secured credit card): Кредитна картица која треба готовински депозит. Депозит обично поставља ваш кредитни лимит.
Кредит -градитељ кредит (Credit-builder loan): Мали кредит који се држи на закључаном штедном рачуну док вршите уплате. Добијате новац на крају.
Овлашћени корисник (Authorized user): Особа којој је дозвољено да користи туђу кредитну картицу. Овлашћени корисник генерално није одговоран за плаћање рачуна.
БИЛТЕН (ITIN): Идентификациони број пореског обвезника. 9 -цифрени порески број од ИРС за људе који не могу да добију број социјалног осигурања.

Не кредит није лош кредит, али то може да вас кошта

Ако ниједан од три национална кредитна бироа нема досије о вама, ви сте кредит невидљив. Ако ваш фајл има само један или два нова налога, можда имате танак фајл , који може бити премали да би се произвео резултат. Кредитни резултат је број, обично од 300 до 850, који долази из вашег кредитног извештаја. Помаже зајмодавцима да погоде колико је вероватно да ћете платити на време, а виши резултат обично значи ниже трошкове позајмљивања. Многи људи су у овој групи: придошлице у Сједињеним Државама, млади одрасли и људи који све плаћају у готовини.

Немати резултат није исто што и имати лош резултат. Али то и даље може да вас кошта новца:

Кредити и картице: Зајмодавци вас могу одбити или вам наплатити вишу каматну стопу.
Кућиште: Станодавци могу проверити ваш кредит пре него што вам изнајме.
Послови: Неки послодавци проверавају кредит. У ДЦ, већина послодаваца не може тражити или користити своје кредитне информације када доносе одлуке о послу, са неким изузецима. Кршење можете пријавити Канцеларији за људска права ДЦ.

Неке добре навике које већ имате можда се неће рачунати. Плаћања станарине, телефона и комуналних услуга обично се не појављују на кредитним извештајима, осим ако их компанија не пријави. Дебитне картице и припејд картице не граде кредит, јер се не позајмљују новац. Паидаи кредити не помажу ни, јер се исплате не пријављују кредитним бироима. Ауто дилери који позајмљују свој новац (понекад се назива купи овде, плати овде) често пријављују само кашњења у плаћању, а не на време плаћања.

Пет начина за почетак, у поређењу

Потребан вам је само један или два од ових алата. Изаберите ону која одговара вашем буџету и која извештава о вашим уплатама кредитним бироима.

Алати за изградњу кредита у поређењу
садржина	Како то функционише	Пазите на
Обезбеђена кредитна картица	Плаћате готовински депозит, на пример 300 долара. Депозит обично постаје ваш кредитни лимит. Користите картицу и плаћате рачун. Добијате депозит назад када затворите рачун и не дугујете ништа, или када пређете на редовну картицу.	Годишње или месечне накнаде. Питајте да ли извештава сва три бироа и да ли касније можете да пређете на редовну картицу.
Кредит -градитељ кредит	Често из кредитне уније или непрофитне организације. Зајмодавац ставља мали кредит, често $ 300 до $ 1,000, на закључаном штедном рачуну. Вршите уплате за 6 до 24 месеци. Онда добијеш новац.	Камате и накнаде. Пропуштена уплата боли ваш кредит уместо да му помогне.
Овлашћени корисник	Члан породице или пријатељ вас додаје на свој рачун кредитне картице. Ви генерално нисте одговорни за плаћање рачуна.	Питајте компанију картица да ли пријављује овлашћене кориснике кредитним бироима. Власник кашњења у плаћању или висок биланс може да повреди свој кредит. Користите га као први корак, а не као једини корак.
Позајмљивање круг	Група људи сваког месеца уплаћује у заједнички фонд. Сваког месеца, један члан добија цео износ. Неке непрофитне организације воде кредитне кругове и пријављују сваку уплату кредитним бироима.	Породица танда или сусу гради кредит само ако неко пријави исплате најмање једном кредитном бироу.
Извјештавање о закупу	Ваш станодавац, или услуга за коју се пријавите, извештава о плаћању станарине најмање једном кредитном бироу.	Питајте који бирои добијају податке, да ли постоји накнада и да ли се пријављују и закашњела плаћања. Није сваки кредитни резултат рачуна плаћања станарине.

Један пример програма кредитног круга: непрофитни фонд Мисија Ассет води кредитне кругове са партнерским групама. Каже да његови кредити немају камате, извештава о исплатама три главна кредитна бироа, а људи са ИТИН-ом могу га користити за изградњу кредита.

Пример

Шта кошта: осигурана картица или кредит-градитељ кредит

Самуел ради у ресторану у Силвер Спрингу и делимично је плаћен у готовини. Он има 300 долара уштеђен. Он упоређује две понуде из своје кредитне уније. Ово су примери бројева. Увек питајте за стварне трошкове у писаној форми.

Самуелова прва година трошкова за два алата за изградњу кредита
Претрага	Обезбеђена картица	Кредит -градитељ кредит
Новац који улаже у	$ 300 депозит	$ 636 у плаћањима
Новац који добија назад	$300	$600
Годишња накнада	$0	$0
Интересовање	$0	$36
Трошкови за годину	$0	$36

$ 53 × 12 месеци = $ 636 плаћено; $ КСНУМКС - $ КСНУМКС враћено = $ КСНУМКС трошак

Обезбеђена картица не кошта ништа ако Самуел одабере картицу без годишње накнаде и плаћа пуни салдо сваког месеца. Он добија свој депозит назад када затвори картицу и не дугује ништа, или када пређе на редовну картицу. Зајам кошта 36 долара, али функционише као план штедње: на крају има 600 долара. Оба граде кредит ако су пријављени бироима. Ако Самуел није имао $ 300 за депозит, кредит би могао бити лакши начин за почетак.

Придошлице и носиоци ИТИН-а

ИТИН је порески број од ИРС за људе који не могу добити број социјалног осигурања. Можете изградити америчку кредитну историју са ИТИН-ом. Неке картичне компаније и други зајмодавци прихватају ИТИН на кредитним апликацијама. Не раде сви, а правила су различита код сваког зајмодавца. Од јуна 2026. године, федерални регулатори су затражили од банака да пажљивије погледају клијенте који користе ИТИН. Неки могу тражити више докумената или рећи не, па питајте пре него што се пријавите. Понесите ову листу питања са собом:

Да ли прихватате ИТИН за ову картицу или кредит?
Да ли пријављујете уплате на Екуифак, Екпериан и ТрансУнион?
Које су све накнаде, сваког месеца и сваке године?
За обезбеђену картицу: који је најмањи депозит и када могу да пређем на редовну картицу?
Који документи су ми потребни, као што су пасош, конзуларна лична карта или доказ о адреси?

Користите исти правопис вашег имена, исти датум рођења и тренутну адресу на свакој апликацији. Ово помаже кредитним бироима да задрже све ваше рачуне у једној датотеци.

Кредит из друге земље: Ваша кредитна историја из друге земље се не појављује на америчким кредитним извештајима. Неколико америчких зајмодаваца ради са компанијама које могу да погледају кредитну историју из неких других земаља. Питајте зајмодавца да ли то може да уради. Ако не може, почните са једним од горе наведених алата.

Пример

План од месеца до месеца: Аисхин први резултат

Аисха се преселила у Такома Парк и ради у хотелу. Она има ИТИН и нема америчку кредитну историју. Ево њеног плана. Можете пратити исте кораке.

Пре него што почнете: Набавите своје извештаје из сваког бироа да бисте видели да ли већ имате датотеку. Без броја социјалног осигурања, питајте поштом. Уштедите новац за депозит ако вам је потребан.
Месец 1: Отворите један рачун који извештава сва три бироа. Аисха отвара осигурану картицу са лимитом од 300 УСД. Она поставља аутоматско плаћање са свог текућег рачуна за пуни салдо на сваком изводу.
Месеци од 1 до 6: Користите картицу за један мали, редовни рачун, као што је телефонски рачун од 30 долара. Држите равнотежу испод 30% границе. На $ 300 картице, то значи мање од $ 90. Кредитни резултати гледају колико вашег лимита користите, под називом кредитно коришћење, и користећи само мали део тога помаже свој резултат. Платите пуни салдо до датума доспијећа сваког месеца.
Месец 6: Проверите своје извештаје из сва три бироа. Уверите се да је нови налог ту и исправан. ФИЦО резултат захтева најмање један рачун који је отворен шест месеци или више, и најмање један рачун пријављен у последњих шест месеци. Дакле , сада можете добити свој први резултат.
Месеци од 7 до 12: Наставите да користите картицу за мале износе и плаћате на време. Питајте да ли можете да пређете на редовну картицу и вратите депозит. Не пријављујте се за више нових рачуна одједном.
После 12. месеца: Ако вам је потребна, додајте другу, другачију врсту кредита, као што је кредит-градитељ кредита. Држите свој најстарији налог отвореним.

$ 300 лимит × 30% = $ 90, тако да држите равнотежу испод $ 90

Где Аисха може да види свој резултат? Многе компаније за кредитне картице дају својим клијентима бесплатан кредитни резултат. ХУД -одобрени стамбени саветници и непрофитни кредитни саветници често могу да вам дају бесплатан кредитни извештај и резултат, такође.

Пази

Замке које треба избегавати

Високе накнаде. Неке картице и кредитни производи наплаћују месечне накнаде, накнаде за подешавање или годишње накнаде. Саберите све накнаде за годину дана и упоредите их са обезбеђеном картицом која нема годишњу накнаду.
Обећања брзог резултата. Изградња кредита траје месецима. Нико вам не може дати добар резултат за неколико дана.
Нови кредитни идентитет. Неки продавци нуде нови број који ће користити уместо сопственог броја социјалног осигурања или ИТИН-а. Коришћење броја који није ваш да бисте се пријавили за кредит је незаконито. Могли бисте се суочити са новчаном казном или затвором.
Превише кредита пребрзо. Отварање неколико нових рачуна у кратком времену може смањити ваш резултат и учинити зајмодавце забринутим.

Преваранти често циљају људе који су нови у земљи. Погледајте преваре које циљају придошлице .

Савет

Бесплатна помоћ у вашој близини

У ДЦ, Одељење за осигурање, хартије од вредности и банкарство нуди програме финансијског образовања преко своје Канцеларије за финансијско оснаживање и образовање . У Мериленду, ЦАСХ кампања Мериленда нуди бесплатну финансијску обуку. Било где у региону, можете наћи стамбеног саветника одобреног од стране ХУД-а који може да прегледа ваш кредит за мало или нимало трошкова. Прво вам је потребан рачун у банци или кредитној унији? Погледајте како отворити рачун .

Кључни закључци

Немајући кредитну историју није исто што и лош кредит, али и даље може да вас кошта новца.
Почните са једним производом који извештава сва три кредитна бироа. Користите га за мале износе и плаћајте на време сваког месеца.
Неки зајмодавци прихватају ИТИН. Питајте пре него што се пријавите.
Први ФИЦО резултат обично траје око шест месеци пријављене историје.
Држите се даље од високих накнада, обећања брзог резултата и свакога ко продаје нови кредитни идентитет.

Иди даље

Поуздани сајтови на којима можете сазнати више. Ови линкови иду на друге веб странице које Доллар Сцхоларс не ради.

Који су неки начини да се започне или обнови добру кредитну историју? (други сајт)
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) · Језик: English

Објашњава осигуране картице, кредит-градитељ кредити и продавнице картице, и који производи не помажу у изградњи кредита.
Претрага (други сајт)
Federal Trade Commission (FTC) · Језик: English

Странице на једноставном језику о томе како изградити, проверити и побољшати свој кредит, написане за одрасле који уче енглески.
Crédito (други сајт)
Federal Trade Commission (FTC) · Језик: Español

Шпански странице на једноставном језику о томе како да изградите, побољшате и проверите свој кредит.

Ова лекција је опште финансијско образовање, а не правни, порески или финансијски савети. Правила и износи се мењају, па проверите важне бројеве са званичним извором.