Kreditni izveštaji i kreditni rezultati · Lekcija 2 3
Izgradite kredit od nule
Plan iz meseca u mesec da zaradite prvi kreditni rezultat, sa upoređenim troškovima, za pridošlice, mlade odrasle, nosioce ITIN-a i bilo koga bez kreditne istorije.
Završeno na ovom uređaju
U ovoj lekciji
Šta ćete naučiti
- Objasnite šta kredit nevidljiv znači i zašto je važno za iznajmljivanje, poslove i kredite.
- Uporedite osigurane kartice, kreditne kredite, ovlašćene korisničke naloge, kreditne krugove i izvještavanje o zakupu.
- Opišite kako da se prijavite za kredit sa ITIN-om kod zajmodavaca koji ga prihvataju.
- Pratite mesečni plan da biste zaradili prvi kreditni rezultat.
Kako se ovo povezuje sa našim časovima: Naša klasa pokriva kako izgraditi kredit pomoću alata kao što su osigurane kartice i alternativna kreditna istorija. Ova lekcija vam daje mesečni plan, poređenje troškova sa stvarnim brojevima i korake za pridošlice i nosioce ITIN-a.
Reči koje treba znati
- Kredit nevidljiv (Credit invisible)
- Nemajući kreditnu istoriju ni u jednom od tri nacionalna kreditna biroa.
- Tanak fajl (Thin file)
- Kreditni izveštaj sa vrlo malo računa. Možda je premala da bi se proizvela kreditna ocena.
- Obezbeđena kreditna kartica (Secured credit card)
- Kreditna kartica koja treba gotovinski depozit. Depozit obično postavlja kreditni limit.
- Kredit-graditelj kredit (Credit-builder loan)
- Mali kredit koji se drži na zaključanom štednom računu dok vršite plaćanja. Dobijate novac na kraju.
- Ovlašćeni korisnik (Authorized user)
- Osoba kojoj je dozvoljeno da koristi tuđu kreditnu karticu. Ovlašćeni korisnik generalno nije odgovoran za plaćanje računa.
- BILTEN (ITIN)
- Identifikacioni broj poreskog obveznika. 9-cifreni poreski broj od IRS-a za ljude koji ne mogu dobiti broj socijalnog osiguranja.
Ne kredit nije loš kredit, ali to može da vas košta
Ako nijedan od tri nacionalna kreditna biroa nema fajl o vama, vi ste kredit nevidljiv. Ako vaš fajl ima samo jedan ili dva nova naloga, možda imate tanku datoteku, koja može biti premala da bi se proizvela rezultat. Kreditni rezultat je broj, obično od 300 do 850, koji dolazi iz vašeg kreditnog izveštaja. Pomaže zajmodavcima da pogode koliko je verovatno da ćete platiti na vreme, a viši rezultat obično znači niže troškove pozajmljivanja. Mnogi ljudi su u ovoj grupi: pridošlice u Sjedinjenim Državama, mladi odrasli i ljudi koji sve plaćaju u gotovini.
Nemajući rezultat nije isto što i imati loš rezultat. Ali to i dalje može da vas košta novca:
- Krediti i kartice: Zajmodavci vas mogu odbiti ili vam naplatiti višu kamatnu stopu.
- Stanovanje: Stanodavci mogu proveriti vaš kredit pre nego što vam iznajme.
- Poslovi: Neki poslodavci proveravaju kredit. U DC-u, većina poslodavaca ne može tražiti ili koristiti vaše kreditne informacije kada donose odluke o poslu, uz neke izuzetke. Možete prijaviti kršenje DC Kancelariji za ljudska prava.
Neke dobre navike koje već imate možda se neće računati. Plaćanja stanarine, telefona i komunalnih usluga obično se ne pojavljuju na kreditnim izveštajima, osim ako ih kompanija ne prijavljuje. Debitne kartice i pripejd kartice ne grade kredit, jer ne pozajmljujete novac. Ni zajmovi ne pomažu, jer se plaćanja ne prijavljuju kreditnim biroima. Dileri automobila koji pozajmljuju sopstveni novac (ponekad se naziva kupi ovde, plati ovde) često prijavljuju samo zakašnjela plaćanja, a ne plaćanja na vreme.
Pet načina za početak, u poređenju
Potreban vam je samo jedan ili dva od ovih alata. Izaberite onu koja odgovara vašem budžetu i koja izveštava o vašim uplatama kreditnim biroima.
| sadržina | Kako to funkcioniše | Pazite na |
|---|---|---|
| Obezbeđena kreditna kartica | Plaćate gotovinski depozit, na primer $ 300. Depozit obično postaje vaš kreditni limit. Koristite karticu i plaćate račun. Dobijate depozit nazad kada zatvorite račun i ne dugujete ništa, ili kada pređete na redovnu karticu. | Godišnje ili mesečne naknade. Pitajte da li izveštava sva tri biroa i da li kasnije možete da pređete na redovnu karticu. |
| Kredit-graditelj kredit | Često iz kreditne unije ili neprofitne organizacije. Zajmodavac stavlja mali kredit, često $ 300 do $ 1,000, na zaključanom štednom računu. Vršite uplate za 6 do 24 meseci. Onda dobijete novac. | Kamate i naknade. Propuštena uplata boli vaš kredit umesto da mu pomogne. |
| Ovlašćeni korisnik | Član porodice ili prijatelj vas dodaje na svoj račun kreditne kartice. Vi generalno niste odgovorni za plaćanje računa. | Pitajte kartičarsku kompaniju da li prijavljuje ovlašćene korisnike kreditnim biroima. Zakašnjela plaćanja vlasnika ili visok saldo mogu povrediti vaš kredit. Koristite ga kao prvi korak, a ne kao jedini korak. |
| Pozajmljivanje krug | Grupa ljudi svakog meseca uplaćuje u zajednički fond. Svakog meseca, jedan član dobija ceo iznos. Neke neprofitne organizacije vode kreditne krugove i prijavljuju svaku uplatu kreditnim biroima. | Porodica tanda ili susu gradi kredit samo ako neko prijavi isplate najmanje jednom kreditnom birou. |
| Izvještavanje o zakupu | Vaš stanodavac, ili usluga za koju se prijavite, izveštava o plaćanju stanarine najmanje jednom kreditnom birou. | Pitajte koji biroi dobijaju podatke, da li postoji naknada, i ako se prijavljuju i zakašnjela plaćanja. Nije svaki kreditni rezultat računa plaćanja stanarine. |
Jedan primer programa kreditnog kruga: neprofitni fond Misija Asset vodi kreditne krugove sa partnerskim grupama. Kaže da njegovi krediti nemaju kamate, izveštava o isplatama tri glavna kreditna biroa, a ljudi sa ITIN-om mogu ga koristiti za izgradnju kredita.
Primer
Šta košta: osigurana kartica ili kredit-graditelj kredit
Samuel radi u restoranu u Silver Springu i delimično je plaćen u gotovini. Uštedeo je 300 dolara. Upoređuje dve ponude iz svoje kreditne unije. Ovo su primeri brojeva. Uvek pitajte za stvarne troškove u pisanoj formi.
| Pretraga | Obezbeđena kartica | Kredit-graditelj kredit |
|---|---|---|
| Novac koji ulaže u | $300 depozit | $636 u plaćanjima |
| Novac koji dobija nazad | $300 | $600 |
| Godišnja naknada | $0 | $0 |
| Interesovanje | $0 | $36 |
| Troškovi za godinu | $0 | $36 |
$ 53 × 12 meseci = $ 636 plaćeno; $ 636 - $ 600 vraćeno = $ 36 troškova
Obezbeđena kartica ne košta ništa ako Samuel izabere karticu bez godišnje naknade i plaća puni saldo svakog meseca. On dobija svoj depozit nazad kada zatvori karticu i ne duguje ništa, ili kada se preseli na redovnu karticu. Kredit košta $36, ali to funkcioniše kao plan štednje: na kraju ima $600. Oba grade kredit ako su prijavljeni biroima. Ako Samuel nije imao $300 za depozit, kredit bi mogao biti lakši način za početak.
Pridošlice i nosioci ITIN-a
ITIN je poreski broj od IRS-a za ljude koji ne mogu dobiti broj socijalnog osiguranja. Možete izgraditi američku kreditnu istoriju sa ITIN-om. Neke kartične kompanije i drugi zajmodavci prihvataju ITIN na kreditnim aplikacijama. Ne rade svi, a pravila su različita kod svakog zajmodavca. Od juna 2026. godine, federalni regulatori su zatražili od banaka da pažljivije pogledaju klijente koji koriste ITIN. Neki mogu tražiti više dokumenata ili reći ne, pa pitajte pre nego što se prijavite. Ponesite ovu listu pitanja sa sobom:
- Da li prihvatate ITIN za ovu karticu ili kredit?
- Da li prijavljujete uplate na Ekuifak, Ekperian i TransUnion?
- Koje su sve naknade, svakog meseca i svake godine?
- Za obezbeđenu karticu: koji je najmanji depozit i kada mogu da pređem na redovnu karticu?
- Koji dokumenti su mi potrebni, kao što su pasoš, konzularna lična karta ili dokaz o adresi?
Koristite isti pravopis vašeg imena, isti datum rođenja i trenutnu adresu na svakoj aplikaciji. Ovo pomaže kreditnim biroima da zadrže sve vaše račune u jednoj datoteci.
Kredit iz druge zemlje: Vaša kreditna istorija iz druge zemlje ne pojavljuje se na američkim kreditnim izveštajima. Nekoliko američkih zajmodavaca radi sa kompanijama koje mogu da pogledaju kreditnu istoriju iz nekih drugih zemalja. Pitajte zajmodavca da li to može da uradi. Ako ne može, počnite sa jednim od gore navedenih alata.
Primer
Plan od meseca do meseca: Aishin prvi rezultat
Aisha se preselila u Takoma Park i radi u hotelu. Ima ITIN i nema američku kreditnu istoriju. Evo njenog plana. Možete pratiti iste korake.
- Pre nego što počnete: Uzmite svoje izveštaje iz svakog biroa da vidite da li već imate datoteku. Bez broja socijalnog osiguranja, pitajte poštom. Uštedite novac za depozit ako vam je potreban.
- Mesec 1: Otvorite jedan račun koji izveštava sva tri biroa. Aisha otvara sigurnu karticu sa limitom od 300 USD. Ona postavlja automatsko plaćanje sa svog tekućeg računa za puni saldo na svakom izvodu.
- Meseci od 1 do 6: Koristite karticu za jedan mali, redovni račun, kao što je telefonski račun od 30 dolara. Držite ravnotežu ispod 30% limita. Na kartici od 300 dolara to znači manje od 90 dolara. Kreditni rezultati gledaju koliko vašeg limita koristite, nazvano korišćenje kredita, a korišćenje samo malog dela pomaže vašem rezultatu. Platite puni saldo do datuma dospijeća svakog meseca.
- Mesec 6: Proverite svoje izveštaje iz sva tri biroa. Uverite se da je novi račun tu i ispravan. FICO rezultat zahteva najmanje jedan račun koji je otvoren šest meseci ili više, i najmanje jedan račun prijavljen u poslednjih šest meseci. Dakle, sada možete dobiti svoj prvi rezultat.
- Meseci 7 do 12: Nastavite da koristite karticu za male iznose i plaćate na vreme. Pitajte da li možete da pređete na redovnu karticu i vratite depozit. Ne primenjujte se za mnogo novih računa odjednom.
- Posle meseca 12: Ako vam je potreban, dodajte drugu, drugačiju vrstu kredita, kao što je kredit-graditelj kredita. Držite svoj najstariji račun otvoren.
$ 300 limit × 30% = $ 90, tako da držite ravnotežu ispod $ 90
Gde Aisha može da vidi svoj rezultat? Mnoge kompanije za kreditne kartice daju svojim klijentima besplatan kreditni rezultat. HUD-odobreni stambeni savetnici i neprofitni kreditni savetnici često mogu da vam daju besplatan kreditni izveštaj i rezultat.
Pazi
Zamke koje treba izbegavati
- Visoke naknade. Neke kartice i kreditni proizvodi naplaćuju mesečne naknade, naknade za podešavanje ili godišnje naknade. Saberite sve naknade za godinu dana i uporedite ih sa obezbeđenom karticom koja nema godišnju naknadu.
- Obećanja brzog rezultata. Izgradnja kredita traje mesecima. Niko vam ne može dati dobar rezultat za nekoliko dana.
- Novi kreditni identitet. Neki prodavci nude novi broj koji će koristiti umesto sopstvenog broja socijalnog osiguranja ili ITIN-a. Korišćenje broja koji nije vaš da biste se prijavili za kredit je nezakonito. Možete se suočiti sa novčanom kaznom ili zatvorom.
- Previše kredita prebrzo. Otvaranje nekoliko novih računa u kratkom vremenu može smanjiti vaš rezultat i učiniti zajmodavce zabrinutim.
Prevaranti često ciljaju ljude koji su novi u zemlji. Pogledajte prevare koje ciljaju pridošlice.
Savet
Besplatna pomoć u vašoj blizini
U DC, Odeljenje za osiguranje, hartije od vrednosti i bankarstvo nudi programe finansijskog obrazovanja preko svoje Kancelarije za finansijsko osnaživanje i obrazovanje. U Merilendu, Gotovina kampanja Merilenda nudi besplatnu finansijsku obuku. Bilo gde u regionu, možete naći stambenog savetnika odobrenog od strane HUD-a koji može pregledati vaš kredit za malo ili nimalo troškova. Prvo vam treba račun banke ili kreditne unije? Pogledajte kako otvoriti račun.
Ključni zaključci
- Nemajući kreditnu istoriju nije isto što i loš kredit, ali i dalje može da vas košta novca.
- Počnite sa jednim proizvodom koji izveštava sva tri kreditna biroa. Koristite ga za male iznose i plaćajte na vreme svakog meseca.
- Neki zajmodavci prihvataju ITIN. Pitajte pre nego što se prijavite.
- Prvi FICO rezultat obično traje oko šest meseci prijavljene istorije.
- Držite se dalje od visokih naknada, obećanja brzog rezultata i svakoga ko prodaje novi kreditni identitet.
Proverite svoje razumevanje
Odgovorite na pitanja, a zatim izaberite Proveri moje odgovore. Nabavite 4 5 pravo da završite ovu lekciju. Ovo je praksa: ne postoji vremensko ograničenje, a mi ne čuvamo vaše odgovore.
Idi dalje
Pouzdane veb stranice na kojima možete saznati više. Ovi linkovi idu na druge veb stranice koje Dollar Scholars ne radi.
-
Koji su neki načini da se započne ili obnovi dobru kreditnu istoriju? (drugi sajt)
Objašnjava osigurane kartice, kredit-graditelj krediti i prodavnice kartice, i koji proizvodi ne pomažu u izgradnji kredita.
-
Pretraga (drugi sajt)
Stranice na jednostavnom jeziku o tome kako izgraditi, proveriti i poboljšati svoj kredit, napisane za odrasle koji uče engleski.
-
Crédito (drugi sajt)
Španski stranice na jednostavnom jeziku o tome kako da izgradite, poboljšate i proverite svoj kredit.
Ova lekcija je opšte finansijsko obrazovanje, a ne pravni, poreski ili finansijski saveti. Pravila i iznosi se menjaju, pa proverite važne brojeve sa zvaničnim izvorom.