Banking Basics: Accounts That Work for You · Mësimi 2 i 3
Banks, Credit Unions, Apps, and Check Cashers: What Is Protected and What It Costs
How to tell whether your money is really insured, and what everyday money services cost over a year.
E përfunduar në këtë pajisje
Pjesë të këtij mësimi nuk janë përkthyer ende në gjuhën tuaj, prandaj shfaqen në anglisht.
Në këtë mësim
Çfarë do të mësosh
- Tell the difference between FDIC-insured banks, NCUA-insured credit unions, and apps that are not banks.
- Check whether your money is insured, and explain what can happen if an app's middleman company fails.
- Calculate the yearly cost of check cashing and prepaid card fees and compare it with a low-cost account.
- Use simple steps to avoid overdraft fees and other common account fees.
Si lidhet kjo me klasat tona: Our class compares banks, credit unions, and other providers, and explains what deposit insurance is. This lesson shows you how to check that your own money is insured, adds up what check cashing and prepaid cards cost in a year, and gives you a checklist for avoiding fees.
Fjalë për t'u ditur
- Sigurimi i depozitave (Deposit insurance)
- Mbrojtje qeveritare që kthen paratë tuaja, deri në një kufi, nëse një bankë e siguruar ose bashkësi krediti dështon.
- FDIC
- Korporata Federale e Sigurimit të Depozitave. Agjencia amerikane që siguron depozitat në banka.
- NCUA
- Administrata Kombëtare e Unionit të Kreditit. Agjencia amerikane që siguron depozitat në unione krediti të siguruara nga federata.
- Kompania fintech (Fintech company)
- Një kompani teknologjike që ofron shërbime parash përmes një aplikacioni ose faqeje interneti. Shumë prej tyre nuk janë banka dhe mbajnë paratë tuaja në një bankë partnere.
- Overdraft
- Kur shpenzon më shumë para sesa ke në llogari dhe banka i paguan gjithsesi. Bankat shpesh ngarkojnë një tarifë për këtë.
- Kartë parapagese (Prepaid card)
- Një kartë që e mbush me para para se ta përdorësh. Shpenzon vetëm paratë për kartën.
Kush mbron paratë tuaja
Kur mbani para në një bankë ose union krediti të siguruar, sigurimi i depozitave i mbron ato. Nëse banka ose unioni i kreditit dështon, qeveria ju paguan deri në limit. Dy agjenci amerikane bëjnë këtë:
- FDIC (Korporata Federale e Sigurimit të Depozitave) siguron depozitat në banka.
- NCUA (Administrata Kombëtare e Unionit të Kreditit) siguron depozitat në unione krediti të siguruara nga qeveria federale.
Të dyja mbulojnë deri në $250,000 për person, për çdo bankë ose bashkësi krediti të siguruar, për çdo lloj pronësie llogarie. Për shembull, një llogari vetëm në emrin tënd dhe një llogari e përbashkët me bashkëshortin janë dy lloje të ndryshme pronësie. Që kur FDIC filloi në vitin 1933, asnjë depozitues nuk ka humbur para të siguruara nga FDIC.
Sigurimi mbulon llogaritë rrjedhëse, llogaritë e kursimit, llogaritë e depozitave të tregut të parasë dhe certifikatat e depozitave (CD). Nuk mbulon aksionet, obligacionet, fondet e përbashkëta, anuitetet, sigurimin e jetës, kriptomonedhat, apo atë që mbani në një kasafortë, edhe nëse i keni blerë në bankë.
Arkëtarët e çeqeve, dyqanet e pengjeve dhe huadhënësit e kredive të shpejta nuk janë banka, dhe nuk ofrojnë sigurim depozitash. Paratë në dorë nuk janë të siguruara gjithashtu.
Për të kontrolluar një bankë, përdorni FDIC BankFind. Për të kontrolluar një union krediti, përdorni NCUA Credit Union Locator.
Shumë aplikacione nuk janë banka
Shumë njerëz përdorin aplikacione për të marrë pagesë, për të kursyer ose për të dërguar para. Disa nga këto aplikacione duken si banka. Por shumë prej tyre drejtohen nga kompani teknologjike, shpesh të quajtura kompani fintech. FDIC nuk siguron kompani që nuk janë banka.
Shumë aplikacione i mbajnë paratë tuaja në një bankë partnere. Paratë tuaja mund të jenë të siguruara nëse vërtet ndodhen në një bankë të siguruar nga FDIC dhe të dhënat tregojnë sa ju përket. Kjo quhet sigurim pass-through. Por sigurimi paguan vetëm nëse banka partnere dështon. Nuk ju mbron nëse kompania e aplikacioneve, ose një kompani ndërmjetëse mes aplikacionit dhe bankës, dështon.
Kjo ndodhi me të vërtetë. Në prill 2024, një kompani ndërmjetëse me emrin Synapse falimentoi. Regjistrat e saj nuk përputheshin me regjistrat në bankat partnere. Mijëra njerëz që përdornin aplikacione të lidhura me Synapse nuk mund të merrnin paratë e tyre për javë apo muaj.
Si të kontrollosh një aplikacion
- Lexoni kushtet e aplikacionit ose shkronjat e vogla në fund të faqes së tij të internetit. Gjeni emrin e bankës partnere. Mund të shihni fjalë si "Shërbime bankare të ofruara nga [emri i bankës], Anëtar i FDIC."
- Kërko atë bankë në FDIC BankFind për t'u siguruar që është e siguruar.
- Pyet aplikacionin: Çfarë ndodh me paratë e mia nëse kompania juaj dështon? Sa kohë do të duhet për t'i marrë mbrapsht?
- Nëse nuk jeni të sigurt, telefononi FDIC në 1-877-ASK-FDIC (1-877-275-3342).
- Mbani vetëm atë që ju nevojitet për shpenzimet e përditshme në një aplikacion. Mbani kursimet tuaja në një llogari direkt në një bankë të siguruar ose union krediti.
Shembull
Sa kushton arkëtimi i çekut në një vit
Marcus punon në një restorant në Hyattsville, Maryland. Ai merr një çek letre prej $1,000 dy herë në muaj. Ai e arkëton atë në një dyqan për arkëtimin e çeqeve që tarifon 2% nga çdo çek. Ai gjithashtu blen tre urdhra pagese në muaj për të paguar qiranë, energjinë elektrike dhe faturën e telefonit. Tarifat ndryshojnë sipas dyqanit dhe sipas shtetit. Këto janë shembuj tarifash.
| Kostoja | Arkëtuesi i çeqeve | Llogari me kosto të ulët |
|---|---|---|
| Tërheqja e 24 pagave (20 dollarë secila) | $480 | $0 (depozitë direkte) |
| 36 urdhërpagesa ($1.50 secila) | $54 | $0 (pagesë falas online e faturave) |
| Tarifa mujore e llogarisë ($5 × 12) | $0 | $60 |
| Totali për vitin | $534 | $60 |
$534 − $60 = $474 më shumë çdo vit te çeku
Kontrollo llogaritë: 2% e $1,000 është $20. Dy çeqe në muaj për 12 muaj janë 24 çeqe, dhe 24 × $20 = $480.
Kartat e parapaguara dhe pagat
Një kartë parapaguese mund të ndihmojë nëse nuk mund të hapësh një llogari bankare tani. Shpenzon vetëm aq sa ngarkon në të, kështu që është e vështirë të shpenzosh më shumë se sa ke. Por tarifat mund të shtohen.
Para se të blini një, lexoni kutinë e tarifës së shkurtër në paketë ose faqe interneti. Një rregull federal thotë se duhet të listohen tarifat kryesore në të njëjtën mënyrë për çdo kartë: tarifa mujore, tarifa për çdo blerje, tarifat e ATM-së, tarifa për shtimin e parave, tarifat e shërbimit ndaj klientit dhe tarifa për mospërdorimin e kartës. CFPB shpjegon se si ta lexoni në Kuptoni deklaratën tuaj të kartës së parapaguar.
Ja një shembull. Le të themi se një kartë ngarkon një tarifë mujore prej 5 dollarësh, 3.95 dollarë sa herë shton para në dorë, dhe 2.50 dollarë për çdo tërheqje nga ATM. Shton para në dorë 4 herë dhe përdor ATM 2 herë në muaj:
$5 tarifë mujore + (4 ngarkesa parash × $3.95) + (2 tërheqje nga ATM × $2.50) = $25.80 në muaj
Me këto tarifa shembull, karta kushton 309.60 dollarë në vit. Një llogari bankare me tarifë mujore prej 5 dollarësh kushton 60 dollarë në vit.
Të drejtat tuaja
- Regjistro kartën tënde. Kartat e regjistruara kanë mbrojtje nëse karta humbet ose vidhet, për sa kohë që raporton problemin shpejt.
- Kartat e pagave janë një zgjedhje. Punëdhënësi yt nuk mund të të detyrojë të marrësh pagën në një kartë pagash. Pyet si mund të paguhesh ndryshe, si p.sh. depozitë direkte në një llogari që zgjedh.
- Kontrollo kush mban paratë. Gjej emrin e bankës që lëshon kartën dhe kontrolloje në FDIC BankFind.
Overdraft: si ndodh dhe si ta shmangni
Një overdraft ndodh kur shpenzoni më shumë para sesa keni në llogarinë tuaj dhe banka i paguan gjithsesi. Shumë banka më pas ngarkojnë një tarifë për çdo overdraft. Disa blerje të vogla në një ditë të keqe mund të çojnë në disa tarifa.
Keni një të drejtë të rëndësishme. Për tërheqjet nga ATM dhe blerjet me kartë debiti një herë, një bankë ose bashkësi krediti nuk mund t'ju ngarkojë tarifë overdrafti nëse nuk keni rënë dakord më parë. Kjo quhet pranim i kontratës. Nëse nuk pranoni pjesëmarrjen, banka zakonisht do të refuzojë blerjen dhe ju nuk paguani tarifë overdrafti. Mund të ndryshoni zgjedhjen tuaj në çdo kohë.
Ky rregull nuk mbulon çeqet, pagesat automatike të faturave, apo tarifat e përsëritura të kartës si abonimi mujor. Këto mund të çojnë ende në tarifa për tejkalim të llogarisë ose tarifa për pagesat e kthyera.
- Pyet bankën tënde nëse je i regjistruar. Nëse je dhe nuk e dëshiron, hiq dorë.
- Aktivizoni njoftimet për bilancin e ulët me mesazh ose email, për shembull kur bilanci juaj bie nën 100 dollarë.
- Kontrolloni bilancin tuaj në aplikacion ose në një ATM para se të bëni blerje.
- Shëno ditët kur paguhen faturat automatike. Mbaj mjaftueshëm para në llogari në ato ditë.
- Nëse ju ngarkohet një tarifë, telefononi bankën dhe kërkoni me mirësjellje të heqë tarifën. Ndonjëherë banka do të pranojë.
Kujdes
Tarifa që habisin njerëzit
- Llogari "falas" që ngarkojnë një tarifë mujore kur bilanci juaj bie nën minimum.
- Përdorimi i ATM-së së një banke tjetër. Mund të paguani një tarifë në bankën tuaj dhe një tarifë tjetër për pronarin e ATM-së.
- Tarifa "transferimi i menjëhershëm" në aplikacionet e pagesës. Një transferim standard shpesh është falas, por zgjat më shumë.
- Pagesa e një dyqani për të inkasuar një çek rimbursimi tatimor ose një çek qeveritar, kur depozita direkte është falas.
- Aplikacione që thonë "FDIC-insurred" me shkronja të mëdha, por mbajnë paratë tuaja përmes një kompanie ndërmjetëse.
Lista e kontrollit: zgjidh vendin e duhur për paratë e tua
- Është një bankë e siguruar nga FDIC ose një union krediti i siguruar nga NCUA. Kontrollova në BankFind ose në lokalizuesin e NCUA.
- Nëse është aplikacion, e di emrin e bankës partnere.
- E di tarifën mujore dhe si ta shmang atë.
- Llogaria nuk ka tarifa overdrafti, ose nuk kam zgjedhur të marr overdraft për përdorimin e kartës debit dhe ATM-së.
- Ka ATM falas pranë shtëpisë ose punës sime.
- Mund të marr pagën me depozitë direkte dhe të paguaj faturat online falas.
- Mund të marr ndihmë në gjuhën time.
Gati për të hapur një llogari? Lexo Hapja e një llogarie bankare, edhe pa SSN.
Këshillë
Shiko edhe unionet e kreditit
Unionet e kreditit janë në pronësi të anëtarëve të tyre dhe shpesh kanë tarifa më të ulëta. Shumë unione krediti në zonën e DC-së ju lejojnë të bashkoheni nëse jetoni, punoni, adhuroni ose shkoni në shkollë në një zonë të caktuar, ose nëse punëdhënësi juaj është partner. Pyetni një union krediti pranë jush se si të bëheni anëtar.
Pikat kryesore
- FDIC insurance covers bank deposits and NCUA insurance covers credit union deposits, up to $250,000 per person, per institution, for each ownership type.
- Many money apps are not banks. Find the name of the partner bank and check it on FDIC BankFind.
- Deposit insurance does not protect you if the app company or a middleman company fails.
- Small fees add up. Cashing paychecks at a store can cost hundreds of dollars a year.
- A bank cannot charge overdraft fees on ATM withdrawals or one-time debit card purchases unless you opt in.
Kontrollo kuptimin tënd
Përgjigjuni pyetjeve, pastaj zgjidhni Kontrollo përgjigjet e mia. Merrni 4 5 të drejtën për të përfunduar këtë mësim. Kjo është praktikë: nuk ka kufi kohor dhe ne nuk i mbajmë përgjigjet tuaja.
Shko më tej
Faqe të besueshme ku mund të mësoni më shumë. Këto lidhje çojnë në faqe të tjera që Dollar Scholars nuk i menaxhon.
-
Kuptimi i Sigurimit të Depozitave (një faqe tjetër interneti)
Çfarë mbulon sigurimi FDIC, kufiri prej 250,000 dollarësh, llojet e pronësisë dhe produktet që nuk janë të siguruara.
-
Banking me aplikacione të palëve të treta (një faqe tjetër interneti)
Si funksionon sigurimi kur një aplikacion mban paratë tuaja në një bankë partnere, dhe si të kontrolloni bankën.
-
Transacciones bancarias con aplicaciones de terceros (një faqe tjetër interneti)
Versioni në gjuhën spanjolle i udhëzuesit të FDIC për bankimin me aplikacione.
-
Ndani Mbulimin e Sigurimit (një faqe tjetër interneti)
Si mbrohen depozitat në unionet kreditore të siguruara federalisht, dhe si të kontrolloni një union krediti.
Ky mësim është edukim i përgjithshëm financiar, jo këshillë ligjore, tatimore apo financiare. Rregullat dhe shumat ndryshojnë, prandaj kontrolloni numrat e rëndësishëm me një burim zyrtar.