Banking Basics: Accounts That Work for You · Lekcia 2 3
Banks, Credit Unions, Apps, and Check Cashers: What Is Protected and What It Costs
How to tell whether your money is really insured, and what everyday money services cost over a year.
Dokončené na tomto zariadení
Časti tejto lekcie ešte nie sú preložené do vášho jazyka, takže sú zobrazené v angličtine.
V tejto lekcii
Čo sa naučíš
- Tell the difference between FDIC-insured banks, NCUA-insured credit unions, and apps that are not banks.
- Check whether your money is insured, and explain what can happen if an app's middleman company fails.
- Calculate the yearly cost of check cashing and prepaid card fees and compare it with a low-cost account.
- Use simple steps to avoid overdraft fees and other common account fees.
Ako to súvisí s našimi triedami: Our class compares banks, credit unions, and other providers, and explains what deposit insurance is. This lesson shows you how to check that your own money is insured, adds up what check cashing and prepaid cards cost in a year, and gives you a checklist for avoiding fees.
Slová, ktoré treba poznať
- Poistenie vkladov (Deposit insurance)
- Vládna ochrana, ktorá vám vráti peniaze až do určitého limitu, ak poistená banka alebo úverová únia zlyhá.
- FDIC
- Federálna korporácia pre poistenie vkladov. Americká agentúra, ktorá poisťuje vklady v bankách.
- NCUA
- Národná správa úverových družstiev. Americká agentúra, ktorá poisťuje vklady vo federálne poistených úverových družstvách.
- Fintech spoločnosť (Fintech company)
- Technologická spoločnosť, ktorá ponúka finančné služby prostredníctvom aplikácie alebo webovej stránky. Mnohé z nich nie sú banky a uchovávajú svoje peniaze v partnerskej banke.
- Prečerpanie (Overdraft)
- Keď miniete viac peňazí, než máte na účte, a banka to aj tak zaplatí. Banky za to často účtujú poplatok.
- Predplatená karta (Prepaid card)
- Kartu, ktorú si nabiješ peniazmi ešte predtým, než ju použiješ. Na kartu minieš len peniaze.
Kto chráni vaše peniaze
Keď si ponecháte peniaze v poistenej banke alebo družstve, poistenie vkladov ich chráni. Ak banka alebo družstevná záložňa skrachuje, vláda vám to vráti až do limitu. Dve americké agentúry robia toto:
- FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) poisťuje vklady v bankách.
- NCUA (National Credit Union Administration) poisťuje vklady vo federálne poistených úverových družstvách.
Oba pokrývajú až 250 000 dolárov na osobu, na poistenú banku alebo úverovú úniu, pre každý typ vlastníctva účtu. Napríklad účet len na vaše meno a spoločný účet s vaším manželom/manželkou sú dva rôzne typy vlastníctva. Od založenia FDIC v roku 1933 žiadny vkladateľ nestratil žiadne peniaze poistené FDIC.
Poistenie kryje bežné účty, sporiace účty, vkladové účty na peňažnom trhu a vkladové certifikáty (CD). Nekryje akcie, dlhopisy, podielové fondy, anuity, životné poistenie, kryptomeny ani to, čo uchovávate v bezpečnostnej schránke, aj keď ste si ich kúpili v banke.
Pokladne šekov, záložne a poskytovatelia pôžičiek do výplaty nie sú banky a neponúkajú poistenie vkladov. Hotovosť doma tiež nie je poistená.
Na kontrolu banky použite FDIC BankFind. Na kontrolu úverovej únie použite NCUA Credit Union Locator.
Mnohé aplikácie nie sú banky
Mnoho ľudí používa aplikácie na platenie, sporenie alebo posielanie peňazí. Niektoré z týchto aplikácií vyzerajú ako banky. Ale mnohé prevádzkujú technologické spoločnosti, často nazývané fintech spoločnosti. FDIC nepoisťuje spoločnosti, ktoré nie sú bankami.
Mnohé aplikácie uchovávajú vaše peniaze v partnerskej banke. Vaše peniaze môžu byť poistené, ak naozaj ležia v banke poistenej FDIC a záznamy ukazujú, koľko vám patrí. Toto sa nazýva pass-through poistenie. Ale poistenie platí len v prípade, že partnerská banka zlyhá. Nechráni vás, ak aplikácia alebo sprostredkovateľ medzi aplikáciou a bankou zlyhá.
Toto sa naozaj stalo. V apríli 2024 skrachovala sprostredkovateľská spoločnosť Synapse. Jej záznamy nezodpovedali záznamom partnerských bánk. Tisíce ľudí, ktorí používali aplikácie prepojené so Synapse, sa nedostali k svojim peniazom týždne či mesiace.
Ako skontrolovať aplikáciu
- Prečítajte si podmienky aplikácie alebo drobný text na spodku jej webovej stránky. Nájdite názov partnerskej banky. Môžete vidieť slová ako "Bankové služby poskytované [názov banky], člen FDIC."
- Vyhľadajte tú banku na FDIC BankFind, aby ste sa uistili, že je poistená.
- Opýtajte sa aplikácie: Čo sa stane s mojimi peniazmi, ak vaša firma zlyhá? Ako dlho by trvalo, kým ich dostanete späť?
- Ak si nie ste istí, zavolajte FDIC na číslo 1-877-ASK-FDIC (1-877-275-3342).
- Uchovávajte v aplikácii len to, čo potrebujete na každodenné výdavky. Úspory si uchovávajte priamo na účte v poistenej banke alebo úverovej únii.
Príklad
Koľko stojí inkasovanie šekov za rok
Marcus pracuje v reštaurácii v Hyattsville, Maryland. Dvakrát mesačne dostáva papierovú výplatu 1 000 dolárov. Vypláca ju v obchode na výmenu šekov, kde si účtuje 2 % z každého šeku. Tiež kupuje tri poštové poukážky mesačne na zaplatenie nájmu, elektriny a účtu za telefón. Poplatky sa líšia podľa obchodu a štátu. Toto sú príklady poplatkov.
| Náklady | Skontrolujte pokladňu | Nízkonákladový účet |
|---|---|---|
| Vyplatenie 24 výplat (20 dolárov za kus) | 480 dolárov | 0 $ (priamy vklad) |
| 36 poštových poukážok (1,50 $ za kus) | 54 dolárov | $0 (bezplatné online platenie účtov) |
| Mesačný poplatok za účet ($5 × 12) | $0 | 60 dolárov |
| Celkový súčet za rok | 534 dolárov | 60 dolárov |
$534 − $60 = $474 viac každý rok pri šekovej pokladni
Skontrolujte si matematiku: 2 % z 1 000 dolárov je 20 dolárov. Dva šeky mesačne počas 12 mesiacov sú 24 šekov a 24 × 20 dolárov = 480 dolárov.
Predplatené a mzdové karty
Predplatená karta môže pomôcť, ak si momentálne nemôžete otvoriť bankový účet. Miniete len to, čo na ňu naložíte, takže je ťažké minúť viac, než máte. Ale poplatky sa môžu nazbierať.
Predtým, než si jednu kúpite, prečítajte si krátky poplatok na balíku alebo na webovej stránke. Federálne pravidlo hovorí, že hlavné poplatky musia byť uvedené rovnakým spôsobom pre každú kartu: mesačný poplatok, poplatok za každý nákup, poplatky za bankomat, poplatok za pridanie hotovosti, poplatky za zákaznícky servis a poplatok za nepoužitie karty. CFPB vysvetľuje, ako to čítať v sekcii Pochopte zverejnenie vašej predplatenej karty.
Tu je príklad. Povedzme, že karta účtuje mesačný poplatok 5 dolárov, 3,95 dolára pri každom pridaní hotovosti a 2,50 dolára za každý výber z bankomatu. Hotovosť pridáte štyrikrát a použijete bankomat 2-krát mesačne:
$5 mesačný poplatok + (4 vklady × $3,95) + (2 výbery z bankomatu × $2,50) = $25,80 mesačne
Pri týchto príkladových poplatkoch stojí karta 309,60 $ ročne. Bank On Account s mesačným poplatkom 5 $ stojí 60 $ ročne.
Vaše práva
- Zaregistrujte svoju kartu. Registrované karty majú ochranu v prípade straty alebo krádeže, pokiaľ problém nahlásite rýchlo.
- Mzdové karty sú možnosťou. Zamestnávateľ vás nemôže nútiť, aby ste platili na výplatnej karte. Opýtajte sa, ako inak môžete byť platený, napríklad priamym vkladom na účet podľa vlastného výberu.
- Skontrolujte, kto peniaze drží. Nájdite názov banky, ktorá kartu vydáva, a skontrolujte ho na FDIC BankFind.
Prečerpanie: ako k nemu dochádza a ako sa mu vyhnúť
Prečerpanie nastáva, keď miniete viac peňazí, než máte na účte, a banka to aj tak zaplatí. Mnohé banky potom účtujú poplatok za každý prečerpaný účet. Niekoľko malých nákupov v jeden zlý deň môže viesť k viacerým poplatkom.
Máte dôležité právo. Pri výbere z bankomatu a jednorazových nákupoch debetnou kartou vám banka alebo úverová družstevná záložňa nemôže účtovať poplatok za prečerpanie, pokiaľ ste s tým najprv nesúhlasili. Toto sa nazýva opting in. Ak sa neprihlásite, banka zvyčajne nákup zamietne a vy neplatíte žiadny poplatok za prečerpanie. Svoju voľbu môžete kedykoľvek zmeniť.
Toto pravidlo sa nevzťahuje na šeky, automatické platby faktúr ani opakované poplatky za kartu, ako je mesačné predplatné. Aj tie môžu viesť k poplatkom za prečerpanie alebo poplatkom za vrátené platby.
- Opýtajte sa svojej banky, či ste prihlásený. Ak ste a nechcete to, odhláste sa.
- Zapnite upozornenia na nízke zostatky textovou správou alebo e-mailom, napríklad keď váš zostatok klesne pod 100 dolárov.
- Pred nákupom si skontrolujte zostatok v aplikácii alebo na bankomate.
- Zapíšte si dni, kedy sú vaše automatické účty zaplatené. V tie dni majte na účte dostatok peňazí.
- Ak vám účtujú poplatok, zavolajte do banky a slušne ju požiadajte, aby poplatok zrušili. Niekedy banka súhlasí.
Dávaj pozor
Poplatky, ktoré ľudí prekvapia
- "Bezplatné" účty, ktoré účtujú mesačný poplatok, keď váš zostatok klesne pod minimum.
- Používam bankomat inej banky. Môžete zaplatiť poplatok svojej banke a ďalší poplatok majiteľovi bankomatu.
- Poplatky za "okamžitý prevod" v platobných aplikáciách. Štandardný prevod je často zadarmo, ale trvá dlhšie.
- Zaplatiť obchodu za hotovosť daňového šeku alebo vládneho šeku, keď je priamy vklad zadarmo.
- Aplikácie, ktoré majú veľkými písmenami napísané "FDIC-poistené", ale peniaze držia cez sprostredkovateľskú spoločnosť.
Kontrolný zoznam: vyberte si správne miesto pre svoje peniaze
- Je to banka poistená FDIC alebo úverová únia poistená NCUA. Skontroloval som BankFind alebo vyhľadávač NCUA.
- Ak je to aplikácia, poznám názov jej partnerskej banky.
- Poznám mesačný poplatok a viem, ako sa mu vyhnúť.
- Účet nemá žiadne poplatky za prečerpanie, alebo som sa neprihlásil na prečerpanie kvôli debetnej karte a používaniu bankomatu.
- Blízko môjho domu alebo práce sú bezplatné bankomaty.
- Môžem dostať výplatu priamym vkladom a platiť účty online zadarmo.
- Môžem dostať pomoc vo svojom jazyku.
Ste pripravení otvoriť účet? Prečítajte si o otvorení bankového účtu, aj bez SSN.
Tip
Pozrite sa aj na úverové družstvá
Úverové družstvá sú vo vlastníctve svojich členov a často majú nižšie poplatky. Mnohé družstevné družstvá v oblasti DC vám umožnia vstúpiť, ak žijete, pracujete, veríte alebo študujete v určitej oblasti, alebo ak je váš zamestnávateľ partnerom. Opýtajte sa úverovej únie vo vašom okolí, ako sa stať členom.
Kľúčové poznatky
- FDIC insurance covers bank deposits and NCUA insurance covers credit union deposits, up to $250,000 per person, per institution, for each ownership type.
- Many money apps are not banks. Find the name of the partner bank and check it on FDIC BankFind.
- Deposit insurance does not protect you if the app company or a middleman company fails.
- Small fees add up. Cashing paychecks at a store can cost hundreds of dollars a year.
- A bank cannot charge overdraft fees on ATM withdrawals or one-time debit card purchases unless you opt in.
Skontrolujte svoje porozumenie
Odpovedzte na otázky, potom vyberte Skontrolujte moje odpovede. Získajte 4 5 správne na dokončenie tejto lekcie. Toto je prax: neexistuje časový limit a vaše odpovede si neukladáme.
Choď ešte ďalej
Dôveryhodné webstránky, kde sa môžete dozvedieť viac. Tieto odkazy vedú na iné stránky, ktoré Dollar Scholars neprevádzkuje.
-
Pochopenie poistenia vkladov (ďalšia webová stránka)
Čo poistenie FDIC pokrýva, limit 250 000 dolárov, typy vlastníctva a produkty, ktoré nie sú poistené.
-
Bankovanie s aplikáciami tretích strán (ďalšia webová stránka)
Ako funguje poistenie, keď aplikácia drží vaše peniaze v partnerskej banke a ako skontrolovať banku.
-
Transacciones bancarias con aplicaciones de terceros (ďalšia webová stránka)
Španielska verzia FDIC sprievodcu bankovníctvom s aplikáciami.
-
Zdieľajte poistenie (ďalšia webová stránka)
Ako sú chránené vklady vo federálne poistených úverových družstvách a ako skontrolovať úverovú úniu.
Táto lekcia je všeobecné finančné vzdelávanie, nie právne, daňové alebo finančné poradenstvo. Pravidlá a sumy sa menia, preto si dôležité čísla overte u oficiálneho zdroja.