Banking Basics: Accounts That Work for You · Lekcja 2 3
Banks, Credit Unions, Apps, and Check Cashers: What Is Protected and What It Costs
How to tell whether your money is really insured, and what everyday money services cost over a year.
Ukończone na tym urządzeniu
Części tej lekcji nie zostały jeszcze przetłumaczone na twój język, więc są pokazywane po angielsku.
W tej lekcji
Czego się nauczysz
- Tell the difference between FDIC-insured banks, NCUA-insured credit unions, and apps that are not banks.
- Check whether your money is insured, and explain what can happen if an app's middleman company fails.
- Calculate the yearly cost of check cashing and prepaid card fees and compare it with a low-cost account.
- Use simple steps to avoid overdraft fees and other common account fees.
Jak to się łączy z naszymi zajęciami: Our class compares banks, credit unions, and other providers, and explains what deposit insurance is. This lesson shows you how to check that your own money is insured, adds up what check cashing and prepaid cards cost in a year, and gives you a checklist for avoiding fees.
Słowa do poznania
- Ubezpieczenie depozytów (Deposit insurance)
- Ochrona rządowa, która zwraca twoje pieniądze, do określonego limitu, jeśli ubezpieczony bank lub unia kredytowa upadnie.
- FDIC
- Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytów. Amerykańska agencja ubezpieczająca depozyty w bankach.
- NCUA
- Krajowa Administracja Unie Kredytowej. Amerykańska agencja ubezpieczająca depozyty w federalnie ubezpieczonych unie kredytowych.
- Firma Fintech (Fintech company)
- Firma technologiczna oferująca usługi finansowe za pośrednictwem aplikacji lub strony internetowej. Wiele z nich nie jest bankami i trzyma Twoje pieniądze w banku partnerskim.
- Limit (Overdraft)
- Kiedy wydajesz więcej pieniędzy niż masz na koncie, a bank i tak je płaci. Banki często pobierają za to opłatę.
- Karta przedpłacona (Prepaid card)
- Karta, którą ładujesz pieniędzmi przed jej użyciem. Wydajesz tylko pieniądze na kartę.
Kto chroni twoje pieniądze
Gdy trzymasz pieniądze w ubezpieczonym banku lub unii kredytowej, ubezpieczenie depozytów je chroni. Jeśli bank lub unia kredytowa upadnie, rząd zwraca Ci pieniądze do limitu. Dwie agencje w USA robią to tak:
- FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) ubezpiecza depozyty w bankach.
- NCUA (National Credit Union Administration) ubezpiecza depozyty w federalnie ubezpieczonych unie kredytowych.
Oba obejmują do 250 000 dolarów na osobę, na ubezpieczony bank lub unię kredytową, dla każdego rodzaju własności konta. Na przykład konto tylko na Twoje nazwisko oraz konto wspólne z małżonkiem to dwa różne typy własności. Od początku FDIC w 1933 roku żaden deponent nie stracił żadnych pieniędzy ubezpieczonych przez FDIC.
Ubezpieczenie obejmuje konta bieżące, oszczędnościowe, konta depozytowe na rynku pieniężnym oraz certyfikaty depozytowe (CD). Nie obejmuje akcji, obligacji, funduszy inwestycyjnych, rent, ubezpieczeń na życie, kryptowalut ani tego, co trzymasz w skrytce depozytowej, nawet jeśli kupiłeś je w banku.
Kasjerzy czeków, lombardy i pożyczkodawcy chwilówek nie są bankami i nie oferują ubezpieczenia depozytów. Gotówka w domu również nie jest ubezpieczona.
Aby sprawdzić bank, użyj FDIC BankFind. Aby sprawdzić unie kredytowe, użyj NCUA Credit Union Locator.
Wiele aplikacji to nie banki
Wiele osób korzysta z aplikacji, aby zarabiać, oszczędzać lub wysyłać pieniądze. Niektóre z tych aplikacji wyglądają jak banki. Ale wiele z nich jest prowadzonych przez firmy technologiczne, często nazywane firmami fintech. FDIC nie ubezpiecza firm innych niż banki.
Wiele aplikacji trzyma Twoje pieniądze w banku partnerskim. Twoje pieniądze mogą być ubezpieczone, jeśli faktycznie leżą w banku ubezpieczonym przez FDIC, a dane pokazują, ile należy do Ciebie. To nazywa się ubezpieczeniem przejściowym. Ale ubezpieczenie wypłaca tylko wtedy, gdy bank partnerski upadnie. Nie chroni cię, jeśli firma aplikująca lub pośrednik między aplikacją a bankiem upadnie.
To naprawdę się wydarzyło. W kwietniu 2024 roku firma pośrednika o nazwie Synapse zbankrutowała. Jej dane nie pokrywały się z rekordami banków partnerskich. Tysiące osób korzystających z aplikacji powiązanych z Synapse nie mogło dostać do swoich pieniędzy przez tygodnie lub miesiące.
Jak sprawdzić aplikację
- Przeczytaj warunki aplikacji lub drobny druk na dole strony internetowej. Znajdź nazwę banku partnerskiego. Możesz zobaczyć słowa takie jak "Usługi bankowe świadczone przez [nazwa banku], członek FDIC."
- Sprawdź ten bank na FDIC BankFind, żeby upewnić się, że jest ubezpieczony.
- Zapytaj aplikację: Co się stanie z moimi pieniędzmi, jeśli Twoja firma upadnie? Jak długo zajmie ich odzyskanie?
- Jeśli nie jesteś pewien, zadzwoń do FDIC pod numer 1-877-ASK-FDIC (1-877-275-3342).
- Trzymaj w aplikacji tylko to, czego potrzebujesz do codziennych wydatków. Trzymaj oszczędności na koncie bezpośrednio w ubezpieczonym banku lub unii kredytowej.
Przykład
Ile kosztuje realizacja czeków w ciągu roku
Marcus pracuje w restauracji w Hyattsville w stanie Maryland. Otrzymuje papierową wypłatę w wysokości 1000 dolarów dwa razy w miesiącu. Realizuje ją w sklepie z wymianą czeków, gdzie pobiera 2% od każdego czeku. Kupuje także trzy przekazy pieniężne miesięcznie, aby opłacić czynsz, prąd i rachunek za telefon. Opłaty różnią się w zależności od sklepu i stanu. To są przykładowe opłaty.
| Koszty | Kasjerka | Konto o niskich kosztach |
|---|---|---|
| Zrealizowanie 24 czeków (po 20 dolarów za sztukę) | 480 dolarów | 0$ (przelew bezpośredni) |
| 36 przekazów pieniężnych (1,50 USD za sztukę) | 54 dolary | 0$ (darmowa płatność rachunków online) |
| Miesięczna opłata za konto (5 × 12 USD) | $0 | 60 dolarów |
| Łącznie za cały rok | $534 | 60 dolarów |
$534 − $60 = $474 więcej każdego roku przy kasie czekowej
Sprawdź rachunki: 2% z 1000 dolarów to 20 dolarów. Dwa czeki miesięcznie przez 12 miesięcy to 24 czeki, a 24 × 20 = 480 dolarów.
Karty przedpłacone i płacowe
Karta przedpłacona może pomóc, jeśli nie możesz teraz otworzyć konta bankowego. Wydajesz tylko tyle, ile na nią załadujesz, więc trudno wydać więcej niż masz. Ale opłaty mogą się sumować.
Zanim ją kupisz, przeczytaj krótką opłatę na opakowaniu lub na stronie internetowej. Federalna zasada mówi, że główne opłaty muszą być wymienione tak samo dla każdej karty: miesięczna opłata, opłata za każdy zakup, opłaty bankomatowe, opłata za doliczenie gotówki, opłaty za obsługę klienta oraz opłata za niekorzystanie z karty. CFPB wyjaśnia, jak to przeczytać w sekcji Zrozum ujawnienie karty przedpłaconej.
Oto przykład. Załóżmy, że karta pobiera miesięczną opłatę 5 dolarów, 3,95 dolarów za każde dodanie gotówki oraz 2,50 dolara za każdą wypłatę z bankomatu. Dodajesz gotówkę 4 razy i korzystasz z bankomatu 2 razy w miesiącu:
5 dolarów miesięczna + (4 przelewy gotówkowe × 3,95 USD) + (2 wypłaty z bankomatu × 2,50 $) = 25,80 USD miesięcznie
Przy tych przykładowych opłatach karta kosztuje 309,60 USD rocznie. Bank On Account z miesięczną opłatą 5 USD kosztuje 60 USD rocznie.
Twoje prawa
- Zarejestruj swoją kartę. Zarejestrowane karty mają ochronę w przypadku zgubienia lub kradzieży, pod warunkiem, że szybko zgłosisz problem.
- Karty płacowe to opcja. Twój pracodawca nie może zmusić cię do pobierania wypłaty na karcie płacowej. Zapytaj, jak inaczej możesz otrzymać wypłatę, na przykład bezpośredni przelew na wybrane przez siebie konto.
- Sprawdź, kto trzyma pieniądze. Znajdź nazwę banku, który wydał kartę, i sprawdź ją na FDIC BankFind.
Debet: jak do niego dochodzi i jak go unikać
Debet występuje, gdy wydajesz więcej pieniędzy niż masz na koncie, a bank i tak to płaci. Wiele banków pobiera opłatę za każde przekroczenie limitu. Kilka drobnych zakupów w jeden zły dzień może skutkować wieloma opłatami.
Masz ważne prawo. W przypadku wypłat z bankomatu i jednorazowych zakupów kartą debetową bank lub unia kredytowa nie mogą naliczyć opłaty za przekroczenie limitu, chyba że wcześniej się zgódziłeś. Nazywa się to wyrażaniem się na debet. Jeśli się nie zgłosisz, bank zazwyczaj odrzuci zakup i nie płacisz opłaty za przekroczenie limitu. Możesz zmienić swój wybór w dowolnym momencie.
Ta zasada nie obejmuje czeków, automatycznych płatności rachunków ani powtarzających się opłat kartowych, takich jak miesięczna subskrypcja. Mogą one nadal prowadzić do opłat za przekroczenie konta lub opłaty za zwrotne płatności.
- Zapytaj swój bank, czy jesteś w tym zaangażowany. Jeśli jesteś i nie chcesz tego, zrezygnuj z pracy.
- Włącz powiadomienia o niskim saldzie przez SMS lub e-mail, na przykład, gdy saldo spadnie poniżej 100 USD.
- Sprawdź saldo w aplikacji lub w bankomacie przed zakupami.
- Zapisz dni, kiedy opłacasz automatyczne rachunki. Trzymaj wystarczająco dużo pieniędzy na koncie w te dni.
- Jeśli zostaniesz obciążony opłatą, zadzwoń do banku i grzecznie poproś o jej zniesienie. Czasem bank się zgodzi.
Uważaj
Opłaty, które zaskakują ludzi
- "Darmowe" konta, które pobierają miesięczną opłatę, gdy saldo spada poniżej minimum.
- Korzystanie z bankomatu innego banku. Możesz zapłacić opłatę swojemu bankowi oraz kolejną opłatę właścicielowi bankomatu.
- Opłaty za "natychmiastowy transfer" w aplikacjach płatniczych. Standardowy przelew jest często darmowy, ale trwa dłużej.
- Płacenie sklepowi za zrealizowanie czeku zwrotu podatku lub czeku rządowego, gdy bezpośredni przelew jest bezpłatny.
- Aplikacje, które mają napis "FDIC-ubezpieczony" wielkimi literami, ale trzymają Twoje pieniądze przez firmę pośrednika.
Lista kontrolna: wybierz odpowiednie miejsce dla swoich pieniędzy
- To bank ubezpieczony przez FDIC lub unia kredytowa ubezpieczona przez NCUA. Sprawdziłem w BankFind lub w lokalizatorze NCUA.
- Jeśli to aplikacja, znam nazwę banku partnerskiego.
- Znam miesięczną opłatę i znam jej uniknięcie.
- Konto nie ma opłat za przekroczenie konta ani nie wybrałem debetu na kartę debetową i bankomat.
- W pobliżu mojego domu lub pracy są darmowe bankomaty.
- Mogę otrzymywać wypłatę bezpośrednią i płacić rachunki online za darmo.
- Mogę uzyskać pomoc w moim języku.
Gotowy, by założyć konto? Przeczytaj: Otwarcie konta bankowego, nawet bez numeru SSN.
Wskazówka
Spójrz też na unie kredytowe
Unie kredytowe są własnością swoich członków i często mają niższe opłaty. Wiele unii kredytowych w rejonie DC pozwala dołączyć, jeśli mieszkasz, pracujesz, modlisz się lub uczęszczasz do szkoły w danym regionie, albo jeśli pracodawca jest partnerem. Zapytaj unię kredytową w Twojej okolicy, jak zostać członkiem.
Kluczowe wnioski
- FDIC insurance covers bank deposits and NCUA insurance covers credit union deposits, up to $250,000 per person, per institution, for each ownership type.
- Many money apps are not banks. Find the name of the partner bank and check it on FDIC BankFind.
- Deposit insurance does not protect you if the app company or a middleman company fails.
- Small fees add up. Cashing paychecks at a store can cost hundreds of dollars a year.
- A bank cannot charge overdraft fees on ATM withdrawals or one-time debit card purchases unless you opt in.
Sprawdź swoje rozumienie
Odpowiedz na pytania, a następnie wybierz Sprawdź moje odpowiedzi. Zdobądź 4 5 poprawnie, aby ukończyć tę lekcję. To jest praktyka: nie ma limitu czasu i nie zachowujemy twoich odpowiedzi.
Idź dalej
Zaufane strony, na których możesz dowiedzieć się więcej. Te linki prowadzą do innych stron, których Dollar Scholars nie prowadzi.
-
Zrozumienie ubezpieczenia depozytów (inna strona internetowa)
Co obejmuje ubezpieczenie FDIC, limit 250 000 dolarów, rodzaje własności oraz produkty, które nie są ubezpieczone.
-
Bankowość z aplikacjami firm trzecich (inna strona internetowa)
Jak działa ubezpieczenie, gdy aplikacja przechowuje Twoje pieniądze w banku partnerskim oraz jak sprawdzić bank.
-
Transacciones bancarias con aplicaciones de terceros (inna strona internetowa)
Hiszpańska wersja przewodnika FDIC po bankowości z aplikacjami.
-
Ubezpieczenie Share (inna strona internetowa)
Jak chronione są depozyty w federalnie ubezpieczonych unie kredytowych oraz jak sprawdzić unie kredytowe.
Ta lekcja dotyczy ogólnej edukacji finansowej, a nie porady prawnej, podatkowej czy finansowej. Zasady i kwoty się zmieniają, więc sprawdź ważne dane w oficjalnym źródle.