Dealing with Debt Collectors and Collection Lawsuits

Windykator to firma, która ściąga długi dla innych osób lub kupuje stare długi. Federalne prawo, Fair Debt Collection Practices Act, określa zasady działania windykatorów. DC i Maryland również mają własne przepisy dotyczące windykacji.

Generalnie kolekcjoner nie może:

• Zadzwoń przed 8:00 lub po 21:00.
• Dzwonię do Ciebie w sprawie jednego długu więcej niż 7 razy w ciągu 7 dni lub w ciągu 7 dni po rozmowie telefonicznej z Tobą na ten temat.
• Zadzwonią do Ciebie do pracy, jeśli wiedzą, że pracodawca na to nie pozwala.
• Powiedz, że zostaniesz aresztowany albo że pozwą cię, choć to nieprawda.
• Udawać prawnika lub pracownika państwowego.
• Porozmawiaj o swoich długach z krewnymi, sąsiadami lub szefem. Mogą rozmawiać o tym tylko z tobą, twoim małżonkiem lub prawnikiem. Mogą kontaktować się z innymi osobami tylko po to, by cię znaleźć.
• Publikuj swoje długi w mediach społecznościowych, gdzie inni mogą je zobaczyć.
• Załóżmy, że jesteś winien inną kwotę niż naprawdę jesteś winien.

Możesz powiedzieć windykatorowi, jak i kiedy ma się z Tobą skontaktować, na przykład "brak telefonów w pracy" lub "tylko pocztą". Jeśli chcesz, aby przestał się z Tobą kontaktować, wyślij list. Po tym może skontaktować się tylko po to, by powiedzieć, że przestanie lub poinformować o konkretnym kroku, na przykład pozwie. Przerwanie kontaktu nie usuwa długu.

Windykator musi przesłać zawiadomienie o walidacji przy pierwszym kontakcie lub w ciągu 5 dni po tym. Zawiadomienie wymienia wierzyciela, pokazuje wysokość Twojego zobowiązania wraz z odsetkami i opłatami oraz podaje datę zakończenia 30-dniowego okresu sporu.

1. Przy pierwszym telefonie nie płać ani nie zgadzaj się na nic. Poproś o nazwisko i nazwisko poborcę, firmę, adres korespondencji oraz numer telefonu.
2. Poczekaj na zawiadomienie o walidacji lub poproś o przesłanie.
3. Porównaj to ze swoimi dokumentacjami. Czy dług należy do ciebie? Czy kwota jest odpowiednia? Czy już go zapłaciłeś?
4. Jeśli coś jest nie tak lub niejasne, wyślij list reklamacyjny przed upływem terminu w ogłoszeniu. Używaj listy poleconej z potwierdzeniem odbioru i zachowaj kopię.
5. Po złożeniu pisemnego sporu w ciągu 30 dni, windykator musi przestać pobierać sporną kwotę, dopóki nie odpowie na Ciebie.
6. Prowadź dziennik każdego telefonu: datę, godzinę, imię i nazwisko osoby oraz to, co zostało powiedziane.

Przykładowy list reklamacyjny

[Twoje imię]
[Twój adres]
[Date]

[Nazwisko kolekcjonera]
[Adres kolektora]

O mnie: numer konta [numer z ogłoszenia]

Piszę o twoim liście z [data]. Kwestionuję ten dług. [Wybierz jeden: nie jestem winien tego długu. / Kwota jest błędna. / Potrzebuję więcej informacji.]

Proszę przesłać mi nazwisko pierwotnego wierzyciela, kopię ostatniego wyciągu od tego wierzyciela oraz jak otrzymałeś kwotę, którą uważasz, że jestem winien. Proszę kontaktować się ze mną wyłącznie pocztą.

Ten list nie mówi, że jestem winien ten dług.

[Twój podpis]

Nie wpisuj w liście numeru konta bankowego ani numeru ubezpieczenia społecznego.

Sprawdź, czy kolekcjoner jest prawdziwy

• Nie ufaj nazwisku na identyfikatorze dzwoniącego. Oszuści mogą je udawać.
• Sprawdź firmę samodzielnie. Zadzwoń do pierwotnego wierzyciela i zapytaj, kto teraz jest właścicielem długu.
• W Maryland agencje windykacyjne muszą posiadać licencję stanową. Możesz to sprawdzić w Biurze Regulacji Finansowej.
• Nigdy nie płać kartą podminkową, przelewem bankowym, kryptowalutami ani aplikacją płatniczą, ponieważ dzwoniący cię pośpiesza. Prawdziwy kolekcjoner musi wysłać Ci pisemne powiadomienie.
• Szukaj zadłużenia w swoich bezpłatnych raportach kredytowych na AnnualCreditReport.com.

Stare długi mają limity czasowe

Termin przedawnienia to czas na pozwanie Cię za dług. W większości stanów wynosi on od 3 do 6 lat, a niektóre są dłuższe. Po jego upływie dług jest przedawniony. Windykator może nadal żądać zapłaty, ale nie może pozwać Cię ani grozić pozwem.

• DC: 3 lata dla większości długów konsumenckich. Płatność dokonana po upływie limitu nie powoduje wznowienia długu.
• Maryland: 3 lata na większość długów konsumenckich. Płatność dokonana po upływie terminu nie wznowia płatności.
• Wirginia: 3 lata za dług bez pisemnej umowy, lub 5 lat za podpisaną pisemną umowę. Może być trudno określić, która z nich ma zastosowanie. Podpisana, pisemna obietnica spłaty może ponownie uruchomić limit czasowy.

Termin pozwu nie jest taki sam jak limit raportu kredytowego. Większość negatywnych informacji, w tym większość windykacji, może pozostać w Twoim raporcie kredytowym przez 7 lat. Zanim spłacisz cokolwiek za bardzo stary dług, porozmawiaj z pomocą prawną.

Rachunki medyczne często zawierają błędy, a wiele z nich można obniżyć. Zanim zapłacisz duży rachunek medyczny lub powierzysz windykatorowi, postępuj zgodnie z tymi krokami.

1. Poproś o szczegółowy rachunek, który zawiera informacje o każdej usłudze i jej cenie.
2. Porównaj to z wyciągiem ze swojego ubezpieczenia zdrowotnego. Zadzwoń do swojego ubezpieczyciela w sprawie ewentualnych roszczeń, które zostały odrzucone.
3. Popytaj szpital o politykę i wniosek dotyczący pomocy finansowej. Szpitale non-profit muszą mieć pisemną politykę i ułatwiać jej znalezienie.
4. Poproś o plan rat bez odsetek, który pasuje do Twojego budżetu.
5. Uzyskaj każdą umowę na piśmie.

Zasady dla obszaru DC (wrzesień 2026)

• Maryland: Od 1 października 2025 roku dług medyczny nie może być zgłaszany do biur kredytowych. Szpitale nie mogą pozywać pacjenta, który jest winien 500 USD lub mniej. Pacjenci mają 240 dni od pierwszego rachunku na złożenie wniosku o pomoc finansową, a szpitale nie mogą pozywać w tym czasie. Szpitale w Maryland muszą zapewniać bezpłatną, medycznie niezbędną opiekę pacjentom z dochodami rodziny na poziomie lub poniżej 200% federalnego poziomu ubóstwa.
• Wirginia: Od 1 lipca 2024 roku świadczeniodawcy opieki zdrowotnej i windykatorzy nie mogą zgłaszać zadłużenia medycznego do biur kredytowych. Od 1 lipca 2026 roku szpital lub windykator musi odczekać co najmniej 120 dni od ostatecznego rachunku i wysłać pisemne zawiadomienie o pomocy finansowej, zanim pozwie pacjenta lub sprzeda dług. Pacjent ma wtedy co najmniej 30 dni na poproszenie o dowód długu lub złożenie wniosku o pomoc.
• DC: W 2026 roku DC uchwaliło nowe prawo dotyczące zadłużenia medycznego. Jego główne zasady, w tym zakaz zgłaszania zadłużenia medycznego do biur kredytowych, obowiązują zaledwie sześć miesięcy po tym, jak budżet DC sfinansuje tę ustawę. Zapytaj pomoc prawną, które przepisy dotyczą Twojego rachunku.
• Wszędzie: Trzy krajowe biura kredytowe pomijają płatne windykatory medyczne oraz windykację medyczną poniżej 500 dolarów. Czekają rok, zanim dodają nieopłaconą windykację medyczną. Federalna zasada usuwająca wszelkie długi medyczne z raportów kredytowych została uchylona przez sąd w lipcu 2025 roku. W październiku 2025 roku CFPB poinformowało, że uważa, iż prawo federalne ma pierwszeństwo przed stanowymi zasadami raportowania kredytowego, takimi jak te powyżej, dlatego sądy mogą decydować, jak daleko sięgają.