Dollar Scholars Foundation

Banking Basics: Accounts That Work for You · Leson 2 nan 3

Banks, Credit Unions, Apps, and Check Cashers: What Is Protected and What It Costs

How to tell whether your money is really insured, and what everyday money services cost over a year.

  • Sou 15 min
  • Kesyon egzamen: 5
  • Dènye tcheke: September 2026
  • Bati sou: Money Smart for Adults, Module 2: You Can Bank On It (Sections 1, 3, and 4) and Module 5: Your Savings (Section 2)

Pati nan leson sa a yo pa tradui nan lang ou ankò, kidonk yo montre nan lang angle.

Nan leson sa a

Kisa w pral aprann

  • Tell the difference between FDIC-insured banks, NCUA-insured credit unions, and apps that are not banks.
  • Check whether your money is insured, and explain what can happen if an app's middleman company fails.
  • Calculate the yearly cost of check cashing and prepaid card fees and compare it with a low-cost account.
  • Use simple steps to avoid overdraft fees and other common account fees.

Ki jan sa konekte ak klas nou yo: Our class compares banks, credit unions, and other providers, and explains what deposit insurance is. This lesson shows you how to check that your own money is insured, adds up what check cashing and prepaid cards cost in a year, and gives you a checklist for avoiding fees.

Mo pou konnen

Asirans depo (Deposit insurance)
Pwoteksyon gouvènman an ki peye lajan ou tounen, jiska yon limit, si yon bank asirans oswa yon inyon kredi echwe.
FDIC
Federal Deposit Insurance Corporation Ajans ameriken ki asire depo nan bank yo
NCUA
Administrasyon Nasyonal Inyon Kredi Ajans Etazini ki asire depo nan inyon kredi ki asire federal
Konpayi Fintech (Fintech company)
Yon konpayi teknoloji ki ofri sèvis lajan atravè yon app oswa sit entènèt Anpil yo pa bank epi kenbe lajan ou nan yon bank patnè
Découvert (Overdraft)
Lè ou depanse plis lajan pase ou genyen nan kont ou ak bank la peye li kanmenm. Bank yo souvan fè yon frè pou sa.
Kat prépayé (Prepaid card)
Yon kat ou chaje ak lajan anvan ou itilize li. Ou sèlman depanse lajan an sou kat la.

Ki moun ki pwoteje lajan ou

Lè ou kenbe lajan nan yon bank oswa yon inyon kredi ki asire, asirans depo pwoteje li. Si bank oswa inyon kredi a echwe, gouvènman an peye ou tounen, jiska limit la. De ajans ameriken yo fè sa:

  • FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) asirans depo nan bank yo
  • NCUA (Administrasyon Nasyonal Inyon Kredi) asire depo nan inyon kredi ki asire federalman.

Tou de kouvri jiska $250,000 pou chak moun, pou chak bank oswa syon kredi ki asire yo, pou chak kalite pwopriyetè kont. Pa egzanp, yon kont nan non ou sèlman ak yon kont jwenti ak mari oswa madanm ou se de kalite pwopriyete diferan. Depi FDIC te kòmanse an 1933, okenn depozan pa pèdi okenn lajan ki asire FDIC.

Asirans kouvri kont chèk, kont epay, kont depo mache lajan, ak sètifika depo (CD) Li pa kouvri aksyon, obligasyon, fon mityèl, rente, asirans lavi, kript, oswa sa ou kenbe nan yon bwat depo sekirite, menm si ou te achte yo nan yon bank.

Chèk lajan kach, boutik piyon ak payday pretè yo pa bank yo epi yo pa ofri asirans depo. Lajan kach nan kay se pa asirans swa.

Pou tcheke yon bank, itilize FDIC BankFind. Pou tcheke yon inyon kredi, itilize NCUA Credit Union Locatator.

Anpil apps yo pa bank yo

Anpil moun sèvi ak apps yo peye oswa sove oswa voye lajan. Gen kèk nan apps sa yo sanble ak bank yo. Men, anpil yo kouri pa konpayi teknoloji, souvan yo rele konpayi fintech. FDIC pa asire konpayi ki pa bank yo.

Anpil apps kenbe lajan ou nan yon bank patnè Lajan ou ka asire si li reyèlman chita nan yon bank FDIC asirans, ak dosye yo montre konbyen ki dwe pou ou. Sa a rele pase nan asirans. Men, asirans la peye sèlman si bank patnè a echwe. Li pa pwoteje ou si konpayi app a, oswa yon konpayi entèmedyè ant app a ak bank la, echwe.

Sa a vrèman rive. Nan mwa avril 2024, yon konpayi entèmedyè yo te rele Synapse te fayit. Dosye li yo pa matche ak dosye yo nan bank patnè li yo. Anpil dè milye de moun ki te itilize apps ki konekte nan Synapse pa t 'kapab jwenn lajan yo pou semèn oswa mwa.

Ki jan yo tcheke yon app

  1. Li tèm app a oswa ti enprime nan pati anba sit entènèt li yo. Jwenn non bank patnè a. Ou ka wè mo tankou "Sèvis bankè bay pa [non labank], Manm FDIC."
  2. Gade bank sa sou FDIC BankFind asire w ke li asire.
  3. Mande app a: Kisa k ap pase nan lajan mwen si konpayi ou echwe? Konbyen tan li ta pran pou jwenn li tounen?
  4. Si w pa sèten, rele FDIC nan 1-877-ASK-FDIC (1-877-275-3342).
  5. Kenbe sèlman sa ou bezwen pou depans chak jou nan yon app. Kenbe epay ou nan yon kont dirèkteman nan yon bank asirans oswa inyon kredi.

Egzanp

Ki sa chèk lajan chèk depans nan yon ane

Marcus ap travay nan yon restoran nan Hyattsville, Maryland. Li jwenn yon chèk papye $1,000 de fwa pa mwa Li peye li nan yon magazen chèk lajan kach ki chaje 2% nan chak chèk. Li achte tou twa manda postal yon mwa pou peye lwaye, elektrisite, ak bòdwo telefòn li. Frè yo varye pa magazen ak pa eta. Sa yo se frè egzanp.

Yon ane nan depans: chèk kesye konpare ak yon kont pri ki ba (frè egzanp)
PriTcheke KasherKont pri ki ba
Lajan kach 24 chèk ($20 chak)$ 480$ 0 (depo dirèk)
36 lòd lajan ($ 1.50 chak)$ 54$0 (peye bòdwo gratis sou entènèt)
Frè kont chak mwa ($5 × 12)$ 0$ 60
Total pou ane a$ 534$ 60

$534 − $60 = $474 plis chak ane nan chèk la

Tcheke matematik la: 2% $1,000 se $20. De chèk pa mwa pandan 12 mwa se 24 chèk, epi 24 × $20 = $480.

Kat prépayé ak pewòl

Yon kat prépayé ka ede si ou pa ka louvri yon kont labank kounye a. Ou depanse sèlman sa ou chaje sou li, kidonk li difisil pou depanse plis pase ou genyen. Men, frè yo ka ajoute.

Anvan ou achte youn, li bwat frè kout sou pake a oswa sou sit entènèt la. Yon règ federal di li dwe lis frè prensipal yo menm jan an pou chak kat: frè chak mwa, frè pou chak achte, frè ATM, frè pou ajoute lajan kach, frè sèvis kliyan, ak frè pou pa itilize kat la. CFPB eksplike kijan pou li li nan Konprann divilgasyon kat prépayé ou a.

Men yon egzanp. Di yon kat chaje yon frè $5 chak mwa, $3.95 chak fwa ou ajoute lajan kach, ak $2.50 pou chak retrè ATM. Ou ajoute lajan kach 4 fwa epi itilize ATM 2 fwa pa mwa:

$5 frè chak mwa + (4 chaj lajan kach × $3.95) + (2 retrè ATM × $2.50) = $25.80 yon mwa

Avèk frè egzanp sa yo, kat la koute $ 309.60 nan yon ane. Yon Bank On kont ak yon frè $ 5 chak mwa koute $ 60 nan yon ane.

Dwa ou yo

  • Anrejistre kat ou Kat ki anrejistre yo gen pwoteksyon si yo pèdi oswa yo vòlè kat la, osi lontan ke ou rapòte pwoblèm nan byen vit.
  • Kat pewòl yo se yon chwa. Anplwayè ou pa ka fòse ou jwenn peman ou sou yon kat pewòl. Mande kòman lòt bagay yo ka peyew tankou depo dirèk nan yon kont ou chwazi.
  • Tcheke ki moun ki kenbe lajan an Jwenn non bank ki bay kat la epi tcheke li sou FDIC BankFind

Découvert: ki jan li rive ak kouman pou fè pou evite li

Yon découvert rive lè ou depanse plis lajan pase ou genyen nan kont ou ak bank la peye li de tout fason. Anpil bank Lè sa a, chaje yon frè pou chak dekouvèt. Kèk ti acha sou yon sèl move jou ka mennen nan frè plizyè.

Ou gen yon dwa enpòtan. Pou retrè ATM ak acha kat debi yon sèl fwa, yon bank oswa yon inyon kredi pa kapab fè ou peye frè dekouvèt sof si ou dakò premye. Yo rele sa opting in. Si ou pa patisipe nan, bank la ap anjeneral refize acha a epi ou pa peye okenn frè dekou. Ou ka chanje chwa ou nenpòt ki lè.

Règ sa a pa kouvri chèk, peman bòdwo otomatik, oswa chaj kat repete tankou yon abònman chak mwa. Moun sa yo ka toujou mennen nan frè dekouvèt oswa frè pou peman retounen.

  1. Mande bank ou si ou se opted nan. Si ou se epi ou pa vle li, opt out.
  2. Vire sou alèt ba-balans pa tèks oswa imèl, pou egzanp lè balans ou tonbe anba $ 100.
  3. Tcheke balans ou nan aplikasyon an oswa nan yon ATM anvan ou achte
  4. Ekri jou yo peye bòdwo otomatik ou yo. Kenbe ase lajan nan kont lan jou sa yo.
  5. Si yo chaje ou yon frè, rele bank la epi mande li politès pou retire frè a. Pafwa bank la pral dakò.

Atansyon

Frè ki sipriz moun

  • Kont "gratis" ki chaje yon frè chak mwa lè balans ou tonbe anba yon minimòm
  • Itilize ATM yon lòt bank Ou kapab peye yon frè pou bank ou ak yon lòt frè pou mèt ATM la.
  • "Transfè enstantane" frè nan aplikasyon pou peman Yon transfè estanda se souvan gratis men pran pi lontan
  • Peye yon magazen pou peye yon chèk ranbousman taks oswa yon chèk gouvènman an, lè depo dirèk gratis.
  • Apps ki di "FDIC-asirans" nan lèt gwo, men kenbe lajan ou nan yon konpayi entèmedyè

Lis verifikasyon : chwazi bon kote pou lajan ou

  • Li se yon bank ki asire FDIC oswa yon inyon kredi asirans NCUA. Mwen tcheke sou BankFind oswa lokalizatè NCUA a.
  • Si li se yon app, mwen konnen non an nan bank patnè li yo.
  • Mwen konnen frè a chak mwa ak ki jan pou fè pou evite li.
  • Kont lan pa gen okenn frè dekoufrod, oswa mwen pa patisipe nan dekoufrodè pou itilize kat debi ak ATM.
  • Gen ATM gratis tou pre lakay mwen oswa travay
  • Mwen ka jwenn peye mwen pa depo dirèk epi peye bòdwo sou entènèt pou gratis.
  • Mwen ka jwenn èd nan lang mwen an.

Pare pou louvri yon kont? Li Ouvèti yon kont labank, menm san yon SSN.

Konsèy

Gade nan inyon kredi tou

Inyon kredi yo posede pa manm yo epi yo souvan gen pi ba frè. Anpil inyon kredi nan zòn DC kite ou rantre nan si w ap viv, travay, adore, oswa ale lekòl nan yon sèten zòn, oswa si patwon ou se yon patnè. Mande yon inyon kredi tou pre ou ki jan yo vin yon manm.

Takeaways kle

  • FDIC insurance covers bank deposits and NCUA insurance covers credit union deposits, up to $250,000 per person, per institution, for each ownership type.
  • Many money apps are not banks. Find the name of the partner bank and check it on FDIC BankFind.
  • Deposit insurance does not protect you if the app company or a middleman company fails.
  • Small fees add up. Cashing paychecks at a store can cost hundreds of dollars a year.
  • A bank cannot charge overdraft fees on ATM withdrawals or one-time debit card purchases unless you opt in.

Tcheke konpreyansyon ou

Reponn kesyon yo, lè sa a, chwazi Tcheke repons mwen yo. Jwenn 4 nan 5 dwa pou konplete leson sa a. Sa a se pratik: pa gen okenn limit tan, epi nou pa kenbe repons ou yo.

Kesyon 1 5 Luis gen $ 800 nan yon kont ekonomi nan yon bank FDIC ki asire nan Arlington Bank la echwe Kisa k ap pase $ 800 l 'yo?
Kesyon 2 5 App lajan Tamika a di balans li se "FDIC-asirans atravè bank patnè nou an" Ki sa asirans sa pwoteje l kont?
Kesyon 3 5 Marcus peye yon chèk kesye $ 20 pou lajan kach chak salè Yo peye l de fwa pa mwa Konbyen li peye nan yon ane?
Kesyon 4 5 Jin pa janm opte pou pwoteksyon dekou. Li eseye achte $60 nan episri ak kat debi li, men li gen sèlman $45 nan kont li. Kisa ki pral gen plis chans rive?
Kesyon 5 5 Nouvo anplwayè Oscar nan Tysons vle peye l 'sou yon kat pewòl Oscar ta pito jwenn depo dirèk nan kont sendika kredi li Kisa ki vre?

Ale pi lwen

Sit entènèt ou fè konfyans kote ou ka aprann plis Lyen sa yo ale nan lòt sit entènèt ke Dollar Scholars pa kouri

Leson sa a se edikasyon finansye jeneral, pa legal, taks oswa konsèy finansye. Règ yo ak kantite lajan chanje, se konsa tcheke nimewo enpòtan yo ak yon sous ofisyèl