Banking Basics: Accounts That Work for You · Leson 3 nan 3
Voye Lajan Kay: Konpare Depans ak Konnen Dwa ou
Ki jan yo jwenn pri reyèl la nan yon transfè entènasyonal, dwa federal ou ak ki jan yo tach eskwokri ki mande ou voye lajan aletranje.
Konplete sou aparèy sa a
Pati nan leson sa a yo pa tradui nan lang ou ankò, kidonk yo montre nan lang angle.
Nan leson sa a
Kisa w pral aprann
- Kalkile pri total la nan yon transfè, ki gen ladan frè, taks ak echanj pousantaj markeup.
- Konpare opsyon transfè tankou bank, syon kredi, konpayi transfè lajan ak apps
- Eksplike dwa federal ou pou anile yon transfè epi korije erè, ak taks federal 2026 sou transfè yo peye ak lajan kach
- Tach èskrokri ki mande w voye oswa pou pi devan lajan aletranje.
Ki jan sa konekte ak klas nou yo: Lajan Smart Modil 2 kouvri apps peman ak lòt founisè sèvis lajan, men li pa antre nan detay sou voye lajan nan yon lòt peyi. Ekstansyon sa a Dollar Scholars montre w kouman yo konpare transfè, eksplike dwa federal ou yo ak taks la 2026 sou transfè peye ak lajan kach, epi ede ou tach eskwokri transfè lajan.
Mo pou konnen
- Transfè remèt (Remittance transfer)
- Lajan voye elektwonikman nan men yon moun nan Etazini yo nan yon moun oswa biznis nan yon lòt peyi, anjeneral atravè yon bank oswa yon konpayi transfè lajan.
- Echanj pousantaj (Exchange rate)
- Konbyen lajan yon lòt peyi ou jwenn pou yon dola ameriken.
- Echanj pousantaj markeup (Exchange-rate markup)
- Diferans ki genyen ant echanj pousantaj mache a ak pousantaj ki pi ba yon konpayi ba ou Li se yon pri kache
- Divilgasyon (Disclosure)
- Yon papye oswa ekran ki montre depans sa yo ak tèm anvan ou peye.
- Transfere refè taks (Remittance transfer tax)
- Yon taks federal 1%, apati 2026, sou transfè nan lòt peyi ki peye ak lajan kach, manda postal oswa chèk kesye
- Lajan milèt (Money mule)
- Yon moun ki resevwa lajan epi voye li pou yon lòt moun. Lajan an souvan vòlè ak milèt la ka jwenn nan pwoblèm legal.
Ki sa yon transfè reyèlman koute
Anpil fanmi nan zòn nan DC voye lajan bay fanmi nan El Salvador, Gwatemala, Ondiras, peyi Letiopi, Nijerya ak anpil lòt peyi yo. Konpayi konpetisyon pou biznis sa a, ak kèk piblisite "pa gen okenn frè". Men, frè a se sèlman yon sèl pati nan pri a.
Lajan voye nan yon lòt peyi yo rele transfè remiz. Pri li gen twa pati:
- Frè transfè ke konpayi an chaje ou.
- Echanj pousantaj balisaj la Anpil konpayi ba ou yon pousantaj echanj pi ba pase pousantaj la sou mache ak kenbe diferans lan Ou pa wè li kòm yon frè, men fanmi ou vin mwens.
- Taks ak lòt frè tankou 1% taks federal sou transfè peye ak lajan kach, oswa frè ki chaje pa yon bank nan lòt peyi a.
Pi bon fason pou konpare se senp Pou menm kantite dola, ki konpayi delivre lajan ki pi plis nan fanmi ou apre tout depans yo?
Si lòt peyi a itilize dola ameriken, tankou El Salvador ak Ekwatè fè, pa gen okenn echanj pousantaj. Lè sa a, ou sèlman bezwen konpare frè yo.
Egzanp
Voye $300 Gwatemala
Ana ap viv nan Riverdale, Maryland Li vle voye $300 bay manman l nan Gwatemala. Di to mache a jodi a se 7.70 quetzales pou $1 Pousantaj sa yo se egzanp Pousantaj reyèl chanje chak jou Li pral peye sou kont labank li, kidonk taks 1% sou transfè peye ak lajan kach pa aplike. Li konpare de ofri:
| Atik | Konpayi A: pa gen okenn frè | Konpayi B: $ 5 frè |
|---|---|---|
| Frè transfè | $ 0 | $ 5 |
| Echanj pousantaj ofri | 7.50 | 7.68 |
| Total Ana peye | $ 300 | $ 305 |
| Manman li resevwa | 2 250 kètzales | 2 304 quetzales |
Konpayi A: $ 300 × 7.50 = 2250 kètzales
Konpayi B: $ 300 × 7.68 = 2 304 kètzales
Konpayi B chaje yon frè $ 5, men manman Ana a vin 54 plis quetzales. Nan pousantaj mache a, 54 quetzales vo sou $ 7. Se konsa, konpayi an "pa gen okenn frè" reyèlman koute Ana sou $ 2 plis.
Jwenn pri a kache
Konpayi A markeup: $ 300 × (7.70 − 7.50) = 60 quetzales, sou $ 7.79
Konpayi B markeup: $ 300 × (7.70 − 7.68) = 6 quetzales, sou $ 0.78. Avèk frè a $ 5, sou $ 5.78 nan tout
Li divilgasyon an anvan ou peye
Yon règ federal, Règ Transfè Remise, pwoteje moun ki voye lajan soti nan Etazini nan lòt peyi yo. Li kouvri pifò transfè nan plis pase $ 15. Konpayi ki fè transfè 500 oswa mwens nan yon ane pa gen swiv li, kidonk sèvi ak yon founisè byen koni.
Anvan ou peye, konpayi an dwe ba ou yon divilgasyon, sou papye oswa sou yon ekran. Li dwe montre:
- Kantite lajan w ap voye
- Frè yo ak taks konpayi an kolekte nan men ou
- Echanj pousantaj la
- Montan fanmi w ap resevwa
- Yon nòt si lòt frè oswa taks nan lòt peyi a ta ka bese montan sa a
Si konpayi an piblisite transfè li yo nan lang ou nan kote sa a, mande pou divilgasyon an nan lang ou. Li dwe ba ou li nan lang sa a.
Apre ou fin peye, ou jwenn yon resi. Li montre dat lajan an ap disponib, dwa ou, ak kouman pou pote plent. Kenbe li jiskaske fanmi ou gen lajan an. Kenbe li pi lontan si gen yon pwoblèm.
Dwa ou: anile epi ranje erè
- Anile nan 30 minit Apre ou fin peye, ou anjeneral gen jiska 30 minit anile pou gratis, osi lontan ke lajan an pa te ranmase oswa depoze. Ou jwenn lajan ou tounen, ki gen ladan frè yo.
- Rapòte erè nan lespas 180 jou Kontakte konpayi an si fanmi ou te resevwa mwens pase resi pwomèt la, lajan an pa janm rive, oswa li rive anreta. Ou gen 180 jou apati dat resi a te di lajan an ta disponib.
- Konpayi an dwe mennen ankèt sou Li gen 90 jou pou gade sou pwoblèm nan epi li dwe di ou sa li te jwenn. Si li te fè yon erè, li ka oblije ranbouse lajan ou oswa voye transfè a ankò san okenn frè pou ou.
- Pote plent si sa nesesè. Si konpayi an pa ranje pwoblèm nan, depoze yon plent nan Biwo Pwoteksyon Finansye Konsomatè (CFPB) nan consumerfinance.gov/complaint oswa nan telefòn nan (855) 411-2372.
Kisa pou w di lè w rapòte yon erè
Bonjou/Bonswa. Non mwen se [non ou] Mwen voye yon transfè nan [dat] Nimewo konfimasyon an se [non]. Resi a di [montan] ta disponib pou [non moun k ap resevwa li] nan [peyi] nan [dat] [Lajan an pa rive] oswa [Fanmi mwen te resevwa mwens pase resi a di] Mwen vle rapòte yon erè. Tanpri envestige epi voye rezilta a pou mwen alekri. Ki nimewo ka mwen ye?
Taks federal 2026 sou transfè peye ak lajan kach
Yon lwa federal ki te pase an 2025 te kreye yon nouvo taks 1% sou kèk transfè nan lòt peyi. Li aplike pou transfè ki fèt sou oswa apre 1ye janvye 2026. Ou peye taks la lè ou bay konpayi transfè a lajan kach, yon manda postal, chèk kesye oswa yon fòm pèman papye menm jan an. Konpayi a kolekte taks la nan men ou lè ou voye lajan an.
$300 peye an lajan kach × 1% = $3 taks
$3 × 12 mwa = $36 yon ane, si ou voye $300 an lajan kach chak mwa
Taks la pa aplike lè lajan an soti nan yon kont nan yon bank oswa yon inyon kredi Ozetazini, oswa lè ou peye ak yon kat debi oswa kat kredi ki bay Ozetazini. Si ou gen yon kont, voye soti nan li evite taks la.
Fè atansyon ak kat kredi Gen kèk konpayi kat trete yon transfè lajan kòm yon avans lajan kach Lajan kach avans souvan gen yon frè siplemantè ak enterè souvan kòmanse nan premye jou a.
Atansyon
Eskwokri ki itilize transfè lajan
Depi yo ranmase lajan nan yon lòt peyi, li trè difisil pou retounen. Scammers yo konnen sa. Sispann si ou wè nenpòt nan siy sa yo:
- Yon apèl oswa yon mesaj di yon fanmi nan prizon, nan lopital oswa kidnape epi ou dwe voye lajan kounye a. Fini apèl la Lè sa a, rele fanmi ou oswa yon lòt manm fanmi nan yon nimewo ou deja konnen.
- Yon moun ou te rankontre sou entènèt, men pa janm an pèsòn, mande pou lajan pou yon tikè, yon viza, oswa bòdwo medikal.
- Yon moun kap rele di li soti nan IRS, imigrasyon oswa lapolis epi li mande peman pa transfè lajan. Ajans gouvènman yo pa mande w peye fason sa a.
- Ou te genyen yon pri oswa yon lotri, men ou dwe peye yon frè an premye.
- Yon òf travay oswa yon zanmi sou entènèt mande w pou w resevwa lajan sou kont ou epi voye li bay yon lòt moun. Sa fè ou yon milet lajan Yo vòlè lajan souvan. Ou ka pèdi kont labank ou oswa oblije peye lajan an tounen. Lapolis ka mennen ankèt sou ou tou, epi moun ki deplase lajan yo vòlè yo ka fè fas ak akizasyon kriminèl.
Si ou voye lajan nan yon scammer kontakte konpayi transfè a imedyatman. Mande li sispann oswa ranvèse transfè a. Lè sa a, rapòte tronpe a nan ReportFraud.ftc.gov (an panyòl: ReporteFraude.ftc.gov). Aprann plis nan leson nou an sou eskwokri ki vize nouvo vini.
Konpare opsyon ou yo
Gen twa fason komen pou voye lajan nan yon lòt peyi:
- Bank ak inyon kredi Itil si ou menm ak fanmi ou tou de gen kont Pri varye anpil, se konsa mande pou frè a ak echanj pousantaj la.
- Konpayi transfè lajan ak magazen Fanmi ou ka ranmase lajan kach souvan Gen anpil kote nan katye zòn DC. Si ou peye an lajan kach, taks 1% la aplike.
- Apps ak sit entènèt Sa yo souvan koute mwens. Anjeneral ou peye soti nan yon kont labank oswa kat debi, ki evite taks la 1%.
Anvan ou voye, ale nan lis verifikasyon sa a:
- Mwen konpare omwen de konpayi nan menm jou a, pou menm kantite lajan an.
- Mwen konpare kantite lajan an fanmi mwen pral resevwa, pa sèlman frè a.
- Mwen konnen si taks 1% la aplike nan fason m ap peye a.
- Mwen konnen ki jan lajan an pral rive vit ak ki jan fanmi mwen pral jwenn li.
- Mwen tcheke non an, nimewo telefòn ak nimewo kont moun ki resevwa lajan an.
- Mwen kenbe resi a ak nimewo konfimasyon an.
Konsèy
Plan pou sipò pou fanmi
Mete sipò fanmi an nan plan depans chak mwa ou, menm jan ou planifye pou lwaye. Chwazi montan an ak jou a anvan yo Si konpayi ou a chaje yon frè pou chak transfè, yon pi gwo transfè yon mwa anjeneral koute mwens pase plizyè ti mwa. Pale ak fanmi ou sou sa yo bezwen ak ki lè, pou ou pare. Li kijan pou fè yon plan depans
Takeaways kle
- Pri reyèl la se frè a plis balisaj pousantaj dechanj la. Konpare konbyen fanmi ou pral resevwa.
- Anvan ou peye, ou dwe jwenn yon divilgasyon ki montre frè, taks, to echanj la ak kantite lajan fanmi ou pral resevwa.
- Anjeneral ou ka anile nan 30 minit pou gratis, epi ou gen 180 jou pou rapòte yon erè.
- Depi 1 janvye 2026, yon taks federal 1% aplike pou transfè ki peye ak lajan kach, manda postal oswa chèk kesye a. Peye apati yon kont labank Etazini oswa avèk yon kat debi oswa kredi Etazini evite sa.
- Pa janm voye lajan bay yon moun ou konnen sèlman sou entènèt, epi pa janm dakò pou resevwa lajan epi voye li sou pou yon moun lòt nasyon oswa yon travay.
Tcheke konpreyansyon ou
Reponn kesyon yo, lè sa a, chwazi Tcheke repons mwen yo. Jwenn 4 nan 5 dwa pou konplete leson sa a. Sa a se pratik: pa gen okenn limit tan, epi nou pa kenbe repons ou yo.
Ale pi lwen
Sit entènèt ou fè konfyans kote ou ka aprann plis Lyen sa yo ale nan lòt sit entènèt ke Dollar Scholars pa kouri
-
Ki sa ki se yon transfè transfè ak ki dwa mwen ye? (yon lòt sit entènèt)
Dwa federal ou lè ou voye lajan nan yon lòt peyi: divilgasyon, anile nan 30 minit, ak ranje erè.
-
Transfè lajan (yon lòt sit entènèt)
Repons sou voye lajan aletranje, ki gen ladan ki jan yo rapòte yon pwoblèm ak kouman pou fè pou evite transfè lajan magouy
-
Kisa Pou Konnen Anvan ou Wire Lajan (yon lòt sit entènèt)
Èskrokri komen ki mande w fè yon fil lajan, ak sa pou w fè si ou deja voye lajan nan yon scammer
-
Lo que hay que saber antes de hacer una transferencia de dinero (yon lòt sit entènèt)
Vèsyon an lang panyòl nan gid FTC nan eskwokri transfè fil
Leson sa a se edikasyon finansye jeneral, pa legal, taks oswa konsèy finansye. Règ yo ak kantite lajan chanje, se konsa tcheke nimewo enpòtan yo ak yon sous ofisyèl