Banke, kreditne unije, aplikacije i mjenjači čekova: što je zaštićeno i koliko to košta

Kada držite novac u osiguranoj banci ili kreditnoj uniji, osiguranje depozita ga štiti. Ako banka ili kreditna unija propadne, vlada vam vraća novac, do limita. Dvije američke agencije to rade:

• FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) osigurava depozite u bankama.
• NCUA (Nacionalna uprava za kreditne unije) osigurava depozite u savezno osiguranim kreditnim zadrugama.

Oba pokrivaju do 250.000 USD po osobi, po osiguranoj banci ili kreditnoj uniji, za svaku vrstu vlasništva računa. Na primjer, račun samo na vaše ime i zajednički račun sa supružnikom su dvije različite vrste vlasništva. Od početka FDIC-a 1933. godine, nijedan deponent nije izgubio novac osiguran od strane FDIC-a.

Osiguranje pokriva tekuće račune, štedne račune, depozitne račune na novčanom tržištu i depozitne certifikate (CD). Ne pokriva dionice, obveznice, investicijske fondove, anuitete, životno osiguranje, kripto ili ono što držite u sefovima, čak i ako ste ih kupili u banci.

Blagajnice čekova, zalagaonice i zajmodavci do plaće nisu banke i ne nude osiguranje depozita. Gotovina kod kuće također nije osigurana.

Za provjeru banke koristite FDIC BankFind. Za provjeru kreditne unije koristite NCUA Credit Union Locator.

Mnogi ljudi koriste aplikacije za primanje, štednju ili slanje novca. Neke od tih aplikacija izgledaju kao banke. Ali mnoge vode tehnološke tvrtke, često nazvane fintech tvrtkama. FDIC ne osigurava tvrtke koje nisu banke.

Mnoge aplikacije drže vaš novac u partnerskoj banci. Vaš novac može biti osiguran ako zaista stoji u banci osiguranoj od strane FDIC-a i ako podaci pokazuju koliko pripada vama. To se zove pass-through osiguranje. Ali osiguranje plaća samo ako partnerska banka propadne. Ne štiti vas ako tvrtka za aplikacije ili posrednička tvrtka između aplikacije i banke propadne.

To se zaista dogodilo. U travnju 2024. posrednička tvrtka Synapse bankrotirala je. Njezini podaci nisu odgovarali podacima partnerskih banaka. Tisuće ljudi koji su koristili aplikacije povezane sa Synapseom nisu mogli doći do svog novca tjednima ili mjesecima.

Kako provjeriti aplikaciju

1. Pročitajte uvjete aplikacije ili sitni tisak na dnu njezine web stranice. Pronađite ime partnerske banke. Možda ćete vidjeti riječi poput "Bankarske usluge koje pruža [ime banke], član FDIC."
2. Provjerite tu banku na FDIC BankFind kako biste bili sigurni da je osigurana.
3. Pitajte aplikaciju: Što se događa s mojim novcem ako vaša tvrtka propadne? Koliko bi trebalo da ga vratite?
4. Ako niste sigurni, nazovite FDIC na 1-877-ASK-FDIC (1-877-275-3342).
5. U aplikaciji držite samo ono što vam treba za svakodnevnu potrošnju. Štednju držite na računu izravno u osiguranoj banci ili kreditnoj uniji.

Prepaid kartica može pomoći ako trenutno ne možete otvoriti bankovni račun. Trošite samo onoliko koliko učitate na nju, pa je teško potrošiti više nego što imate. Ali naknade se mogu zbrajati.

Prije nego što je kupite, pročitajte okvir kratke naknade na pakiranju ili web stranici. Savezno pravilo kaže da mora navesti glavne naknade na isti način za svaku karticu: mjesečnu naknadu, naknadu za svaku kupnju, naknade za bankomat, naknadu za dodavanje gotovine, naknade za korisničku podršku i naknadu za nekorištenje kartice. CFPB objašnjava kako to pročitati u odjeljku Razumite otkrivanje vaše prepaid kartice.

Evo primjera. Recimo da kartica naplaćuje mjesečnu naknadu od 5 dolara, 3,95 dolara svaki put kad dodate gotovinu i 2,50 dolara za svako podizanje novca s bankomata. Dodajete gotovinu 4 puta i koristite bankomat 2 puta mjesečno:

$5 mjesečna naknada + (4 novčana opterećenja × $3.95) + (2 podizanja s bankomata × $2.50) = $25.80 mjesečno

S ovim primjerima naknada, kartica košta 309,60 USD godišnje. Bank On Account s mjesečnom naknadom od 5 USD košta 60 USD godišnje.

Vaša prava

• Registrirajte svoju karticu. Registrirane kartice imaju zaštitu ako se kartica izgubi ili ukrade, pod uvjetom da brzo prijavite problem.
• Kartice za plaće su opcija. Poslodavac vas ne može prisiliti da primate plaću putem kartice za plaće. Pitajte kako još možete biti plaćeni, primjerice direktnim uplatama na račun koji odaberete.
• Provjerite tko drži novac. Pronađite ime banke koja izdaje karticu i provjerite ga na FDIC BankFind.

Prekoračenje se događa kada potrošite više novca nego što imate na računu, a banka to ionako plati. Mnoge banke tada naplaćuju naknadu za svaki prekoračenje. Nekoliko manjih kupnji u jednom lošem danu može dovesti do više naknada.

Imate važno pravo. Za podizanje novca s bankomata i jednokratne kupnje debitnom karticom, banka ili kreditna unija ne mogu vam naplatiti naknadu za prekoračenje ako se prethodno ne složite. To se naziva dobrovoljnim pristupom. Ako se ne priključite, banka će obično odbiti kupnju i ne plaćate naknadu za prekoračenje. Svoj izbor možete promijeniti u bilo kojem trenutku.

Ovo pravilo ne pokriva čekove, automatska plaćanja računa ili ponavljajuće troškove kartice poput mjesečne pretplate. To i dalje može dovesti do naknada za prekoračenje ili naknada za vraćene uplate.

1. Pitajte svoju banku jeste li uključeni. Ako jeste i ne želite to, odjavite se.
2. Uključite upozorenja o niskim saldima putem SMS-a ili e-maila, na primjer kada vam saldo padne ispod $100.
3. Provjerite stanje u aplikaciji ili na bankomatu prije kupovine.
4. Zapišite dane kada su automatski računi plaćeni. Držite dovoljno novca na računu tih dana.
5. Ako vam naplate naknadu, nazovite banku i ljubazno zatražite da je uklone. Ponekad banka pristane.

• Radi se o banci osiguranoj od FDIC ili o kreditnoj uniji osiguranoj od NCUA. Provjerio sam na BankFind ili NCUA lokatoru.
• Ako je aplikacija, znam ime partnerske banke.
• Znam mjesečnu naknadu i znam kako je izbjeći.
• Račun nema naknade za prekoračenje, ili nisam pristao na prekoračenje zbog korištenja debitne kartice i bankomata.
• U blizini mog doma ili posla nalaze se besplatni bankomati.
• Mogu primati plaću putem direktnog depozita i plaćati račune online besplatno.
• Mogu dobiti pomoć u svom jeziku.

Spremni za otvaranje računa? Pročitajte Otvaranje bankovnog računa, čak i bez SSN-a.