Banking Basics: Accounts That Work for You · Lekcija 2 3
Banks, Credit Unions, Apps, and Check Cashers: What Is Protected and What It Costs
How to tell whether your money is really insured, and what everyday money services cost over a year.
Dovršeno na ovom uređaju
Dijelovi ove lekcije još nisu prevedeni na vaš jezik, pa su prikazani na engleskom.
U ovoj lekciji
Što ćeš naučiti
- Tell the difference between FDIC-insured banks, NCUA-insured credit unions, and apps that are not banks.
- Check whether your money is insured, and explain what can happen if an app's middleman company fails.
- Calculate the yearly cost of check cashing and prepaid card fees and compare it with a low-cost account.
- Use simple steps to avoid overdraft fees and other common account fees.
Kako se to povezuje s našim kolegijima: Our class compares banks, credit unions, and other providers, and explains what deposit insurance is. This lesson shows you how to check that your own money is insured, adds up what check cashing and prepaid cards cost in a year, and gives you a checklist for avoiding fees.
Riječi koje treba znati
- Osiguranje depozita (Deposit insurance)
- Državna zaštita koja vam vraća novac, do određenog limita, ako osigurana banka ili kreditna unija propadne.
- FDIC
- Federalna korporacija za osiguranje depozita. Američka agencija koja osigurava depozite u bankama.
- NCUA
- Nacionalna uprava za kreditne unije. Američka agencija koja osigurava depozite u savezno osiguranim kreditnim zadrugama.
- Fintech tvrtka (Fintech company)
- Tehnološka tvrtka koja nudi novčane usluge putem aplikacije ili web stranice. Mnoge nisu banke i drže vaš novac u partnerskoj banci.
- Dozvoljeni minus (Overdraft)
- Kada potrošite više novca nego što imate na računu, a banka to ionako plati. Banke često naplaćuju naknadu za to.
- Prepaid kartica (Prepaid card)
- Kartica koju napunite novcem prije nego što je upotrijebite. Trošite samo novac na kartici.
Tko štiti vaš novac
Kada držite novac u osiguranoj banci ili kreditnoj uniji, osiguranje depozita ga štiti. Ako banka ili kreditna unija propadne, vlada vam vraća novac, do limita. Dvije američke agencije to rade:
- FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) osigurava depozite u bankama.
- NCUA (Nacionalna uprava za kreditne unije) osigurava depozite u savezno osiguranim kreditnim zadrugama.
Oba pokrivaju do 250.000 USD po osobi, po osiguranoj banci ili kreditnoj uniji, za svaku vrstu vlasništva računa. Na primjer, račun samo na vaše ime i zajednički račun sa supružnikom su dvije različite vrste vlasništva. Od početka FDIC-a 1933. godine, nijedan deponent nije izgubio novac osiguran od strane FDIC-a.
Osiguranje pokriva tekuće račune, štedne račune, depozitne račune na novčanom tržištu i depozitne certifikate (CD). Ne pokriva dionice, obveznice, investicijske fondove, anuitete, životno osiguranje, kripto ili ono što držite u sefovima, čak i ako ste ih kupili u banci.
Blagajnice čekova, zalagaonice i zajmodavci do plaće nisu banke i ne nude osiguranje depozita. Gotovina kod kuće također nije osigurana.
Za provjeru banke koristite FDIC BankFind. Za provjeru kreditne unije koristite NCUA Credit Union Locator.
Mnoge aplikacije nisu banke
Mnogi ljudi koriste aplikacije za primanje, štednju ili slanje novca. Neke od tih aplikacija izgledaju kao banke. Ali mnoge vode tehnološke tvrtke, često nazvane fintech tvrtkama. FDIC ne osigurava tvrtke koje nisu banke.
Mnoge aplikacije drže vaš novac u partnerskoj banci. Vaš novac može biti osiguran ako zaista stoji u banci osiguranoj od strane FDIC-a i ako podaci pokazuju koliko pripada vama. To se zove pass-through osiguranje. Ali osiguranje plaća samo ako partnerska banka propadne. Ne štiti vas ako tvrtka za aplikacije ili posrednička tvrtka između aplikacije i banke propadne.
To se zaista dogodilo. U travnju 2024. posrednička tvrtka Synapse bankrotirala je. Njezini podaci nisu odgovarali podacima partnerskih banaka. Tisuće ljudi koji su koristili aplikacije povezane sa Synapseom nisu mogli doći do svog novca tjednima ili mjesecima.
Kako provjeriti aplikaciju
- Pročitajte uvjete aplikacije ili sitni tisak na dnu njezine web stranice. Pronađite ime partnerske banke. Možda ćete vidjeti riječi poput "Bankarske usluge koje pruža [ime banke], član FDIC."
- Provjerite tu banku na FDIC BankFind kako biste bili sigurni da je osigurana.
- Pitajte aplikaciju: Što se događa s mojim novcem ako vaša tvrtka propadne? Koliko bi trebalo da ga vratite?
- Ako niste sigurni, nazovite FDIC na 1-877-ASK-FDIC (1-877-275-3342).
- U aplikaciji držite samo ono što vam treba za svakodnevnu potrošnju. Štednju držite na računu izravno u osiguranoj banci ili kreditnoj uniji.
Primjer
Koliko košta unovčavanje čekova u jednoj godini
Marcus radi u restoranu u Hyattsvilleu, Maryland. Dobiva papirnatu plaću od 1.000 dolara dva puta mjesečno. Unovčava je u trgovini za unovčavanje čekova koja naplaćuje 2% od svakog čeka. Također kupuje tri novčane uplatnice mjesečno za plaćanje najma, struje i računa za telefon. Naknade variraju ovisno o trgovini i saveznoj državi. Ovo su primjeri naknada.
| Trošak | Čekaj blagajnu | Račun s niskim troškovima |
|---|---|---|
| Unovčavanje 24 plaće (po 20 dolara svaki) | $480 | $0 (izravna uplata) |
| 36 novčanih uplatnica (po 1,50 $) | $54 | $0 (besplatno online plaćanje računa) |
| Mjesečna naknada za račun ($5 × 12) | $0 | $60 |
| Ukupno za godinu | $534 | $60 |
$534 − $60 = $474 više svake godine na blagajni
Provjeri račun: 2% od $1,000 je $20. Dva čeka mjesečno tijekom 12 mjeseci su 24 čeka, a 24 × $20 = $480.
Prepaid i kartice za plaće
Prepaid kartica može pomoći ako trenutno ne možete otvoriti bankovni račun. Trošite samo onoliko koliko učitate na nju, pa je teško potrošiti više nego što imate. Ali naknade se mogu zbrajati.
Prije nego što je kupite, pročitajte okvir kratke naknade na pakiranju ili web stranici. Savezno pravilo kaže da mora navesti glavne naknade na isti način za svaku karticu: mjesečnu naknadu, naknadu za svaku kupnju, naknade za bankomat, naknadu za dodavanje gotovine, naknade za korisničku podršku i naknadu za nekorištenje kartice. CFPB objašnjava kako to pročitati u odjeljku Razumite otkrivanje vaše prepaid kartice.
Evo primjera. Recimo da kartica naplaćuje mjesečnu naknadu od 5 dolara, 3,95 dolara svaki put kad dodate gotovinu i 2,50 dolara za svako podizanje novca s bankomata. Dodajete gotovinu 4 puta i koristite bankomat 2 puta mjesečno:
$5 mjesečna naknada + (4 novčana opterećenja × $3.95) + (2 podizanja s bankomata × $2.50) = $25.80 mjesečno
S ovim primjerima naknada, kartica košta 309,60 USD godišnje. Bank On Account s mjesečnom naknadom od 5 USD košta 60 USD godišnje.
Vaša prava
- Registrirajte svoju karticu. Registrirane kartice imaju zaštitu ako se kartica izgubi ili ukrade, pod uvjetom da brzo prijavite problem.
- Kartice za plaće su opcija. Poslodavac vas ne može prisiliti da primate plaću putem kartice za plaće. Pitajte kako još možete biti plaćeni, primjerice direktnim uplatama na račun koji odaberete.
- Provjerite tko drži novac. Pronađite ime banke koja izdaje karticu i provjerite ga na FDIC BankFind.
Prekoračenje: kako se događa i kako ga izbjeći
Prekoračenje se događa kada potrošite više novca nego što imate na računu, a banka to ionako plati. Mnoge banke tada naplaćuju naknadu za svaki prekoračenje. Nekoliko manjih kupnji u jednom lošem danu može dovesti do više naknada.
Imate važno pravo. Za podizanje novca s bankomata i jednokratne kupnje debitnom karticom, banka ili kreditna unija ne mogu vam naplatiti naknadu za prekoračenje ako se prethodno ne složite. To se naziva dobrovoljnim pristupom. Ako se ne priključite, banka će obično odbiti kupnju i ne plaćate naknadu za prekoračenje. Svoj izbor možete promijeniti u bilo kojem trenutku.
Ovo pravilo ne pokriva čekove, automatska plaćanja računa ili ponavljajuće troškove kartice poput mjesečne pretplate. To i dalje može dovesti do naknada za prekoračenje ili naknada za vraćene uplate.
- Pitajte svoju banku jeste li uključeni. Ako jeste i ne želite to, odjavite se.
- Uključite upozorenja o niskim saldima putem SMS-a ili e-maila, na primjer kada vam saldo padne ispod $100.
- Provjerite stanje u aplikaciji ili na bankomatu prije kupovine.
- Zapišite dane kada su automatski računi plaćeni. Držite dovoljno novca na računu tih dana.
- Ako vam naplate naknadu, nazovite banku i ljubazno zatražite da je uklone. Ponekad banka pristane.
Pazi
Naknade koje iznenađuju ljude
- "Besplatni" računi koji naplaćuju mjesečnu naknadu kada vam saldo padne ispod minimuma.
- Korištenje bankomata druge banke. Možete platiti naknadu svojoj banci i još jednu naknadu vlasniku bankomata.
- Naknade za "trenutni prijenos" u aplikacijama za plaćanje. Standardni prijenos često je besplatan, ali traje duže.
- Plaćanje trgovini da unovči ček s povratom poreza ili državni ček, dok je izravna uplata besplatna.
- Aplikacije koje velikim slovima kažu "FDIC-osigurani", ali vaš novac drže preko posredničke tvrtke.
Kontrolni popis: odaberite pravo mjesto za svoj novac
- Radi se o banci osiguranoj od FDIC ili o kreditnoj uniji osiguranoj od NCUA. Provjerio sam na BankFind ili NCUA lokatoru.
- Ako je aplikacija, znam ime partnerske banke.
- Znam mjesečnu naknadu i znam kako je izbjeći.
- Račun nema naknade za prekoračenje, ili nisam pristao na prekoračenje zbog korištenja debitne kartice i bankomata.
- U blizini mog doma ili posla nalaze se besplatni bankomati.
- Mogu primati plaću putem direktnog depozita i plaćati račune online besplatno.
- Mogu dobiti pomoć u svom jeziku.
Spremni za otvaranje računa? Pročitajte Otvaranje bankovnog računa, čak i bez SSN-a.
Savjet
Pogledaj i kreditne unije
Kreditne unije su u vlasništvu svojih članova i često imaju niže naknade. Mnoge kreditne unije u području DC-a dopuštaju vam članstvo ako živite, radite, vjerujete ili studirate u određenom području, ili ako vam je poslodavac partner. Pitajte kreditnu uniju u vašoj blizini kako postati član.
Ključne zaključke
- FDIC insurance covers bank deposits and NCUA insurance covers credit union deposits, up to $250,000 per person, per institution, for each ownership type.
- Many money apps are not banks. Find the name of the partner bank and check it on FDIC BankFind.
- Deposit insurance does not protect you if the app company or a middleman company fails.
- Small fees add up. Cashing paychecks at a store can cost hundreds of dollars a year.
- A bank cannot charge overdraft fees on ATM withdrawals or one-time debit card purchases unless you opt in.
Provjerite svoje razumijevanje
Odgovorite na pitanja, zatim odaberite Provjeri moje odgovore. Napravite 4 5 kako biste završili ovu lekciju. Ovo je vježba: nema vremenskog ograničenja i ne čuvamo vaše odgovore.
Idi dalje
Pouzdane web stranice na kojima možete saznati više. Ove poveznice vode na druge web stranice koje Dollar Scholars ne vodi.
-
Razumijevanje osiguranja depozita (druga web stranica)
Što FDIC osiguranje pokriva, limit od 250.000 dolara, vrste vlasništva i proizvode koji nisu osigurani.
-
Bankarstvo s aplikacijama trećih strana (druga web stranica)
Kako osiguranje funkcionira kada aplikacija drži vaš novac u partnerskoj banci i kako provjeriti banku.
-
Transacciones bancarias con aplicaciones de terceros (druga web stranica)
Španjolska verzija FDIC vodiča za bankarstvo s aplikacijama.
-
Podijelite osiguranje (druga web stranica)
Kako se štite depoziti u savezno osiguranim kreditnim zadrugama i kako provjeriti kreditnu uniju.
Ova lekcija je opća financijska edukacija, a ne pravni, porezni ili financijski savjeti. Pravila i iznosi se mijenjaju, stoga provjerite važne brojke s službenim izvorom.