Banken, Kreditgenossenschaften, Apps und Scheckkassierer: Was geschützt ist und was es kostet

Wenn Sie Geld in einer versicherten Bank oder Kreditgenossenschaft aufbewahren, schützt die Einlagensicherung es. Wenn die Bank oder Kreditgenossenschaft scheitert, zahlt Ihnen die Regierung bis zum Limit zurück. Zwei US-Behörden machen Folgendes:

• Die FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) sichert Einlagen bei Banken.
• Die NCUA (National Credit Union Administration) versichert Einlagen bei bundesversicherten Kreditgenossenschaften.

Beide decken bis zu 250.000 US-Dollar pro Person, pro versicherter Bank oder Kreditgenossenschaft, für jede Art von Kontobesitz ab. Zum Beispiel sind ein Konto auf Ihren Namen und ein Gemeinschaftskonto mit Ihrem Ehepartner zwei verschiedene Eigentumstypen. Seit Beginn der FDIC im Jahr 1933 hat kein Einleger ein von der FDIC versichertes Geld verloren.

Die Versicherung deckt Girokonten, Sparkonten, Geldmarkteinlagen und Einlagenzertifikate (CDs) ab. Sie deckt keine Aktien, Anleihen, Investmentfonds, Rentenversicherungen, Lebensversicherungen, Krypto oder das, was Sie in einem Schließfach aufbewahren, selbst wenn Sie sie bei einer Bank gekauft haben.

Scheckkassierer, Pfandhäuser und Zahltagskreditgeber sind keine Banken und bieten keine Einlagensicherung an. Bargeld zu Hause ist ebenfalls nicht versichert.

Um eine Bank zu überprüfen, verwenden Sie FDIC BankFind. Um eine Kreditgenossenschaft zu überprüfen, verwenden Sie den NCUA Credit Union Locator.

Viele Menschen nutzen Apps, um bezahlt zu werden, zu sparen oder Geld zu senden. Einige dieser Apps sehen aus wie Banken. Aber viele werden von Technologieunternehmen betrieben, oft Fintech-Unternehmen genannt. Die FDIC versichert keine Unternehmen, die keine Banken sind.

Viele Apps bewahren Ihr Geld bei einer Partnerbank auf. Ihr Geld kann versichert sein, wenn es wirklich bei einer FDIC-versicherten Bank liegt und die Unterlagen zeigen, wie viel Sie besitzen. Das nennt man Durchlaufversicherung. Aber die Versicherung zahlt nur, wenn die Partnerbank scheitert. Sie schützt Sie nicht, wenn das App-Unternehmen oder ein Zwischenhändler zwischen der App und der Bank scheitert.

Das ist wirklich passiert. Im April 2024 ging eine Zwischenhändlerfirma namens Synapse in Insolvenz. Ihre Unterlagen stimmten nicht mit denen der Partnerbanken überein. Viele Tausende Menschen, die Apps nutzten, die mit Synapse verbunden sind, konnten wochen- oder monatelang nicht an ihr Geld gelangen.

Wie man eine App überprüft

1. Lesen Sie die Bedingungen der App oder das Kleingedruckte am Ende der Website. Finden Sie den Namen der Partnerbank. Sie können Wörter wie "Bankdienstleistungen erbracht von [Bankname], Mitglied FDIC" sehen.
2. Schau dir diese Bank auf FDIC BankFind an, um sicherzugehen, dass sie versichert ist.
3. Fragen Sie die App: Was passiert mit meinem Geld, wenn Ihr Unternehmen scheitert? Wie lange würde es dauern, es zurückzubekommen?
4. Wenn Sie sich nicht sicher sind, rufen Sie die FDIC unter 1-877-ASK-FDIC (1-877-275-3342) an.
5. Bewahren Sie nur das auf, was Sie für die täglichen Ausgaben benötigen, in einer App. Halten Sie Ihre Ersparnisse direkt auf einem Konto bei einer versicherten Bank oder Kreditgenossenschaft.

Eine Prepaid-Karte kann helfen, wenn Sie derzeit kein Bankkonto eröffnen können. Sie geben nur das aus, was Sie darauf laden, daher ist es schwer, mehr auszugeben, als Sie haben. Aber die Gebühren können sich summieren.

Bevor Sie eine kaufen, lesen Sie das kurze Gebührenfeld auf dem Paket oder der Website. Eine bundesstaatliche Regel besagt, dass die Hauptgebühren für jede Karte auf die gleiche Weise aufgeführt sind: die monatliche Gebühr, die Gebühr für jeden Kauf, Geldautomatengebühren, die Gebühr für das Hinzufügen von Bargeld, Kundenservicegebühren und die Gebühr für die Nichtnutzung der Karte. Das CFPB erklärt, wie man es in "Verstehen Sie Ihre Prepaid-Karten-Offenlegung" lesen kann.

Hier ein Beispiel. Angenommen, eine Karte erhebt eine monatliche Gebühr von 5 Dollar, 3,95 Dollar pro Bargeld und 2,50 Dollar für jede Geldautomatenabhebung. Du addierst viermal Bargeld und benutzt einen Geldautomaten zweimal im Monat:

5 $ monatliche Gebühr + (4 Barladungen × 3,95 $) + (2 Geldautomatenabhebungen × 2,50 $) = 25,80 $ im Monat

Mit diesen Beispielgebühren kostet die Karte 309,60 $ pro Jahr. Ein Bank On-Konto mit einer monatlichen Gebühr von 5 $ kostet 60 $ pro Jahr.

Ihre Rechte

• Registrieren Sie Ihre Karte. Registrierte Karten haben Schutz, falls die Karte verloren geht oder gestohlen wird, solange Sie das Problem schnell melden.
• Gehaltskarten sind eine Option. Dein Arbeitgeber kann dich nicht zwingen, dein Gehalt über eine Gehaltskarte zu bekommen. Frag, wie du sonst noch bezahlt werden kannst, zum Beispiel per Direktüberweisung auf ein von dir gewähltes Konto.
• Überprüfe, wer das Geld hält. Finde den Namen der Bank, die die Karte ausstellt, und überprüfe ihn auf FDIC BankFind.

Ein Überziehungskredit entsteht, wenn Sie mehr Geld ausgeben, als Sie auf Ihrem Konto haben, und die Bank es trotzdem zahlt. Viele Banken verlangen dann eine Gebühr für jeden Überziehungskonto. Ein paar kleine Einkäufe an einem schlechten Tag können zu mehreren Gebühren führen.

Sie haben ein wichtiges Recht. Für Geldautomatenabhebungen und einmalige Debitkartenkäufe kann eine Bank oder Kreditgenossenschaft Ihnen keine Überziehungsgebühr berechnen, es sei denn, Sie haben vorher zugestimmt. Das nennt man Opt-in. Wenn Sie sich nicht anmelden, lehnt die Bank den Kauf in der Regel ab, und Sie zahlen keine Überziehungsgebühr. Sie können Ihre Wahl jederzeit ändern.

Diese Regel gilt nicht für Schecks, automatische Rechnungszahlungen oder wiederkehrende Kartengebühren wie ein monatliches Abo. Diese können dennoch zu Überziehungsgebühren oder Gebühren für zurückgegebene Zahlungen führen.

1. Fragen Sie Ihre Bank, ob Sie angemeldet sind. Wenn Sie es sind und es nicht möchten, melden Sie sich ab.
2. Aktivieren Sie Benachrichtigungen wegen niedriger Bilanz per SMS oder E-Mail, zum Beispiel wenn Ihr Guthaben unter 100 $ fällt.
3. Überprüfen Sie Ihren Saldo in der App oder am Geldautomaten, bevor Sie einkaufen.
4. Notieren Sie die Tage, an denen Ihre automatischen Rechnungen bezahlt werden. Halten Sie an diesen Tagen genug Geld auf dem Konto auf.
5. Wenn Ihnen eine Gebühr berechnet wird, rufen Sie die Bank an und bitten Sie höflich, die Gebühr zu entfernen. Manchmal stimmt die Bank zu.

• Es handelt sich um eine FDIC-versicherte Bank oder eine von der NCUA versicherte Kreditgenossenschaft. Ich habe bei BankFind oder dem NCUA-Locator nachgesehen.
• Wenn es eine App ist, kenne ich den Namen der Partnerbank.
• Ich kenne die monatliche Gebühr und weiß, wie man sie umgehen kann.
• Das Konto hat keine Überziehungsgebühren, und ich habe mich nicht für Überziehung für Debitkarten- und Geldautomatennutzung entschieden.
• Es gibt kostenlose Geldautomaten in der Nähe meines Zuhauses oder der Arbeit.
• Ich kann meine Bezahlung per Direktüberweisung erhalten und Rechnungen kostenlos online bezahlen.
• Ich kann Hilfe in meiner Sprache bekommen.

Bereit, ein Konto zu eröffnen? Lies " Eröffnung eines Bankkontos", auch ohne Sozialversicherungsnummer.