Banking Basics: Accounts That Work for You · Lektion 2 3
Banks, Credit Unions, Apps, and Check Cashers: What Is Protected and What It Costs
How to tell whether your money is really insured, and what everyday money services cost over a year.
Fuldført på denne enhed
Dele af denne lektion er endnu ikke oversat til dit sprog, så de vises på engelsk.
I denne lektion
Hvad du vil lære
- Tell the difference between FDIC-insured banks, NCUA-insured credit unions, and apps that are not banks.
- Check whether your money is insured, and explain what can happen if an app's middleman company fails.
- Calculate the yearly cost of check cashing and prepaid card fees and compare it with a low-cost account.
- Use simple steps to avoid overdraft fees and other common account fees.
Hvordan dette hænger sammen med vores klasser: Our class compares banks, credit unions, and other providers, and explains what deposit insurance is. This lesson shows you how to check that your own money is insured, adds up what check cashing and prepaid cards cost in a year, and gives you a checklist for avoiding fees.
Ord at kende
- Indskudsgaranti (Deposit insurance)
- Offentlig beskyttelse, der betaler dine penge tilbage, op til en grænse, hvis en forsikret bank eller kreditforening går konkurs.
- FDIC
- Federal Deposit Insurance Corporation. Den amerikanske myndighed, der forsikrer indskud i banker.
- NCUA
- National Kreditforeningsadministration. Den amerikanske myndighed, der forsikrer indskud hos føderalt forsikrede kreditforeninger.
- Fintech-virksomhed (Fintech company)
- Et teknologifirma, der tilbyder pengetjenester via en app eller hjemmeside. Mange er ikke banker og opbevarer dine penge i en partnerbank.
- Overtræk (Overdraft)
- Når du bruger flere penge, end du har på din konto, og banken betaler dem alligevel. Banker opkræver ofte et gebyr for dette.
- Forudbetalt kort (Prepaid card)
- Et kort, du fylder med penge, før du bruger det. Du bruger kun pengene på kortet.
Hvem beskytter dine penge
Når du opbevarer penge i en forsikret bank eller kreditforening, beskytter indskydningsforsikringen dem. Hvis banken eller kreditforeningen går konkurs, betaler regeringen dig tilbage op til grænsen. To amerikanske myndigheder gør dette:
- FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) forsikrer indskud i banker.
- NCUA (National Credit Union Administration) forsikrer indskud hos føderalt forsikrede kreditforeninger.
Begge dækker op til $250.000 pr. person, pr. forsikret bank eller kreditforening, for hver type kontoejerskab. For eksempel er en konto i dit navn alene og en fælles konto med din ægtefælle to forskellige ejerskabstyper. Siden FDIC startede i 1933, har ingen indskyder mistet nogen FDIC-forsikrede penge.
Forsikring dækker lønkonti, opsparingskonti, pengemarkedsindskudskonti og indskudscertifikater (CD'er). Den dækker ikke aktier, obligationer, investeringsforeninger, livrenter, livsforsikring, krypto eller det, du opbevarer i en bankboks, selvom du har købt dem i banken.
Check-indkasserere, pantelånere og lønudlånere er ikke banker, og de tilbyder ikke indskudsforsikring. Kontanter hjemme er heller ikke forsikret.
For at tjekke en bank, brug FDIC BankFind. For at tjekke en kreditforening, brug NCUA Credit Union Locator.
Mange apps er ikke banker
Mange bruger apps til at få betaling, spare op eller sende penge. Nogle af disse apps ligner banker. Men mange drives af teknologivirksomheder, ofte kaldet fintech-virksomheder. FDIC forsikrer ikke virksomheder, der ikke er banker.
Mange apps opbevarer dine penge hos en partnerbank. Dine penge kan være forsikret, hvis de virkelig ligger hos en FDIC-forsikret bank, og registrene viser, hvor meget der tilhører dig. Dette kaldes gennemstrømningsforsikring. Men forsikringen udbetaler kun, hvis partnerbanken går konkurs. Den beskytter dig ikke, hvis app-firmaet eller et mellemmandsfirma mellem appen og banken går konkurs.
Det skete virkelig. I april 2024 gik et mellemmandsfirma ved navn Synapse konkurs. Dets optegnelser matchede ikke optegnelserne hos partnerbankerne. Mange tusinde mennesker, der brugte apps forbundet til Synapse, kunne ikke få adgang til deres penge i uger eller måneder.
Sådan tjekker du en app
- Læs appens vilkår eller det med småt nederst på dens hjemmeside. Find navnet på partnerbanken. Du kan se ord som "Banktjenester leveret af [banknavn], Medlem FDIC."
- Slå den bank op på FDIC BankFind for at sikre, at den er forsikret.
- Spørg appen: Hvad sker der med mine penge, hvis din virksomhed går konkurs? Hvor lang tid vil det tage at få dem tilbage?
- Hvis du er i tvivl, så ring til FDIC på 1-877-ASK-FDIC (1-877-275-3342).
- Behold kun det, du har brug for til dagligt forbrug i en app. Opbevar dine opsparinger direkte i en konto hos en forsikret bank eller kreditforening.
Eksempel
Hvilke checkindløsningsomkostninger på et år
Marcus arbejder på en restaurant i Hyattsville, Maryland. Han får en papirløn på 1.000 dollars to gange om måneden. Han indløser den i en check-indløsningsbutik, der opkræver 2% af hver check. Han køber også tre postanvisninger om måneden for at betale husleje, elektricitet og sin telefonregning. Gebyrerne varierer fra butik til butik og stat. Dette er eksempler på gebyrer.
| Omkostninger | Checkindløser | Lavpriskonto |
|---|---|---|
| Indløser 24 lønsedler (20 dollars stykket) | $480 | $0 (direkte indbetaling) |
| 36 postanvisninger ($1,50 stykket) | $54 | $0 (gratis online regningsbetaling) |
| Månedligt kontogebyr ($5 × 12) | $0 | $60 |
| Total for året | $534 | $60 |
$534 − $60 = $474 mere hvert år hos checkopløseren
Tjek regnestykket: 2% af $1.000 er $20. To checks om måneden i 12 måneder er 24 checks, og 24 × $20 = $480.
Forudbetalte og lønkort
Et forudbetalt kort kan hjælpe, hvis du ikke kan åbne en bankkonto lige nu. Du bruger kun det, du lægger ind på det, så det er svært at bruge mere, end du har. Men gebyrerne kan løbe op.
Før du køber et, skal du læse boksen med kort gebyr på pakken eller hjemmesiden. En føderal regel siger, at de vigtigste gebyrer skal opføres på samme måde for hvert kort: månedsgebyret, gebyret for hvert køb, hæveautomatgebyrer, gebyret for at tilføje kontanter, kundeservicegebyrer og gebyret for ikke at bruge kortet. CFPB forklarer, hvordan du læser det i Forstå din forudbetalte kortoplysning.
Her er et eksempel. Lad os sige, at et kort opkræver et månedligt gebyr på 5 dollars, 3,95 dollars hver gang du lægger kontanter ind, og 2,50 dollars for hver hæveautomat. Du lægger kontanter i kontanter 4 gange og bruger en hæveautomat 2 gange om måneden:
$5 månedligt gebyr + (4 kontanter × $3,95) + (2 hæveautomater × $2,50) = $25,80 om måneden
Med disse eksempelgebyrer koster kortet $309,60 om året. En Bank On-konto med et månedligt gebyr på $5 koster $60 om året.
Dine rettigheder
- Registrer dit kort. Registrerede kort har beskyttelse, hvis kortet mistes eller bliver stjålet, så længe du hurtigt rapporterer problemet.
- Lønkort er et valg. Din arbejdsgiver kan ikke tvinge dig til at få din løn på et lønkort. Spørg, hvordan du ellers kan få betaling, for eksempel ved direkte indbetaling til en konto, du vælger.
- Tjek hvem der har pengene. Find navnet på den bank, der udsteder kortet, og tjek det på FDIC BankFind.
Overtræk: hvordan det sker, og hvordan man undgår det
En overtræksbetaling opstår, når du bruger flere penge, end du har på din konto, og banken betaler det alligevel. Mange banker opkræver derefter et gebyr for hver overtræk. Et par små køb på en dårlig dag kan føre til flere gebyrer.
Du har en vigtig ret. For hævede pengeautomater og engangskøb af debetkort kan en bank eller kreditforening ikke opkræve dig et overtræksgebyr, medmindre du først har accepteret det. Dette kaldes at tilmelde dig. Hvis du ikke vælger ind, vil banken som regel afvise købet, og du betaler ikke noget overtræksgebyr. Du kan ændre dit valg når som helst.
Denne regel dækker ikke checks, automatiske regningsbetalinger eller gentagne kortgebyrer som et månedligt abonnement. Disse kan stadig føre til overtræksgebyrer eller gebyrer for returnerede betalinger.
- Spørg din bank, om du er tilmeldt. Hvis du er, og du ikke ønsker det, så fravælg det.
- Tænd for lavsaldo-advarsler via sms eller e-mail, for eksempel når din saldo falder under 100 dollars.
- Tjek din saldo i appen eller ved en hæveautomat, før du handler.
- Skriv de dage ned, hvor dine automatiske regninger bliver betalt. Hav nok penge på kontoen på de dage.
- Hvis du bliver opkrævet et gebyr, så ring til banken og bed høfligt om at fjerne gebyret. Nogle gange vil banken være enig.
Pas på
Gebyrer, der overrasker folk
- "Gratis" konti, der opkræver et månedligt gebyr, når din saldo falder under minimumsgrænsen.
- Brug af en anden banks hæveautomat. Du kan betale et gebyr til din bank og et andet gebyr til hæveautomatens ejer.
- "Øjeblikkelig overførsel"-gebyrer i betalingsapps. En standard overførsel er ofte gratis, men tager længere tid.
- At betale en butik for at indløse en skatterefusionscheck eller en statslig check, når direkte indbetaling er gratis.
- Apps, der siger "FDIC-insured" med store bogstaver, men holder dine penge gennem et mellemmandsfirma.
Tjekliste: vælg det rigtige sted til dine penge
- Det er en FDIC-forsikret bank eller en NCUA-forsikret kreditforening. Jeg tjekkede på BankFind eller NCUA-locatoren.
- Hvis det er en app, kender jeg navnet på dens partnerbank.
- Jeg kender det månedlige gebyr og hvordan man undgår det.
- Kontoen har ingen overtræksgebyrer, eller jeg har ikke tilmeldt mig overtræk til brug af debetkort og hæveautomat.
- Der er gratis hæveautomater tæt på mit hjem eller arbejde.
- Jeg kan få min løn ved direkte indbetaling og betale regninger online gratis.
- Jeg kan få hjælp på mit sprog.
Klar til at åbne en konto? Læs Åbning af en bankkonto, selv uden et CPR-nummer.
Tip
Se også på kreditforeninger
Kreditforeninger ejes af deres medlemmer og har ofte lavere gebyrer. Mange kreditforeninger i DC-området tillader dig at blive medlem, hvis du bor, arbejder, tilbeder eller går i skole i et bestemt område, eller hvis din arbejdsgiver er partner. Spørg en kreditforening nær dig, hvordan du bliver medlem.
Vigtige pointer
- FDIC insurance covers bank deposits and NCUA insurance covers credit union deposits, up to $250,000 per person, per institution, for each ownership type.
- Many money apps are not banks. Find the name of the partner bank and check it on FDIC BankFind.
- Deposit insurance does not protect you if the app company or a middleman company fails.
- Small fees add up. Cashing paychecks at a store can cost hundreds of dollars a year.
- A bank cannot charge overdraft fees on ATM withdrawals or one-time debit card purchases unless you opt in.
Tjek din forståelse
Svar på spørgsmålene, og vælg derefter Tjek mine svar. Få 4 af 5 ret til at gennemføre denne lektion. Dette er øvelse: der er ingen tidsbegrænsning, og vi gemmer ikke dine svar.
Gå længere
Pålidelige hjemmesider, hvor du kan lære mere. Disse links fører til andre hjemmesider, som Dollar Scholars ikke driver.
-
Forståelse af indskydningsforsikring (en anden hjemmeside)
Hvad FDIC-forsikring dækker, 250.000 dollars, ejerskabstyper og produkter, der ikke er forsikret.
-
Bankvirksomhed med tredjepartsapps (en anden hjemmeside)
Hvordan forsikring fungerer, når en app opbevarer dine penge i en partnerbank, og hvordan man tjekker banken.
-
Transacciones bancarias con aplicaciones de terceros (en anden hjemmeside)
Den spansksprogede version af FDIC-guiden til bankvirksomhed med apps.
-
Aktieforsikring (en anden hjemmeside)
Hvordan indskud i føderalt forsikrede kreditforeninger beskyttes, og hvordan man tjekker en kreditforening.
Denne lektion er generel finansiel oplysning, ikke juridisk, skattemæssig eller finansiel rådgivning. Regler og beløb ændrer sig, så tjek vigtige tal med en officiel kilde.