Banking Basics: Accounts That Work for You · Lektion 3 3
Sende penge hjem: Sammenlign omkostninger og kend dine rettigheder
Hvordan finder du de reelle omkostninger ved en international overførsel, dine føderale rettigheder, og hvordan du opdager svindelnumre, der beder dig om at sende penge til udlandet.
Fuldført på denne enhed
Dele af denne lektion er endnu ikke oversat til dit sprog, så de vises på engelsk.
I denne lektion
Hvad du vil lære
- Beregn de samlede omkostninger ved en overførsel, inklusive gebyrer, skatter og valutakurstilslaget.
- Sammenlign overførselsmuligheder som banker, kreditforeninger, pengeoverførselsfirmaer og apps.
- Forklar dine føderale rettigheder til at annullere en overførsel og rette fejl, samt den føderale skat for 2026 på overførsler betalt kontant.
- Spot svindel, der beder dig sende eller videresende penge til udlandet.
Hvordan dette hænger sammen med vores klasser: Money Smart Modul 2 dækker betalingsapps og andre pengeserviceudbydere, men går ikke i detaljer med at sende penge til et andet land. Denne udvidelse til Dollar Scholars viser dig, hvordan du sammenligner overførsler, forklarer dine føderale rettigheder og skatten for 2026 på overførsler betalt kontant, og hjælper dig med at opdage svindelnumre med pengeoverførsler.
Ord at kende
- Overførsel af pengeoverførsler (Remittance transfer)
- Penge sendt elektronisk fra en person i USA til en person eller virksomhed i et andet land, normalt via en bank eller et pengeoverførselsfirma.
- Valutakurs (Exchange rate)
- Hvor meget af et andet lands penge får du for én amerikansk dollar.
- Valutakurstillæg (Exchange-rate markup)
- Forskellen mellem markedskursen og den lavere kurs, et firma giver dig. Det er en skjult omkostning.
- Oplysning (Disclosure)
- Et papir eller en skærm, der viser omkostningerne og vilkårene, før du betaler.
- Overførselsafgift for overførsler (Remittance transfer tax)
- En føderal skat på 1 %, fra 2026, på overførsler til andre lande, der betales kontant, en postanvisning eller en bankcheck.
- Pengemule (Money mule)
- En person, der modtager penge og sender dem videre til en anden. Pengene bliver ofte stjålet, og muldyret kan komme i juridiske problemer.
Hvad en overførsel virkelig koster
Mange familier i DC-området sender penge til slægtninge i El Salvador, Guatemala, Honduras, Etiopien, Nigeria og mange andre lande. Virksomheder konkurrerer om denne forretning, og nogle reklamerer med "ingen gebyrer." Men gebyret er kun en del af omkostningerne.
Penge, der sendes til et andet land, kaldes en overførsel af pengeoverførsler. Omkostningerne består af tre dele:
- Overførselsgebyret , som firmaet opkræver dig.
- Valutakurspåslaget. Mange selskaber giver dig en lavere valutakurs end markedskursen og beholder forskellen. Du ser det ikke som et gebyr, men din familie får mindre.
- Skatter og andre gebyrer, såsom den føderale 1% skat på overførsler betalt kontant, eller gebyrer opkrævet af en bank i det andet land.
Den bedste måde at sammenligne på er enkel. For det samme beløb, hvilket selskab leverer mest penge til din familie efter alle omkostninger?
Hvis det andet land bruger den amerikanske dollar, som El Salvador og Ecuador gør, er der ingen valutakurs. Så skal du kun sammenligne gebyrerne.
Eksempel
Sender 300 dollars til Guatemala
Ana bor i Riverdale, Maryland. Hun vil sende 300 dollars til sin mor i Guatemala. Lad os sige, at markedsprisen i dag er 7,70 quetzales for 1 dollar. Disse satser er eksempler. De reelle satser ændrer sig hver dag. Hun betaler fra sin bankkonto, så 1% skat på overførsler betalt kontant gælder ikke. Hun sammenligner to tilbud:
| Genstande | Firma A: intet gebyr | Kompagni B: $5 gebyr |
|---|---|---|
| Transfersum | $0 | 5 $ |
| Valutakursen tilbydes | 7.50 | 7.68 |
| Totalt betaler Ana | 300 dollars | 305 $ |
| Hendes mor modtager | 2.250 quetzales | 2.304 quetzales |
Kompagni A: $300 × 7,50 = 2.250 quetzales
Kompagni B: $300 × 7,68 = 2.304 quetzales
Firma B tager et gebyr på 5 dollars, men Anas mor får 54 flere quetzales. Til markedsprisen er 54 quetzales cirka 7 dollars værd. Så "ingen gebyr"-firmaet koster Ana faktisk omkring 2 dollars mere.
Find den skjulte omkostning
Kompagni A-tillæg: $300 × (7,70 − 7,50) = 60 quetzales, cirka $7,79
Kompagni B-tillæg: $300 × (7,70 − 7,68) = 6 quetzales, cirka $0,78. Med $5-gebyret i alt cirka $5,78
Læs oplysningen, før du betaler
En føderal regel, Remittance Transfer Rule, beskytter personer, der sender penge fra USA til andre lande. Den dækker de fleste overførsler på mere end 15 dollars. Virksomheder, der foretager 500 eller færre overførsler om året, behøver ikke følge den, så brug en velkendt udbyder.
Før du betaler, skal virksomheden give dig en oplysning, enten på papir eller på en skærm. Den skal vise:
- Det beløb, du sender
- De gebyrer og skatter, som virksomheden opkræver fra dig
- Valutakursen
- Det beløb, din familie vil modtage
- En note om andre gebyrer eller skatter i det andet land kan sænke det beløb
Hvis virksomheden annoncerer sine overførsler på dit sprog på det sted, så bed om oplysningen på dit sprog. Den skal give dig den på det sprog.
Efter du har betalt, får du en kvittering. Den viser datoen for pengene, dine rettigheder og hvordan du kan klage. Behold dem, indtil din familie har pengene. Behold dem længere, hvis der opstår problemer.
Dine rettigheder: annuller og ret fejl
- Annuller inden for 30 minutter. Efter du har betalt, har du som regel op til 30 minutter til at annullere gratis, så længe pengene ikke er blevet hentet eller indsat. Du får dine penge tilbage, inklusive gebyrerne.
- Rapportér fejl inden for 180 dage. Kontakt virksomheden, hvis din familie fik mindre end kvitteringen, pengene aldrig ankom, eller de kom for sent. Du har 180 dage fra den dato, hvor kvitteringen sagde, at pengene ville være tilgængelige.
- Virksomheden skal undersøge sagen. Den har 90 dage til at undersøge problemet, og den skal fortælle dig, hvad den har fundet. Hvis den har lavet en fejl, kan den være nødt til at refundere dine penge eller sende overførslen igen uden omkostninger for dig.
- Klag hvis nødvendigt. Hvis virksomheden ikke løser problemet, indgiv en klage til Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) på consumerfinance.gov/complaint eller telefonisk på (855) 411-2372.
Hvad du skal sige, når du anmelder en fejl
Hej. Mit navn er [dit navn]. Jeg sendte en overførsel den [dato]. Bekræftelsesnummeret er [nummer]. Kvitteringen siger, at [beløb] vil være tilgængeligt for [navn på modtageren] i [land] inden [dato]. [Pengene er ikke ankommet.] eller [Min familie modtog mindre, end kvitteringen siger.] Jeg vil gerne rapportere en fejl. Undersøg venligst og send mig resultatet skriftligt. Hvad er mit sagsnummer?
Den føderale skat for 2026 på overførsler betalt kontant
En føderal lov vedtaget i 2025 skabte en ny 1% skat på nogle overførsler til andre lande. Den gælder for overførsler foretaget den 1. januar 2026 eller senere. Du betaler skatten, når du giver overførselsfirmaet kontanter, en postanvisning, en bankcheck eller en lignende papirbetalingsform. Virksomheden opkræver skatten fra dig, når du sender pengene.
$300 betalt kontant × 1% = $3 skat
$3 × 12 måneder = $36 om året, hvis du sender $300 kontant hver måned
Skatten gælder ikke , når pengene kommer fra en konto i en amerikansk bank eller kreditforening, eller når du betaler med et debetkort eller kreditkort udstedt i USA. Hvis du har en konto, undgår du skatten ved at sende fra den.
Vær forsigtig med kreditkort. Nogle kortselskaber behandler en pengeoverførsel som et kontantforskud. Kontantforskud har ofte et ekstra gebyr, og renten starter ofte på den første dag.
Pas på
Svindel, der bruger pengeoverførsler
Når penge først er samlet op i et andet land, er det meget svært at få pengene tilbage. Svindlere ved dette. Stop, hvis du ser nogen af disse tegn:
- Et opkald eller en besked siger, at en pårørende er i fængsel, på hospitalet eller er kidnappet, og at du skal sende penge nu. Afslut opkaldet. Ring derefter til din slægtning eller et andet familiemedlem på et nummer, du allerede kender.
- En, du har mødt online, men aldrig personligt, beder om penge til en billet, et visum eller medicinske regninger.
- En opkalder siger, at de er fra IRS, immigrationsmyndighederne eller politiet og kræver betaling via pengeoverførsel. Offentlige myndigheder beder dig ikke om at betale på denne måde.
- Du har vundet en præmie eller et lotteri, men du skal betale et gebyr først.
- Et jobtilbud eller en onlineven beder dig om at modtage penge på din konto og sende dem til en anden. Det gør dig til en pengemuldyr. Pengene bliver ofte stjålet. Du kan miste din bankkonto eller skulle betale pengene tilbage. Politiet kan også efterforske dig, og folk, der flytter stjålne penge, kan blive strafferetlige anklager.
Hvis du har sendt penge til en svindler, skal du straks kontakte overførselsfirmaet. Bed det om at stoppe eller omgøre overførslen. Anmeld derefter svindlen på ReportFraud.ftc.gov (på spansk: ReporteFraude.ftc.gov). Lær mere i vores lektion om svindel, der retter sig mod nytilkomne.
Sammenlign dine muligheder
Der er tre almindelige måder at sende penge til et andet land på:
- Banker og kreditforeninger. Nyttigt, hvis både du og din familie har konti. Priserne varierer meget, så spørg om gebyret og valutakursen.
- Pengeoverførselsfirmaer med butikker. Din familie kan ofte hente kontanter. Der er mange lokationer i DC-områdets kvarterer. Hvis du betaler kontant, gælder 1% skat.
- Apps og hjemmesider. Disse koster ofte mindre. Du betaler som regel fra en bankkonto eller betalingskort, hvilket undgår 1% skat.
Før du sender, gennemgå denne tjekliste:
- Jeg sammenlignede mindst to virksomheder på samme dag for samme beløb.
- Jeg sammenlignede det beløb, min familie vil modtage, ikke kun gebyret.
- Jeg ved, om 1% skatten gælder for den måde, jeg betaler på.
- Jeg ved, hvor hurtigt pengene vil komme, og hvordan min familie vil få dem.
- Jeg tjekkede navnet, telefonnummeret og kontonummeret på den person, der modtog pengene.
- Jeg beholdt kvitteringen og bekræftelsesnummeret.
Tip
Planlæg for familiestøtte
Sæt familiestøtte ind i din månedlige budgetplan, på samme måde som du planlægger husleje. Vælg beløbet og dagen på forhånd. Hvis din virksomhed opkræver et gebyr for hver overførsel, koster én større overførsel om måneden som regel mindre end flere små. Tal med din familie om, hvad de har brug for og hvornår, så du er klar. Læs om, hvordan du laver en budgetplan.
Vigtige pointer
- Den reelle pris er gebyret plus valutakurspåslaget. Sammenlign, hvor meget din familie vil modtage.
- Før du betaler, skal du have en oplysning, der viser gebyrer, skatter, valutakursen og det beløb, din familie vil modtage.
- Du kan som regel annullere inden for 30 minutter gratis, og du har 180 dage til at rapportere en fejl.
- Siden 1. januar 2026 gælder en føderal skat på 1% for overførsler betalt med kontanter, postanvisning eller bankcheck. Betaling fra en amerikansk bankkonto eller med et amerikansk debet- eller kreditkort undgår det.
- Send aldrig penge til nogen, du kun kender online, og gå aldrig med til at modtage penge og sende dem videre til en fremmed eller et job.
Tjek din forståelse
Svar på spørgsmålene, og vælg derefter Tjek mine svar. Få 4 af 5 ret til at gennemføre denne lektion. Dette er øvelse: der er ingen tidsbegrænsning, og vi gemmer ikke dine svar.
Gå længere
Pålidelige hjemmesider, hvor du kan lære mere. Disse links fører til andre hjemmesider, som Dollar Scholars ikke driver.
-
Hvad er en overførsel af pengeoverførsler, og hvad er mine rettigheder? (en anden hjemmeside)
Dine føderale rettigheder, når du sender penge til et andet land: oplysninger, annullering inden for 30 minutter og rettelse af fejl.
-
Pengeoverførsler (en anden hjemmeside)
Svar om at sende penge til udlandet, herunder hvordan man anmelder et problem og undgår svindel med pengeoverførsler.
-
Hvad du skal vide, før du overfører penge (en anden hjemmeside)
Almindelige svindelnumre, der beder dig om at overføre penge, og hvad du skal gøre, hvis du allerede har sendt penge til en svindler.
-
Lo que hay que saber antes de hacer una transferencia de dinero (en anden hjemmeside)
Den spansksprogede version af FTC's guide til svindel med bankoverførsler.
Denne lektion er generel finansiel oplysning, ikke juridisk, skattemæssig eller finansiel rådgivning. Regler og beløb ændrer sig, så tjek vigtige tal med en officiel kilde.