Banking Basics: Accounts That Work for You · পাঠ 2 3
Banks, Credit Unions, Apps, and Check Cashers: What Is Protected and What It Costs
How to tell whether your money is really insured, and what everyday money services cost over a year.
এই ডিভাইসে সম্পূর্ণ হয়েছে
এই পাঠ্যক্রমের অংশগুলি এখনও আপনার ভাষায় অনুবাদ করা হয়নি, তাই সেগুলি ইংরেজিতে দেখানো হয়েছে।
এই পাঠে
আপনি যা শিখবেন
- Tell the difference between FDIC-insured banks, NCUA-insured credit unions, and apps that are not banks.
- Check whether your money is insured, and explain what can happen if an app's middleman company fails.
- Calculate the yearly cost of check cashing and prepaid card fees and compare it with a low-cost account.
- Use simple steps to avoid overdraft fees and other common account fees.
এটি কীভাবে আমাদের ক্লাসের সাথে সংযুক্ত হয়: Our class compares banks, credit unions, and other providers, and explains what deposit insurance is. This lesson shows you how to check that your own money is insured, adds up what check cashing and prepaid cards cost in a year, and gives you a checklist for avoiding fees.
জানার মতো শব্দ
- ডিপোজিট ইন্স্যুরেন্স (Deposit insurance)
- যদি কোনও বীমাকৃত ব্যাংক বা ক্রেডিট ইউনিয়ন ব্যর্থ হয় তবে সরকারী সুরক্ষা যা একটি সীমা পর্যন্ত আপনার অর্থ ফেরত দেয়।
- এফডিআইসি (FDIC)
- ফেডারেল ডিপোজিট ইন্স্যুরেন্স কর্পোরেশন। মার্কিন সংস্থা যা ব্যাংকগুলিতে আমানত বীমা করে।
- এনসিইউএ (NCUA)
- ন্যাশনাল ক্রেডিট ইউনিয়ন অ্যাডমিনিস্ট্রেশন। মার্কিন এজেন্সি যা ফেডারেল বীমাকৃত ক্রেডিট ইউনিয়নগুলিতে আমানত বীমা করে।
- ফিনটেক কোম্পানি (Fintech company)
- একটি প্রযুক্তি সংস্থা যা একটি অ্যাপ্লিকেশন বা ওয়েবসাইটের মাধ্যমে অর্থ পরিষেবা সরবরাহ করে। অনেকে ব্যাংক নয় এবং আপনার অর্থ অংশীদার ব্যাংকে রাখে।
- ওভারড্রাফ্ট (Overdraft)
- যখন আপনি আপনার অ্যাকাউন্টে থাকা অর্থের চেয়ে বেশি অর্থ ব্যয় করেন এবং ব্যাংক যেভাবেই হোক তা প্রদান করে। ব্যাংকগুলি প্রায়শই এর জন্য একটি ফি চার্জ করে।
- প্রিপেইড কার্ড (Prepaid card)
- একটি কার্ড যা আপনি এটি ব্যবহার করার আগে অর্থ লোড করেন। আপনি কেবল কার্ডের জন্য অর্থ ব্যয় করেন।
কে আপনার টাকা রক্ষা করে
আপনি যখন কোনও বীমাকৃত ব্যাংক বা ক্রেডিট ইউনিয়নে অর্থ রাখেন, তখন আমানত বীমা এটিকে রক্ষা করে। যদি ব্যাংক বা ক্রেডিট ইউনিয়ন ব্যর্থ হয়, সরকার আপনাকে সীমা পর্যন্ত ফেরত দেয়। দুটি মার্কিন সংস্থা এটি করে:
- এফডিআইসি (ফেডারেল ডিপোজিট ইন্স্যুরেন্স কর্পোরেশন) ব্যাংকগুলিতে আমানতের বীমা করে।
- এনসিইউএ (ন্যাশনাল ক্রেডিট ইউনিয়ন অ্যাডমিনিস্ট্রেশন) ফেডারেল বীমাকৃত ক্রেডিট ইউনিয়নগুলিতে আমানত বীমা করে।
উভয়ই প্রতিটি ধরণের অ্যাকাউন্টের মালিকানার জন্য বীমাকৃত ব্যাংক বা ক্রেডিট ইউনিয়ন প্রতি ব্যক্তি প্রতি $ 250,000 পর্যন্ত কভার করে। উদাহরণস্বরূপ, কেবল আপনার নামে একটি অ্যাকাউন্ট এবং আপনার স্ত্রীর সাথে একটি যৌথ অ্যাকাউন্ট দুটি ভিন্ন মালিকানার ধরণের। 1933 সালে এফডিআইসি শুরু হওয়ার পর থেকে কোনও আমানতকারী কোনও এফডিআইসি-বীমাকৃত অর্থ হারায়নি।
বীমা চেকিং অ্যাকাউন্ট, সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট, মানি মার্কেট ডিপোজিট অ্যাকাউন্ট এবং ডিপোজিট সার্টিফিকেট (সিডি) কভার করে। এটি স্টক, বন্ড, মিউচুয়াল ফান্ড, বার্ষিকী, জীবন বীমা, ক্রিপ্টো, বা আপনি একটি নিরাপদ আমানত বাক্সে যা রাখেন তা কভার করে না , এমনকি যদি আপনি সেগুলি কোনও ব্যাংকে কিনেন।
চেক ক্যাশার্স, বন্ধকী দোকান এবং পেডে ঋণদাতারা ব্যাংক নয়, এবং তারা আমানত বীমা প্রদান করে না। বাড়িতে নগদ বীমা করা হয় না।
একটি ব্যাংক চেক করতে, এফডিআইসি ব্যাংকফাইন্ড ব্যবহার করুন। ক্রেডিট ইউনিয়ন চেক করতে, এনসিইউএ ক্রেডিট ইউনিয়ন লোকেটর ব্যবহার করুন।
অনেক অ্যাপ ব্যাংক নয়
অনেক লোক অর্থ প্রদান, সঞ্চয় বা অর্থ প্রেরণের জন্য অ্যাপ্লিকেশন ব্যবহার করে। এর মধ্যে কয়েকটি অ্যাপ্লিকেশন ব্যাংকের মতো দেখায়। তবে অনেকগুলি প্রযুক্তি সংস্থাগুলি দ্বারা পরিচালিত হয়, প্রায়শই ফিনটেক সংস্থাগুলি নামে পরিচিত। এফডিআইসি এমন সংস্থাগুলিকে বীমা করে না যা ব্যাংক নয়।
অনেক অ্যাপ্লিকেশন আপনার অর্থ অংশীদার ব্যাংকে রাখে। আপনার অর্থ যদি সত্যিই কোনও এফডিআইসি-বীমাকৃত ব্যাংকে থাকে এবং রেকর্ডগুলি দেখায় যে আপনার কতটা রয়েছে। একে পাস-থ্রু বীমা বলা হয়। তবে অংশীদার ব্যাংক ব্যর্থ হলেই বীমা অর্থ প্রদান করে। অ্যাপ কোম্পানি বা অ্যাপ এবং ব্যাংকের মধ্যে কোনও মধ্যস্থতাকারী সংস্থা ব্যর্থ হলে এটি আপনাকে সুরক্ষা দেয় না।
এটি সত্যিই ঘটেছিল। এপ্রিল 2024 সালে, সিনাপস নামে একটি মধ্যস্থতাকারী সংস্থা দেউলিয়া হয়ে যায়। এর রেকর্ডগুলি তার অংশীদার ব্যাংকগুলির রেকর্ডগুলির সাথে মেলে না। সিনাপসের সাথে সংযুক্ত অ্যাপ্লিকেশন ব্যবহার করা হাজার হাজার লোক কয়েক সপ্তাহ বা মাস ধরে তাদের অর্থ পেতে পারেনি।
কিভাবে একটি অ্যাপ চেক করবেন
- অ্যাপ্লিকেশনটির শর্তাবলী বা তার ওয়েবসাইটের নীচে ছোট মুদ্রণটি পড়ুন। অংশীদার ব্যাংকের নাম সন্ধান করুন। আপনি "[ব্যাংকের নাম] দ্বারা প্রদত্ত ব্যাংকিং পরিষেবাগুলি, সদস্য এফডিআইসি" এর মতো শব্দগুলি দেখতে পাবেন।
- এটি বীমা করা হয়েছে কিনা তা নিশ্চিত করার জন্য এফডিআইসি ব্যাংকফাইন্ডে সেই ব্যাংকটি সন্ধান করুন।
- অ্যাপটিকে জিজ্ঞাসা করুন: যদি আপনার কোম্পানি ব্যর্থ হয় তবে আমার অর্থের কী হবে? এটি ফিরে পেতে কতক্ষণ সময় লাগবে?
- আপনি যদি নিশ্চিত না হন তবে 1-877-ASK-FDIC (1-877-275-3342) এ এফডিআইসিকে কল করুন।
- একটি অ্যাপে প্রতিদিনের ব্যয়ের জন্য আপনার যা প্রয়োজন তা রাখুন। আপনার সঞ্চয়গুলি সরাসরি একটি বীমাকৃত ব্যাংক বা ক্রেডিট ইউনিয়নে একটি অ্যাকাউন্টে রাখুন।
উদাহরণ
এক বছরে কত চেক ক্যাশিং খরচ
মার্কাস মেরিল্যান্ডের হায়াটসভিলের একটি রেস্টুরেন্টে কাজ করেন। তিনি মাসে দু'বার 1,000 ডলার কাগজের বেতন পান। তিনি এটি একটি চেক ক্যাশিং স্টোরে ক্যাশ করেন যা প্রতিটি চেকের 2% চার্জ করে। তিনি ভাড়া, বিদ্যুৎ এবং তার ফোন বিল পরিশোধের জন্য মাসে তিনটি মানি অর্ডার কিনে থাকেন। ফি দোকান এবং রাষ্ট্র অনুসারে পরিবর্তিত হয়। এগুলি উদাহরণ ফি।
| খরচ | ক্যাশার চেক করুন | কম খরচে অ্যাকাউন্ট |
|---|---|---|
| 24 টি বেতনের চেক নগদ করা (প্রতিটি $ 20) | $ 480 | $ 0 (সরাসরি আমানত) |
| 36 টি মানি অর্ডার ($ 1.50 প্রতিটি) | $ 54 | $ 0 (বিনামূল্যে অনলাইন বিল পরিশোধ) |
| মাসিক অ্যাকাউন্ট ফি ($ 5 × 12) | $ 0 | $ 60 |
| বছরের জন্য মোট | $ 534 | $ 60 |
$ 534 - $ 60 = $ 474 চেক ক্যাশারে প্রতি বছর
গণিতটি পরীক্ষা করুন: $ 1,000 এর 2% হল 20 ডলার। 12 মাসের জন্য মাসে দুটি চেক 24 টি চেক, এবং 24 × 20 ডলার = 480 ডলার।
প্রিপেইড এবং পে-রোল কার্ড
আপনি যদি এখনই ব্যাংক অ্যাকাউন্ট খুলতে না পারেন তবে একটি প্রিপেইড কার্ড সাহায্য করতে পারে। আপনি কেবল এটিতে লোড করা অর্থাৎ ব্যয় করেন, তাই আপনার চেয়ে বেশি ব্যয় করা কঠিন। তবে ফি যোগ করতে পারে।
আপনি একটি কেনার আগে, প্যাকেজ বা ওয়েবসাইটে সংক্ষিপ্ত ফি বাক্সটি পড়ুন। একটি ফেডারেল নিয়ম বলছে যে এটি অবশ্যই প্রতিটি কার্ডের জন্য একইভাবে প্রধান ফিগুলি তালিকাভুক্ত করতে হবে: মাসিক ফি, প্রতিটি ক্রয়ের জন্য ফি, এটিএম ফি, নগদ যোগ করার ফি, গ্রাহক পরিষেবা ফি এবং কার্ডটি ব্যবহার না করার জন্য ফি। সিএফপিবি ব্যাখ্যা করে যে কীভাবে এটি পড়তে হয় আপনার প্রিপেইড কার্ড প্রকাশকে বুঝুন।
এখানে একটি উদাহরণ দেওয়া হল। ধরুন একটি কার্ড $ 5 মাসিক ফি চার্জ করে, প্রতিবার আপনি নগদ যোগ করার সময় $ 3.95 এবং প্রতিটি এটিএম উত্তোলনের জন্য $ 2.50 চার্জ করে। আপনি 4 বার নগদ যোগ করেন এবং মাসে 2 বার একটি এটিএম ব্যবহার করেন:
$ 5 মাসিক ফি + (4 ক্যাশ লোড × $ 3.95) + (2 টি এটিএম উত্তোলন × $ 2.50) = মাসে $ 25.80
এই উদাহরণ ফিগুলির সাথে, কার্ডের খরচ বছরে $ 309.60। $ 5 মাসিক ফি সহ একটি ব্যাংক অন অ্যাকাউন্টের জন্য বছরে $ 60 খরচ হয়।
আপনার অধিকার
- আপনার কার্ডটি নিবন্ধন করুন। নিবন্ধিত কার্ডগুলিতে সুরক্ষা রয়েছে যদি কার্ডটি হারিয়ে যায় বা চুরি হয়ে যায়, যতক্ষণ না আপনি সমস্যাটি দ্রুত রিপোর্ট করেন।
- পেরোল কার্ডগুলি একটি পছন্দ। আপনার নিয়োগকর্তা আপনাকে পেরোল কার্ডে আপনার বেতন পেতে বাধ্য করতে পারবেন না। আপনাকে কীভাবে অর্থ প্রদান করা যেতে পারে তা জিজ্ঞাসা করুন, যেমন আপনার পছন্দসই অ্যাকাউন্টে সরাসরি আমানত।
- কে টাকা রাখে তা পরীক্ষা করুন। কার্ডটি ইস্যু করা ব্যাংকের নাম সন্ধান করুন এবং এটি এফডিআইসি ব্যাংকফাইন্ডে পরীক্ষা করুন।
ওভারড্রাফ্ট: এটি কীভাবে ঘটে এবং কীভাবে এটি এড়ানো যায়
একটি ওভারড্রাফ্ট ঘটে যখন আপনি আপনার অ্যাকাউন্টে থাকা অর্থের চেয়ে বেশি অর্থ ব্যয় করেন এবং ব্যাংক যেভাবেই হোক এটি প্রদান করে। অনেক ব্যাংক প্রতিটি ওভারড্রাফ্টের জন্য একটি ফি চার্জ করে। একটি খারাপ দিনে কয়েকটি ছোট কেনাকাটা বেশ কয়েকটি ফি হতে পারে।
আপনার একটি গুরুত্বপূর্ণ অধিকার রয়েছে। এটিএম উত্তোলন এবং এককালীন ডেবিট কার্ড কেনার জন্য, কোনও ব্যাংক বা ক্রেডিট ইউনিয়ন আপনাকে ওভারড্রাফ্ট ফি চার্জ করতে পারে না যদি না আপনি প্রথমে সম্মত হন। একে অপ্ট ইন বলা হয়। আপনি যদি অপ্ট ইন না করেন তবে ব্যাংক সাধারণত ক্রয় প্রত্যাখ্যান করবে এবং আপনি কোনও ওভারড্রাফ্ট ফি প্রদান করবেন না। আপনি যে কোনও সময় আপনার পছন্দ পরিবর্তন করতে পারেন।
এই নিয়মটি চেক, স্বয়ংক্রিয় বিল পেমেন্ট বা মাসিক সাবস্ক্রিপশনের মতো কার্ড চার্জের পুনরাবৃত্তি কভার করে না। এগুলি এখনও ফেরত দেওয়া পেমেন্টের জন্য ওভারড্রাফ্ট ফি বা ফি হতে পারে।
- আপনার ব্যাংককে জিজ্ঞাসা করুন যে আপনি বেছে নিয়েছেন কিনা। যদি আপনি থাকেন এবং আপনি এটি না চান তবে অপ্ট আউট করুন।
- পাঠ্য বা ইমেলের মাধ্যমে নিম্ন-ব্যালেন্স সতর্কতা চালু করুন, উদাহরণস্বরূপ, যখন আপনার ব্যালেন্স $100-এর নীচে নেমে যায়।
- কেনাকাটা করার আগে অ্যাপে বা এটিএমে আপনার ব্যালেন্স পরীক্ষা করুন।
- আপনার স্বয়ংক্রিয় বিল পরিশোধের দিনগুলি লিখুন। সেই দিনগুলিতে অ্যাকাউন্টে পর্যাপ্ত অর্থ রাখুন।
- যদি আপনার কাছ থেকে কোনও ফি নেওয়া হয় তবে ব্যাংককে কল করুন এবং বিনীতভাবে ফি সরিয়ে ফেলতে বলুন। কখনও কখনও ব্যাংক রাজি হবে।
সাবধান
যে ফি মানুষকে অবাক করে দেয়
- "বিনামূল্যে" অ্যাকাউন্টগুলি যা আপনার ব্যালেন্স সর্বনিম্নের নীচে নেমে গেলে মাসিক ফি চার্জ করে।
- অন্য ব্যাংকের এটিএম ব্যবহার করা। আপনি আপনার ব্যাংকে একটি ফি এবং এটিএম মালিককে অন্য ফি দিতে পারেন।
- পেমেন্ট অ্যাপ্লিকেশনগুলিতে "তাত্ক্ষণিক স্থানান্তর" ফি। একটি স্ট্যান্ডার্ড ট্রান্সফার প্রায়শই বিনামূল্যে হয় তবে আরও বেশি সময় নেয়।
- যখন সরাসরি আমানত বিনামূল্যে হয় তখন ট্যাক্স রিফান্ড চেক বা সরকারী চেক নগদ করার জন্য কোনও দোকানকে অর্থ প্রদান করা।
- অ্যাপ্লিকেশনগুলি যা বড় অক্ষরে "এফডিআইসি-বীমাকৃত" বলে তবে একটি মধ্যস্থতাকারী সংস্থার মাধ্যমে আপনার অর্থ ধরে রাখে।
চেকলিস্ট: আপনার অর্থের জন্য সঠিক জায়গা চয়ন করুন
- এটি একটি এফডিআইসি-বীমাকৃত ব্যাংক বা একটি এনসিইউএ-বীমাকৃত ক্রেডিট ইউনিয়ন। আমি ব্যাংকফাইন্ড বা এনসিইউএ লোকেটারে চেক করেছি।
- যদি এটি একটি অ্যাপ হয় তবে আমি তার অংশীদার ব্যাংকের নাম জানি।
- আমি মাসিক ফি এবং কীভাবে এটি এড়ানো যায় তা জানি।
- অ্যাকাউন্টটিতে কোনও ওভারড্রাফ্ট ফি নেই, বা আমি ডেবিট কার্ড এবং এটিএম ব্যবহারের জন্য ওভারড্রাফ্ট বেছে নিইনি।
- আমার বাড়ি বা কর্মস্থলের কাছাকাছি বিনামূল্যে এটিএম রয়েছে।
- আমি সরাসরি ডিপোজিটের মাধ্যমে আমার বেতন পেতে পারি এবং বিনামূল্যে অনলাইনে বিল পরিশোধ করতে পারি।
- আমি আমার ভাষায় সাহায্য পেতে পারি।
একটি অ্যাকাউন্ট খোলার জন্য প্রস্তুত? একটি এসএসএন ছাড়াই একটি ব্যাংক অ্যাকাউন্ট খোলার পড়ুন।
টিপ
ক্রেডিট ইউনিয়নের দিকেও তাকান
ক্রেডিট ইউনিয়নগুলি তাদের সদস্যদের মালিকানাধীন এবং প্রায়শই কম ফি থাকে। ডিসি অঞ্চলে অনেক ক্রেডিট ইউনিয়ন আপনাকে যোগ দিতে দেয় যদি আপনি কোনও নির্দিষ্ট অঞ্চলে থাকেন, কাজ করেন, উপাসনা করেন বা স্কুলে যান বা আপনার নিয়োগকর্তা অংশীদার হন। আপনার নিকটবর্তী একটি ক্রেডিট ইউনিয়নকে কীভাবে সদস্য হতে হবে তা জিজ্ঞাসা করুন।
মূল টেকওয়ে
- FDIC insurance covers bank deposits and NCUA insurance covers credit union deposits, up to $250,000 per person, per institution, for each ownership type.
- Many money apps are not banks. Find the name of the partner bank and check it on FDIC BankFind.
- Deposit insurance does not protect you if the app company or a middleman company fails.
- Small fees add up. Cashing paychecks at a store can cost hundreds of dollars a year.
- A bank cannot charge overdraft fees on ATM withdrawals or one-time debit card purchases unless you opt in.
আপনার বোঝাপড়া পরীক্ষা করুন
প্রশ্নগুলির উত্তর দিন, তারপরে আমার উত্তরগুলি পরীক্ষা করুন নির্বাচন করুন। এই পাঠটি সম্পূর্ণ করার জন্য 5 অধিকারের 4 পান। এটি অনুশীলন: কোনও সময়সীমা নেই, এবং আমরা আপনার উত্তরগুলি রাখি না।
আরও এগিয়ে যান
বিশ্বস্ত ওয়েবসাইট যেখানে আপনি আরও জানতে পারেন। এই লিঙ্কগুলি অন্যান্য ওয়েবসাইটগুলিতে যায় যা ডলার স্কলারস চালায় না।
-
ডিপোজিট ইন্স্যুরেন্স বোঝা (অন্য একটি ওয়েবসাইট)
এফডিআইসি বীমা কী কভার করে, $ 250,000 সীমা, মালিকানার ধরণ এবং বীমা করা হয়নি এমন পণ্যগুলি।
-
তৃতীয় পক্ষের অ্যাপগুলির সাথে ব্যাঙ্কিং (অন্য একটি ওয়েবসাইট)
কোনও অ্যাপ্লিকেশন যখন কোনও অংশীদার ব্যাংকে আপনার অর্থ রাখে তখন বীমা কীভাবে কাজ করে এবং কীভাবে ব্যাংক চেক করবেন।
-
Transacciones bancarias con aplicaciones de terceros (অন্য একটি ওয়েবসাইট)
অ্যাপ্লিকেশনগুলির সাথে ব্যাংকিংয়ের জন্য এফডিআইসি গাইডের স্প্যানিশ ভাষার সংস্করণ।
-
শেয়ার ইন্স্যুরেন্স কভারেজ (অন্য একটি ওয়েবসাইট)
ফেডারেল বীমাকৃত ক্রেডিট ইউনিয়নগুলিতে আমানতগুলি কীভাবে সুরক্ষিত হয় এবং কীভাবে ক্রেডিট ইউনিয়ন পরীক্ষা করা যায়।
এই পাঠটি সাধারণ আর্থিক শিক্ষা, আইনি, কর বা আর্থিক পরামর্শ নয়। নিয়ম এবং পরিমাণ পরিবর্তন হয়, তাই একটি অফিসিয়াল উত্স দিয়ে গুরুত্বপূর্ণ সংখ্যাগুলি পরীক্ষা করুন।