Banking Basics: Accounts That Work for You · পাঠ 3 3
বাড়িতে টাকা পাঠান: খরচ তুলনা করুন এবং আপনার অধিকার জানুন
কীভাবে একটি আন্তর্জাতিক স্থানান্তরের আসল ব্যয়, আপনার ফেডারেল অধিকার এবং কীভাবে কেলেঙ্কারিগুলি সনাক্ত করবেন যা আপনাকে বিদেশে অর্থ প্রেরণ করতে বলে।
এই ডিভাইসে সম্পূর্ণ হয়েছে
এই পাঠ্যক্রমের অংশগুলি এখনও আপনার ভাষায় অনুবাদ করা হয়নি, তাই সেগুলি ইংরেজিতে দেখানো হয়েছে।
এই পাঠে
আপনি যা শিখবেন
- ফি, কর এবং বিনিময় হার মার্কআপ সহ স্থানান্তরের মোট খরচ গণনা করুন।
- ব্যাঙ্ক, ক্রেডিট ইউনিয়ন, অর্থ স্থানান্তর সংস্থা এবং অ্যাপ্লিকেশনগুলির মতো স্থানান্তর বিকল্পগুলির তুলনা করুন।
- স্থানান্তর বাতিল এবং ত্রুটিগুলি সংশোধন করার জন্য আপনার ফেডারেল অধিকার এবং নগদ অর্থ দিয়ে প্রদত্ত স্থানান্তরের উপর 2026 ফেডারেল ট্যাক্স ব্যাখ্যা করুন।
- এমন কেলেঙ্কারি চিহ্নিত করুন যা আপনাকে বিদেশে অর্থ প্রেরণ বা ফরোয়ার্ড করতে বলে।
এটি কীভাবে আমাদের ক্লাসের সাথে সংযুক্ত হয়: মানি স্মার্ট মডিউল 2 পেমেন্ট অ্যাপ্লিকেশন এবং অন্যান্য অর্থ পরিষেবা সরবরাহকারীদের কভার করে, তবে এটি অন্য দেশে অর্থ প্রেরণের বিষয়ে বিশদে যায় না। এই ডলার স্কলারস এক্সটেনশন আপনাকে কীভাবে স্থানান্তরের তুলনা করতে হয় তা দেখায়, আপনার ফেডারেল অধিকার এবং নগদ দিয়ে প্রদত্ত স্থানান্তরের উপর 2026 ট্যাক্স ব্যাখ্যা করে এবং আপনাকে অর্থ স্থানান্তর কেলেঙ্কারিগুলি সনাক্ত করতে সহায়তা করে।
জানার মতো শব্দ
- রেমিট্যান্স ট্রান্সফার (Remittance transfer)
- মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের কোনও ব্যক্তির কাছ থেকে অন্য দেশের কোনও ব্যক্তি বা ব্যবসায় বৈদ্যুতিনভাবে প্রেরণ করা অর্থ, সাধারণত একটি ব্যাংক বা অর্থ স্থানান্তর সংস্থার মাধ্যমে।
- বিনিময় হার (Exchange rate)
- এক মার্কিন ডলারের বিনিময়ে আপনি অন্য দেশের অর্থ কত পান।
- এক্সচেঞ্জ রেট মার্কআপ (Exchange-rate markup)
- বাজার বিনিময় হার এবং একটি কোম্পানি আপনাকে যে নিম্ন হারের দেয় তার মধ্যে পার্থক্য। এটি একটি লুকানো ব্যয়।
- প্রকাশ (Disclosure)
- একটি কাগজ বা স্ক্রিন যা আপনার অর্থ প্রদানের আগে খরচ এবং শর্তাদি দেখায়।
- রেমিট্যান্স ট্রান্সফার ট্যাক্স (Remittance transfer tax)
- নগদ, মানি অর্ডার বা ক্যাশিয়ারের চেক দিয়ে প্রদত্ত অন্যান্য দেশে স্থানান্তরের উপর 2026 সাল থেকে শুরু করে 1% ফেডারেল ট্যাক্স।
- মানি খচ্চর (Money mule)
- একজন ব্যক্তি যিনি অর্থ গ্রহণ করেন এবং অন্য কারও জন্য প্রেরণ করেন। অর্থ প্রায়শই চুরি হয়ে যায় এবং খচ্চরটি আইনি সমস্যায় পড়তে পারে।
একটি স্থানান্তর আসলে কত খরচ হয়
ডিসি এলাকার অনেক পরিবার এল সালভাদর, গুয়াতেমালা, হন্ডুরাস, ইথিওপিয়া, নাইজেরিয়া এবং অন্যান্য অনেক দেশে আত্মীয়দের কাছে অর্থ প্রেরণ করে। সংস্থাগুলি এই ব্যবসার জন্য প্রতিযোগিতা করে এবং কিছু "কোনও ফি নেই" বিজ্ঞাপন দেয়। তবে ফি ব্যয়ের মাত্র একটি অংশ।
অন্য দেশে প্রেরিত অর্থকে রেমিট্যান্স ট্রান্সফার বলা হয়। এর খরচ তিনটি অংশ রয়েছে:
- ট্রান্সফার ফি যা কোম্পানি আপনাকে চার্জ করে।
- এক্সচেঞ্জ রেট মার্কআপ। অনেক কোম্পানি আপনাকে বাজার হারের চেয়ে কম বিনিময় হার দেয় এবং পার্থক্য রাখে। আপনি এটিকে ফি হিসাবে দেখেন না, তবে আপনার পরিবার কম পায়।
- ট্যাক্স এবং অন্যান্য ফি, যেমন নগদ দিয়ে প্রদত্ত স্থানান্তরের উপর 1% ফেডারেল ট্যাক্স, বা অন্য দেশের কোনও ব্যাংক দ্বারা চার্জ করা ফি।
তুলনা করার সর্বোত্তম উপায় সহজ। একই সংখ্যক ডলারের জন্য, কোন সংস্থা সমস্ত ব্যয়ের পরে আপনার পরিবারকে সবচেয়ে বেশি অর্থ সরবরাহ করে?
যদি অন্য দেশ মার্কিন ডলার ব্যবহার করে, যেমন এল সালভাদর এবং ইকুয়েডর করে, তবে কোনও বিনিময় হার নেই। তারপরে আপনাকে কেবল ফি তুলনা করতে হবে।
উদাহরণ
গুয়াতেমালায় 300 ডলার পাঠান
আনা মেরিল্যান্ডের রিভারডেলে থাকেন। তিনি গুয়াতেমালায় তার মাকে 300 ডলার পাঠাতে চান। ধরুন আজকের বাজার দর 1 ডলারের জন্য 7.70 কোয়েটজাল। এই হারগুলি উদাহরণ। প্রকৃত হার প্রতিদিন পরিবর্তিত হয়। তিনি তার ব্যাংক অ্যাকাউন্ট থেকে অর্থ প্রদান করবেন, তাই নগদ দিয়ে প্রদত্ত স্থানান্তরের উপর 1% কর প্রযোজ্য নয়। তিনি দুটি অফারের তুলনা করেছেন:
| আইটেম | কোম্পানি এ: কোন ফি নেই | কোম্পানি বি: $ 5 ফি |
|---|---|---|
| স্থানান্তর ফি | $ 0 | $ 5 |
| বিনিময় হার অফার করা হয়েছে | 7.50 | 7.68 |
| আনা মোট অর্থ প্রদান করে | $ 300 | $ 305 |
| তার মা গ্রহণ করেন | 2,250 কোয়েটজাল | 2,304 কোয়েটজাল |
কোম্পানি এ: $ 300 × 7.50 = 2,250 কোয়েটজাল
কোম্পানি বি: $ 300 × 7.68 = 2,304 কোয়েটজাল
কোম্পানি বি 5 ডলার ফি নেয়, তবে আনার মা আরও 54 টি কোয়েটজাল পান। বাজার রেটে, 54 টি কোয়েটজালের মূল্য প্রায় 7 ডলার। সুতরাং "কোনও ফি নেই" সংস্থাটি আনাকে প্রায় 2 ডলার বেশি খরচ করে।
লুকানো খরচ সন্ধান করুন
কোম্পানি এ মার্কআপ: $ 300 × (7.70 − 7.50) = 60 টি কোয়েটজালস, প্রায় 7.79 ডলার
কোম্পানি বি মার্কআপ: $ 300 × (7.70 − 7.68) = 6 কোয়েটজালস, প্রায় $ 0.78। $ 5 ফি সহ, মোট প্রায় 5.78 ডলার
অর্থ প্রদানের আগে প্রকাশটি পড়ুন
একটি ফেডারেল নিয়ম, রেমিট্যান্স ট্রান্সফার রুল, মার্কিন যুক্তরাষ্ট্র থেকে অন্যান্য দেশে অর্থ প্রেরণকারী লোকদের সুরক্ষা দেয়। এটি 15 ডলারের বেশি বেশিরভাগ স্থানান্তর কভার করে। যে সংস্থাগুলি বছরে 500 বা তার চেয়ে কম স্থানান্তর করে তাদের এটি অনুসরণ করতে হবে না, তাই একটি সুপরিচিত সরবরাহকারী ব্যবহার করুন।
আপনি অর্থ প্রদানের আগে, সংস্থাকে অবশ্যই আপনাকে কাগজে বা স্ক্রিনে একটি প্রকাশ দিতে হবে। এটি অবশ্যই দেখাতে হবে:
- আপনি যে পরিমাণ অর্থ প্রেরণ করছেন
- কোম্পানি আপনার কাছ থেকে যে ফি এবং ট্যাক্স সংগ্রহ করে
- বিনিময় হার
- আপনার পরিবার যে পরিমাণ অর্থ পাবে
- অন্য দেশের অন্যান্য ফি বা ট্যাক্স যদি সেই পরিমাণটি হ্রাস করতে পারে তবে একটি নোট
যদি সংস্থাটি সেই স্থানে আপনার ভাষায় তার স্থানান্তরের বিজ্ঞাপন দেয় তবে আপনার ভাষায় প্রকাশের জন্য জিজ্ঞাসা করুন। এটি অবশ্যই আপনাকে সেই ভাষায় দিতে হবে।
আপনি অর্থ প্রদানের পরে, আপনি একটি রসিদ পাবেন। এটি অর্থ পাওয়ার তারিখ, আপনার অধিকার এবং কীভাবে অভিযোগ করতে হবে তা দেখায়। আপনার পরিবারের কাছে অর্থ না থাকা পর্যন্ত এটি রাখুন। যদি কোনও সমস্যা হয় তবে এটি আরও বেশি রাখুন।
আপনার অধিকার: ত্রুটিগুলি বাতিল এবং সংশোধন করুন
- 30 মিনিটের মধ্যে বাতিল করুন। আপনি অর্থ প্রদানের পরে, আপনার কাছে সাধারণত বিনামূল্যে বাতিল করার জন্য 30 মিনিট পর্যন্ত সময় থাকে, যতক্ষণ না অর্থ তোলা বা জমা করা না হয়। আপনি ফি সহ আপনার অর্থ ফেরত পাবেন।
- 180 দিনের মধ্যে ত্রুটিগুলি রিপোর্ট করুন। যদি আপনার পরিবার প্রতিশ্রুতিবদ্ধ রসিদের চেয়ে কম পায়, অর্থ কখনও আসেনি বা এটি দেরিতে আসে তবে কোম্পানির সাথে যোগাযোগ করুন। রসিদে যে তারিখ থেকে অর্থ পাওয়া যাবে তার তারিখ থেকে আপনার কাছে 180 দিন রয়েছে।
- সংস্থাকে অবশ্যই তদন্ত করতে হবে। সমস্যাটি খতিয়ে দেখার জন্য এটির 90 দিন রয়েছে এবং এটি অবশ্যই আপনাকে কী পেয়েছে তা আপনাকে বলতে হবে। যদি এটি কোনও ত্রুটি করে থাকে তবে এটি আপনার অর্থ ফেরত দিতে হতে পারে বা আপনাকে বিনা খরচে আবার স্থানান্তর পাঠাতে পারে।
- প্রয়োজনে অভিযোগ করুন। যদি সংস্থাটি সমস্যাটি সমাধান না করে তবে কনজিউমার ফিনান্সিয়াল প্রোটেকশন ব্যুরোতে (সিএফপিবি) consumerfinance.gov/complaint নম্বরে বা (855) 411-2372 নম্বরে ফোনের মাধ্যমে অভিযোগ দায়ের করুন।
আপনি যখন কোনও ত্রুটি রিপোর্ট করবেন তখন কী বলবেন
হ্যালো। আমার নাম [আপনার নাম]। আমি [তারিখে] একটি স্থানান্তর পাঠিয়েছি। নিশ্চিতকরণ নম্বরটি [নম্বর]। রসিদে বলা হয়েছে [পরিমাণ] [তারিখে] [দেশে] [এটি প্রাপ্ত ব্যক্তির নাম] উপলব্ধ হবে। [অর্থ আসেনি। অথবা [আমার পরিবার রসিদে বলার চেয়ে কম পেয়েছে। আমি একটি ত্রুটি রিপোর্ট করতে চাই। দয়া করে তদন্ত করুন এবং আমাকে লিখিতভাবে ফলাফল পাঠান। আমার কেস নম্বর কী?
নগদ দিয়ে প্রদত্ত স্থানান্তরের উপর 2026 ফেডারেল ট্যাক্স
2025 সালে পাস হওয়া একটি ফেডারেল আইন অন্যান্য দেশে কিছু স্থানান্তরের উপর একটি নতুন 1% কর তৈরি করেছে। এটি 1 জানুয়ারী, 2026 বা তার পরে করা স্থানান্তরের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য। আপনি যখন ট্রান্সফার কোম্পানিকে নগদ, একটি মানি অর্ডার, ক্যাশিয়ারের চেক বা অনুরূপ কাগজের অর্থ প্রদান করেন তখন আপনি ট্যাক্স প্রদান করেন। আপনি যখন অর্থ প্রেরণ করেন তখন সংস্থাটি আপনার কাছ থেকে ট্যাক্স সংগ্রহ করে।
$ 300 নগদ × 1% = $ 3 ট্যাক্স
$ 3 × 12 মাস = বছরে $ 36, যদি আপনি প্রতি মাসে নগদ $ 300 পাঠান
মার্কিন ব্যাংক বা ক্রেডিট ইউনিয়নের অ্যাকাউন্ট থেকে অর্থ আসে বা যখন আপনি মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে ইস্যু করা ডেবিট কার্ড বা ক্রেডিট কার্ড দিয়ে অর্থ প্রদান করেন তখন এই কর প্রযোজ্য হয় না। আপনার যদি কোনও অ্যাকাউন্ট থাকে তবে এটি থেকে প্রেরণ করা কর এড়ায়।
ক্রেডিট কার্ডের সাথে সাবধান থাকুন। কিছু কার্ড সংস্থাগুলি অর্থ স্থানান্তরকে নগদ অগ্রিম হিসাবে বিবেচনা করে। নগদ অগ্রিম প্রায়শই অতিরিক্ত ফি থাকে এবং সুদ প্রায়শই প্রথম দিন থেকে শুরু হয়।
সাবধান
অর্থ স্থানান্তর ব্যবহার করে প্রতারণা
একবার অন্য দেশে টাকা তোলা হয়ে গেলে, ফিরে পাওয়া খুব কঠিন। স্ক্যামাররা এটি জানে। আপনি যদি এই লক্ষণগুলির কোনও দেখতে পান তবে থামুন:
- একটি কল বা বার্তা বলে যে কোনও আত্মীয় কারাগারে আছেন, হাসপাতালে আছেন বা অপহৃত হয়েছেন এবং আপনাকে এখনই টাকা পাঠাতে হবে। কলটি শেষ করুন। তারপরে আপনার আত্মীয় বা পরিবারের অন্য সদস্যকে এমন একটি নম্বরে কল করুন যা আপনি ইতিমধ্যে জানেন।
- অনলাইনে আপনার দেখা হয়েছে, কিন্তু কখনও ব্যক্তিগতভাবে দেখা হয়নি, তিনি টিকিট, ভিসা বা চিকিৎসা বিলের জন্য টাকা চান।
- একজন কলার বলেছেন যে তারা আইআরএস, ইমিগ্রেশন বা পুলিশ থেকে এসেছে এবং অর্থ স্থানান্তরের মাধ্যমে অর্থ প্রদানের দাবি করে। সরকারী সংস্থাগুলি আপনাকে এইভাবে অর্থ প্রদান করতে বলে না।
- আপনি একটি পুরস্কার বা লটারি জিতেছেন, তবে আপনাকে প্রথমে একটি ফি দিতে হবে।
- একটি চাকরির প্রস্তাব বা কোনও অনলাইন বন্ধু আপনাকে আপনার অ্যাকাউন্টে অর্থ গ্রহণ করতে এবং অন্য কারও কাছে প্রেরণ করতে বলে। এটি আপনাকে অর্থের খচ্চর করে তোলে। অর্থ প্রায়শই চুরি হয়ে যায়। আপনি আপনার ব্যাংক অ্যাকাউন্ট হারাতে পারেন বা অর্থ ফেরত দিতে হতে পারেন। পুলিশ আপনার তদন্তও করতে পারে এবং যারা চুরি করা অর্থ স্থানান্তর করে তাদের বিরুদ্ধে ফৌজদারি অভিযোগের মুখোমুখি হতে পারে।
আপনি যদি কোনও স্ক্যামারকে অর্থ প্রেরণ করেন তবে অবিলম্বে স্থানান্তর সংস্থার সাথে যোগাযোগ করুন। স্থানান্তর বন্ধ করতে বা বিপরীত করতে বলুন। তারপরে ReportFraud.ftc.gov এ কেলেঙ্কারিটি রিপোর্ট করুন (স্প্যানিশ: ReporteFraude.ftc.gov)। নতুনদের লক্ষ্য করে এমন কেলেঙ্কারি সম্পর্কে আমাদের পাঠে আরও জানুন।
আপনার বিকল্পগুলি তুলনা করুন
অন্য দেশে অর্থ প্রেরণের তিনটি সাধারণ উপায় রয়েছে:
- ব্যাংক এবং ক্রেডিট ইউনিয়ন। আপনার এবং আপনার পরিবারের উভয়েরই অ্যাকাউন্ট থাকলে দরকারী। দামগুলি অনেক পরিবর্তিত হয়, তাই ফি এবং বিনিময় হার জিজ্ঞাসা করুন।
- দোকানের সাথে অর্থ স্থানান্তর সংস্থাগুলি। আপনার পরিবার প্রায়শই নগদ সংগ্রহ করতে পারে। ডিসি-অঞ্চলের পাড়ায় অনেকগুলি অবস্থান রয়েছে। আপনি যদি নগদে অর্থ প্রদান করেন তবে 1% কর প্রযোজ্য।
- অ্যাপ্লিকেশন এবং ওয়েবসাইট। এগুলি প্রায়শই কম খরচ করে। আপনি সাধারণত একটি ব্যাংক অ্যাকাউন্ট বা ডেবিট কার্ড থেকে অর্থ প্রদান করেন, যা 1% কর এড়ায়।
আপনি প্রেরণ করার আগে, এই চেকলিস্টটি দেখুন:
- আমি একই দিনে কমপক্ষে দুটি কোম্পানির তুলনা করেছি, একই পরিমাণের জন্য।
- আমি আমার পরিবার যে পরিমাণ অর্থ পাবে তার তুলনা করেছি, কেবল ফি নয়।
- আমি জানি যে 1% ট্যাক্স আমি যেভাবে পরিশোধ করছি তার উপর প্রযোজ্য কিনা।
- আমি জানি কত তাড়াতাড়ি টাকা আসবে এবং কীভাবে আমার পরিবার তা পাবে।
- আমি টাকা প্রাপ্ত ব্যক্তির নাম, ফোন নম্বর এবং অ্যাকাউন্ট নম্বর পরীক্ষা করেছি।
- আমি রসিদ এবং নিশ্চিতকরণ নম্বর রেখেছিলাম।
টিপ
পারিবারিক সহায়তার জন্য পরিকল্পনা
আপনার মাসিক ব্যয় পরিকল্পনায় পারিবারিক সহায়তা রাখুন, যেভাবে আপনি ভাড়ার জন্য পরিকল্পনা করছেন। সময়ের আগে পরিমাণ এবং দিন চয়ন করুন। যদি আপনার সংস্থা প্রতিটি স্থানান্তরের জন্য একটি ফি চার্জ করে, তবে মাসে একটি বড় স্থানান্তরের জন্য সাধারণত বেশ কয়েকটি ছোট স্থানান্তরের চেয়ে কম খরচ হয়। আপনার পরিবারের সাথে তাদের কী প্রয়োজন এবং কখন প্রয়োজন সে সম্পর্কে কথা বলুন, যাতে আপনি প্রস্তুত। কীভাবে ব্যয়ের পরিকল্পনা তৈরি করবেন তা পড়ুন।
মূল টেকওয়ে
- আসল খরচ হ'ল ফি এবং বিনিময় হারের মার্কআপ। আপনার পরিবার কত পাবে তা তুলনা করুন।
- অর্থ প্রদানের আগে, আপনাকে অবশ্যই একটি প্রকাশ পেতে হবে যা ফি, কর, বিনিময় হার এবং আপনার পরিবার যে পরিমাণ অর্থ পাবে তা দেখায়।
- আপনি সাধারণত বিনামূল্যে 30 মিনিটের মধ্যে বাতিল করতে পারেন এবং একটি ত্রুটি রিপোর্ট করার জন্য আপনার কাছে 180 দিন রয়েছে।
- 1 জানুয়ারী, 2026 থেকে, নগদ, মানি অর্ডার বা ক্যাশিয়ারের চেক দিয়ে প্রদত্ত স্থানান্তরের ক্ষেত্রে 1% ফেডারেল ট্যাক্স প্রযোজ্য। মার্কিন ব্যাংক অ্যাকাউন্ট থেকে বা মার্কিন ডেবিট বা ক্রেডিট কার্ড দিয়ে অর্থ প্রদান করা এটি এড়ায়।
- আপনার পরিচিত কাউকে কখনই কেবল অনলাইনে অর্থ প্রেরণ করবেন না এবং কখনই অর্থ গ্রহণ করতে এবং কোনও অপরিচিত ব্যক্তি বা চাকরির জন্য প্রেরণ করতে রাজি হবেন না।
আপনার বোঝাপড়া পরীক্ষা করুন
প্রশ্নগুলির উত্তর দিন, তারপরে আমার উত্তরগুলি পরীক্ষা করুন নির্বাচন করুন। এই পাঠটি সম্পূর্ণ করার জন্য 5 অধিকারের 4 পান। এটি অনুশীলন: কোনও সময়সীমা নেই, এবং আমরা আপনার উত্তরগুলি রাখি না।
আরও এগিয়ে যান
বিশ্বস্ত ওয়েবসাইট যেখানে আপনি আরও জানতে পারেন। এই লিঙ্কগুলি অন্যান্য ওয়েবসাইটগুলিতে যায় যা ডলার স্কলারস চালায় না।
-
রেমিট্যান্স ট্রান্সফার কি এবং আমার অধিকার কি? (অন্য একটি ওয়েবসাইট)
আপনি যখন অন্য দেশে অর্থ প্রেরণ করেন তখন আপনার ফেডারেল অধিকার: প্রকাশ, 30 মিনিটের মধ্যে বাতিল করা এবং ত্রুটিগুলি সংশোধন করা।
-
অর্থ স্থানান্তর (অন্য একটি ওয়েবসাইট)
কীভাবে কোনও সমস্যা রিপোর্ট করবেন এবং কীভাবে অর্থ স্থানান্তর কেলেঙ্কারি এড়ানো যায় তা সহ বিদেশে অর্থ প্রেরণ সম্পর্কে উত্তর।
-
টাকা জমা দেওয়ার আগে যা জানতে হবে (অন্য একটি ওয়েবসাইট)
সাধারণ কেলেঙ্কারি যা আপনাকে অর্থ ওয়্যার করতে বলে, এবং আপনি যদি ইতিমধ্যে কোনও স্ক্যামারের কাছে অর্থ প্রেরণ করেন তবে কী করবেন।
-
Lo que hay que saber antes de hacer una transferencia de dinero (অন্য একটি ওয়েবসাইট)
ওয়্যার ট্রান্সফার কেলেঙ্কারির জন্য এফটিসি গাইডের স্প্যানিশ ভাষার সংস্করণ।
এই পাঠটি সাধারণ আর্থিক শিক্ষা, আইনি, কর বা আর্থিক পরামর্শ নয়। নিয়ম এবং পরিমাণ পরিবর্তন হয়, তাই একটি অফিসিয়াল উত্স দিয়ে গুরুত্বপূর্ণ সংখ্যাগুলি পরীক্ষা করুন।