أسس المال: خطط، تتبع، وادخر · درس 1 2
Build a Spending Plan That Fits Your Real Life
A step-by-step monthly plan for a sample DC-area household, including tips, cash work, uneven paychecks, and money sent to family.
تم الانتهاء على هذا الجهاز
أجزاء من هذا الدرس لم تترجم إلى لغتك بعد، لذا فهي تعرض بالإنجليزية.
في هذا الدرس
ما ستتعلمه
- Build a monthly spending and saving plan from your own income and bills, step by step.
- Plan around income that changes, such as tips, gig apps, cash work, or seasonal jobs.
- Include money you send or give to family as a planned expense instead of a surprise.
- Adjust the plan in a month with extra money and in a month with less.
كيف يرتبط هذا بصفوفنا: Our class covers tracking your income and expenses and making a first spending plan. This lesson shows a full plan for a DC-area worker whose pay changes, and a simple way to plan for months with extra money and months with less.
كلمات يجب معرفتها
- خطة الإنفاق (Spending plan)
- خطة لكيفية استخدام المال الذي تتوقع حصوله شهريا، بما في ذلك الفواتير، المدخرات، والإنفاق. ويسمى أيضا الميزانية.
- الراتب القابل للمنزل (Take-home pay)
- المال الذي تحصل عليه فعليا بعد الضرائب والخصومات الأخرى يخصم من راتبك.
- الدخل غير المنتظم (Irregular income)
- دخل يتغير من أسبوع لآخر أو من شهر لآخر، مثل البقشيش، وأرباح تطبيقات العمل الدائم، والعمل النقدي، أو الوظائف الموسمية.
- شهر الأساس (Baseline month)
- أقل شهر دخل نموذجي لديك. تبني خطة الإنفاق على هذا المبلغ حتى تكون فواتيرك مغطاة في معظم الأشهر.
- الالتزام (Obligation)
- دفعة وعدت بها لشخص ما، مثل دفعة قرض، نفقة طفل، أموال وعدت بها عائلتك، أو ضرائب ستدين بها.
- حساب الفواتير (Bills account)
- حساب منفصل، أو ظرف إذا كنت تستخدم نقدا، يحتفظ بالمال فقط للفواتير الشهرية الثابتة حتى موعد استحقاقها.
- رسوم السحب على المكشوف (Overdraft fee)
- رسوم قد يفرضها البنك أو الاتحاد الائتماني عندما تدفع مقابل شيء بأموال أكثر مما لديك في حسابك.
- معدل النسبة السنوية (APR) (APR (annual percentage rate))
- التكلفة السنوية للاقتراض، بما في ذلك الفوائد ومعظم الرسوم، تظهر كنسبة مئوية.
Start with your baseline month
A spending plan shows how you will use the money you expect to get each month. The first step is to list your income and your expenses. The hard part comes when your income changes. Tips, gig apps, cash jobs, and seasonal work can make every month different.
The answer is to plan on a baseline month. This is your lowest typical month of income. It is not your best month, and it is not your average. If you plan on your average, some months will not have enough money for your bills. If you plan on your lowest typical month, your bills are covered in most months, and you decide ahead of time what to do with any extra.
- Find your income for the last 6 to 12 months. Use pay stubs, bank statements, earnings reports from your apps, or a notebook where you write down cash.
- Count only take-home pay: the money you get after taxes and other deductions.
- Find your lowest month. That is your baseline. If that month was very unusual (for example, you were sick for three weeks), use your second-lowest month.
- No records yet? Write down every dollar you get for the next four weeks, including cash. Start with that amount, and update it as you learn more.
مثال
خطة كارلوس لشهر أساسي
يعيش كارلوس في لانغلي بارك، ماريلاند، ويشارك شقة بغرفتي نوم مع ابن عمه. يعمل طباخ في مطعم في كولومبيا هايتس في واشنطن العاصمة، ويتلقى أجرا كل أسبوعين. كما يحصل على بقشيش، وفي بعض عطلات نهاية الأسبوع يطلي الشقق مقابل المال. يرسل المال شهريا إلى والدته في السلفادور.
| الدخل | المبلغ |
|---|---|
| راتبان من المطعم (أجر قابل للبيع من المنزل) | 1,800 دولار |
| البقشيش (أقل شهر نموذجي) | 300 دولار |
| أعمال الطلاء النقدي (أقل شهر نموذجي) | 300 دولار |
| الدخل الأساسي | 2,400 دولار |
| النوع | ما الغرض منها | المبلغ |
|---|---|---|
| الحاجة | إيجار (نصفه الخاص) | 1,050 دولار |
| الحاجة | الكهرباء والإنترنت (نصفه السابق) | 85 دولار |
| الحاجة | البقالة والأدوات المنزلية | 380 دولار |
| الحاجة | المترو والحافلات | 110 دولار |
| الحاجة | الهاتف | 45 دولار |
| الحاجة | الملابس، قصات الشعر، والدواء | 70 دولار |
| الالتزام | مال والدته، بالإضافة إلى رسوم النقل | 210 دولار |
| الالتزام | الدفع ببطاقة الائتمان | 50 دولار |
| الالتزام | مخصص للضرائب على العمل النقدي (20٪ من 300 دولار) | 60 دولار |
| التوفير | صندوق الطوارئ | 100 دولار |
| التوفير | التكاليف السنوية (تأمين المستأجر، الهدايا) | 40 دولار |
| الرغبة | تناول الطعام خارج المنزل والمرح مع الأصدقاء | 130 دولار |
| الرغبة | خدمة البث | 15 دولار |
| إكستراس | إضافة للمفاجآت | 55 دولار |
| المجموع | 2,400 دولار |
2400 دولار دخل − 2400 دولار مخطط = 0 دولار متبق للخطة
كل دولار الآن له مكانه. التوفير والزيادة للمفاجآت جزء من الخطة أيضا.
الاحتياجات، الالتزامات، المدخرات، والرغبات
ترتيب مصاريفك يساعدك على اتخاذ قرار بشأن ما يجب حمايته وما الذي تخفضه عندما يكون المال منخفضا.
- الاحتياجات
- الأشياء التي يجب أن تمتلكها لتعيش وتعمل: السكن، المرافق، الطعام، وسيلة للوصول إلى العمل، هاتف، والأدوية الأساسية.
- الالتزامات
- المدفوعات التي وعدت بها لشخص ما: أقساط القروض وبطاقات الائتمان، نفقة الأطفال، المال الذي وعدت عائلتك، والضرائب التي ستدين بها.
- التوفير
- المال للطوارئ والأهداف والتكاليف التي تأتي مرة أو مرتين في السنة، مثل تأمين المستأجر أو الهدايا. ضعه في الخطة مثل فاتورة، حتى لا يترك للنهاية.
- الرغبات
- أشياء تجعل الحياة أفضل لكن يمكنك الاستغناء عنها لفترة: تناول الطعام خارج المنزل، الملابس الجديدة، البث المباشر، والرحلات.
المال للعائلة هو التزام. إذا كانت عائلتك تعتمد عليك كل شهر، خطط لهذا المال كل شهر، مثل الفاتورة، وأضف رسوم التحويل. حينها لا يكون الأمر مفاجئا أبدا. لتقليل الرسوم، قارن الخدمات قبل إرسالها. اطلع على درس إرسال المال إلى الخارج.
منذ 1 يناير 2026، تطبق ضريبة اتحادية بنسبة 1٪ عند دفع تحويل أموال إلى دولة أخرى نقدا أو حوالة بريدية أو شيك صراف. على 200 دولار، هذا يعني 2 دولار. لا تنطبق الضريبة عند الدفع من حساب بنكي أو اتحاد ائتماني أو باستخدام بطاقة خصم.
العمل النقدي يحتاج إلى خط ضريبي. إذا كان صافي أرباحك من العمل لنفسك، بما في ذلك العمل النقدي، 400 دولار أو أكثر في السنة، فعادة ما تدين بضريبة العمل الحر بنسبة 15.3٪ على معظمها، وقد تنطبق ضريبة الدخل أيضا. يخصص كارلوس 20٪ من راتبه النقدي، لكن هذا مجرد مثال. عند تقديم الطلب، يمكن للمساعدة الضريبية المجانية من موقع VITA أن تظهر لك مقدار المبلغ الذي تدين به، حتى تتمكن من اختيار مبلغ أفضل للسنة القادمة. شاهد الدرس حول الضرائب للعمل المؤقت والنقدي.
مثال
شهر مع مال إضافي، وشهر بأقل
عندما يأتي المال الإضافي
قرر كارلوس مسبقا أين يذهب المال الإضافي. في أكتوبر، كانت بقشيشه 600 دولار والرسم يدفع 500 دولار. هذا أكثر ب500 دولار من شهره الأساسي.
| الخطوة | المبلغ |
|---|---|
| أولا: الضرائب على العمل النقدي الإضافي (20٪ من ال 200 دولار الإضافية) | 40 دولار |
| صندوق الطوارئ (نصف ما تبقى) | 230 دولار |
| دفعة إضافية على بطاقته الائتمانية (ربع واحد) | 115 دولار |
| الرييدز (ربع واحد) | 115 دولار |
| إجمالي الدخل الإضافي | 500 دولار |
عندما يجلب شهر أقل دخلا
في يناير، لم يكن المطعم مزدحما. كانت البقشيش فقط 150 دولارا، ولم يكن هناك عمل طلاء. كان لدى كارلوس 450 دولارا أقل من شهره الأساسي. اتبع خطته بهذا الترتيب:
- الطلبات المخصصة للشهر: 145 دولار.
- استخدم المبلغ الإضافي للمفاجآت: 55 دولارا.
- لا يوجد عمل نقدي يعني لا ضريبة يجب تخصيصها هذا الشهر: 60 دولارا.
- الادخار مؤقتا للطوارئ والتكاليف السنوية لمدة شهر: 140 دولار.
- خذ آخر 50 دولارا من احتياطي حساب الفواتير، وأعدها في الشهر التالي.
145 دولار + 55 دولار + 60 دولار + 140 + 50 = 450
لم يلمس كارلوس الإيجار أو المرافق أو الطعام أو المال الذي تعتمد عليه والدته. إذا لم تستطع دفع الفاتورة بالكامل، اتصل بالشركة قبل الموعد واسأل عن خطة دفع.
استخدم حساب الفواتير عندما يرتفع وينخفض الراتب
حساب الفواتير هو حساب ثاني، أو ظرف إذا كنت تستخدم نقدا، يحتفظ بالمال فقط للفواتير الثابتة. الفواتير الثابتة تكون نفس المبلغ كل شهر. عندما تصل الأراتب في أوقات وبشكل مختلف، يحافظ حساب الفواتير على أموال الفواتير آمنة حتى تاريخ الاستحقاق.
- اجمع فواتيرك الشهرية الثابتة. بالنسبة لكارلوس: إيجار 1,050 دولار، الكهرباء والإنترنت 85 دولارا، الهاتف 45 دولارا، بطاقة الائتمان 50 دولارا، ومال والدته 210 دولار. المجموع: 1440 دولار.
- اقسمها على عدد الرواتب التي تحصل عليها في معظم الأشهر. كارلوس يحصل على اثنين: 1,440 دولار ÷ 2 = 720 دولار من كل راتب.
- في يوم الدفع، انقل هذا المبلغ إلى حساب الفواتير فورا. العديد من البنوك والاتحادات الائتمانية تسمح لك بإعداد ذلك ليحدث من تلقاء نفسه.
- ادفع الفواتير فقط من حساب الفواتير. استخدم حسابك الآخر، بالإضافة إلى البقشيش والعمل النقدي، للبقالة، والمترو، والإنفاق اليومي.
- ابن احتياطي مبتدئ: حاول الاحتفاظ بأسبوع إضافي من أموال الفواتير في حساب الفواتير.
هل تدفع كل أسبوعين؟ في معظم السنوات، يكون هناك ثلاثة أيام راتب. لا تحتسب الراتب الثالث في خط الأساس الخاص بك. استخدمه لبناء احتياطي فواتيرك أو صندوق الطوارئ.
هل تم الدفع نقدا؟ أودعها بأسرع ما يمكن. المال في الحساب المؤمن عليه أكثر أمانا من النقد في المنزل، والودائع تعطيك سجلا لدخلك. بعض البنوك والاتحادات الائتمانية تفتح حسابات باستخدام رقم ITIN أو جواز سفر. اطلع على درس فتح حساب بنكي حتى بدون رقم الضمان الاجتماعي.
احترس
الفخاخ عندما يكون المال منخفضا
عندما يجلب الشهر إيرادات أقل، قد تبدو عروض المال السريع وكأنها مساعدة. الكثير منها يأخذ المال من الشهر القادم.
- التخطيط لأفضل شهر لديك. خطة مبنية على شهر رائع تفشل في شهر عادي. استخدم خطك الأساسي.
- رسوم السحب على المكشوف. إذا أنفقت أكثر من رصيدك، قد يفرض البنك رسوما على كل عملية شراء. تحقق من رصيدك قبل الدفع، واسأل البنك عن كيفية عمل رسوم السحب على المكشوف.
- تطبيقات سلف الراتب. بعض التطبيقات تفرض رسوما على التسليم السريع أو تطلب "بقشيش". الرسوم الصغيرة على السلف الصغيرة قد تساوي معدل فائدة سنوي مرتفع جدا. كما أن السلفة تخصم من راتبك التالي، لذا تبدأ فترة الدفع التالية بمبلغ أقل.
- قروض يوم الدفع عبر الإنترنت. تحد واشنطن العاصمة وميريلاند من الفائدة على معظم القروض الصغيرة، وفيرجينيا تحد من تكلفة القروض قصيرة الأجل. لكن المقرضين عبر الإنترنت غير المرخصين لا يزالون يقدمون قروضا برسوم مرتفعة جدا. اطلع على الدرس حول القروض عالية التكلفة.
نصيحة
تسجيل الدخول الأسبوعي الذي يستغرق 10 دقائق
اختر نفس اليوم كل أسبوع، مثلا مساء الأحد، وحدد تذكيرا على هاتفك. ثم تحقق من هذه الأمور الخمسة:
- دون كل الأموال التي وصلت هذا الأسبوع، بما في ذلك البقشيش والنقود.
- انظر إلى ما أنفقته. استخدم الإيصالات، أو تطبيق البنك الخاص بك، أو دفتر ملاحظات للنقود.
- قارن مع خطتك. أي الخطوط انتهت؟ أي أسفل؟
- انظر إلى الفواتير المستحقة خلال الأسبوعين القادمين. هل هناك ما يكفي في حساب الفواتير؟
- اختر تغييرا صغيرا للأسبوع القادم إذا كنت بحاجة إليه.
الخطة لا يجب أن تكون مثالية. الهدف هو رؤية المشاكل مبكرا، طالما يوجد وقت لإصلاحها.
تكاليف أقل ومساعدة مجانية بالقرب منك
مصعد المترو. إذا حصلت على مزايا طعام SNAP من واشنطن العاصمة أو ماريلاند أو فيرجينيا، يمكنك التسجيل في Metro Lift ودفع نصف السعر مقابل رحلات Metrobus وMetrorail. الخصم لا ينطبق على بطاقات العبور أو الحافلات المحلية مثل TheBus وRide On. إذا حصل كارلوس على SNAP وكانت جميع رحلاته على مترو باص ومتروريل، فقد ينخفض راتب 110 دولارات شهريا إلى حوالي 55 دولارا.
ساعدك في خطتك. يمكن للمدرب المالي مساعدتك في بناء خطتك الأولى والاستمرار في استخدامها. يمكن لهذه المجموعات المحلية مساعدتك:
- واشنطن العاصمة، ماريلاند، وفيرجينيا: يقدم مركز التنمية الاقتصادية اللاتينية (LEDC) تدريبا ماليا مجانيا فرديا باللغتين الإنجليزية والإسبانية. اتصل على 202-540-7400.
- DC: يدير مكتب التمكين المالي والتعليم في حكومة العاصمة برامج التعليم المالي، بما في ذلك برنامج Financially Fit DC.
- ماريلاند: حملة CASH في ماريلاند تربط سكان ماريلاند بالتدريب المالي المجاني.
- شمال فيرجينيا: تقدم بريتباثس تدريبا ماليا مجانيا. اتصل على 703-704-6101.
النقاط الرئيسية
- Build your plan on your lowest typical month of income, not on your best month or your average.
- Put money for family, savings, and taxes on cash work into the plan like bills, so they are never a surprise.
- Decide ahead of time where extra money goes, and what you will cut first when a month brings in less.
- A separate bills account keeps money for fixed bills safe until the due date.
- A 10-minute check-in each week helps you find problems while there is still time to fix them.
تحقق من فهمك
أجب على الأسئلة، ثم اختر تحقق من إجاباتي. احصل على 4 5 الحق لإكمال هذا الدرس. هذا تدريب: لا يوجد حد زمني، ولا نحتفظ بإجاباتك.
اذهب أبعد من ذلك
مواقع موثوقة يمكنك من خلالها معرفة المزيد. هذه الروابط تذهب إلى مواقع أخرى لا تديرها Dollar Scholars.
-
وضع ميزانية (موقع إلكتروني آخر)
خطوات بسيطة لوضع الميزانية، مع ورقة عمل مجانية للميزانية يمكنك تعبئتها أو طباعتها.
-
Cómo hacer un presupuesto (موقع إلكتروني آخر)
نفس الدليل بالإسبانية: خطوات بسيطة لوضع ميزانية، مع ورقة عمل مجانية.
-
حقيبة أدوات مالك، أهدافك (موقع إلكتروني آخر)
أوراق عمل مجانية يمكنك طباعتها لتتبع الدخل والإنفاق، وتخطيط التدفق النقدي، وإعداد تقويم الفواتير.
-
مصعد المترو خفض أسعار التذاكر (موقع إلكتروني آخر)
كيف يمكن للأشخاص الذين يستفيدون من SNAP من واشنطن العاصمة أو ماريلاند أو فيرجينيا التسجيل لدفع نصف السعر على رحلات المترو والمترو.
هذا الدرس هو تعليم مالي عام، وليس نصيحة قانونية أو ضريبية أو مالية. القواعد والمبالغ تتغير، لذا تحقق من الأرقام المهمة من مصدر رسمي.