Banking Basics: Accounts That Work for You · Ẹkọ 2 ti 3
Banks, Credit Unions, Apps, and Check Cashers: What Is Protected and What It Costs
How to tell whether your money is really insured, and what everyday money services cost over a year.
Ti pari lori ẹrọ yii
Awọn apakan ti ẹkọ yii ko ti tumọ si ede rẹ sibẹsibẹ, nitorinaa wọn han ni ede Gẹẹsi.
Ninu ẹkọ yii
Ohun tí wàá kọ́
- Tell the difference between FDIC-insured banks, NCUA-insured credit unions, and apps that are not banks.
- Check whether your money is insured, and explain what can happen if an app's middleman company fails.
- Calculate the yearly cost of check cashing and prepaid card fees and compare it with a low-cost account.
- Use simple steps to avoid overdraft fees and other common account fees.
Bawo ni eyi ṣe sopọ si awọn kilasi wa: Our class compares banks, credit unions, and other providers, and explains what deposit insurance is. This lesson shows you how to check that your own money is insured, adds up what check cashing and prepaid cards cost in a year, and gives you a checklist for avoiding fees.
Awọn ọrọ lati mọ
- Idogo insurance (Deposit insurance)
- Idaabobo ijọba ti o san owo rẹ pada, titi di opin, ti banki ti o ni iṣeduro tabi ẹgbẹ kirẹditi ba kuna.
- FDIC
- Ile-iṣẹ Iṣeduro Idogo Federal. Ile-iṣẹ Amẹrika ti o ṣe idaniloju awọn idogo ni awọn bèbe.
- NCUA
- Isakoso Ile-iṣẹ Kirẹditi ti Orilẹ-ede. Ile-iṣẹ AMẸRIKA ti o ṣe idaniloju awọn idogo ni awọn ẹgbẹ kirẹditi ti o ni idaniloju Federal.
- Ile-iṣẹ Fintech (Fintech company)
- Ile-iṣẹ imọ-ẹrọ ti o funni ni awọn iṣẹ owo nipasẹ ohun elo tabi oju opo wẹẹbu. Ọpọlọpọ kii ṣe awọn bèbe ati tọju owo rẹ ni banki alabaṣepọ kan.
- Overdraft
- Nigbati o ba lo owo diẹ sii ju ti o ni ninu akọọlẹ rẹ ati banki n sanwo lonakona. Awọn bèbe nigbagbogbo gba owo fun eyi.
- Kaadi ti a sanwo tẹlẹ (Prepaid card)
- Kaadi ti o fifuye pẹlu owo ṣaaju ki o to lo. O lo owo nikan lori kaadi naa.
Tani o daabobo owo rẹ
Nigbati o ba tọju owo ni banki ti o ni iṣeduro tabi iṣọkan kirẹditi, iṣeduro idogo daabobo rẹ. Ti banki tabi iṣọkan kirẹditi ba kuna, ijọba sanwo fun ọ pada, titi di opin. Awọn ile-iṣẹ AMẸRIKA meji ṣe eyi:
- FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) ṣe idaniloju awọn idogo ni awọn bèbe.
- NCUA (National Credit Union Administration) ṣe idaniloju awọn idogo ni awọn ẹgbẹ kirẹditi ti o ni idaniloju Federally.
Awọn mejeeji bo to $ 250,000 fun eniyan kan, fun banki ti o ni iṣeduro tabi iṣọkan kirẹditi, fun iru ohun-ini akọọlẹ kọọkan. Fun apẹẹrẹ, akọọlẹ kan ni orukọ rẹ nikan ati akọọlẹ apapọ pẹlu iyawo rẹ jẹ awọn oriṣi ohun-ini oriṣiriṣi meji. Niwọn igba ti FDIC bẹrẹ ni ọdun 1933, ko si oludokoowo ti o padanu eyikeyi owo ti o ni idaniloju FDIC.
Iṣeduro ni wiwa awọn akọọlẹ iṣowo, awọn akọọlẹ ifowopamọ, awọn akọọlẹ idogo ọja owo, ati awọn iwe-ẹri idogo (CDs). Ko bo awọn akojopo, awọn iwe ifowopamọ, awọn owo ifowopamọ, awọn annuities, iṣeduro igbesi aye, crypto, tabi ohun ti o tọju ninu apoti idogo ailewu, paapaa ti o ba ra wọn ni banki kan.
Ṣayẹwo awọn cashers, awọn ile itaja pawn, ati awọn ayanilowo ọjọ isanwo kii ṣe awọn bèbe, ati pe wọn ko pese iṣeduro idogo. Owo ni ile ko ni iṣeduro boya.
Lati ṣayẹwo banki kan, lo FDIC BankFind. Lati ṣayẹwo iṣọkan kirẹditi kan, lo NCUA Credit Union Locator.
Ọpọlọpọ awọn ohun elo kii ṣe awọn bèbe
Ọpọlọpọ awọn eniyan lo awọn ohun elo lati sanwo, fipamọ, tabi firanṣẹ owo. Diẹ ninu awọn ohun elo wọnyi dabi awọn bèbe. Ṣugbọn ọpọlọpọ ni ṣiṣe nipasẹ awọn ile-iṣẹ imọ-ẹrọ, nigbagbogbo ti a pe ni awọn ile-iṣẹ fintech. FDIC ko ṣe idaniloju awọn ile-iṣẹ ti kii ṣe awọn bèbe.
Ọpọlọpọ awọn apps tọju rẹ owo ni a alabaṣepọ ifowopamọ. Rẹ owo le wa ni insurance ti o ba ti o ba gan joko ni ohun FDIC-insured ifowo pamo ati awọn igbasilẹ fihan bi Elo je ti o jẹ tirẹ. Eleyi ni a npe ni kọja-nipasẹ insurance. Ṣugbọn awọn insurance san nikan ti o ba ti awọn alabaṣepọ ifowo pamo. O ko ni dabobo o ti o ba ti awọn app ile, tabi a agbedemeji ile laarin awọn app ati awọn banki, kuna.
Eyi ṣẹlẹ gaan. Ni Oṣu Kẹrin ọdun 2024, ile-iṣẹ agbedemeji kan ti a npè ni Synapse lọ si bankrupt. Awọn igbasilẹ rẹ ko baamu awọn igbasilẹ ni awọn bèbe alabaṣepọ rẹ. Ẹgbẹẹgbẹrun eniyan ti o lo awọn ohun elo ti o sopọ mọ Synapse ko le gba owo wọn fun awọn ọsẹ tabi awọn oṣu.
Bii o ṣe le ṣayẹwo app kan
- Ka awọn ofin ti ohun elo naa tabi titẹ kekere ni isalẹ oju opo wẹẹbu rẹ. Wa orukọ banki alabaṣepọ. O le wo awọn ọrọ bii "Awọn iṣẹ ile-ifowopamọ ti a pese nipasẹ [orukọ banki], Ọmọ ẹgbẹ FDIC."
- Wo banki yẹn lori FDIC BankFind lati rii daju pe o ni idaniloju.
- Beere lọwọ app: Kini yoo ṣẹlẹ si owo mi ti ile-iṣẹ rẹ ba kuna? Bawo ni yoo ṣe pẹ to lati gba pada?
- Ti o ko ba ni idaniloju, pe FDIC ni 1-877-ASK-FDIC (1-877-275-3342).
- Fi ohun ti o nilo nikan fun inawo ojoojumọ ninu ohun elo kan. Jeki awọn ifowopamọ rẹ sinu akọọlẹ taara ni banki ti o ni iṣeduro tabi ile-ifowopamọ kirẹditi.
Apẹẹrẹ
Bawo ni a ṣe le san owo ni ọdun kan
Marcus n ṣiṣẹ ni ile ounjẹ kan ni Hyattsville, Maryland. O gba owo sisan iwe ti $ 1,000 lẹmeji ni oṣu kan. O cashes ni ile itaja cashing ayẹwo kan ti o gba agbara 2% ti ayẹwo kọọkan. O tun ra awọn aṣẹ owo mẹta ni oṣu kan lati san iyalo, ina, ati owo foonu rẹ. Awọn idiyele yatọ nipasẹ ile itaja ati nipasẹ ipinle. Awọn wọnyi ni awọn idiyele apẹẹrẹ.
| Iye owo | Ṣayẹwo casher | Iye owo kekere |
|---|---|---|
| Cashing 24 paychecks ($ 20 kọọkan) | $ 480 | $ 0 (idogo taara) |
| Awọn aṣẹ owo 36 ($ 1.50 kọọkan) | $ 54 | $ 0 (Free Online Bill Pay) |
| Iye owo oṣooṣu ($ 5 × 12) | $ 0 | $ 60 |
| Lapapọ fun ọdun naa | $ 534 | $ 60 |
$ 534 - $ 60 = $ 474 diẹ sii ni ọdun kọọkan ni owo ayẹwo
Ṣayẹwo iṣiro: 2% ti $ 1,000 jẹ $ 20. Awọn sọwedowo meji ni oṣu kan fun awọn oṣu 12 jẹ awọn sọwedowo 24, ati 24 × $ 20 = $ 480.
Awọn kaadi isanwo ati isanwo
Kaadi ti a ti sanwo tẹlẹ le ṣe iranlọwọ ti o ko ba le ṣii akọọlẹ banki ni bayi. O lo nikan ohun ti o fifuye lori rẹ, nitorinaa o nira lati lo diẹ sii ju ti o ni lọ. Ṣugbọn awọn idiyele le ṣafikun.
Ṣaaju ki o to ra ọkan, ka apoti ọya kukuru lori package tabi oju opo wẹẹbu. Ofin Federal kan sọ pe o gbọdọ ṣe atokọ awọn idiyele akọkọ ni ọna kanna fun gbogbo kaadi: ọya oṣooṣu, ọya fun rira kọọkan, awọn idiyele ATM, ọya lati ṣafikun owo, awọn idiyele iṣẹ alabara, ati ọya fun ko lo kaadi naa. CFPB ṣalaye bi o ṣe le ka ni Oye ifihan kaadi isanwo rẹ.
Eyi ni apẹẹrẹ kan. Sọ pe kaadi kan gba agbara $ 5 oṣooṣu, $ 3.95 ni gbogbo igba ti o ba ṣafikun owo, ati $ 2.50 fun yiyọ ATM kọọkan. O ṣafikun owo ni awọn akoko 4 ati lo ATM 2 ni igba kan:
$ 5 oṣooṣu ọya + (4 owo èyà × $ 3.95) + (2 ATM withdrawals × $2.50) = $25.80 osu kan
Pẹlu awọn idiyele apẹẹrẹ wọnyi, kaadi naa jẹ $ 309.60 ni ọdun kan. Banki kan pẹlu ọya oṣooṣu $ 5 jẹ $ 60 ni ọdun kan.
Awọn ẹtọ rẹ
- Forukọsilẹ kaadi rẹ. Awọn kaadi ti a forukọsilẹ ni aabo ti kaadi naa ba sọnu tabi ji, niwọn igba ti o ba ṣe ijabọ iṣoro naa ni kiakia.
- Awọn kaadi isanwo jẹ yiyan. Agbanisiṣẹ rẹ ko le fi ipa mu ọ lati gba isanwo rẹ lori kaadi isanwo. Beere bi o ṣe le sanwo, bii idogo taara si akọọlẹ ti o yan.
- Ṣayẹwo ẹniti o ni owo naa. Wa orukọ banki ti o fun kaadi naa, ki o ṣayẹwo rẹ lori FDIC BankFind.
Ibanujẹ: bawo ni o ṣe ṣẹlẹ ati bii o ṣe le yago fun
Overdraft ṣẹlẹ nigbati o ba lo owo diẹ sii ju ti o ni ninu akọọlẹ rẹ ati pe banki n san o lonakona. Ọpọlọpọ awọn bèbe lẹhinna gba owo kan fun overdraft kọọkan. Awọn rira kekere diẹ ni ọjọ buburu kan le ja si awọn idiyele pupọ.
O ni ẹtọ pataki. Fun awọn yiyọ kuro ATM ati awọn rira kaadi debiti akoko kan, banki tabi ẹgbẹ kirẹditi ko le gba agbara fun ọ ni ọya overdraft ayafi ti o ba gba akọkọ. Eyi ni a pe ni ijade. Ti o ko ba wọle, banki yoo kọ rira naa, ati pe iwọ ko san owo overdraft. O le yi yiyan rẹ pada nigbakugba.
Ofin yii ko bo awọn sọwedowo, awọn sisanwo owo laifọwọyi, tabi awọn idiyele kaadi atunyẹwo bii ṣiṣe alabapin oṣooṣu. Awọn wọnyi tun le ja si awọn idiyele overdraft tabi awọn idiyele fun awọn sisanwo pada.
- Beere lọwọ banki rẹ boya o ti wọle. Ti o ba jẹ ati pe o ko fẹ, jade.
- Tan awọn itaniji iwontunwonsi kekere nipasẹ ọrọ tabi imeeli, fun apẹẹrẹ nigbati iwontunwonsi rẹ ba lọ silẹ ni isalẹ $ 100.
- Ṣayẹwo iwontunwonsi rẹ ni ohun elo tabi ni ATM ṣaaju ki o to ra.
- Kọ awọn ọjọ ti a san awọn owo laifọwọyi rẹ. Fi owo ti o to ninu akọọlẹ ni awọn ọjọ wọnyẹn.
- Ti o ba gba owo kan, pe banki naa ki o beere lọwọ rẹ lati yọ owo naa kuro. Nigba miiran banki yoo gba.
Ṣọ́ra
Awọn idiyele ti o ṣe iyalẹnu fun awọn eniyan
- Awọn akọọlẹ "ọfẹ" ti o gba owo oṣooṣu nigbati iwọntunwọnsi rẹ ba lọ silẹ ni isalẹ o kere ju.
- Lilo ATM ti banki miiran. O le san owo kan si banki rẹ ati ọya miiran si oluwa ATM.
- Awọn idiyele "gbigbe lẹsẹkẹsẹ" ni awọn ohun elo isanwo. Gbigbe boṣewa jẹ igbagbogbo ọfẹ ṣugbọn o gba to gun.
- Sanwo ile itaja kan lati ṣe owo ayẹwo isanpada owo-ori tabi ayẹwo ijọba, nigbati idogo taara jẹ ọfẹ.
- Awọn ohun elo ti o sọ "FDIC-insured" ni awọn lẹta nla ṣugbọn mu owo rẹ nipasẹ ile-iṣẹ agbedemeji kan.
Akiyesi: Yan ibi ti o tọ fun owo rẹ.
- O jẹ ile-ifowopamọ ti o ni idaniloju FDIC tabi ẹgbẹ kirẹditi ti o ni idaniloju NCUA. Mo ṣayẹwo lori BankFind tabi NCUA locator.
- Ti o ba jẹ ohun elo kan, Mo mọ orukọ banki alabaṣepọ rẹ.
- Mo mọ iye owo oṣooṣu ati bii o ṣe le yago fun rẹ.
- Akọọlẹ naa ko ni awọn idiyele overdraft, tabi Emi ko yan lati overdraft fun kaadi debiti ati lilo ATM.
- Nibẹ ni o wa free ATMs nitosi ile mi tabi iṣẹ.
- Mo le gba owo sisan mi nipasẹ idogo taara ati san owo lori ayelujara fun ọfẹ.
- Mo lè rí ìrànlọ́wọ́ ní èdè mi.
Ṣetan lati ṣii akọọlẹ kan? Ka Ṣiṣi akọọlẹ banki kan, paapaa laisi SSN.
Sample
Wo awọn ile-iṣẹ kirẹditi tun
Awọn ẹgbẹ kirẹditi jẹ ohun-ini nipasẹ awọn ọmọ ẹgbẹ wọn ati nigbagbogbo ni awọn idiyele kekere. Ọpọlọpọ awọn ẹgbẹ kirẹditi ni agbegbe DC jẹ ki o darapọ mọ ti o ba n gbe, ṣiṣẹ, jọsin, tabi lọ si ile-iwe ni agbegbe kan, tabi ti agbanisiṣẹ rẹ ba jẹ alabaṣepọ. Beere lọwọ ẹgbẹ kirẹditi kan nitosi rẹ bi o ṣe le di ọmọ ẹgbẹ.
Awọn bọtini takeaways
- FDIC insurance covers bank deposits and NCUA insurance covers credit union deposits, up to $250,000 per person, per institution, for each ownership type.
- Many money apps are not banks. Find the name of the partner bank and check it on FDIC BankFind.
- Deposit insurance does not protect you if the app company or a middleman company fails.
- Small fees add up. Cashing paychecks at a store can cost hundreds of dollars a year.
- A bank cannot charge overdraft fees on ATM withdrawals or one-time debit card purchases unless you opt in.
Ṣayẹwo oye rẹ
Dahun awọn ibeere, lẹhinna yan Ṣayẹwo awọn idahun mi. Gba 4 ti ẹtọ 5 lati pari ẹkọ yii. Eyi jẹ adaṣe: ko si opin akoko, ati pe a ko tọju awọn idahun rẹ.
Lọ siwaju
Awọn oju opo wẹẹbu ti o gbẹkẹle nibi ti o ti le ni imọ siwaju sii. Awọn ọna asopọ wọnyi lọ si awọn oju opo wẹẹbu miiran ti Dollar Scholars ko ṣiṣẹ.
-
Loye Iṣeduro Idogo (oju opo wẹẹbu miiran)
Ohun ti iṣeduro FDIC bo, opin $ 250,000, awọn oriṣi ohun-ini, ati awọn ọja ti ko ni idaniloju.
-
Ile-ifowopamọ pẹlu awọn ohun elo ẹnikẹta (oju opo wẹẹbu miiran)
Bawo ni iṣeduro ṣe n ṣiṣẹ nigbati ohun elo kan ba mu owo rẹ ni banki alabaṣepọ, ati bii o ṣe le ṣayẹwo banki naa.
-
Transacciones bancarias con aplicaciones de terceros (oju opo wẹẹbu miiran)
A nfunni awọn iṣẹ ifarada fun ṣiṣi iwe ifowopamọ ni Ilu Sipeeni ni Ilu Sipeeni.
-
Pin Insurance Agbegbe (oju opo wẹẹbu miiran)
Bawo ni a ṣe le ṣayẹwo awọn idogo ni awọn ile-iṣẹ kirẹditi ti o ni idaniloju ati bii o ṣe le ṣayẹwo iṣọkan kirẹditi kan.
Ẹkọ yii jẹ ẹkọ owo gbogbogbo, kii ṣe ofin, owo-ori, tabi imọran owo. Awọn ofin ati awọn iye yipada, nitorinaa ṣayẹwo awọn nọmba pataki pẹlu orisun osise.