Bankalar, Kredi Birlikleri, Uygulamalar ve Çek Kasa Atıcıları: Ne Korunur ve Maliyeti Nelerdir

Sigortalı bir banka veya kredi birliğinde para tutarsanız, mevduat sigortası bunu korur. Banka veya kredi birliği iflas ederse, hükümet size sınırına kadar geri ödeme yapar. İki ABD kurumu bunu yapar:

• FDIC (Federal Mevduat Sigorta Kurumu) bankalarda mevduatları sigortalar.
• NCUA (Ulusal Kredi Birlikleri İdaresi), federal sigortalı kredi birliklerinde mevduatları sigortalar.

Her ikisi de her hesap sahipliği türü için sigortalı banka veya kredi birliği başına kişi başına 250.000 dolara kadar bir tutar kapsar. Örneğin, sadece sizin adınıza bir hesap ile eşinizle ortak bir hesap iki farklı sahiplik türüdür. FDIC 1933'te başladığından beri, hiçbir depozitoçu FDIC tarafından sigortalı para kaybetmemiştir.

Sigorta, çek hesaplarını, tasarruf hesaplarını, para piyasası mevduat hesaplarını ve depozito sertifikalarını (CD'ler) kapsar. Hisse senetleri, tahviller, yatırım fonları, yıllık gelir gelirleri, hayat sigortası, kripto veya bir bankadan satın almış olsanız bile kasada sakladığınız depozito kutularında sakladığınız şeyleri kapsamaz.

Çek kasa satıcıları, rehin dükkanları ve maaş günü kredi verenler banka değildir ve mevduat sigortası sunmazlar. Evdeki nakit de sigortalı değildir.

Bir bankayı kontrol etmek için FDIC BankFind kullanın. Kredi birliğini kontrol etmek için NCUA Kredi Birliği Bulucu'nu kullanın.

Birçok kişi ödeme almak, biriktirmek veya para göndermek için uygulamaları kullanıyor. Bu uygulamaların bazıları banka gibi görünüyor. Ancak birçoğu teknoloji şirketleri tarafından işletiliyor, genellikle fintech şirketleri olarak adlandırılıyor. FDIC, banka olmayan şirketleri sigortalamaz.

Birçok uygulama paranızı ortak bir bankada tutar. Paranız gerçekten FDIC sigortalı bir bankada duruyorsa ve kayıtlar size ait olduğu kaydı gösteriyorsa sigortalı olabilir. Buna geçiş sigortası denir. Ancak sigorta sadece ortak banka başarısız olursa ödeme yapar. Uygulama şirketi veya uygulama ile banka arasında aracı şirket başarısız olursa sizi korumaz.

Bu gerçekten oldu. Nisan 2024'te Synapse adlı bir aracı şirket iflas etti. Kayıtları, ortak bankalarındaki kayıtlarla eşleşmedi. Synapse'a bağlı uygulamaları kullanan binlerce kişi haftalarca veya aylarca paralarına ulaşamadı.

Bir uygulamayı nasıl kontrol edilir

1. Uygulamanın şartlarını veya web sitesinin altındaki küçük yazıyı okuyun. Ortak bankanın adını bulun. "[banka adı], Üye FDIC tarafından sağlanan bankacılık hizmetleri" gibi kelimeleri görebilirsiniz.
2. Sigortalı olduğundan emin olmak için FDIC BankFind'de o bankayı araştırın.
3. Uygulamaya sorun: Şirketiniz iflas ederse parama ne olur? Parayı geri almak ne kadar sürer?
4. Emin değilseniz, FDIC'i 1-877-ASK-FDIC (1-877-275-3342) numaralı telefondan arayın.
5. Uygulamada günlük harcamalar için ihtiyacınız olan miktarı sadece sakla. Birikimlerinizi doğrudan sigortalı bir banka veya kredi birliğinde bir hesapta sakla.

Şu anda banka hesabı açamıyorsan ön ödemeli kart yardımcı olabilir. Sadece üzerine yüklediğin kadar harcıyorsun, bu yüzden elinizden fazla harcamak zordur. Ama ücretler birikebilir.

Bir kart satın almadan önce, paket veya web sitesindeki kısa ücret kutusunu okuyun. Federal bir kural, her kart için ana ücretlerin aynı şekilde listelenmesi gerektiğini söyler: aylık ücret, her satın alma ücreti, ATM ücretleri, nakit ekleme ücreti, müşteri hizmetleri ücretleri ve kartı kullanmama ücreti. CFPB, bunu nasıl okunacağını Önceden ödenen kart açıklamanızı anlama bölümünde açıklar.

İşte bir örnek. Diyelim ki bir kart aylık 5$, nakit eklediğinizde $3.95 ve her ATM çekiminde $2.50 ücret alıyor. Nakit 4 kez ekliyorsunuz ve ayda 2 kez ATM kullanıyorsunuz:

$5 aylık ücret + (4 nakit yükü × $3.95) + (2 ATM çekim ×$2.50) = $25.80 aylık

Bu örnek ücretlerle kartın maliyeti yılda 309,60 dolardır. Aylık ücreti 5 dolar olan bir Bank On hesabı yılda 60 dolar tutar.

Haklarınız

• Kartınızı kaydedin. Kayıtlı kartlar, kart kaybolursa veya çalınırsa koruma sağlar, yeter ki sorunu hızlıca bildirerseniz.
• Bordro kartları bir seçimdir. İşvereniniz maaşınızı bordro kartı üzerinden almanızı zorlayamaz. Başka nasıl ödeme alacağınızı sorun, örneğin seçtiğiniz hesaba doğrudan para yatırma gibi.
• Parayı kimin tuttuğunu kontrol et. Kartı veren bankanın adını bul ve FDIC BankFind'de kontrol et.

Bir overdraft, hesabınızdaki paradan daha fazla para harcadığınızda ve banka yine de ödediğinde oluşur. Birçok banka her overdraft'ta bir ücret alır. Kötü bir günde yapılan birkaç küçük alışveriş, birkaç ücret gerektirebilir.

Önemli bir hakkınız var. ATM'den çekim ve tek seferlik banka kartı alımlarında, bir banka veya kredi birliği sizden önce kabul ettiğiniz sürece ekstra çekim ücreti talep edemez. Buna onay verme denir. Eğer kabul etmezseniz, banka genellikle satın almayı reddeder ve siz hiç fazla çekim ücreti ödemezsiniz. İstediğiniz zaman seçiminizi değiştirebilirsiniz.

Bu kural, çekleri, otomatik fatura ödemelerini veya aylık abonelik gibi tekrarlayan kart ücretlerini kapsamaz. Bunlar yine de overdraft ücretlerine veya geri dönen ödemeler için ücretlere yol açabilir.

1. Bankanıza onaylı olup olmadığınızı sorun. Eğer onaylıyorsanız ve istemiyorsanız, vazgeçin.
2. Örneğin, bakiyeniz 100$'ın altına düştüğünde düşük bakiye uyarılarını mesaj veya e-posta ile açın.
3. Alışveriş yapmadan önce uygulamada veya bir ATM'de bakiyenizi kontrol edin.
4. Otomatik faturalarınızın ödendiği günleri yazın. O günlerde hesabınızda yeterli para bulundurun.
5. Ücret talep edilirse, bankayı arayın ve nazikçe ücretin kaldırılmasını isteyin. Bazen banka da kabul eder.

• FDIC sigortalı bir banka veya NCUA sigortalı bir kredi birliğidir. BankFind veya NCUA bulucusunu kontrol ettim.
• Eğer bir uygulamaysa, ortak bankasının adını biliyorum.
• Aylık ücreti ve nasıl kaçınacağımı biliyorum.
• Hesabda herhangi bir overdraft ücreti yok ya da banka kartı ve ATM kullanımı için overdraftı seçmedim.
• Evimin veya işimin yakınında ücretsiz ATM'ler var.
• Maaşımı doğrudan para yatırma ile alabiliyorum ve faturaları çevrimiçi ücretsiz ödeyebiliyorum.
• Kendi dilimde yardım alabilirim.

Hesap açmaya hazır mısınız? Oku: SSN olmadan bile banka hesabı açmak.