Banking Basics: Accounts That Work for You · 3 dersi 2
Banks, Credit Unions, Apps, and Check Cashers: What Is Protected and What It Costs
How to tell whether your money is really insured, and what everyday money services cost over a year.
Bu cihazda tamamlandı
Bu dersin bazı bölümleri henüz dilinize çevrilmediği için İngilizce olarak gösteriliyor.
Bu derste
Ne öğreneceksin
- Tell the difference between FDIC-insured banks, NCUA-insured credit unions, and apps that are not banks.
- Check whether your money is insured, and explain what can happen if an app's middleman company fails.
- Calculate the yearly cost of check cashing and prepaid card fees and compare it with a low-cost account.
- Use simple steps to avoid overdraft fees and other common account fees.
Bunun derslerimizle nasıl bağlantılı olduğu: Our class compares banks, credit unions, and other providers, and explains what deposit insurance is. This lesson shows you how to check that your own money is insured, adds up what check cashing and prepaid cards cost in a year, and gives you a checklist for avoiding fees.
Bilinecek kelimeler
- Depozito sigortası (Deposit insurance)
- Sigortalı bir banka veya kredi birliği başarısız olursa, paranızı bir sınıra kadar geri ödeyen devlet koruması.
- FDIC
- Federal Mevduat Sigorta Kurumu. ABD'de bankalarda mevduatları sigortalayan kurum.
- NCUA
- Ulusal Kredi Birlik İdaresi. Federal sigortalı kredi birliklerinde mevduatları sigortalayan ABD kurumu.
- Fintech şirketi (Fintech company)
- Bir uygulama veya web sitesi aracılığıyla para hizmetleri sunan bir teknoloji şirketi. Birçoğu banka değildir ve paranızı ortak bir bankada saklar.
- Overdraft
- Hesabınızda olduğundan daha fazla para harcadığınızda ve banka yine de ödediğinde. Bankalar bunun için genellikle ücret alır.
- Ön ödemeli kart (Prepaid card)
- Kullanmadan önce parayla yüklediğiniz bir kart. Sadece kartın parasını harcamış olursunuz.
Paranızı kim koruyor?
Sigortalı bir banka veya kredi birliğinde para tutarsanız, mevduat sigortası bunu korur. Banka veya kredi birliği iflas ederse, hükümet size sınırına kadar geri ödeme yapar. İki ABD kurumu bunu yapar:
- FDIC (Federal Mevduat Sigorta Kurumu) bankalarda mevduatları sigortalar.
- NCUA (Ulusal Kredi Birlikleri İdaresi), federal sigortalı kredi birliklerinde mevduatları sigortalar.
Her ikisi de her hesap sahipliği türü için sigortalı banka veya kredi birliği başına kişi başına 250.000 dolara kadar bir tutar kapsar. Örneğin, sadece sizin adınıza bir hesap ile eşinizle ortak bir hesap iki farklı sahiplik türüdür. FDIC 1933'te başladığından beri, hiçbir depozitoçu FDIC tarafından sigortalı para kaybetmemiştir.
Sigorta, çek hesaplarını, tasarruf hesaplarını, para piyasası mevduat hesaplarını ve depozito sertifikalarını (CD'ler) kapsar. Hisse senetleri, tahviller, yatırım fonları, yıllık gelir gelirleri, hayat sigortası, kripto veya bir bankadan satın almış olsanız bile kasada sakladığınız depozito kutularında sakladığınız şeyleri kapsamaz.
Çek kasa satıcıları, rehin dükkanları ve maaş günü kredi verenler banka değildir ve mevduat sigortası sunmazlar. Evdeki nakit de sigortalı değildir.
Bir bankayı kontrol etmek için FDIC BankFind kullanın. Kredi birliğini kontrol etmek için NCUA Kredi Birliği Bulucu'nu kullanın.
Birçok uygulama banka değildir
Birçok kişi ödeme almak, biriktirmek veya para göndermek için uygulamaları kullanıyor. Bu uygulamaların bazıları banka gibi görünüyor. Ancak birçoğu teknoloji şirketleri tarafından işletiliyor, genellikle fintech şirketleri olarak adlandırılıyor. FDIC, banka olmayan şirketleri sigortalamaz.
Birçok uygulama paranızı ortak bir bankada tutar. Paranız gerçekten FDIC sigortalı bir bankada duruyorsa ve kayıtlar size ait olduğu kaydı gösteriyorsa sigortalı olabilir. Buna geçiş sigortası denir. Ancak sigorta sadece ortak banka başarısız olursa ödeme yapar. Uygulama şirketi veya uygulama ile banka arasında aracı şirket başarısız olursa sizi korumaz.
Bu gerçekten oldu. Nisan 2024'te Synapse adlı bir aracı şirket iflas etti. Kayıtları, ortak bankalarındaki kayıtlarla eşleşmedi. Synapse'a bağlı uygulamaları kullanan binlerce kişi haftalarca veya aylarca paralarına ulaşamadı.
Bir uygulamayı nasıl kontrol edilir
- Uygulamanın şartlarını veya web sitesinin altındaki küçük yazıyı okuyun. Ortak bankanın adını bulun. "[banka adı], Üye FDIC tarafından sağlanan bankacılık hizmetleri" gibi kelimeleri görebilirsiniz.
- Sigortalı olduğundan emin olmak için FDIC BankFind'de o bankayı araştırın.
- Uygulamaya sorun: Şirketiniz iflas ederse parama ne olur? Parayı geri almak ne kadar sürer?
- Emin değilseniz, FDIC'i 1-877-ASK-FDIC (1-877-275-3342) numaralı telefondan arayın.
- Uygulamada günlük harcamalar için ihtiyacınız olan miktarı sadece sakla. Birikimlerinizi doğrudan sigortalı bir banka veya kredi birliğinde bir hesapta sakla.
Örnek
Bir yıl içinde çek nakdeleştirmenin maliyeti ne kadar?
Marcus, Maryland, Hyattsville'de bir restoranda çalışıyor. Ayda iki kez 1.000 dolarlık kağıt maaş alıyor. Her çekin %2'sini alan bir çek nakit mağazasında para yapıyor. Ayrıca kira, elektrik ve telefon faturasını ödemek için ayda üç kez para gönderisi alıyor. Ücretler mağazaya ve eyalete göre değişiyor. Bunlar örnek ücretlerdir.
| Maliyet | Kontrol kasörü | Düşük maliyetli hesap |
|---|---|---|
| 24 maaş çekini (her biri 20 dolar) naksite etmek | $480 | $0 (doğrudan depozito) |
| 36 havale (her biri 1,50 dolar) | $54 | $0 (ücretsiz çevrimiçi fatura ödeme) |
| Aylık hesap ücreti ($5 × 12) | $0 | $60 |
| Yılın toplam | $534 | $60 |
$534 − $60 = $474 her yıl çek kazında daha fazla $474
Matematiğe bakın: 1.000 doların %2'si 20 dolar. 12 ay boyunca ayda iki çek 24 çek demek, 24 × 20 dolar = 480 dolar.
Ön ödemeli ve bordro kartları
Şu anda banka hesabı açamıyorsan ön ödemeli kart yardımcı olabilir. Sadece üzerine yüklediğin kadar harcıyorsun, bu yüzden elinizden fazla harcamak zordur. Ama ücretler birikebilir.
Bir kart satın almadan önce, paket veya web sitesindeki kısa ücret kutusunu okuyun. Federal bir kural, her kart için ana ücretlerin aynı şekilde listelenmesi gerektiğini söyler: aylık ücret, her satın alma ücreti, ATM ücretleri, nakit ekleme ücreti, müşteri hizmetleri ücretleri ve kartı kullanmama ücreti. CFPB, bunu nasıl okunacağını Önceden ödenen kart açıklamanızı anlama bölümünde açıklar.
İşte bir örnek. Diyelim ki bir kart aylık 5$, nakit eklediğinizde $3.95 ve her ATM çekiminde $2.50 ücret alıyor. Nakit 4 kez ekliyorsunuz ve ayda 2 kez ATM kullanıyorsunuz:
$5 aylık ücret + (4 nakit yükü × $3.95) + (2 ATM çekim ×$2.50) = $25.80 aylık
Bu örnek ücretlerle kartın maliyeti yılda 309,60 dolardır. Aylık ücreti 5 dolar olan bir Bank On hesabı yılda 60 dolar tutar.
Haklarınız
- Kartınızı kaydedin. Kayıtlı kartlar, kart kaybolursa veya çalınırsa koruma sağlar, yeter ki sorunu hızlıca bildirerseniz.
- Bordro kartları bir seçimdir. İşvereniniz maaşınızı bordro kartı üzerinden almanızı zorlayamaz. Başka nasıl ödeme alacağınızı sorun, örneğin seçtiğiniz hesaba doğrudan para yatırma gibi.
- Parayı kimin tuttuğunu kontrol et. Kartı veren bankanın adını bul ve FDIC BankFind'de kontrol et.
Overdraft: nasıl olur ve nasıl önlenir
Bir overdraft, hesabınızdaki paradan daha fazla para harcadığınızda ve banka yine de ödediğinde oluşur. Birçok banka her overdraft'ta bir ücret alır. Kötü bir günde yapılan birkaç küçük alışveriş, birkaç ücret gerektirebilir.
Önemli bir hakkınız var. ATM'den çekim ve tek seferlik banka kartı alımlarında, bir banka veya kredi birliği sizden önce kabul ettiğiniz sürece ekstra çekim ücreti talep edemez. Buna onay verme denir. Eğer kabul etmezseniz, banka genellikle satın almayı reddeder ve siz hiç fazla çekim ücreti ödemezsiniz. İstediğiniz zaman seçiminizi değiştirebilirsiniz.
Bu kural, çekleri, otomatik fatura ödemelerini veya aylık abonelik gibi tekrarlayan kart ücretlerini kapsamaz. Bunlar yine de overdraft ücretlerine veya geri dönen ödemeler için ücretlere yol açabilir.
- Bankanıza onaylı olup olmadığınızı sorun. Eğer onaylıyorsanız ve istemiyorsanız, vazgeçin.
- Örneğin, bakiyeniz 100$'ın altına düştüğünde düşük bakiye uyarılarını mesaj veya e-posta ile açın.
- Alışveriş yapmadan önce uygulamada veya bir ATM'de bakiyenizi kontrol edin.
- Otomatik faturalarınızın ödendiği günleri yazın. O günlerde hesabınızda yeterli para bulundurun.
- Ücret talep edilirse, bankayı arayın ve nazikçe ücretin kaldırılmasını isteyin. Bazen banka da kabul eder.
Dikkat et
İnsanları şaşırtan ücretler
- Bakiyeniz minimumun altına düştüğünde aylık ücret alan "ücretsiz" hesaplar.
- Başka bir bankanın ATM'sini kullanarak. Bankanıza bir ücret ve ATM sahibine başka bir ücret ödeyebilirsiniz.
- Ödeme uygulamalarında "anında transfer" ücretleri. Standart bir transfer genellikle ücretsizdir ancak daha uzun sürer.
- Doğrudan para ödemesi ücretsiz olduğunda, bir mağazaya vergi iadesi çeki veya devlet çeki para vermek için ödeme yapmak.
- Büyük harflerle "FDIC sigortalı" yazan ama paranızı aracı bir şirket aracılığıyla tutan uygulamalar.
Kontrol listesi: paranız için doğru yeri seçin
- FDIC sigortalı bir banka veya NCUA sigortalı bir kredi birliğidir. BankFind veya NCUA bulucusunu kontrol ettim.
- Eğer bir uygulamaysa, ortak bankasının adını biliyorum.
- Aylık ücreti ve nasıl kaçınacağımı biliyorum.
- Hesabda herhangi bir overdraft ücreti yok ya da banka kartı ve ATM kullanımı için overdraftı seçmedim.
- Evimin veya işimin yakınında ücretsiz ATM'ler var.
- Maaşımı doğrudan para yatırma ile alabiliyorum ve faturaları çevrimiçi ücretsiz ödeyebiliyorum.
- Kendi dilimde yardım alabilirim.
Hesap açmaya hazır mısınız? Oku: SSN olmadan bile banka hesabı açmak.
İpucu
Kredi birliklerine de bakın
Kredi birlikleri üyeleri tarafından sahiplenilir ve genellikle daha düşük ücretler sunar. DC bölgesindeki birçok kredi birliği, belirli bir bölgede yaşıyorsanız, çalışıyorsanız, ibadet ediyorsanız veya okula gidiyorsanız veya işvereniniz ortak ise katılmanıza izin verir. Size yakın bir kredi birliğine nasıl üye olacağınızı sorun.
Önemli çıkarımlar
- FDIC insurance covers bank deposits and NCUA insurance covers credit union deposits, up to $250,000 per person, per institution, for each ownership type.
- Many money apps are not banks. Find the name of the partner bank and check it on FDIC BankFind.
- Deposit insurance does not protect you if the app company or a middleman company fails.
- Small fees add up. Cashing paychecks at a store can cost hundreds of dollars a year.
- A bank cannot charge overdraft fees on ATM withdrawals or one-time debit card purchases unless you opt in.
Anlayışınızı kontrol edin
Soruları yanıtlayın, ardından Cevaplarımı Kontrol et'i seçin. Bu dersi tamamlamak için 5 hak 4 edin. Bu bir uygulamadır: zaman sınırı yoktur ve cevaplarınızı saklamıyoruz.
Daha ileri git
Daha fazla bilgi edinebileceğiniz güvenilir web siteleri. Bu bağlantılar, Dollar Scholars'ın yürütmediği diğer sitelere gidiyor.
-
Mevduat Sigortasını Anlamak (başka bir web sitesi)
FDIC sigortasının kapsamı, $250.000 limiti, sahiplik türleri ve sigortasız ürünler.
-
Üçüncü Parti Uygulamalarla Bankacılık (başka bir web sitesi)
Bir uygulama partnerinizin bankasında paranızı tuttuğunda sigortanın nasıl çalıştığı ve bankayı nasıl kontrol edeceğiniz.
-
Transacciones bancarias con aplicaciones de terceros (başka bir web sitesi)
Uygulamalarla bankacılık için FDIC rehberinin İspanyolca versiyonu.
-
Hisse Sigortası Kapsamı (başka bir web sitesi)
Federal sigortalı kredi birliklerindeki mevduatların nasıl korunduğu ve kredi birliğinin nasıl kontrol edileceği.
Bu ders genel finansal eğitimdir, hukuk, vergi veya finansal danışmanlık değildir. Kurallar ve tutarlar değişir, bu yüzden önemli rakamları resmi bir kaynaktan kontrol edin.