Banking Basics: Accounts That Work for You · Somo 2 la 3
Banks, Credit Unions, Apps, and Check Cashers: What Is Protected and What It Costs
How to tell whether your money is really insured, and what everyday money services cost over a year.
Imekamilika kwenye kifaa hiki
Sehemu za somo hili bado hazijatafsiriwa katika lugha yako, kwa hivyo zinaonyeshwa kwa Kiingereza.
Katika somo hili
Utajifunza nini
- Tell the difference between FDIC-insured banks, NCUA-insured credit unions, and apps that are not banks.
- Check whether your money is insured, and explain what can happen if an app's middleman company fails.
- Calculate the yearly cost of check cashing and prepaid card fees and compare it with a low-cost account.
- Use simple steps to avoid overdraft fees and other common account fees.
Jinsi hii inaunganisha na madarasa yetu: Our class compares banks, credit unions, and other providers, and explains what deposit insurance is. This lesson shows you how to check that your own money is insured, adds up what check cashing and prepaid cards cost in a year, and gives you a checklist for avoiding fees.
Maneno ya kujua
- Bima ya amana (Deposit insurance)
- Ulinzi wa serikali ambao unalipa pesa zako, hadi kikomo, ikiwa benki iliyowekewa bima au chama cha mikopo kitashindwa.
- FDIC
- Shirika la Bima ya Amana ya Shirikisho. Wakala wa Marekani unaohakikisha amana kwenye benki.
- NCUA
- Utawala wa Kitaifa wa Umoja wa Mikopo. Wakala wa Marekani ambao huhakikisha amana katika vyama vya mikopo vilivyowekewa bima ya serikali.
- Kampuni ya Fintech (Fintech company)
- Kampuni ya teknolojia ambayo hutoa huduma za pesa kupitia programu au wavuti. Wengi sio benki na huweka pesa zako kwenye benki washirika.
- Rasimu ya ziada (Overdraft)
- Unapotumia pesa nyingi kuliko ulizo nazo kwenye akaunti yako na benki inalipa hata hivyo. Benki mara nyingi hutoza ada kwa hili.
- Kadi ya kulipia kabla (Prepaid card)
- Kadi unayopakia pesa kabla ya kuitumia. Unatumia pesa tu kwenye kadi.
Nani analinda pesa zako
Unapoweka pesa katika benki iliyowekewa bima au chama cha mikopo, bima ya amana inailinda. Ikiwa benki au chama cha mikopo kitashindwa, serikali itakulipa, hadi kikomo. Mashirika mawili ya Marekani hufanya hivi:
- FDIC (Shirika la Bima ya Amana ya Shirikisho) huhakikisha amana katika benki.
- NCUA (Utawala wa Kitaifa wa Muungano wa Mikopo) huhakikisha amana katika vyama vya mikopo vilivyowekewa bima ya serikali.
Zote mbili zinashughulikia hadi $250,000 kwa kila mtu, kwa kila benki iliyowekewa bima au chama cha mikopo, kwa kila aina ya umiliki wa akaunti. Kwa mfano, akaunti kwa jina lako pekee na akaunti ya pamoja na mwenzi wako ni aina mbili tofauti za umiliki. Tangu FDIC ianze mwaka wa 1933, hakuna mweka amana aliyepoteza pesa zozote zilizowekewa bima ya FDIC.
Bima inashughulikia akaunti za kuangalia, akaunti za akiba, akaunti za amana za soko la fedha, na vyeti vya amana (CD). Haitoi hisa, dhamana, fedha za pande zote, annuities, bima ya maisha, crypto, au kile unachoweka kwenye sanduku salama la amana, hata kama ulinunua benki.
Angalia fedha, maduka ya pawn, na wakopeshaji wa siku ya malipo sio benki, na hawatoi bima ya amana. Pesa nyumbani pia hazina bima.
Ili kuangalia benki, tumia FDIC BankFind. Ili kuangalia chama cha mikopo, tumia NCUA Credit Union Locator.
Programu nyingi sio benki
Watu wengi hutumia programu kulipwa, kuokoa, au kutuma pesa. Baadhi ya programu hizi zinaonekana kama benki. Lakini nyingi zinaendeshwa na makampuni ya teknolojia, ambayo mara nyingi huitwa makampuni ya fintech. FDIC haitoi bima ya makampuni ambayo si benki.
Programu nyingi huweka pesa zako kwenye benki washirika. Pesa zako zinaweza kuwekewa bima ikiwa ziko katika benki iliyowekewa bima ya FDIC na rekodi zinaonyesha ni kiasi gani ni chako. Hii inaitwa bima ya kupitisha. Lakini bima hulipa tu ikiwa benki ya mshirika itashindwa. Haikulindi ikiwa kampuni ya programu, au kampuni ya kati kati ya programu na benki, itashindwa.
Hii ilitokea kweli. Mnamo Aprili 2024, kampuni ya kati inayoitwa Synapse ilifilisika. Rekodi zake hazikulingana na rekodi katika benki washirika wake. Maelfu ya watu ambao walitumia programu zilizounganishwa na Synapse hawakuweza kupata pesa zao kwa wiki au miezi.
Jinsi ya kuangalia programu
- Soma masharti ya programu au maandishi madogo chini ya tovuti yake. Pata jina la benki washirika. Unaweza kuona maneno kama vile "Huduma za benki zinazotolewa na [jina la benki], Mwanachama FDIC."
- Tafuta benki hiyo kwenye Benki ya FDICPata ili kuhakikisha kuwa ina bima.
- Uliza programu: Nini kitatokea kwa pesa zangu ikiwa kampuni yako itashindwa? Itachukua muda gani kuirejesha?
- Ikiwa huna uhakika, piga simu kwa FDIC kwa 1-877-ASK-FDIC (1-877-275-3342).
- Weka tu kile unachohitaji kwa matumizi ya kila siku katika programu. Weka akiba yako kwenye akaunti moja kwa moja kwenye benki iliyowekewa bima au chama cha mikopo.
Mfano
Ni gharama gani za pesa za hundi kwa mwaka
Marcus anafanya kazi katika mkahawa huko Hyattsville, Maryland. Anapata malipo ya karatasi ya $1,000 mara mbili kwa mwezi. Anatoa pesa kwenye duka la kutoa hundi ambalo hutoza 2% ya kila hundi. Pia hununua maagizo matatu ya pesa kwa mwezi ili kulipa kodi, umeme, na bili yake ya simu. Ada hutofautiana kulingana na duka na kwa serikali. Hizi ni ada za mfano.
| Gharama | Angalia pesa taslimu | Akaunti ya gharama nafuu |
|---|---|---|
| Kutoa malipo 24 ($20 kila moja) | $ 480 | $0 (amana ya moja kwa moja) |
| Maagizo 36 ya pesa ($1.50 kila moja) | $ 54 | $0 (malipo ya bili mtandaoni bila malipo) |
| Ada ya akaunti ya kila mwezi ($5 × 12) | $ 0 | Dola 60 |
| Jumla ya mwaka | $ 534 | Dola 60 |
$534 − $60 = $474 zaidi kila mwaka kwa mtunza fedha wa hundi
Angalia hesabu: 2% ya $1,000 ni $20. Hundi mbili kwa mwezi kwa miezi 12 ni hundi 24, na 24 × $20 = $480.
Kadi za kulipia kabla na malipo
Kadi ya kulipia kabla inaweza kusaidia ikiwa huwezi kufungua akaunti ya benki sasa hivi. Unatumia tu kile unachopakia, kwa hivyo ni vigumu kutumia zaidi ya ulivyo. Lakini ada zinaweza kuongeza.
Kabla ya kununua moja, soma kisanduku cha ada fupi kwenye kifurushi au tovuti. Sheria ya shirikisho inasema lazima iorodheshe ada kuu kwa njia sawa kwa kila kadi: ada ya kila mwezi, ada ya kila ununuzi, ada ya ATM, ada ya kuongeza pesa taslimu, ada ya huduma kwa wateja, na ada ya kutotumia kadi. CFPB inaelezea jinsi ya kuisoma katika Kuelewa ufichuzi wa kadi yako ya kulipia kabla.
Hapa kuna mfano. Sema kadi inatoza ada ya kila mwezi ya $5, $3.95 kila wakati unapoongeza pesa taslimu, na $2.50 kwa kila uondoaji wa ATM. Unaongeza pesa taslimu mara 4 na kutumia ATM mara 2 kwa mwezi:
Ada ya kila mwezi ya $5 + (mizigo 4 ya pesa taslimu × $3.95) + (uondoaji 2 wa ATM × $2.50) = $25.80 kwa mwezi
Kwa ada hizi za mfano, kadi inagharimu $309.60 kwa mwaka. Akaunti ya Benki iliyo na ada ya kila mwezi ya $5 inagharimu $60 kwa mwaka.
Haki zako
- Sajili kadi yako. Kadi zilizosajiliwa zina ulinzi ikiwa kadi itapotea au kuibiwa, mradi tu uripoti tatizo haraka.
- Kadi za malipo ni chaguo. Mwajiri wako hawezi kukulazimisha kupata malipo yako kwenye kadi ya malipo. Uliza jinsi nyingine unaweza kulipwa, kama vile amana ya moja kwa moja kwenye akaunti unayochagua.
- Angalia ni nani anayeshikilia pesa. Tafuta jina la benki inayotoa kadi, na uiangalie kwenye FDIC BankFind.
Overdraft: jinsi inavyotokea na jinsi ya kuepuka
Overdraft hutokea unapotumia pesa nyingi kuliko ulizo nazo kwenye akaunti yako na benki inalipa hata hivyo. Benki nyingi basi hutoza ada kwa kila overdraft. Ununuzi mdogo kwa siku moja mbaya unaweza kusababisha ada kadhaa.
Una haki muhimu. Kwa uondoaji wa ATM na ununuzi wa kadi ya benki ya mara moja, benki au chama cha mikopo hakiwezi kukutoza ada ya overdraft isipokuwa ulikubali kwanza. Hii inaitwa kujichagua. Ikiwa hutajichagua, benki kawaida itakataa ununuzi, na hautalipa ada ya overdraft. Unaweza kubadilisha chaguo lako wakati wowote.
Sheria hii haijumuishi hundi, malipo ya bili kiotomatiki, au kurudia ada za kadi kama vile usajili wa kila mwezi. Hizo bado zinaweza kusababisha ada za overdraft au ada za malipo yaliyorejeshwa.
- Uliza benki yako ikiwa umechaguliwa. Ikiwa wewe ni na hutaki, chagua kutoka.
- Washa arifa za salio la chini kwa maandishi au barua pepe, kwa mfano salio lako linaposhuka chini ya $100.
- Angalia salio lako katika programu au kwenye ATM kabla ya kununua.
- Andika siku ambazo bili zako za kiotomatiki zinalipwa. Weka pesa za kutosha kwenye akaunti siku hizo.
- Ikiwa unatozwa ada, piga simu benki na uiulize kwa upole iondoe ada. Wakati mwingine benki itakubali.
Jihadharini
Ada zinazoshangaza watu
- Akaunti "za bure" ambazo hutoza ada ya kila mwezi wakati salio lako linashuka chini ya kiwango cha chini.
- Kwa kutumia ATM ya benki nyingine. Unaweza kulipa ada kwa benki yako na ada nyingine kwa mmiliki wa ATM.
- Ada za "Uhamisho wa papo hapo" katika programu za malipo. Uhamisho wa kawaida mara nyingi ni bure lakini huchukua muda mrefu.
- Kulipa duka ili kutoa hundi ya kurejesha kodi au hundi ya serikali, wakati amana ya moja kwa moja ni bure.
- Programu zinazosema "FDIC-bima" kwa herufi kubwa lakini shikilia pesa zako kupitia kampuni ya kati.
Orodha ya kuorodhesha: chagua mahali pazuri kwa pesa zako
- Ni benki iliyowekewa bima ya FDIC au chama cha mikopo chenye bima ya NCUA. Niliangalia kwenye BankFind au kitambulisho cha NCUA.
- Ikiwa ni programu, najua jina la benki mshirika wake.
- Ninajua ada ya kila mwezi na jinsi ya kuepuka.
- Akaunti haina ada ya overdraft, au sijachagua kupindukia kwa matumizi ya kadi ya benki na ATM.
- Kuna ATM za bure karibu na nyumba yangu au kazini.
- Ninaweza kupata malipo yangu kwa amana ya moja kwa moja na kulipa bili mtandaoni bila malipo.
- Ninaweza kupata msaada katika lugha yangu.
Je, uko tayari kufungua akaunti? Soma Kufungua akaunti ya benki, hata bila SSN.
Kidokezo
Angalia vyama vya mikopo pia
Vyama vya mikopo vinamilikiwa na wanachama wao na mara nyingi huwa na ada ya chini. Vyama vingi vya mikopo katika eneo la DC hukuruhusu kujiunga ikiwa unaishi, unafanya kazi, unaabudu, au unaenda shule katika eneo fulani, au ikiwa mwajiri wako ni mshirika. Uliza chama cha mikopo karibu nawe jinsi ya kuwa mwanachama.
Mambo muhimu ya kuchukua
- FDIC insurance covers bank deposits and NCUA insurance covers credit union deposits, up to $250,000 per person, per institution, for each ownership type.
- Many money apps are not banks. Find the name of the partner bank and check it on FDIC BankFind.
- Deposit insurance does not protect you if the app company or a middleman company fails.
- Small fees add up. Cashing paychecks at a store can cost hundreds of dollars a year.
- A bank cannot charge overdraft fees on ATM withdrawals or one-time debit card purchases unless you opt in.
Angalia uelewa wako
Jibu maswali, kisha uchague Angalia majibu yangu. Pata 4 ya haki 5 kukamilisha somo hili. Hii ni mazoezi: hakuna kikomo cha muda, na hatuhifadhi majibu yako.
Nenda mbali zaidi
Tovuti zinazoaminika ambapo unaweza kujifunza zaidi. Viungo hivi huenda kwenye tovuti zingine ambazo Dollar Scholars haiendeshi.
-
Kuelewa Bima ya Amana (tovuti nyingine)
Nini bima ya FDIC inashughulikia, kikomo cha $250,000, aina za umiliki, na bidhaa ambazo hazina bima.
-
Benki na programu za wahusika wengine (tovuti nyingine)
Jinsi bima inavyofanya kazi wakati programu inashikilia pesa zako katika benki washirika, na jinsi ya kuangalia benki.
-
Transacciones bancarias con aplicaciones de terceros (tovuti nyingine)
Toleo la lugha ya Kihispania la mwongozo wa FDIC wa benki na programu.
-
Shiriki Bima ya Bima (tovuti nyingine)
Jinsi amana katika vyama vya mikopo vya bima ya shirikisho zinalindwa, na jinsi ya kuangalia chama cha mikopo.
Somo hili ni elimu ya jumla ya kifedha, sio ushauri wa kisheria, ushuru au kifedha. Sheria na kiasi hubadilika, kwa hivyo angalia nambari muhimu na chanzo rasmi.