Банке, Кредитне уније, апликације, и чек Цасхерс: Шта је заштићено и шта кошта

Када држите новац у осигураној банци или кредитној унији, осигурање депозита га штити. Ако банка или кредитна унија не успе, влада вам враћа, до крајњих граница. Две америчке агенције то раде:

• ФДИЦ (Федерална корпорација за осигурање депозита) осигурава депозите у банкама.
• НЦУА (Национална управа за кредитне уније) осигурава депозите у федерално осигураним кредитним унијама.

Оба покривају до $ 250,000 по особи, по осигураној банци или кредитној унији, за сваку врсту власништва над рачуном. На пример, рачун само на ваше име и заједнички рачун са супружником су два различита типа власништва. Пошто је ФДИЦ почео у 1933, ниједан депонент није изгубио новац ФДИЦ-осигуран.

Осигурање покрива текуће рачуне, штедне рачуне, депозитне рачуне на тржишту новца и потврде о депозиту (ЦД). То не покрива акције, обвезнице, инвестициони фондови, ануитети, животно осигурање, крипто, или оно што држите у сефу, чак и ако сте их купили у банци.

Проверите благајне, залагаонице и зајмодавци нису банке и не нуде осигурање депозита. Готовина код куће није ни осигурана.

Да бисте проверили банку, користите ФДИЦ БанкФинд . Да бисте проверили кредитну унију, користите НЦУА Цредит Унион Лоцатор .

Многи људи користе апликације да би се платили, сачували или послали новац. Неке од ових апликација изгледају као банке. Али многе воде технолошке компаније, које се често називају финтецх компанијама. ФДИЦ не осигурава компаније које нису банке.

Многе апликације држе свој новац у партнерској банци. Ваш новац може бити осигуран ако заиста седи у банци осигуране од стране ФДИЦ-а и евиденција показује колико припада вама. То се зове пролазно осигурање. Али осигурање плаћа само ако партнерска банка не успе. То вас не штити ако компанија апликација, или посредничка компанија између апликације и банке, не успе.

Ово се заиста догодило. У априлу 2024. године, посредничка компанија под називом Синапсе је банкротирала. Његови записи нису одговарали евиденцији у својим партнерским банкама. Многе хиљаде људи који су користили апликације повезане са Синапсе нису могли доћи до свог новца недељама или месецима.

Како проверити апликацију

1. Прочитајте услове апликације или ситним словима на дну своје веб странице. Пронађите име партнерске банке. Можда ћете видети речи попут "Банкарске услуге које пружа [име банке], члан ФДИЦ."
2. Потражите ту банку на ФДИЦ БанкФинд да бисте били сигурни да је осигурана.
3. Питајте апликацију: Шта се дешава са мојим новцем ако ваша компанија не успе? Колико би времена требало да се врати?
4. Ако нисте сигурни, позовите ФДИЦ на 1-877-АСК-ФДИЦ (1-877-275-3342).
5. Држите само оно што вам је потребно за свакодневну потрошњу у апликацији. Држите своју уштеђевину на рачуну директно у осигураној банци или кредитној унији.

Припејд картица може помоћи ако тренутно не можете отворити банковни рачун. Трошите само оно што учитате на њега, тако да је тешко потрошити више него што имате. Али накнаде могу да се саберу.

Пре него што га купите, прочитајте кратку кутију на паковању или веб страници. Федерално правило каже да мора навести главне накнаде на исти начин за сваку картицу: месечна накнада, накнада за сваку куповину, накнаде за банкомат, накнада за додавање готовине, накнаде за корисничке услуге, и накнада за некоришћење картице. ЦФПБ објашњава како да га прочитате у Разумети откривање припејд картице .

Ево примера. Рецимо да картица наплаћује месечну накнаду од 5 долара, 3,95 долара сваки пут када додате готовину и 2,50 долара за свако подизање банкомата. Додате готовину 4 пута и користите банкомат 2 пута месечно:

$ КСНУМКС месечна накнада + (КСНУМКС готовинска оптерећења × $ КСНУМКС) + (КСНУМКС подизање са банкомата × $ КСНУМКС) = $ КСНУМКС месечно

Са овим примером накнада, картица кошта $ 309.60 годишње. Банка на рачуну са месечном накнадом од 5 долара кошта 60 долара годишње.

Ваша права

• Региструјте своју картицу. Регистроване картице имају заштиту ако је картица изгубљена или украдена, све док брзо пријавите проблем.
• Платни списак картице су избор. Ваш послодавац не може да вас натера да добијете плату на платном списку. Питајте како другачије можете бити плаћени, као што је директан депозит на рачун који изаберете.
• Проверите ко држи новац. Пронађите име банке која издаје картицу и проверите је на ФДИЦ БанкФинд.

Прекорачење се дешава када потрошите више новца него што имате на рачуну, а банка га ионако плаћа. Многе банке тада наплаћују накнаду за свако прекорачење. Неколико малих куповина у једном лошем дану може довести до неколико накнада.

Имате важно право. За подизање новца са банкомата и једнократне куповине дебитних картица, банка или кредитна унија не може вам наплатити накнаду за прекорачење, осим ако се прво не договорите. То се зове укључивање. Ако се не одлучите у, банка ће обично одбити куповину, а ви не плаћате накнаду за прекорачење. Можете променити свој избор у било ком тренутку.

Ово правило не покрива чекове, аутоматско плаћање рачуна или понављање трошкова картице, као што је месечна претплата. Они и даље могу довести до накнада за прекорачење или накнада за враћене исплате.

1. Питајте своју банку да ли сте се одлучили. Ако јесте и не желите, искључите се.
2. Укључите упозорења о ниском балансу путем текста или е-поште, на пример када ваш биланс падне испод $ КСНУМКС.
3. Проверите стање у апликацији или на банкомату пре него што купите.
4. Запишите дане који се плаћају ваши аутоматски рачуни. Држите довољно новца на рачуну тих дана.
5. Ако вам се наплаћује накнада, позовите банку и љубазно је замолите да уклони накнаду. Понекад ће се банка сложити.

• То је банка осигурана од стране ФДИЦ или кредитна унија осигурана од стране НЦУА. Проверио сам на БанкФинд или НЦУА локатор.
• Ако је то апликација, знам име њене партнерске банке.
• Знам месечну накнаду и како да је избегнем.
• Рачун нема накнаде за прекорачење, или нисам одлучио за прекорачење за коришћење дебитних картица и банкомата.
• Постоје бесплатни банкомати у близини моје куће или посла.
• Могу да добијем плату директним депозитом и плаћам рачуне на мрежи бесплатно.
• Могу да добијем помоћ на свом језику.

Спремни да отворите рачун? Прочитајте Отварање банковног рачуна, чак и без ССН-а .