Osnove bankarstva: Računi koji rade za vas · Lekcija 2 3
Banke, Kreditne unije, aplikacije, i ček Cashers: Šta je zaštićeno i šta košta
Kako reći da li je vaš novac zaista osiguran, i šta svakodnevne novčane usluge koštaju više od godinu dana.
Završeno na ovom uređaju
U ovoj lekciji
Šta ćete naučiti
- Recite razliku između banaka osiguranih od strane FDIC-a, kreditnih unija osiguranih od strane NCUA i aplikacija koje nisu banke.
- Proverite da li je vaš novac osiguran i objasnite šta se može desiti ako posrednička kompanija aplikacije ne uspe.
- Izračunajte godišnje troškove unovčavanja čekova i naknada za pripejd kartice i uporedite ga sa jeftinim računom.
- Koristite jednostavne korake kako biste izbegli naknade za prekoračenje i druge zajedničke naknade za račun.
Kako se ovo povezuje sa našim časovima: Naša klasa upoređuje banke, kreditne unije i druge provajdere i objašnjava šta je osiguranje depozita. Ova lekcija vam pokazuje kako da proverite da li je vaš novac osiguran, dodaje šta košta unovčavanje čekova i pripejd kartice za godinu dana, i daje vam kontrolnu listu za izbegavanje naknada.
Reči koje treba znati
- Osiguranje depozita (Deposit insurance)
- Vladina zaštita koja vraća vaš novac, do ograničenja, ako osigurana banka ili kreditna unija ne uspe.
- FDIC
- Federalna korporacija za osiguranje depozita. Američka agencija koja osigurava depozite u bankama.
- NCUA
- Nacionalna uprava za kreditne unije. Američka agencija koja osigurava depozite u federalno osiguranim kreditnim unijama.
- Fintech kompanija (Fintech company)
- Tehnološka kompanija koja nudi novčane usluge putem aplikacije ili veb stranice. Mnogi nisu banke i držite svoj novac u partnerskoj banci.
- Prekoračenje (Overdraft)
- Kada potrošite više novca nego što imate na računu, a banka ga ionako plaća. Banke često naplaćuju naknadu za to.
- Pripejd kartica (Prepaid card)
- Kartica koju učitate sa novcem pre nego što ga koristite. Trošite samo novac na kartici.
Ko štiti vaš novac
Kada držite novac u osiguranoj banci ili kreditnoj uniji, osiguranje depozita ga štiti. Ako banka ili kreditna unija ne uspe, vlada vam vraća nazad, do krajnjih granica. Dve američke agencije to rade:
- FDIC (Federalna korporacija za osiguranje depozita) osigurava depozite u bankama.
- NCUA (Nacionalna uprava za kreditne unije) osigurava depozite u federalno osiguranim kreditnim unijama.
Oba pokrivaju do $250,000 po osobi, po osiguranoj banci ili kreditnoj uniji, za svaku vrstu vlasništva računa. Na primer, račun samo na vaše ime i zajednički račun sa supružnikom su dva različita tipa vlasništva. Pošto je FDIC počeo 1933, nijedan deponent nije izgubio novac FDIC-osiguran.
Osiguranje pokriva tekuće račune, štedne račune, depozitne račune na tržištu novca i potvrde o depozitu (CD). Ne pokriva akcije, obveznice, investicione fondove, anuitete, životno osiguranje, kripto ili ono što držite u sefu, čak i ako ste ih kupili u banci.
Proverite blagajne, zalagaonice i zajmodavci nisu banke i ne nude osiguranje depozita. Ni gotovina kod kuće nije osigurana.
Da biste proverili banku, koristite FDIC BankFind. Da biste proverili kreditnu uniju, koristite NCUA Credit Union Locator.
Mnoge aplikacije nisu banke
Mnogi ljudi koriste aplikacije da se plati, sačuvati, ili poslati novac. Neke od ovih aplikacija izgledaju kao banke. Ali mnogi vode tehnološke kompanije, često nazivaju fintech kompanije. FDIC ne osigurava kompanije koje nisu banke.
Mnoge aplikacije drže svoj novac u partnerskoj banci. Vaš novac može biti osiguran ako zaista sedi u banci osiguranoj od strane FDIC-a i evidencija pokazuje koliko pripada vama. To se zove prolazno osiguranje. Ali osiguranje plaća samo ako partnerska banka ne uspe. To vas ne štiti ako kompanija aplikacija, ili posrednička kompanija između aplikacije i banke, ne uspe.
Ovo se zaista dogodilo. U aprilu 2024. godine, posrednička kompanija pod nazivom Sinapse bankrotirala. Njegovi zapisi nisu se poklapali sa zapisima u partnerskim bankama. Hiljade ljudi koji su koristili aplikacije povezane sa Sinapseom nisu mogli doći do svog novca nedeljama ili mesecima.
Kako proveriti aplikaciju
- Pročitajte uslove aplikacije ili sitnim slovima na dnu veb stranice. Pronađite ime partnerske banke. Možda ćete videti reči poput "Bankarske usluge koje pruža [ime banke], član FDIC-a."
- Potražite tu banku na FDIC BankFind da biste bili sigurni da je osigurana.
- Pitajte aplikaciju: Šta se dešava sa mojim novcem ako vaša kompanija propadne? Koliko bi vremena trebalo da ga vratite?
- Ako niste sigurni, pozovite FDIC na 1-877-ASK-FDIC (1-877-275-3342).
- Držite samo ono što vam je potrebno za svakodnevnu potrošnju u aplikaciji. Držite svoju ušteđevinu na računu direktno u osiguranoj banci ili kreditnoj uniji.
Primer
Šta košta unovčavanje čekova za godinu dana
Markus radi u restoranu u Hiattsvilleu, Merilend. Dva puta mesečno dobija papirnu platu od 1.000 dolara. On ga unovčava u prodavnici za unovčavanje čekova koja naplaćuje 2% od svakog čeka. Takođe kupuje tri novčane naloge mesečno za plaćanje stanarine, struje i telefonskog računa. Naknade variraju u zavisnosti od prodavnice i države. Ovo su primeri naknada.
| Troškovi | Proverite blagajnu | Jeftini račun |
|---|---|---|
| Unovčavanje 24 plate (20 USD svaki) | $ 480 | $0 (direktan depozit) |
| 36 novčanih uputnica (1,50 USD svaki) | $54 | $ KSNUMKS (besplatno plaćanje računa na mreži) |
| Mesečna naknada za račun ($5 × 12) | $0 | $60 |
| Ukupno za godinu | $534 | $60 |
$ 534 - $ 60 = $ 474 više svake godine na blagajni čekova
Proverite matematiku: 2% od $ 1,000 je $ 20. Dve provere mesečno tokom 12 meseci su 24 čekove, a 24 × $ 20 = $ 480.
Pripejd i platni spisak kartica
Pripejd kartica može da pomogne ako ne možete da otvorite bankovni račun sada. Trošite samo ono što učitate na njega, tako da je teško potrošiti više nego što imate. Ali naknade mogu da se saberu.
Pre nego što ga kupite, pročitajte kutiju za kratku naknadu na paketu ili veb stranici. Savezno pravilo kaže da mora navesti glavne naknade na isti način za svaku karticu: mesečnu naknadu, naknadu za svaku kupovinu, naknade za bankomate, naknadu za dodavanje gotovine, naknade za korisničke usluge i naknadu za nekorišćenje kartice. CFPB objašnjava kako da ga pročitate u Razumejte obelodanjivanje pripejd kartice.
Evo primera. Recimo da kartica naplaćuje mesečnu naknadu od 5 dolara, 3,95 dolara svaki put kada dodate gotovinu i 2,50 dolara za svako podizanje bankomata. Dodajete gotovinu 4 puta i koristite bankomat 2 puta mesečno:
$ KSNUMKS mesečna naknada + (KSNUMKS gotovinska opterećenja × $ KSNUMKS) + (KSNUMKS podizanje sa bankomata × $ KSNUMKS) = $ KSNUMKS mesečno
Sa ovim primerom naknada, kartica košta $309.60 godišnje. Banka na računu sa $5 mesečna naknada košta $60 godišnje.
Vaša prava
- Registrujte svoju karticu. Registrovane kartice imaju zaštitu ako je kartica izgubljena ili ukradena, sve dok brzo prijavite problem.
- Platni spisak kartice su izbor. Vaš poslodavac ne može da vas natera da dobijete platu na platnom spisku. Pitajte kako drugačije možete biti plaćeni, kao što je direktan depozit na račun koji izaberete.
- Proverite ko drži novac. Pronađite ime banke koja izdaje karticu i proverite je na FDIC BankFind.
Prekoračenje: kako se to dešava i kako to izbjeći
Prekoračenje se dešava kada potrošite više novca nego što imate na računu, a banka ga ionako plaća. Mnoge banke tada naplaćuju naknadu za svako prekoračenje. Nekoliko malih kupovina u jednom lošem danu može dovesti do nekoliko naknada.
Imate važno pravo. Za podizanje novca sa bankomata i jednokratne kupovine debitnih kartica, banka ili kreditna unija ne može vam naplatiti naknadu za prekoračenje, osim ako se prvo ne dogovorite. To se zove uključivanje. Ako se ne uključite, banka će obično odbiti kupovinu, a vi ne plaćate naknadu za prekoračenje. Možete promeniti svoj izbor u bilo kom trenutku.
Ovo pravilo ne pokriva čekove, automatsko plaćanje računa, ili ponavljanje troškova kartice, kao što je mesečna pretplata. Oni i dalje mogu dovesti do prekoračenja naknada ili naknada za vraćene uplate.
- Pitajte svoju banku da li ste se odlučili. Ako jeste i ne želite, isključite se.
- Uključite upozorenja o niskom balansu putem teksta ili e-pošte, na primer kada vaš bilans padne ispod $ KSNUMKS.
- Proverite stanje u aplikaciji ili na bankomatu pre nego što kupite.
- Zapišite dane koji se plaćaju vaši automatski računi. Držite dovoljno novca na računu u tim danima.
- Ako vam se naplaćuje naknada, pozovite banku i ljubazno je zamolite da ukloni naknadu. Ponekad će se banka složiti.
Pazi
Naknade koje iznenađuju ljude
- "Besplatni" računi koji naplaćuju mesečnu naknadu kada vaš saldo padne ispod minimuma.
- Korišćenje bankomata druge banke. Možete platiti naknadu svojoj banci i drugu naknadu vlasniku bankomata.
- "Instant transfer" naknade u aplikacijama za plaćanje. Standardni prenos je često besplatan, ali traje duže.
- Plaćanje prodavnici da unovči ček za povraćaj poreza ili vladin ček, kada je direktan depozit besplatan.
- Aplikacije koje kažu "FDIC-osigurani" velikim slovima, ali držite svoj novac preko posredničke kompanije.
Kontrolna lista: izaberite pravo mesto za svoj novac
- To je banka osigurana od strane FDIC ili kreditna unija osigurana od strane NCUA. Proverio sam na BankFind ili NCUA lokator.
- Ako je to aplikacija, znam ime njene partnerske banke.
- Znam mesečnu naknadu i kako da je izbegnem.
- Račun nema naknade za prekoračenje, ili nisam odlučio za prekoračenje za korišćenje debitnih kartica i bankomata.
- Postoje besplatni bankomati u blizini moje kuće ili posla.
- Mogu da dobijem platu direktnim depozitom i plaćam račune na mreži besplatno.
- Mogu da dobijem pomoć na svom jeziku.
Spremni da otvorite račun? Pročitajte otvaranje bankovnog računa, čak i bez SSN-a.
Savet
Pogledajte i kreditne unije
Kreditne unije su u vlasništvu svojih članova i često imaju niže naknade. Mnoge kreditne unije u oblasti DC omogućavaju vam da se pridružite ako živite, radite, obožavate ili idete u školu u određenoj oblasti, ili ako je vaš poslodavac partner. Pitajte kreditnu uniju u vašoj blizini kako da postanete član.
Ključni zaključci
- FDIC osiguranje pokriva bankovne depozite i NCUA osiguranje pokriva depozite kreditne unije, do $250,000 po osobi, po instituciji, za svaku vrstu vlasništva.
- Mnoge aplikacije za novac nisu banke. Pronađite ime partnerske banke i proverite ga na FDIC BankFind.
- Osiguranje depozita vas ne štiti ako kompanija aplikacija ili posrednik kompanija ne uspe.
- Male naknade se sabiraju. Unovčavanje plata u prodavnici može koštati stotine dolara godišnje.
- Banka ne može da naplaćuje naknade za prekoračenje na bankomata podizanja novca ili jednokratne kupovine debitnih kartica, osim ako se ne odlučite.
Proverite svoje razumevanje
Odgovorite na pitanja, a zatim izaberite Proveri moje odgovore. Nabavite 4 5 pravo da završite ovu lekciju. Ovo je praksa: ne postoji vremensko ograničenje, a mi ne čuvamo vaše odgovore.
Idi dalje
Pouzdane veb stranice na kojima možete saznati više. Ovi linkovi idu na druge veb stranice koje Dollar Scholars ne radi.
-
Razumevanje osiguranja depozita (drugi sajt)
Šta FDIC osiguranje pokriva, $250,000 limit, vrste vlasništva, i proizvodi koji nisu osigurani.
-
Bankarstvo sa aplikacijama nezavisnih proizvođača (drugi sajt)
Kako osiguranje funkcioniše kada aplikacija drži svoj novac u partnerskoj banci, i kako da proverite banku.
-
Transacciones bancarias con aplicaciones de terceros (drugi sajt)
Verzija na španskom jeziku FDIC vodiča za bankarstvo sa aplikacijama.
-
Udeo Osiguranje Pokriće (drugi sajt)
Kako su zaštićeni depoziti u federalno osiguranim kreditnim unijama i kako proveriti kreditnu uniju.
Ova lekcija je opšte finansijsko obrazovanje, a ne pravni, poreski ili finansijski saveti. Pravila i iznosi se menjaju, pa proverite važne brojeve sa zvaničnim izvorom.