Kreditne kartice i upravljanje dugom · Lekcija 1 3
Koristite kreditnu karticu bez plaćanja kamate
Kako grejs period funkcioniše, kako da pročitate svoju izjavu, zašto plaćate samo minimalne troškove toliko, i koje karakteristike kartice treba izbegavati.
Završeno na ovom uređaju
U ovoj lekciji
Šta ćete naučiti
- Objasnite grejs period i kako plaćanje pune izjave saldo izbegava kamate.
- Pronađite ključne brojeve na izvodu kreditne kartice, uključujući i upozorenje o minimalnom plaćanju.
- Uporedite troškove plaćanja samo minimalnog sa plaćanjem fiksnog iznosa svakog meseca.
- Izbegavajte skupe funkcije kao što su gotovinski predujmovi, odložene kamatne ponude, zakašnjele naknade, i kazne APRs.
Kako se ovo povezuje sa našim časovima: Naša klasa pokriva kako kreditne kartice funkcionišu i šta je na izjavi. Ova lekcija dodaje radne brojeve isplate, naknade i zamke koje treba izbegavati, vaša prava kada nešto krene naopako, i kontrolnu listu za izbor i korišćenje prve kartice.
Reči koje treba znati
- Grejs period (Grace period)
- Vreme između kraja obračunskog ciklusa i datuma dospijeća. Ako platite punu izjavu do datuma dospijeća, većina kartica ne naplaćuje kamatu na kupovinu.
- Stanje izjave (Statement balance)
- Iznos koji dugujete poslednjeg dana obračunskog ciklusa. Plaćanje ovog iznosa u potpunosti do datuma dospijeća izbegava kamatu na kupovinu.
- Minimalna uplata (Minimum payment)
- Najmanji iznos koji morate platiti do datuma dospijeća kako biste izbegli naknadu za kašnjenje. I dalje plaćate kamatu na ostatak stanja.
- APR (godišnja procentna stopa) (APR (annual percentage rate))
- Godišnji troškovi zaduživanja, prikazani u procentima. Jedna kartica može imati različite APRs za kupovinu, gotovinske avanse i transfere stanja.
- Gotovina avans (Cash advance)
- Korišćenje kreditne kartice za dobijanje gotovine, na primer na bankomatu. Obično ima naknadu i veću APR, a kamata počinje odmah.
- Kazna APR (Penalty APR)
- Viša kamatna stopa koju kompanija kartica može naplatiti ako platite kasno. Može se primeniti na vaš postojeći saldo ako kasnite više od 60 dana.
- Odložena kamata (Deferred interest)
- Dogovor "bez kamate ako se plaća u potpunosti". Ako bilo koji od salda ostane kada se posao završi, kompanija može dodati kamatu koja se vraća na dan kupovine.
- Obezbeđena kreditna kartica (Secured credit card)
- Kreditna kartica koja treba depozit. Kreditni limit je obično isti kao i depozit. To može pomoći ljudima bez kreditne istorije izgraditi kredit.
Tri broja na vašoj izjavi
Svakog meseca, vaša kompanija za kartice šalje izjavu. Prikazuje vaše kupovine, plaćanja i naknade za jedan ciklus naplate. Ciklus naplate je obično oko mesec dana. Tri broja na izjavi su najvažnija.
- Stanje izjave
- Ono što ste dugovali poslednjeg dana obračunskog ciklusa. Ako platite ovaj puni iznos do datuma dospijeća, većina kartica ne naplaćuje kamatu na kupovinu.
- Trenutni bilans
- Ono što dugujete danas. To uključuje kupovine koje ste napravili nakon što je izjava napravljena. Ne morate ih platiti još da biste izbegli kamate.
- Minimalna uplata
- Najmanji iznos koji morate platiti do datuma dospijeća kako biste izbegli naknadu za kašnjenje. Ako plaćate samo ovaj iznos, plaćate kamatu na ostatak.
Vreme između kraja obračunskog ciklusa i datuma dospijeća naziva se grejs period. Kartične kompanije ne moraju da vam daju jedan, ali većina radi za kupovinu. Oni moraju poštom ili dostaviti račun najmanje 21 dana pre nego što je plaćanje dospjelo.
Ako ne platite punu izjavu, gubite grejs period. Plaćate kamatu na neplaćeni iznos, a nove kupovine počinju da naplaćuju kamatu odmah. Da biste koristili karticu bez plaćanja kamate, platite punu izjavu saldo svakog meseca.
Primer
Amara plaća u potpunosti i ne plaća kamatu
Amara radi u hotelu u centru DC-a. Svoju kreditnu karticu koristi samo za namirnice i da doda novac na svoju SmarTrip karticu za metro. Njen obračunski ciklus završava se 5. svakog meseca. Njena uplata dospijeva 30.
| Šta se desilo | Iznos |
|---|---|
| Stanje izjave (obračunski ciklus završio se 5.) | $420 |
| Minimalna uplata prikazana na izjavi | $ 25 |
| Nove kupovine od 6. do 29. | $150 |
| Trenutni bilans 29. | $570 |
| Iznos Amara plaća 29. (puna izjava stanje) | $420 |
| Kamata Amara plaća na kupovinu | $0 |
Amara je platila 420 dolara, a ne 570 dolara. To je dovoljno, jer će 150 dolara u novim kupovinama biti na njenoj sledećoj izjavi. Da je platila samo minimum od 25 dolara, platila bi kamatu na ostalih 395 dolara. Njene nove kupovine takođe bi odmah počele da naplaćuju kamate.
Primer
Zašto minimalna uplata košta toliko
Luis vozi za aplikaciju za isporuku u Silver Springu. Duguje 2.000 dolara na kartici sa 24% APR. Prestaje da koristi karticu i želi da je isplati. Koliko će to trajati?
24% APR ÷ 12 meseci = 2% mesečno; $ 2,000 × 2% = $ 40 kamata u prvom mesecu
U ovom primeru, minimalna uplata je 1% od salda plus kamata tog meseca, ili $25, šta god je više. Dakle, Luisova prva minimalna uplata je $20 + $40 = $60. Kartične kompanije postavljaju minimume na različite načine, pa proverite svoj ugovor o kartici.
| Mesečna uplata | Vreme je da se isplati | Ukupna kamata |
|---|---|---|
| Samo minimalno (počinje od 60 USD, a zatim postaje manji) | oko 12 godine | $ 2,887 |
| $79 mesečno (oko iznosa 3 godine) | 3 godine | $816 |
| $100 mesečno | 26 meseci | $580 |
| Sačuvan plaćanjem $100 mesečno umesto minimalnog | skoro 10 godina | $ 2,307 |
Minimalna uplata postaje manja kako se stanje smanjuje, tako da dug traje godinama da se završi. Plaćanje koje ostaje isto svakog meseca završava dug mnogo brže. Ovi brojevi su procene. Real kartice dodati kamatu dnevno, tako da će vaši brojevi biti malo drugačiji.
Koristite polje upozorenja na vašoj izjavi
U većini slučajeva, vaša izjava mora sadržavati kutiju sa natpisom "Upozorenje o minimalnom plaćanju". Pokazuje koliko će vremena trebati da isplatite svoj saldo ako platite samo minimum, i koliko ćete platiti ukupno. Obično takođe pokazuje koliko treba platiti svakog meseca da biste isplatili saldo u 3 godine. Ovi brojevi pretpostavljaju da ne vršite nove kupovine. Kutija takođe daje besplatan broj telefona za informacije o kreditnom savetovanju.
- Pronađite okvir upozorenja na svom papiru ili online izjavi.
- Pročitajte liniju za plaćanje samo minimuma. Obratite pažnju na broj godina i ukupne troškove.
- Pročitajte liniju za otplatu bilansa za 3 godine. Obratite pažnju na mesečni iznos.
- Ako vaš plan potrošnje to dozvoljava, platite najmanje 3-godišnji iznos svakog meseca.
- Prestanite da dodajete nove troškove na karticu dok se ne isplati.
Plaćanje više od minimuma takođe pomaže ako jedna kartica ima različite bilanse, kao što su kupovine i gotovinski predujam. Po zakonu, svaki iznos koji plaćate iznad minimuma obično ide prvo u ravnotežu sa najvišom kamatnom stopom.
Pazi
Skupe funkcije koje treba izbegavati
- Gotovinski predujmovi. Dobijanje gotovine sa bankomata sa kreditnom karticom je kratkoročni kredit. Obično plaćate naknadu, veći APR, a možda i naknadu za bankomat. Obično nema grejs perioda, tako da kamata počinje onog dana kada uzmete gotovinu.
- "Nema kamate ako se plaća u potpunosti" ponude. Prodavnice i medicinske ordinacije često nude ove ponude. Zovu se odložena kamata. Ako čak i mali deo ravnoteže ostane kada se ponuda završi, kompanija može dodati kamatu koja se vraća na dan kupovine. Prava ponuda od 0% APR je drugačija: plaćate kamatu samo na ono što je ostalo nakon završetka ponude.
- Bilans transfera. Premeštanje ravnoteže na novu karticu obično košta naknadu. Niska stopa mora trajati najmanje 6 meseci, osim ako ne kasnite više od 60 dana. Kada se završi, redovna APR se odnosi na ono što je ostalo.
Pre nego što prihvatite bilo koju ponudu, potražite reč "ako" i datum završetka. Napišite datum završetka u svom kalendaru. Podijelite saldo sa brojem meseci u ponudi i platite najmanje toliko svakog meseca, tako da se plaća u potpunosti na vreme.
Zakašnjela plaćanja i vaša prava
Plaćanje kašnjenja košta i boli vaš kredit. Federalna pravila postavljaju neke granice.
- Naknada za kašnjenje nikada ne može biti veća od vaše minimalne uplate. Naknada može porasti ako ponovo zakasnite u narednih šest obračunskih ciklusa.
- Ako vaša uplata kasni više od 60 dana, kompanija za kartice može naplatiti veću kaznu APR na vašem postojećem saldu. Ako onda napravite šest minimalnih uplata na vreme zaredom, ona mora ponovo smanjiti tu stopu.
- U prvoj godini, kartica kompanija generalno ne može da podigne stopu na nove kupovine. Nakon toga, mora vam dati obaveštenje 45 dana pre velike promene, kao što je viša stopa.
- Ako neko koristi vašu kreditnu karticu bez vaše dozvole, najviše što možete dugovati je $50. Prijavite izgubljenu ili ukradenu karticu odmah.
- Ako vaš račun ima grešku, kao što je naplata koju niste napravili, pošaljite pismo na adresu za pitanja o naplati. Mora stići u roku od 60 dana nakon što vam je poslat prvi račun sa greškom.
Izbor prve kartice
Ako ste novi u kreditu, osigurana kartica može biti najlakša kartica dobiti. Plaćate depozit, a vaš kreditni limit je obično isti kao i depozit. Kao što pokazujete možete platiti na vreme, vaš limit može ići gore i možete dobiti depozit nazad. Neosigurana kartica ne treba depozit, ali je teže dobiti bez kreditne istorije.
- Da li postoji godišnja naknada ili mesečna naknada? Potražite karticu bez naknade, ili nizak.
- Koji je APR za kupovinu? Koji je APR za gotovinske avanse?
- Da li postoji naknada za inostrane transakcije? Neke kartice naplaćuju 1% do 3% na kupovinu iz prodavnica izvan SAD. Ovo je važno ako kupujete stvari iz svoje matične zemlje ili putovanja.
- Da li kartica izveštava o sva tri kreditna biroa: Ekuifak, Ekperian i TransUnion?
- Možete li podesiti upozorenja i automatska plaćanja?
- Da li ste prvo pitali svoju banku ili kreditnu uniju?
Ako imate ITIN umesto broja socijalnog osiguranja, neke kartične kompanije ga prihvataju u aplikaciji. Od juna 2026. godine, federalni regulatori su zatražili od banaka da pažljivije pogledaju klijente koji koriste ITIN. Neki mogu tražiti više dokumenata ili reći ne, pa pitajte pre nego što se prijavite. Za druge načine za početak, pogledajte Build Credit from Zero.
Prijavite se za jednu karticu u isto vreme. Svaka aplikacija može dodati upit u vaš kreditni izveštaj.
Savet
Navike koje drže karticu korisno
- Podesite automatsko plaćanje za najmanje minimum, tako da nikada ne kasnite. Uverite se da je novac na vašem bankovnom računu tog dana. Zatim platite ostatak stanja izjave sami pre datuma dospijeća.
- Uključite tekstualna ili aplikativna upozorenja za svaku kupovinu i za datum dospijeća.
- Držite ravnotežu nizak u poređenju sa limitom. A $300 stanje na $1,000 limit koristi 30% vašeg kredita. Niže je bolje za vaš rezultat. Pogledajte šta pomera vaš kreditni rezultat.
- Koristite karticu samo za stvari koje su već u vašem planu potrošnje.
Ključni zaključci
- Platite punu izjavu saldo do datuma dospijeća svakog meseca, a vi ne plaćate kamatu na kupovinu.
- Plaćanje samo minimum na $2,000 na 24% APR može potrajati oko 12 godina. Plaćanje $100 mesečno traje oko 2 godine.
- Gotovinski predujmovi obično nemaju grejs period, tako da kamata počinje onog dana kada uzmete gotovinu.
- Sa ponudom "bez kamate ako se plaća u potpunosti", platite ceo saldo pre nego što se ponuda završi.
- Podesite automatsko plaćanje za najmanje minimum, tako da nikada ne kasnite.
Proverite svoje razumevanje
Odgovorite na pitanja, a zatim izaberite Proveri moje odgovore. Nabavite 4 5 pravo da završite ovu lekciju. Ovo je praksa: ne postoji vremensko ograničenje, a mi ne čuvamo vaše odgovore.
Idi dalje
Pouzdane veb stranice na kojima možete saznati više. Ovi linkovi idu na druge veb stranice koje Dollar Scholars ne radi.
-
Kreditne kartice (drugi sajt)
Odgovori o kamatama, naknadama, promenama stope i vašim pravima sa kompanijama za kreditne kartice.
-
Korišćenje kreditnih kartica i osporavanje troškova (drugi sajt)
Kako mudro koristiti karticu i kako osporiti grešku u naplati ili naplatu koju niste napravili.
-
Cómo usar las tarjetas de crédito y cómo disputar cargos (drugi sajt)
Isti vodič na španskom: kako koristiti kreditnu karticu i kako osporiti naknadu.
Ova lekcija je opšte finansijsko obrazovanje, a ne pravni, poreski ili finansijski saveti. Pravila i iznosi se menjaju, pa proverite važne brojeve sa zvaničnim izvorom.