Résumé de la recherche sur la littératie financière : 28 septembre 2026

La grande économie parallèle pakistanaise reste un défi majeur pour la collecte fiscale, la qualité de la gouvernance et la croissance économique lente. La formalisation de l'inclusion financière offre une voie stratégique et fondée sur des preuves en augmentant la confiance envers des systèmes officiels, transparents et traçables pour réduire la taille de l'économie parallèle. Ce résumé de connaissances met en lumière le développement de l'inclusion financière de 2008 à 2025. Il définit également les causes sous-jacentes de l'économie parallèle et de l'inclusion financière, et les analyses empiriques des services financiers contribuent au transfert des activités économiques vers l'économie formelle. Le Pakistan souffre encore d'écarts liés à l'exclusion basée sur le genre, aux disparités régionales et de revenus malgré des progrès significatifs dans la banque sans succursale et les plateformes de paiement numérique. Ainsi, l'argent liquide reste un principal moyen d'échange menant à l'évitement fiscal et à l'activité économique informelle. Ce mémoire suggère que la réduction de l'économie parallèle nécessite un accès inclusif et une utilisation continue des services financiers pour les citoyens pakistanais. Ainsi, avec des réformes organisées, l'inclusion financière est un outil puissant pour réduire l'informalité et soutiendra un développement durable à long terme. 1. Introduction Pakistan, cinquième pays le plus peuplé au monde et deuxième en Asie du Sud, fonctionnant toujours avec une grande économie parallèle, essentiellement l'économie hors du système officiel. En 2024, une étude conjointe menée par l'OIT et la SMEDA avait estimé l'économie parallèle au Pakistan à environ 35-40 % du PIB, estimée à environ 457 milliards de dollars US. Environ 6 % du PIB n'est pas déclaré par an. Cela affaiblit la croissance inclusive et réduit les recettes publiques. Un nombre significatif de commerçants n'enregistrent pas leur entreprise ou leurs employés et un grand nombre de travailleurs restent non bancarisés. Les transactions en espèces élevées accentuent les inégalités et créent des défis financiers pour le pays. Ainsi, connecter individus et entreprises à l'économie documentée via des transactions numériques, regi...

À mesure que la microfinance s’est développée en Inde, les efforts pour réguler le secteur se sont également améliorés. L’autorité réglementaire concurrente des gouvernements des États et de la banque centrale a provoqué des refus inattendus de la part des emprunteurs de rembourser les prêts, invoquant des dérogations. Cependant, ces dérogations sont souvent jugées comme des fausses. Dans le contexte de l’inclusion financière, cet article examine l’autorité réglementaire en marge de l’État. La croissance de la microfinance a suscité des inquiétudes quant à l’impact systémique des actifs non performants dans le secteur. Si l’expansion des finances formelles a nécessité une plus grande portée de la banque centrale, cela entre souvent en concurrence avec le bras politique de l’État. Cet article montre comment les dérogations — réelles et fausses — fonctionnent comme une forme de réclamation par des emprunteurs pauvres.

Lors des ralentissements économiques, les décideurs urbains doivent évaluer si l’aide au logement empêche efficacement les expulsions. En analysant 207 203 observations de l’étude Understanding America pendant la COVID-19 et en utilisant des modèles probit bivariés récursifs avec variables instrumentales, nous constatons que l’aide au logement est liée à une probabilité d’expulsion réduite de 4,3 %. Pour les ménages ayant accès au crédit, cette réduction passe à 6,2 %. Une tendance inversée apparaît : les ménages ayant une à deux sources de crédit connaissent des réductions de plus de 39 %, tandis que ceux avec trois sources de crédit ou plus subissent des effets plus faibles d’environ 4,1 %. Cette tendance indique une stabilité financière plutôt qu’un effet de surlevier ; plus de sources de crédit sont associées à une meilleure solvabilité et une moindre dépendance à l’aide. Ces résultats étaient cohérents dans les différentes méthodes d’estimation. Cela implique que combiner l’aide au logement avec des stratégies d’inclusion financière mettant l’accent sur la qualité du crédit plutôt que sur la quantité pourrait améliorer la prévention des expulsions pendant les ralentisses.

L’argent liquide reste une méthode de paiement dominante sur de nombreux marchés malgré la large disponibilité d’alternatives numériques telles que les cartes de débit, créant des coûts pour les consommateurs, les entreprises et les gouvernements. Cette recherche examine quelles interventions augmentent le plus efficacement l’utilisation des cartes de débit, comment l’efficacité varie selon la forme et le montant des incitations, et si les effets moyens masquent des différences significatives entre les clients. Une grande expérience de terrain randomisée avec environ 1,5 million de clients d’une banque mexicaine teste des incitations en espèces et par carte cadeau de 60 et 300 MXN, des incitations répétées axées sur les bénéfices, et des combinaisons de coups de nudge avec des incitations en espèces. Les effets estimés du traitement sur la fréquence et les dépenses des transactions par carte de débit varient d’environ 0 % à 5 %, les incitations plus importantes produisant des gains inférieurs à la proportion en fréquence des transactions et les effets de la forme d’incitation variant selon les résultats et les montants des incitations. Les estimations causal-foreste montrent une hétérogénéité substantielle des effets de traitement : par exemple, l’effet de l’incitation en espèces de 300 MXN est concentré chez les clients ayant une utilisation de carte de débit de base relativement élevée, tandis que certains effets moyens proches de zéro masquent les réponses négatives des sous-groupes compensants. Les nudges ont seuls de petits effets non significatifs et aucun effet incrémental détectable lorsqu’ils sont combinés à des incitations en espèces. Ces résultats montrent que les stratégies efficaces d’activation des paiements dépendent non seulement de la conception des interventions, mais aussi des choix des clients qui les reçoivent.