আর্থিক সাক্ষরতা গবেষণা রাউন্ডআপ: সেপ্টেম্বর 28, 2026

পাকিস্তানের বৃহত ছায়া অর্থনীতি কর আদায়, শাসনের গুণমান এবং ধীর অর্থনৈতিক প্রবৃদ্ধির জন্য মূল চ্যালেঞ্জ হিসাবে রয়ে গেছে। আর্থিক অন্তর্ভুক্তিকে আনুষ্ঠানিক করা ছায়া অর্থনীতির আকার সঙ্কুচিত করার জন্য সরকারি, স্বচ্ছ এবং সন্ধানযোগ্য সিস্টেমের উপর বিশ্বাসযোগ্য নির্ভরতা বাড়িয়ে একটি কৌশলগত এবং প্রমাণ ভিত্তিক পথ সরবরাহ করে। এই জ্ঞানের সংক্ষিপ্তসারটি 2008 থেকে 2025 পর্যন্ত আর্থিক অন্তর্ভুক্তির বিকাশকে তুলে ধরেছে। এটি ছায়া অর্থনীতি এবং আর্থিক অন্তর্ভুক্তির অন্তর্নিহিত কারণগুলিও সংজ্ঞায়িত করে এবং আর্থিক পরিষেবাগুলির অভিজ্ঞতামূলক অন্তর্দৃষ্টি আনুষ্ঠানিক অর্থনীতিতে অর্থনৈতিক ক্রিয়াকলাপের স্থানান্তরে অবদান রাখে। শাখাবিহীন ব্যাংকিং এবং ডিজিটাল পেমেন্ট প্ল্যাটফর্মগুলিতে উল্লেখযোগ্য অগ্রগতি সত্ত্বেও পাকিস্তান এখনও লিঙ্গ ভিত্তিক বর্জন, আঞ্চলিক এবং আয় বৈষম্যের মধ্যে ব্যবধানে ভুগছে। সুতরাং, নগদ অর্থ বিনিময়ের একটি প্রধান মাধ্যম হিসাবে রয়ে গেছে যা কর এড়ানো এবং অনানুষ্ঠানিক অর্থনৈতিক ক্রিয়াকলাপের দিকে পরিচালিত করে। এই সংক্ষিপ্তসারটি পরামর্শ দেয় যে ছায়া অর্থনীতি হ্রাসের জন্য পাকিস্তানের নাগরিকদের জন্য অন্তর্ভুক্তিমূলক অ্যাক্সেস এবং আর্থিক পরিষেবাগুলির ক্রমাগত ব্যবহার প্রয়োজন। অতএব, সংগঠিত সংস্কারের সাথে, আর্থিক অন্তর্ভুক্তি অনানুষ্ঠানিকতা হ্রাস করার একটি শক্তিশালী হাতিয়ার এবং এটি দীর্ঘমেয়াদী টেকসই উন্নয়নকে সমর্থন করবে। 1. পরিচিতি বিশ্বের পঞ্চম সর্বাধিক জনবহুল দেশ এবং দক্ষিণ এশিয়ার দ্বিতীয় জনবহুল দেশ পাকিস্তান, এখনও একটি বৃহত ছায়া অর্থনীতি নিয়ে কাজ করছে, মূলত সরকারী ব্যবস্থার বাইরে অর্থনীতি। 2024 সালে, আইএলও এবং এসএমইডিএ দ্বারা পরিচালিত একটি যৌথ সমীক্ষায় পাকিস্তানের ছায়া অর্থনীতি জিডিপির প্রায় 35-40% বলে অনুমান করা হয়েছিল, যা প্রায় 457 বিলিয়ন মার্কিন ডলার অনুমান করা হয়েছিল। জিডিপির প্রায় 6% বার্ষিক রিপোর্ট করা হয় না। এটি অন্তর্ভুক্তিমূলক প্রবৃদ্ধিকে দুর্বল করে এবং সরকারী রাজস্ব হ্রাস করে। উল্লেখযোগ্য সংখ্যক ব্যবসায়ী তাদের ব্যবসা বা কর্মীদের নিবন্ধন করে না এবং বিপুল সংখ্যক কর্মী ব্যাংকিংয়ের বাইরে থাকে। উচ্চ নগদ লেনদেন বৈষম্য বাড়ায় এবং দেশের জন্য আর্থিক চ্যালেঞ্জ তৈরি করে। অতএব, ডিজিটাল লেনদেনের মাধ্যমে ব্যক্তি এবং ব্যবসাকে নথিভুক্ত অর্থনীতিতে সংযুক্ত করে, রেজি...

ভারতে ক্ষুদ্রঋণ প্রসারিত হওয়ার সাথে সাথে এই খাতকে নিয়ন্ত্রণ করার প্রচেষ্টাও রয়েছে। রাজ্য সরকার এবং কেন্দ্রীয় ব্যাংকের প্রতিদ্বন্দ্বী নিয়ন্ত্রক কর্তৃপক্ষ ঋণগ্রহীতাদের দ্বারা মওকুফের দাবি করে ঋণ পরিশোধে অপ্রত্যাশিত প্রত্যাখ্যান করেছে। তবে এই মওকুফগুলি প্রায়শই ভুয়া বলে প্রমাণিত হয়। আর্থিক অন্তর্ভুক্তির প্রসঙ্গে, এই নিবন্ধটি রাষ্ট্রের প্রান্তে নিয়ন্ত্রক কর্তৃপক্ষকে পরীক্ষা করে। ক্ষুদ্রঋণের বৃদ্ধি এই খাতে অ-সম্পাদনশীল সম্পদের পদ্ধতিগত প্রভাব নিয়ে উদ্বেগ প্রকাশ করেছে। যদিও আনুষ্ঠানিক অর্থায়নের সম্প্রসারণের জন্য কেন্দ্রীয় ব্যাংকের বৃহত্তর নাগালের প্রয়োজন রয়েছে, তবে এটি প্রায়শই রাষ্ট্রের রাজনৈতিক শাখার সাথে প্রতিযোগিতায় আসে। এই গবেষণাপত্রটি দেখায় যে কীভাবে মওকুফ - বাস্তব এবং নকল উভয়ই দরিদ্র ঋণগ্রহীতাদের দাবি করার একটি ফর্ম হিসাবে কাজ করে।

অর্থনৈতিক মন্দার সময়, নগর নীতিনির্ধারকদের অবশ্যই মূল্যায়ন করতে হবে যে আবাসন সহায়তা কার্যকরভাবে উচ্ছেদ রোধ করে কিনা। COVID-19 এর সময় আন্ডারস্ট্যান্ডিং আমেরিকা স্টাডি থেকে 207, 203 টি পর্যবেক্ষণ বিশ্লেষণ করে এবং ইনস্ট্রুমেন্টাল ভেরিয়েবলগুলির সাথে পুনরাবৃত্তিমূলক বাইভেরিয়েট প্রোবিট মডেলগুলি ব্যবহার করে, আমরা দেখতে পাই যে আবাসন সহায়তা উচ্ছেদের 4.3% হ্রাস সম্ভাবনার সাথে যুক্ত। ঋণের অ্যাক্সেস সহ পরিবারগুলির জন্য, এই হ্রাস 6.2% এ বৃদ্ধি পায়। একটি উল্টো-ইউ প্রবণতা উপস্থিত হয়: এক থেকে দুটি ক্রেডিট উত্সযুক্ত পরিবারগুলি 39% এরও বেশি হ্রাস অনুভব করে, যখন তিন বা ততোধিক ক্রেডিট উত্সযুক্ত পরিবারগুলি প্রায় 4.1% এর ছোট প্রভাব দেখে। এই প্রবণতা ওভারলিভারেজের পরিবর্তে আর্থিক স্থিতিশীলতা নির্দেশ করে; আরও ক্রেডিট উত্স উচ্চতর ক্রেডিটযোগ্যতা এবং সাহায্যের উপর কম নির্ভরতার সাথে সম্পর্কিত। এই ফলাফলগুলি বিভিন্ন অনুমান পদ্ধতিতে সামঞ্জস্যপূর্ণ ছিল। এর অর্থ হ'ল আর্থিক অন্তর্ভুক্তি কৌশলগুলির সাথে আবাসন সহায়তার সংমিশ্রণ যা পরিমাণের চেয়ে ক্রেডিট মানের উপর জোর দেয় তা অর্থনৈতিক মন্দার সময় উচ্ছেদ প্রতিরোধে উন্নতি করতে পারে।

ডেবিট কার্ডের মতো ডিজিটাল বিকল্পগুলির ব্যাপক প্রাপ্যতা সত্ত্বেও অনেক বাজারে নগদ একটি প্রভাবশালী অর্থ প্রদানের পদ্ধতি হিসাবে রয়ে গেছে, যা ভোক্তা, সংস্থা এবং সরকারের জন্য ব্যয় তৈরি করে। এই গবেষণাটি পরীক্ষা করে যে কোন হস্তক্ষেপগুলি ডেবিট-কার্ডের ব্যবহার সবচেয়ে কার্যকরভাবে বৃদ্ধি করে, কীভাবে প্রণোদনা ফর্ম এবং পরিমাণের সাথে কার্যকারিতা পরিবর্তিত হয় এবং গড় প্রভাবগুলি গ্রাহকদের মধ্যে অর্থবহ পার্থক্য গোপন করে কিনা। মেক্সিকান ব্যাংকের প্রায় 1.5 মিলিয়ন গ্রাহকের সাথে একটি বৃহত আকারের এলোমেলো ক্ষেত্র পরীক্ষা করে নগদ এবং উপহার-কার্ড প্রণোদনা 60 এবং 300 এমএক্সএন, পুনরাবৃত্তি সুবিধা-কেন্দ্রিক নজগুলি এবং নগদ প্রণোদনার সাথে নজের সংমিশ্রণ পরীক্ষা করে। ডেবিট-কার্ড লেনদেনের ফ্রিকোয়েন্সি এবং ব্যয়ের উপর আনুমানিক চিকিত্সার প্রভাবগুলি প্রায় 0% থেকে 5% পর্যন্ত, বৃহত্তর প্রণোদনাগুলি লেনদেনের ফ্রিকোয়েন্সি এবং প্রণোদনামূলক প্রভাবগুলিতে কম আনুপাতিক লাভ তৈরি করে এবং ফলাফল এবং প্রণোদনার পরিমাণ জুড়ে পরিবর্তিত হয়। কারণ-বন অনুমানগুলি যথেষ্ট চিকিত্সা-প্রভাব বৈচিত্র্য দেখায়: উদাহরণস্বরূপ, 300 এমএক্সএন নগদ প্রণোদনার প্রভাব তুলনামূলকভাবে উচ্চ বেসলাইন ডেবিট-কার্ড ব্যবহারের সাথে গ্রাহকদের মধ্যে কেন্দ্রীভূত হয়, যখন কিছু প্রায় শূন্য-শূন্য গড় প্রভাব ইতিবাচক এবং নেতিবাচক উপগোষ্ঠী প্রতিক্রিয়াগুলি অফসেট করে। নগদ প্রণোদনার সাথে মিলিত হলে নজগুলির ছোট অউল্লেখযোগ্য প্রভাব রয়েছে এবং কোনও সনাক্তযোগ্য বর্ধিত প্রভাব নেই। এই অনুসন্ধানগুলি দেখায় যে কার্যকর পেমেন্ট-অ্যাক্টিভেশন কৌশলগুলি কেবল হস্তক্ষেপ নকশার উপর নির্ভর করে না বরং গ্রাহকরা সেগুলি গ্রহণ করেন তার উপরও নির্ভর করে।