บล็อกความรู้ทางการเงิน

พฤศจิกายน 12, 2026

เงินในวงกลม: การเข้าถึงเครดิตเมื่อธนาคารไม่ยอมปล่อยกู้

นี่คือบทความแรกในชุดบทความเกี่ยวกับ ROSCA และความนิยมของมันทั่วโลก ระบบการเงินที่ไม่ต้องการธนาคาร สิบคน สิบคนมีเงินสมทบเท่ากันในแต่ละเดือนกองทุนรวมหนึ่งกองทุนแต่ละเดือน ผู้เข้าร่วมหนึ่งคนจะได้รับเงินที่รวบรวมได้นี่คือวิธีการทํางานของ ROSCA — สมาคมออมทรัพย์และเครดิตหมุนเวียนผู้เข้าร่วมตกลงล่วงหน้าเกี่ยวกับจํานวนและความถี่ของการฝากเงิน จากนั้นผลัดกันรับเงินที่เก็บได้ในแต่ละช่วงเวลาแม้ว่า ROSCA จะครอบคลุมบุคคลหลากหลายประเภท แต่โดยทั่วไปมักถูกใช้โดยผู้หญิงที่มีการเข้าถึงเงินทุนจํากัดมากกว่า ในบางระบบการเข้าถึงทางการเงินไม่ใช่สิ่งที่แน่นอน แต่ก็ไม่ได้ลดทอนความต้องการสินเชื่อหรือทุนสภาพคล่องในเบื้องต้น ROSCA อาจดูเหมือนเป็นข้อตกลงพื้นฐานระหว่างคนรู้จัก แม้ว่าความเรียบง่ายของมันอาจทําให้เข้าใจผิดว่ามันมีวัตถุประสงค์ทางเศรษฐกิจที่สําคัญ และตั้งอยู่บนตรรกะทางเศรษฐกิจที่ชัดเจน: กลุ่มจะรวมกระแสเงินสดในอนาคตและจัดสรรสิทธิ์เข้าถึงเป็นเงินก้อนตามเวลา แนวปฏิบัติที่คล้ายกับ ROSCA มีอยู่ในหลายประเทศและเป็นที่รู้จักในชื่อที่แตกต่างกันทั่วโลกทอนไทน์พบได้ในแอฟริกาตะวันตก สโตกเวลส์ในแอฟริกาใต้ กามิยาในอียิปต์ และทันดาสในเม็กซิโกแม้ว่าการจัดการเหล่านี้จะยึดหลักการของ ROSCA ที่เน้นการบริจาคอย่างสม่ําเสมอและตกลงกัน และการแจกจ่ายกองทุนร่วมตามลําดับ แต่สถาบันเหล่านี้ไม่จําเป็นต้องใช้แทนกันได้ เนื่องจากกฎเกณฑ์ สมาชิก และคุณสมบัติและหน้าที่เพิ่มเติมแตกต่างกัน ทําไมผู้คนถึงยินดีให้เงินกู้ซึ่งกันและกันโดยไม่ต้องมีธนาคารหรือข้อตกลงสินเชื่อแบบดั้งเดิม?คําตอบหนึ่งเกี่ยวกับการเข้าถึงเงินสําหรับผู้ที่ไม่สามารถขอสินเชื่อจากธนาคารที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ําได้ การเข้าร่วม ROSCA อาจเป็นช่องทางในการเข้าถึงเงินทุนผ่านการสมทบที่ตกลงกันของกลุ่มแต่สิ่งนี้ไม่ใช่เงินกู้ฟรีหรือทดแทนผลิตภัณฑ์ธนาคารอย่างถาวร: ประโยชน์ขึ้นอยู่กับลําดับการรับเงิน ความน่าเชื่อถือของผู้เข้าร่วม และกฎเกณฑ์ของกลุ่มนั้น ๆ เมื่อการออมกลายเป็นการระดมทุนร่วมกัน ในแง่หนึ่ง ROSCA …