Vrzel v zaupanju v finančno pismenost

Vrzel v zaupanju

Poudarek

Mlade ženskeMladi moški

PISA 2022 · Finančno zaupanje · 20 izobraževalnih sistemov · 15-letniki

Podobne veščine. Manj samozavesti.

Tudi ko so mlade ženske zelo finančno pismene, je njihova samozavest glede denarja in financ nizka. V 20 izobraževalnih sistemih, ki so sodelovali v finančni oceni PISA 2022[1, str. 16], mlade ženske, stare 15 let, poročajo o bistveno manj samozavesti kot mladi moški pri reševanju vsakodnevnih finančnih zadev: plačevanju računa, branju bančnega izpiska, razumevanju pogodbe. Ta stran obravnava samo to vrzel: kako velika je razlika v zaupanju, kako se povezuje z drugimi značilnostmi in kako izgleda razlika v zaupanju med bogatimi in revnejšimi državami?

Kako velik in kje

Vsak sistem, v isto smer

PISA-ina analiza reševanja tradicionalnih denarnih zadev povzema, kako prepričani so študenti glede šestih nalog[1, str. 171][2, str. 405]. V povprečju se mladi moški v 20 sistemih počutijo samozavestnih ali zelo samozavestnih približno pri 53 % od šestih nalog, mlade ženske pa okoli 40 %, kar je razlika 12,3 odstotne točke[7]. PISA je prav tako povprašal o ločenem naboru petih nalog, opravljenih na telefonu ali računalniku, kot so prenos denarja, plačilo po telefonu ali varno shranjevanje plačilnih podatkov. Zanimivo je, da se mlade ženske počutijo bolj samozavestne pri digitalnih nalogah kot pri vsakodnevnih: prepričane so pri približno 58 % teh nalog, medtem ko so pri šestih vsakodnevnih nalogah samozavestne pri 40 %. Mladi moški so tudi bolj samozavestni glede digitalnih nalog (65 %), zato je razlika manjša, 6,8 točke, vendar se ne zmanjša; mladi moški so še vedno bistveno bolj samozavestni v 15 od 20 sistemov[7].

Oglejte si, kako so mlade ženske in moški odgovarjali na vsako vprašanje, v vsakem sistemu →

Seveda nobena zgodba, ki sem jo kdaj analiziral v zvezi z ekonomijo, ni preprosta: med učenci, ki so opravljali test, so mlade ženske dosegle bistveno višje rezultate finančne pismenosti kot mladi moški v treh sistemih: Bolgariji, Maleziji in Združenih arabskih emiratih[7]. Mladi moški so še vedno bolj samozavestni v vseh treh, čeprav je v Maleziji razlika v samozavesti premajhna, da bi bila statistično pomembna.

Mladi moški se počutijo samozavestne glede več nalog v vsakem sistemu

Vsaka vrstica prikazuje delež šestih vsakodnevnih denarnih opravil, kot je plačilo računa ali razumevanje bančnega izpiska, pri katerih mlade ženske in moški pravijo, da bi se ob njih počutili »samozavestne« ali »zelo samozavestne«. Razdalja med pikami je vrzel, natisnjena na desni v odstotkih (krepko: statistično pomembno). Preklopite in si oglejte ločen nabor petih nalog, opravljenih na telefonu ali računalniku.

Vir: baza podatkov PISA 2022[3], vprašanja FL162 (šest nalog) in FL163 (pet nalog na digitalni napravi); lastni izračuni[7]. Učenec se šteje kot samozavesten pri nalogi, ko odgovori "samozavestno" ali "zelo samozavestno". "Mlade ženske dosegajo višje rezultate": pomembna razlika v rezultatih med kandidatki, lastni izračuni[7]. * Ni izpolnil kriterijev vzorčenja PISA[1, str. 14, 174].

Samozavest in spretnost

Finančno pismene mlade ženske ne odgovorijo nujno, da imajo višjo stopnjo samozavesti

Če se finančna pismenost in samozavest medsebojno zrcalita, bi se razkorak v zaupanju zmanjšal, če bi primerjali mlade moške in ženske z enako finančno pismenostjo. To se ne zgodi: če rezultat ostane enak, ostane povprečna razlika 12,2 odstotne točke[7]. Od najnižje ocenjene desetine učencev do najvišje se delež nalog, pri katerih se mladi moški počutijo samozavestne, poveča za 13 točk (46 % na 59 %), pri mladih ženskah pa le za 9 (37 % proti 46 %).

Zanimivo je, da je razlika v samozavesti med mladimi moškimi in ženskami zelo majhna glede samozavesti glede "upravljanja mojega denarja." To lahko vidite s klikom na različna vprašanja na spodnji sliki.

Spretnost narašča; samozavest mladih žensk komaj sledi

Delež finančnih nalog, pri katerih se mladi moški in ženske počutijo samozavestne, glede na finančno pismenost znotraj države. Pasovi: 95 % intervali zaupanja.

Vir: baza podatkov PISA 2022[3]; lastni izračuni[7]. Decili so znotraj vsake države, izračunani ločeno za vsako od 10 verjetnih vrednosti in združeni z Rubinovimi pravili[4][5].

Tudi tam, kjer mlade ženske dosegajo višje rezultate, se mladi moški počutijo bolj samozavestne

Vsak sistem je postavljen po svoji razliki v rezultatih (čez) in vrzeli v samozavesti (navzgor). Noben sistem ne pade pod mejo, kjer bi bile mlade ženske bolj samozavestna skupina.

Razlike v rezultatih: kandidati, lastni izračuni iz baze podatkov[3][7] (OECD-jevi podatki o vseh študentih: Tabela IV.B1.3.6[1]); vrzeli v zaupanju: odstotne točke šestih vsakodnevnih denarnih nalog, lastni izračuni[7]. Mladi moški pogosteje pustijo finančni vprašalnik prazen kot mlade ženske (lastna analiza kod postavk in časov pred zasloni[7]); sprememba pokaže razliko v rezultatih med anketiranci.

Družinsko ozadje in nacionalni dohodek

Višje ravni izobrazbe staršev = širša razlika

Ta razdelek združuje učence glede na najvišjo stopnjo izobrazbe, ki jo je kateri od staršev zaključil (spremenljivka PISA HISCED)[3]. V povprečju so tri skupine približno enake velikosti: starši s srednjo šolo ali manj (35 % učencev), starši z diplomo ali kratko visokošolsko izobrazbo (30 %) in starši z magisterijem ali doktoratom (35 %)[7]. Kostarika nima podatkov o izobraževanju staršev, zato ta povprečja pokrivajo 19 sistemov.

Delež nalog, pri katerih se mladi moški počutijo samozavestne, se poveča s 50 %, kadar nobeden od staršev ni prejel izobrazbe po srednji šoli, na 55 %, kadar ima starš magisterij ali doktorat. Delež mladih žensk naraste le s 39 % na 41 %, in sploh ne med najvišjima dvema skupinama. Spolna razlika se tako poveča z 11,1 na 14,6 odstotne točke, kar je statistično značilno povečanje za 3,4 točke (95 % interval zaupanja 1,1 do 5,7). Na vrhu je bistveno širša kot na dnu v 4 od 19 sistemov, ožja pa v nobenem[7]. Širši indeks družinskega ozadja PISA, ki vključuje tudi poklice in premoženje staršev doma[2, str. 401], kaže strmejšo različico istega vzorca: po svojih četrtinah se vrzel poveča z 9,9 na 15,8 točke[7]. To so povezave v prečnih podatkih; ne kažejo, da družinsko ozadje povzroča razliko.

Razkorak se povečuje z izobraževanjem staršev

Mladi moški minus delež mladih žensk pri šestih vsakodnevnih denarnih nalogah, pri katerih so prepričani, v odstotkih, zaradi najvišje izobrazbe katerega koli starša. Senčeni pas: 95 % interval zaupanja razlike.

Vir: baza podatkov PISA 2022[3], spremenljivka HISCED (ISCED 2011 ravni: srednja ali nižja = do višje srednješolske ne-terciarne izobrazbe; dodiplomski ali kratki terciarni študij = ravni 5–6; magisterij ali doktorat = ravni 7–8); lastni izračuni[7]. Kostarika nima podatkov o izobraževanju staršev, zato povprečja pokrivajo 19 sistemov.

Zanimivo je, da imajo bogatejše države v GDPPC običajno večje vrzeli v zaupanju: v 20 državah je razlika za vsako podvojitev BDP na prebivalca večja za približno 2,8 odstotne točke[7][8]. Malezija, Bolgarija in Brazilija imajo nekatere najmanjše vrzeli; Danska, Madžarska in Norveška so nekatere največje. Saudova Arabija je najjasnejša izjema: približno tako bogata kot Avstrija, z eno najmanjših razlik. Za opomnik, graf kaže vzorec; to ne vzpostavlja vzročne povezave.

Bogatejši sistemi imajo običajno večje vrzeli zaupanja

Vrzel zaupanja vsakega sistema (odstotne točke šestih denarnih nalog) glede na BDP na prebivalca v letu 2022 na logaritemski lestvici.

Vrzeli v zaupanju: baza podatkov PISA 2022[3], lastni izračuni[7]. BDP na prebivalca: Svetovna banka, PPP v tekočih mednarodnih dolarjih[8]; Flandrija uporablja podatke Belgije, kanadske province pa kanadske.

S seboj

Kaj to pomeni za Dollar Scholars

Glavna ugotovitev za nas pri Dollar Scholars je, da finančna pismenost nikoli ne bo končna rešitev za revščino ali za pomoč ljudem, da izboljšajo svoje življenje. Obstaja več prekrivajočih se dinamik, na katere se morajo posamezniki odzivati, ne le na finančno pismenost. Čeprav smo strogo osredotočeni na finančno pismenost, si morajo Dollar Scholars vzeti čas, da razumejo najnovejše raziskave in razumejo, katere druge možne težave lahko vplivajo na študente Dollar Scholars, ki želijo izboljšati svoje finančno blagostanje.

PrilogaVsako vprašanje, vsak sistem

Učence so vprašali, ali bi se počutili samozavestno pri opravljanju šestih vsakodnevnih nalog, povezanih z denarjem, kot so plačilo računa ali razumevanje bančnega izpiska, ter pet nalog na digitalni napravi, vsaka na štiristopenjski lestvici[1, str. 171][3]. Izberite vprašanje, da vidite, kako so mlade ženske in moški odgovorili v vsakem sistemu. Vrstice so postavljene na meji med "ne zelo samozavestno" in "samozavestno", tako da je dolžina na desni strani črte delež tistih, ki se počutijo samozavestne. Sistemi so razvrščeni po vrzeli; vrzel je krepko napisana tam, kjer je statistično pomembna (raven 5 %).

Kako so mlade ženske in moški odgovarjali na vsako vprašanje

Odstotek dijakov, ki odgovorijo vsak odgovor; mlade ženske z višjim letom, mlajši moški z nižjo vrstico. Razkorak: mladi moški minus mlade ženske v deležu, ki odgovarjajo "samozavestno" ali "zelo samozavestno", v odstotnih točkah.

Vir: PISA 2022 podatkovna baza[3], vprašanja FL162Q01HA–Q06HA in FL163Q01HA–Q05HA; učenci, ki so odgovorili na vsako vprašanje, so utežili; lastni izračuni[7]. Standardne napake iz 80 ponovitvenih uteži[2]. * Niso ustrezali standardom PISA vzorčenja[1, str. 14, 174].

MetodeKako so bile te številke ustvarjene

Od kod izvira mera zaupanja

Vprašalnik o finančni pismenosti, ki je trajal približno deset minut, je bil podeljen vsakemu udeležencu v sistemih, ki so opravljali ocenjevanje finančne pismenosti[2, str. 93]. Vprašanje FL162 je spraševalo, kako samozavestni bi se študenti počutili pri nakazilu denarja, izpolnjevanju obrazcev v banki, razumevanju bančnih izpiskov, razumevanju prodajne pogodbe, spremljanju stanja na računu in načrtovanju porabe (4-točkovna lestvica)[1, str. 171].
Ta stran meri samozavest kot delež šestih nalog, na katere učenec odgovori "samozavestno" ali "zelo samozavestno" (učenci, ki so odgovorili na vseh šest), in vrzeli kot delež mladih moških minus delež mladih žensk v odstotnih točkah. Digitalna mera naredi enako za pet nalog vprašanja FL163 na digitalni napravi. OECD namesto tega odgovore razdeli v indeksa FLCONFIN in FLCONICT (povprečje 0, SD 1 med državami OECD)[2, str. 405]; indeks nima naravne ničle, zato bi bila odstotna razlika v njem brez pomena. Obe merili dajeta isto sliko: mladi moški so bolj samozavestni v vsakem sistemu[1, Tabela IV.B1.7.20][7].

Od kod prihajajo rezultati finančne pismenosti

Rezultati so značilni za OECD[3]; področje je opredeljeno v ocenjevalnem okviru[6]. V sistemih, ki so izbrali možnost finančne pismenosti, je PISA zajemala približno 1.650 dodatnih učencev v istih šolah[2, str. 105]. Programska oprema je učencem naključno dodeljevala dvo-urne testne obrazce; obrazci finančne pismenosti združujejo eno uro finančne pismenosti z eno uro matematike ali branja[2, str. 38, Tabela 2.7]. Odgovori na ravni postavk so v datoteki CY08MSP_FLT_COG.
OECD je odgovore skaliral z modelom odgovorov na vprašanja in izvlekel 10 verjetnih vrednosti na učenca (PV1FLIT–PV10FLIT) iz latentnega regresijskega modela, prilagojenega z DGROUP; učenci, ki nimajo dodeljenih postavk finančne pismenosti, prejmejo verjetne vrednosti, ocenjene iz njihovih drugih odgovorov in ozadja[2, str. 232–233]. Ta stran uporablja vseh 10 vrednosti, kot priporoča OECD[4].

Ocena

Vzorec: vsaka ocena na tej strani uporablja le učence, ki so prejeli obrazec za test finančne pismenosti (obrazci 67–74), 42.154 učencev v 20 sistemih[2, str. 38, Tabela 2.7]. Obrazci so bili dodeljeni naključno, tako da ti učenci predstavljajo isto populacijo kot celoten vzorec; njihove ocene finančne pismenosti temeljijo na njihovih lastnih odgovorih na vprašanja finančne pismenosti, ne pa na ocenah iz njihovih drugih odgovorov[2, str. 232–233]. Rezultati za vse učence so zelo podobni[7].
Ocene uporabljajo končno študentsko težo[2, str. 189, formula 10.1] in 80 ponovitvenih uteži, zgrajenih s Fayjevo različico uravnotežene ponavljajoče se replikacije[2, str. 196][4]. Rezultati med verjetnimi vrednostmi so združeni z Rubinovimi pravili[5]. Vrzeli so mladi moški minus mlade ženske, izračunane znotraj vsake ponovitve.
Povprečja so povprečje 20 sodelujočih sistemov, zato vsak sistem šteje enako[1, str. 16]. Tudi lastna poročila OECD navajajo "povprečje OECD" za 14 članic OECD; tukaj se ne uporablja.

Opozorila

Samozavest je samoporočana. V teh podatkih mladi moški pogosteje izbirajo najvišjo kategorijo odgovorov pri vsakem stališču, zato je del vrzeli lahko tudi v slogu odziva; OECD indeksi, ki tehtajo vsako kategorijo odgovorov, kažejo enak vzorec[7].
Mladi moški pogosteje pustijo finančni vprašalnik prazen kot mlade ženske (12 % proti 7 % kandidatov pri prvem vprašanju), običajno klikajo skozi vsak zaslon v manj kot dveh sekundah, ti učenci pa dosegajo nižje rezultate; rezultati zaupanja torej opisujejo anketirance[7].
Belgijo zastopa flamska skupnost, Kanada pa osem provinc; Danska, Nizozemska, Združene države Amerike in kanadske province niso izpolnjevale standardov vzorčenja PISA (*)[1, str. 14, 16, 174].

Viri

OECD (2024). Rezultati PISA 2022 (letnik IV): Kako finančno pametni so učenci? PISA, OECD Publishing, Pariz. https://doi.org/10.1787/5a849c2a-en. Številke strani se nanašajo na tiskano stransko razporeditev; tabele s številkami IV.B1.x so v prilogi B1.
OECD (2024). Tehnično poročilo PISA 2022. PISA, OECD Publishing, Pariz. https://doi.org/10.1787/01820d6d-en.
OECD (2024). Baza podatkov PISA 2022, študentske dosjeji o finančni pismenosti CY08MSP_FLT_QQQ (vprašalnik, ocene in uteži) ter CY08MSP_FLT_COG (testne postavke). https://www.oecd.org/en/data/datasets/pisa-2022-database.html.
OECD (2009). PISA priročnik za analizo podatkov: SPSS, druga izdaja. PISA, OECD Publishing, Pariz. https://doi.org/10.1787/9789264056275-en. Metode za ponovitev uteži in verjetnih vrednosti.
Rubin, D. B. (1987). Večkratna pripisovanje neodzivnosti v anketah. New York: John Wiley & Sons.
OECD (2023). PISA 2022 Ocenjevalni in analitični okvir. PISA, OECD Publishing, Pariz. https://doi.org/10.1787/dfe0bf9c-en. Definicija področja finančne pismenosti.
Lastni izračuni iz baze PISA 2022[3], po metodah [2] in [4]. Analizni scenariji in celotni rezultati (vzorci samo učencev in kandidatov ter primerjava z OECD tabelo IV.B1.7.20) so v avtorjevi analitični mapi: gender_gap_analysis/code/confidence_deep_dive/analysis.py, share_measures.py, in share_results_takers.json results/confidence_deep_dive/share_results.json (odstotki točkresults.json), ter results_takers.json (OECD indeksi); ta stran uporablja datoteke kandidatov, plus ped_results_takers.json, gdp_results_takers.json, in item_dist_takers.json takers_extra.json (razlike v rezultatih in decili), ter code/design_checks/ za analizo neodgovorov v vprašalniku.
Svetovna banka (2026). Kazalniki svetovnega razvoja: BDP na prebivalca, PPP (trenutni mednarodni $), kazalnik NY.GDP.PCAP.PP.CD, vrednosti za leto 2022 (podatkovna baza nazadnje posodobljena 13. julija 2026; pridobljeno 7. oktobra 2026). https://data.worldbank.org/indicator/NY.GDP.PCAP.PP.CD.