Medzera v dôvere vo finančnú gramotnosť

Rozdiel v dôvere

Vrchol

Mladé ženyMladí muži

PISA 2022 · Finančná dôvera · 20 vzdelávacích systémov · 15-roční

Podobné zručnosti. Menej sebavedomia .

Aj keď sú mladé ženy vysoko finančne gramotné, ich sebavedomie v otázkach týkajúcich sa peňazí a financií je nízke. V 20 vzdelávacích systémoch, ktoré sa zúčastnili hodnotenia finančnej gramotnosti PISA v roku 2022[1, s. 16], mladé ženy vo veku 15 rokov uvádzajú oveľa menšiu sebadôveru než mladí muži pri riešení každodenných finančných záležitostí: platení faktúry, čítaní bankového výpisu, pochopení zmluvy. Táto stránka sa zaoberá len týmto rozdielom: aký veľký je rozdiel v dôvere, ako súvisí s inými charakteristikami a ako vyzerá rozdiel medzi bohatými a chudobnejšími krajinami?

Ako veľký a kde

Každý systém, rovnaký smer

Analýza PISA o riešení tradičných finančných záležitostí zhrňuje, ako si študenti myslia o šiestich úlohách[1, s. 171][2, s. 405]. V priemere v 20 systémoch sa mladí muži cítia sebavedomo alebo veľmi sebavedomo asi v 53 % zo šiestich úloh a mladé ženy asi 40 %, čo je rozdiel 12,3 percentuálneho bodu[7]. PISA sa tiež pýtala na samostatnú sadu piatich úloh vykonávaných na telefóne alebo počítači, ako je prevod peňazí, platenie telefonicky alebo uchovávanie platobných údajov. Zaujímavé je, že mladé ženy sa cítia istejšie pri digitálnych úlohách než pri každodenných: sú si isté asi 58 % z nich, zatiaľ čo 40 % mladých žien sa cíti sebavedomo so šiestimi každodennými úlohami. Mladí muži sú tiež sebavedomejší v digitálnych úlohách (65 %), takže rozdiel je menší, 6,8 bodu, ale nezmenšuje sa; mladí muži sú stále výrazne sebavedomejší v 15 z 20 systémov[7].

Pozrite sa, ako mladé ženy a muži odpovedali na každú otázku, v každom systéme →

Samozrejme, žiadny príbeh, ktorý som kedy analyzoval v súvislosti s ekonómiou, nie je jednoduchý: medzi študentmi, ktorí absolvovali test, dosiahli mladé ženy výrazne vyššie skóre ako mladí muži v oblasti finančnej gramotnosti v troch systémoch: Bulharsko, Malajzia a Spojené arabské emiráty[7]. Mladí muži sú stále sebavedomejší vo všetkých troch, hoci v Malajzii je rozdiel v dôvere príliš malý na to, aby bol štatisticky významný.

Mladí muži sa cítia sebavedomo pri väčšine úloh v každom systéme

Každý riadok ukazuje podiel šiestich každodenných finančných úloh, ako je platenie účtu alebo pochopenie bankového výpisu, pri ktorých mladé ženy a muži tvrdia, že by sa pri nich cítili "sebavedomo" alebo "veľmi sebavedomo". Vzdialenosť medzi bodkami je medzera, vytlačená vpravo v percentuálnych bodoch (tučne: štatisticky významné). Prepnite a pozrite si samostatnú sadu piatich úloh vykonaných na telefóne alebo počítači.

Zdroj: databáza PISA 2022[3], otázky FL162 (šesť úloh) a FL163 (päť úloh na digitálnom zariadení); vlastné výpočty[7]. Študent sa považuje za sebavedomého v úlohe, keď odpovie "sebavedomý" alebo "veľmi sebavedomý". "Mladé ženy dosahujú vyššie skóre": významný rozdiel v skóre medzi uchádzačkami, vlastné výpočty[7]. * Nesplnil štandardy výberu PISA[1, s. 14, 174].

Sebavedomie a zručnosti

Finančne gramotné mladé ženy nemusia nevyhnutne reagovať, že majú vyššiu úroveň sebavedomia

Ak sa finančná gramotnosť a sebavedomie navzájom zrkadlia, rozdiel v dôvere by sa zmenšil pri porovnaní mladých mužov a žien s rovnakým skóre finančnej gramotnosti. Nestáva sa tak: pri rovnakom skóre zostane priemerná medzera 12,2 percentuálnych bodov[7]. Od najnižšie skórovanej desiatiny študentov po najvyššie sa podiel úloh, v ktorých sa mladí muži cítia sebavedomo, zvyšuje o 13 bodov (46 % na 59 %), ale u mladých žien len o 9 bodov (37 % ku 46 %).

Zaujímavé je, že rozdiel v dôvere medzi mladými mužmi a mladými ženami je veľmi malý, pokiaľ ide o "správu mojich peňazí". Môžete to vidieť kliknutím na rôzne otázky na obrázku nižšie.

Zručnosť stúpa; sebavedomie mladých žien sotva nasleduje

Podiel finančných úloh, pri ktorých sa mladí muži a ženy cítia sebavedomo, podľa finančnej gramotnosti v rámci krajiny. Pásma: 95% intervaly spoľahlivosti.

Zdroj: databáza PISA 2022[3]; vlastné výpočty[7]. Decily sú v rámci každej krajiny, vypočítané samostatne pre každú z 10 pravdepodobných hodnôt a kombinované s Rubinovými pravidlami[4][5].

Aj tam, kde mladé ženy dosahujú vyššie skóre, mladí muži sa cítia sebavedomejšie

Každý systém je rozdelený podľa rozdielu v skóre (naprieč) a rozdielu v sebavedomí (hore). Žiadny systém nespadá pod hranicu, kde by mladé ženy boli sebavedomejšou skupinou.

Rozdiely v skóre: uchádzači o testy, vlastné výpočty z databázy[3][7] (údaje OECD o všetkých študentoch: Tabuľka IV.B1.3.6[1]); medzery v dôvere: percentuálne body zo šiestich úloh zameraných na každodenné peniaze, vlastné výpočty[7]. Mladí muži nechávajú finančný dotazník prázdny častejšie ako mladé ženy (vlastná analýza kódov položiek a časovania pred obrazovkou[7]); zmena ukazuje rozdiel v skóre medzi respondentmi dotazníka.

Rodinné zázemie a národný príjem

Vyššie úrovne rodičovského vzdelania = širšia priepasť

Táto sekcia zoskupuje študentov podľa najvyššej úrovne vzdelania, ktoré rodič ukončil (premenná PISA HISCED)[3]. V priemere sú tri skupiny približne rovnako veľké: rodičia so stredoškolskou školou alebo menej (35 % študentov), rodičia s bakalárskym alebo krátkym vysokoškolským titulom (30 %) a rodičia s magisterským alebo doktorandským titulom (35 %)[7]. Kostarika nemá žiadne údaje o vzdelávaní rodičov, takže tieto priemery pokrývajú 19 systémov.

Podiel úloh, pri ktorých sa mladí muži cítia sebavedomo, stúpa z 50 %, keď ani jeden z rodičov nezískal vzdelanie nad rámec strednej školy, na 55 %, keď majú rodič magisterský alebo doktorát. Podiel mladých žien stúpa len z 39 % na 41 %, a vôbec nie medzi najvyššími dvoma skupinami. Rodová priepasť teda rastie z 11,1 na 14,6 percentuálneho bodu, čo je štatisticky významné rozšírenie o 3,4 bodu (95 % interval spoľahlivosti 1,1 až 5,7). Je výrazne širšia na vrchu než na spodku v 4 z 19 systémov a užšia v žiadnom[7]. Širší index rodinného zázemia PISA, ktorý zahŕňa aj povolania a majetok rodičov doma[2, s. 401], ukazuje strmšiu verziu rovnakého vzoru: v rámci štvrtí sa rozdiel zvyšuje z 9,9 na 15,8 bodu[7]. Ide o asociácie v priečnych údajoch; neukazujú, že rodinné zázemie spôsobuje rozdiel.

Priepasť sa zväčšuje so vzdelaním rodičov

Mladí muži mínus podiel mladých žien zo šiestich každodenných finančných úloh, v ktorých sa cítia istí, v percentuálnych bodoch, vďaka najvyššiemu vzdelaniu ktoréhokoľvek z rodičov. Tieňované pásmo: 95% interval spoľahlivosti rozdielu.

Zdroj: databáza PISA 2022[3], premenná HISCED (ISCED 2011 úrovne: sekundárne alebo nižšie = až do postsekundárneho neterciárneho štúdia; bakalárske alebo krátke terciárne štúdium = úrovne 5–6; magisterské alebo doktorandské = úrovne 7–8); vlastné výpočty[7]. Kostarika nemá žiadne údaje o vzdelávaní rodičov, takže priemery pokrývajú 19 systémov.

Zaujímavé je, že bohatšie krajiny v HDPPPC majú tendenciu mať väčšie medzery dôvery: v týchto 20 krajinách je rozdiel približne o 2,8 percentuálneho bodu väčší pri každom zdvojnásobení HDP na obyvateľa[7][8]. Malajzia, Bulharsko a Brazília majú jedny z najmenších medzier; Dánsko, Maďarsko a Nórsko patria medzi najväčšie. Najjasnejšou výnimkou je Saudská Arábia: približne taká bohatá ako Rakúsko, s jednou z najmenších medzier. Pre pripomenutie, graf ukazuje určitý vzorec; to však nevytvára príčinnú súvislosť.

Bohatšie systémy majú tendenciu mať väčšie medzery v dôvere

Rozdiel v dôvere každého systému (percentuálne body zo šiestich peňažných úloh) voči HDP na obyvateľa v roku 2022 na logaritmickej škále.

Medzery v dôvere: databáza PISA 2022[3], vlastné výpočty[7]. HDP na obyvateľa: Svetová banka, PPP v aktuálnych medzinárodných dolároch[8]; Flámsko používa údaje Belgicka a kanadské provincie kanadské.

Záver

Čo to znamená pre Dollar Scholars

Hlavným ponaučením pre nás v Dollar Scholars je, že finančná gramotnosť nikdy nebude konečným riešením chudoby alebo pomoci ľuďom zlepšiť ich životy. Existuje viacero prekrývajúcich sa dynamík, na ktoré musia jednotlivci reagovať, nielen nad finančnou gramotnosťou. Hoci sa zameriavame výlučne na finančnú gramotnosť, práve preto si Dollar Scholars musí nájsť čas na pochopenie najnovšieho výskumu a pochopiť, aké ďalšie možné problémy môžu ovplyvňovať študentov Dollar Scholars, ktorí chcú zlepšiť svoju finančnú pohodu.

PrílohaKaždá otázka, každý systém

Študenti boli požiadaní, či by sa cítili sebavedomo pri vykonávaní šiestich každodenných úloh súvisiacich s peniazmi, ako je zaplatenie účtu alebo pochopenie bankového výpisu, a päť úloh na digitálnom zariadení, každá na štvorbodovej škále[1, s. 171][3]. Vyberte otázku, aby ste zistili, ako odpovedali mladé ženy a muži v každom systéme. Čiary sú zoradené na hranici medzi "nie veľmi sebavedomý" a "sebavedomý", takže dĺžka napravo od čiary je podiel, ktorý sa cíti sebavedomo. Systémy sú zoradené podľa rozdielu; rozdiel je tučným písmom, kde je štatisticky významný (úroveň 5 %).

Ako mladé ženy a muži odpovedali na každú otázku

Percento študentov, ktorí odpovedali na každú odpoveď; mladé ženy s vyšším štandardom, mladí muži s nižším pruhom. Medzera: mladí muži mínus mladé ženy v podiele, ktorí odpovedajú "sebavedomý" alebo "veľmi sebavedomý", v percentuálnych bodoch.

Zdroj: databáza PISA 2022[3], otázky FL162Q01HA–Q06HA a FL163Q01HA–Q05HA; študenti, ktorí odpovedali na jednotlivé otázky, vážené; vlastné výpočty[7]. Štandardné chyby z 80 opakovaných váh[2]. * Nesplnili štandardy PISA výberu[1, s. 14, 174].

MetódyAko boli tieto čísla vytvorené

Odkiaľ pochádza miera dôvery

Dotazník finančnej gramotnosti, približne desať minút, bol poskytnutý každému zúčastnenému študentovi v systémoch, ktorý absolvoval hodnotenie finančnej gramotnosti[2, s. 93]. Otázka FL162 sa pýtala, ako sebavedomí sa študenti budú cítiť pri prevode peňazí, vypĺňaní formulárov v banke, pochopení bankových výpisov, pochopení predajnej zmluvy, sledovaní zostatku na účte a plánovaní výdavkov (4-bodová škála)[1, s. 171].
Táto stránka meria sebavedomie ako podiel šiestich úloh, na ktoré študent odpovedá ako "sebavedomý" alebo "veľmi sebavedomý" (študenti, ktorí odpovedali na všetkých šesť), a medzery ako podiel mladých mužov mínus podiel mladých žien v percentuálnych bodoch. Digitálne meranie robí to isté pre päť úloh otázky FL163 na digitálnom zariadení. OECD namiesto toho škáluje odpovede do indexov FLCONFIN a FLCONICT (priemer 0, SD 1 naprieč krajinami OECD)[2, s. 405]; index nemá prirodzenú nulu, takže percentuálny rozdiel v ňom by bol bezvýznamný. Oba ukazovatele dávajú rovnaký obraz: mladí muži sú sebavedomejší v každom systéme[1, Tabuľka IV.B1.7.20][7].

Odkiaľ pochádzajú skóre finančnej gramotnosti

Skóre sú vlastné OECD[3]; doména je definovaná v hodnotiacom rámci[6]. V systémoch využívajúcich možnosť finančnej gramotnosti PISA zaznamenala približne 1 650 ďalších študentov v tých istých školách[2, s. 105]. Softvér náhodne priraďoval žiakom dvojhodinové testovacie formuláre; formuláre finančnej gramotnosti kombinujú jednu hodinu finančnej gramotnosti s jednou hodinou matematiky alebo čítania[2, s. 38, tabuľka 2.7]. Odpovede na úrovni položiek sú v súbore CY08MSP_FLT_COG.
OECD škálovala odpovede pomocou modelu odpovedí a položok a čerpala 10 pravdepodobných hodnôt na študenta (PV1FLIT–PV10FLIT) z latentného regresného modelu prispôsobeného DGROUP; študenti, ktorým neboli pridelené položky finančnej gramotnosti, dostávajú pravdepodobné hodnoty odhadnuté z ich ostatných odpovedí a pozadia[2, s. 232–233]. Táto stránka používa všetkých 10 hodnôt, ako odporúča OECD[4].

Odhad

Vzorka: každý odhad na tejto stránke používa iba študentov, ktorým bol poskytnutý formulár testu finančnej gramotnosti (formuláre 67–74), 42 154 študentov v 20 systémoch[2, s. 38, tabuľka 2.7]. Formuláre boli priradené náhodne, takže títo študenti predstavujú rovnakú populáciu ako celá vzorka; ich skóre finančnej gramotnosti závisí od ich vlastných odpovedí na otázky finančnej gramotnosti, nie na odhadoch z ich ostatných odpovedí[2, s. 232–233]. Výsledky pre všetkých študentov sú veľmi podobné[7].
Odhady používajú konečnú študentskú hmotnosť[2, s. 189, Formula 10.1] a 80 replikovaných váh vytvorených Fayovou variantou vyváženej opakovanej replikácie[2, s. 196][4]. Výsledky naprieč pravdepodobnými hodnotami sa kombinujú s Rubinovými pravidlami[5]. Medzery sú mladí muži mínus mladé ženy, vypočítané v rámci každej replikácie.
Priemery sú priemerom 20 zúčastnených systémov, takže každý systém sa počíta rovnako[1, s. 16]. Správy OECD tiež uvádzajú "priemer OECD" pre 14 členov OECD; tu sa nepoužíva.

Výhrady

Sebavedomie je samohodnotené. V týchto údajoch mladí muži častejšie vyberajú najvyššiu kategóriu odpovedí pri každej položke postoja, takže časť rozdielu môže byť spôsobený štýlom odpovede; indexy OECD, ktoré vážia každú kategóriu odpovedí, ukazujú rovnaký vzor[7].
Mladí muži nechávajú finančný dotazník prázdny častejšie ako mladé ženy (12 % oproti 7 % uchádzačov pri prvej otázke), zvyčajne prechádzajú každou obrazovkou za menej ako dve sekundy, a títo študenti dosahujú nižšie skóre; výsledky dôvery teda opisujú respondentov[7].
Belgicko je zastúpené Flámskym spoločenstvom a Kanada ôsmimi provinciami; Dánsko, Holandsko, Spojené štáty a kanadské provincie nespĺňali štandardy PISA vzorkovania (*)[1, s. 14, 16, 174].

Zdroje

Referencie

OECD (2024). Výsledky PISA 2022 (zväzok IV): Ako finančne sú študenti zdatní? PISA, OECD Publishing, Paríž. https://doi.org/10.1787/5a849c2a-en. Čísla strán odkazujú na tlačené stránkovanie; tabuľky očíslované IV.B1.x sú v prílohe B1.
OECD (2024). Technická správa PISA 2022. PISA, OECD Publishing, Paríž. https://doi.org/10.1787/01820d6d-en.
OECD (2024). Databáza PISA 2022, študentské spisy finančnej gramotnosti CY08MSP_FLT_QQQ (dotazník, skóre a váhy) a CY08MSP_FLT_COG (testovacie položky). https://www.oecd.org/en/data/datasets/pisa-2022-database.html.
OECD (2009). MAUĽ analýzy dát PISA: SPSS, druhé vydanie. PISA, OECD Publishing, Paríž. https://doi.org/10.1787/9789264056275-en. Metódy na replikáciu váh a pravdepodobných hodnôt.
Rubin, D. B. (1987). Viacnásobné pripisovanie neodpovede v prieskumoch. New York: John Wiley & Sons.
OECD (2023). PISA 2022 Hodnotiaci a analytický rámec. PISA, OECD Publishing, Paríž. https://doi.org/10.1787/dfe0bf9c-en. Definícia oblasti finančnej gramotnosti.
Vlastné výpočty z databázy PISA 2022[3], podľa metód [2] a [4]. Analytické skripty a kompletné výsledky (vzorky výlučne pre študentov a testujúcich a porovnanie s OECD tabuľkou IV.B1.7.20) sú v autorovom analytickom priečinku: gender_gap_analysis/code/confidence_deep_dive/analysis.py, share_measures.py, results/confidence_deep_dive/share_results.json a share_results_takers.json (percentuálne body), results.json a results_takers.json (indexy OECD); táto stránka používa súbory testujúcich, plus ped_results_takers.json, gdp_results_takers.json, a item_dist_takers.json takers_extra.json (bodové rozdiely a decily), a code/design_checks/ na analýzu neodpovedí v dotazníku.
Svetová banka (2026). Ukazovatele svetového rozvoja: HDP na obyvateľa, PPP (aktuálny medzinárodný $), indikátor NY.GDP.PCAP.PP.CD, hodnoty za rok 2022 (databáza naposledy aktualizovaná 13. júla 2026; citované 7. októbra 2026). https://data.worldbank.org/indicator/NY.GDP.PCAP.PP.CD.