Diferența de încredere în educația financiară

Diferența de încredere

Punct de referință

Tinere femeiTineri bărbați

PISA 2022 · Încredere financiară · 20 de sisteme educaționale · Tineri de 15 ani

Abilități similare. Mai puțină încredere.

Chiar și atunci când tinerele femei sunt foarte alfabetizate financiar, încrederea lor în chestiuni legate de bani și finanțe este scăzută. În cele 20 de sisteme educaționale care au participat la evaluarea PISA privind educația financiară din 2022[1, p. 16], tinerele femei de 15 ani raportează mult mai puțină încredere decât tinerii bărbați în gestionarea problemelor financiare cotidiene: plata unei facturi, citirea unui extras bancar, înțelegerea unui contract. Această pagină analizează doar această diferență: cât de mare este diferența de încredere, cum se leagă de alte caracteristici și cum arată decalajul de încredere dintre țările bogate și cele mai sărace?

Cât de mare și unde

Fiecare sistem, aceeași direcție

Analiza PISA privind gestionarea problemelor tradiționale legate de bani rezumă cât de siguri se simt studenții față de șase sarcini[1, p. 171][2, p. 405]. În medie, în cele 20 de sisteme, tinerii bărbați se simt încrezători sau foarte încrezători în privința a 53% dintre cele șase sarcini, iar tinerele femei aproximativ 40%, o diferență de 12,3 puncte procentuale[7]. PISA a întrebat, de asemenea, despre un set separat de cinci sarcini realizate pe telefon sau calculator, cum ar fi transferul de bani, plata telefonică sau păstrarea detaliilor de plată în siguranță. Interesant este că tinerele femei se simt mai încrezătoare în sarcinile digitale decât în cele de zi cu zi: sunt sigure în privința a 58% dintre ele, față de 40% dintre tinere care se simt încrezătoare în cele șase sarcini zilnice. Tinerii bărbați sunt, de asemenea, mai încrezători în sarcinile digitale (65%), astfel că diferența este mai mică, la 6,8 puncte, dar nu se micșorează; Tinerii bărbați sunt încă semnificativ mai încrezători în 15 din cele 20 de sisteme[7].

Vezi cum tinerii femei și bărbați au răspuns la fiecare întrebare, în fiecare sistem →

Desigur, nicio poveste pe care am analizat-o vreodată legată de economie nu este simplă: dintre studenții care au susținut testul, tinerele femei obțin scoruri semnificativ mai mari decât bărbații tineri la educație financiară în trei sisteme: Bulgaria, Malaezia și Emiratele Arabe Unite[7]. Tinerii bărbați sunt încă mai încrezători în toate trei, deși în Malaezia diferența de încredere este prea mică pentru a fi semnificativă statistic.

Tinerii se simt încrezători în mai multe dintre sarcinile din fiecare sistem

Fiecare rând arată proporția a șase sarcini zilnice legate de bani, cum ar fi plata unei facturi sau înțelegerea unui extras bancar, pe care tinerii spun că s-ar simți "încrezători" sau "foarte încrezători" să le facă. Distanța dintre puncte este golul, tipărit în dreapta în puncte procentuale (aldine: semnificativ statistic). Comută pentru a vedea un set separat de cinci sarcini efectuate pe telefon sau calculator.

Sursa: baza de date PISA 2022[3], întrebări FL162 (șase sarcini) și FL163 (cinci sarcini pe un dispozitiv digital); calcule proprii[7]. Un elev este considerat încrezător la o sarcină atunci când răspunde "încrezător" sau "foarte încrezător". "Tinere femei obțin scoruri mai mari": diferență semnificativă de scor între cei care susțin testul, calcule proprii[7]. * Nu a îndeplinit standardele de eșantionare PISA[1, pp. 14, 174].

Încredere și îndemânare

Tinerele cu educație financiară nu răspund neapărat că au niveluri mai ridicate de încredere în sine.

Dacă alfabetizarea financiară și încrederea în sine se reflectă reciproc, diferența de încredere s-ar micșora atunci când tinerii bărbați și femei cu același scor la alfabetizare financiară sunt comparați. Nu este așa: menținerea scorului egal lasă diferența medie la 12,2 puncte procentuale[7]. De la cea mai scăzută zecime la cea mai mare parte a elevilor, ponderea sarcinilor în care tinerii bărbați se simt încrezători crește cu 13 puncte (46% față de 59%), dar la femeile tinere doar cu 9 puncte (37% față de 46%).

Interesant este că diferența de încredere dintre tinerii bărbați și tinere femei este foarte mică în ceea ce privește încrederea în "gestionarea banilor mei". Poți vedea acest lucru făcând clic pe diferitele întrebări din figura de mai jos.

Îndemânarea crește; încrederea tinerilor abia dacă urmează

Partea din sarcinile financiare în care tinerii se simt încrezători, în funcție de educația financiară în interiorul țării. Benzi: intervale de încredere de 95%.

Sursa: baza de date PISA 2022[3]; propriile calcule[7]. Decilele sunt în cadrul fiecărei țări, calculate separat pentru fiecare dintre cele 10 valori plauzibile și combinate cu regulile lui Rubin[4][5].

Chiar și acolo unde tinerele femei obțin scoruri mai mari, tinerii bărbați se simt mai încrezători

Fiecare sistem a fost plasat după diferența de scor (transversală) și diferența de încredere (în creștere). Niciun sistem nu scade sub linia în care tinerele ar fi grupul mai încrezător.

Diferențe de scor: susținătorii testului, propriile calcule din baza de date[3][7] (Cifrele OCDE pentru toți elevii: Tabelul IV.B1.3.6[1]); Diferențe de încredere: puncte procentuale din cele șase sarcini zilnice financiare, calcule proprii[7]. Tinerii bărbați lasă chestionarul financiar gol mai des decât tinerele femei (analiză proprie a codurilor de item și a timpului de ecran[7]); schimbarea arată diferența de scor între respondenții la chestionar.

Context familial și venit național

Niveluri mai ridicate de educație parentală = diferență mai largă

Această secțiune grupează elevii după cel mai înalt nivel de educație pe care oricare dintre părinți l-a finalizat (variabila PISA HISCED)[3]. În medie, cele trei grupuri au aproximativ aceeași mărime: părinți cu liceu sau mai puțin (35% dintre elevi), părinți cu licență sau diplomă terțiară scurtă (30%) și părinți cu master sau doctorat (35%)[7]. Costa Rica nu are date despre educația părinților, astfel încât aceste medii acoperă 19 sisteme.

Ponderea sarcinilor în care tinerii bărbați se simt încrezători crește de la 50% când niciunul dintre părinți nu a primit educație după liceu la 55% când un părinte deține un master sau doctorat. Ponderea tinerelor crește doar de la 39% la 41%, și deloc între cele două grupuri de top. Diferența de gen crește, așadar, de la 11,1 la 14,6 puncte procentuale, o lărgire semnificativă statistic de 3,4 puncte (interval de încredere 95% 1,1 până la 5,7). Este semnificativ mai larg în partea de sus decât la baza în 4 dintre cele 19 sisteme și mai îngustă în niciunul[7]. Indicele mai larg al PISA privind originea familială, care include și ocupațiile și posesiunile părinților acasă[2, p. 401], arată o versiune mai accentuată a aceluiași tipar: pe toate trimestrele sale diferența crește de la 9,9 la 15,8 puncte[7]. Acestea sunt asocieri în date transversale; ele nu arată că originea familială cauzează diferența.

Diferența crește odată cu educația părinților

Tinerii bărbați minus cele șase sarcini financiare zilnice în care se simt încrezători, în puncte procentuale, în funcție de cea mai înaltă educație a oricărui părinte. Bandă umbrită: interval de încredere de 95% al diferenței.

Sursa: baza de date PISA 2022[3], variabilă HISCED (niveluri ISCED 2011: secundar sau mai puțin = până la postliceal non-terțiar; licență sau terțiar scurt = niveluri 5–6; master sau doctorat = niveluri 7–8); calcule proprii[7]. Costa Rica nu are date despre educația părinților, astfel încât mediile acoperă 19 sisteme.

Interesant este că țările mai bogate în PIB tind să aibă decalaje mai largi de încredere: în cele 20 de țări, diferența este cu aproximativ 2,8 puncte procentuale mai mare pentru fiecare dublare a PIB-ului pe cap de locuitor[7][8]. Malaezia, Bulgaria și Brazilia au unele dintre cele mai mici decalaje; Danemarca, Ungaria și Norvegia sunt unele dintre cele mai mari. Arabia Saudită este cea mai clară excepție: aproximativ la fel de bogată ca Austria, cu unul dintre cele mai mici decalaje. Ca o reamintire, graficul arată un tipar; aceasta nu stabilește o relație cauzală.

Sistemele mai bogate tind să aibă diferențe mai mari de încredere

Diferența de încredere a fiecărui sistem (puncte procentuale din șase sarcini financiare) față de PIB-ul pe cap de locuitor în 2022, pe o scară logaritmică.

Lacune de încredere: baza de date PISA 2022[3], calcule proprii[7]. PIB pe cap de locuitor: Banca Mondială, PPP în dolari internaționali curent[8]; Flandra folosește cifra Belgiei, iar provinciile canadiene folosesc cifra Canadei.

Concluzie

Ce înseamnă asta pentru bursierii Dollar

Principala concluzie pentru noi, la Dollar Scholars, este că educația financiară nu va fi niciodată soluția supremă pentru sărăcie sau pentru a-i ajuta pe oameni să-și îmbunătățească viața. Există multiple dinamici suprapuse la care indivizii trebuie să reacționeze, dincolo de simpla educație financiară. Deși ne concentrăm strict pe educație financiară, de aceea Dollar Scholars trebuie să își ia timp să înțeleagă cele mai recente cercetări și să înțeleagă ce alte probleme posibile ar putea afecta studenții Dollar Scholars care doresc să-și îmbunătățească bunăstarea financiară.

AnexăFiecare întrebare, fiecare sistem

Elevii au fost întrebați dacă s-ar simți încrezători să facă șase sarcini zilnice legate de bani, cum ar fi plata unei facturi sau înțelegerea unui extras de cont bancar, și cinci sarcini pe un dispozitiv digital, fiecare pe o scară de patru puncte[1, p. 171][3]. Alege o întrebare pentru a vedea cum au răspuns femeile și bărbații tineri în fiecare sistem. Barele sunt aliniate la granița dintre "nu foarte încrezător" și "încrezător", astfel încât lungimea din dreapta liniei este proporția celor care se simt încrezători. Sistemele sunt sortate după diferență; diferența este îngroșată acolo unde este semnificativă statistic (nivelul de 5%).

Cum au răspuns tinerii femei și bărbați la fiecare întrebare

Procent de elevi care dau fiecare răspuns; tinere femei din bara superioară, tineri bărbați din bara inferioară. Diferență: bărbați tineri minus femei tinere în procentul care răspund "încrezător" sau "foarte încrezător", în puncte procentuale.

Sursa: baza de date PISA 2022[3], întrebările FL162Q01HA–Q06HA și FL163Q01HA–Q05HA; elevii care au răspuns la fiecare întrebare, ponderați; calculele proprii[7]. Erori standard din cele 80 de ponderi replicate[2]. * Nu au îndeplinit standardele de eșantionare PISA[1, pp. 14, 174].

MetodeCum au fost realizate aceste numere

De unde provine măsura de încredere

Chestionarul de educație financiară, de aproximativ zece minute, a fost administrat fiecărui elev participant în sistemele care au susținut evaluarea de educație financiară[2, p. 93]. Întrebarea FL162 a întrebat cât de încrezători s-ar simți elevii făcând un transfer de bani, completând formulare la bancă, înțelegând extrasele de cont, înțelegând un contract de vânzare, ținând evidența soldului contului și planificând cheltuielile (scala de 4 puncte)[1, p. 171].
Această pagină măsoară încrederea ca ponderea dintre cele șase sarcini la care un elev răspunde "încrezător" sau "foarte încrezător" (elevii care au răspuns la toate cele șase), și diferențele pe măsură ce tinerii bărbați proporționează minus cota femeilor tinere în puncte procentuale. Măsura digitală face același lucru pentru cele cinci sarcini ale întrebării FL163 pe un dispozitiv digital. OECD scalează răspunsurile în indicii FLCONFIN și FLCONICT (media 0, SD 1 în țările OECD)[2, p. 405]; un indice nu are zero natural, deci o diferență procentuală în acesta ar fi lipsită de sens. Ambele măsuri oferă aceeași imagine: tinerii bărbați mai încrezători în fiecare sistem[1, Tabelul IV.B1.7.20][7].

De unde provin scorurile la alfabetizare financiară

Scorurile aparțin chiar OECD[3]; domeniul este definit în cadrul de evaluare[6]. În sistemele care aleg opțiunea de educație financiară, PISA a eșantionat aproximativ 1.650 de elevi suplimentari în aceleași școli[2, p. 105]. Software-ul a repartit aleatoriu elevii la formulare de test de două ore; formularele de educație financiară combină o oră de educație financiară cu o oră de matematică sau lectură[2, p. 38, Tabelul 2.7]. Răspunsurile la nivel de item sunt în CY08MSP_FLT_COG.
OECD a scalat răspunsurile cu un model item-răspuns și a extras 10 valori plauzibile per elev (PV1FLIT–PV10FLIT) dintr-un model de regresie latentă adaptat cu DGROUP; elevii care nu au primit itemi de educație financiară primesc valori plauzibile estimate din celelalte răspunsuri și background[2, pp. 232–233]. Această pagină folosește toate cele 10 valori, așa cum recomandă OECD[4].

Estimare

Eșantion: fiecare estimare de pe această pagină folosește doar elevii cărora li s-a dat un formular de test de alfabetizare financiară (formularele 67–74), 42.154 de elevi din cele 20 de sisteme[2, p. 38, Tabelul 2.7]. Formularele au fost atribuite aleatoriu, astfel încât acești elevi reprezintă aceeași populație ca și eșantionul complet; scorurile lor la alfabetizarea financiară se bazează pe propriile răspunsuri la itemii de alfabetizare financiară, nu pe estimări din celelalte răspunsuri[2, pp. 232–233]. Rezultatele pentru toți elevii sunt foarte similare[7].
Estimările folosesc greutatea finală a elevului[2, p. 189, Formula 10.1] și 80 de greutăți replicate construite cu varianta Fay de replicare repetată echilibrată[2, p. 196][4]. Rezultatele între valori plauzibile sunt combinate cu regulile lui Rubin[5]. Golurile sunt bărbații tineri minus femeile tinere, calculate în fiecare replică.
Mediile reprezintă media celor 20 de sisteme participante, astfel încât fiecare sistem contează în mod egal[1, p. 16]. Rapoartele proprii ale OCDE oferă, de asemenea, o "medie OCDE" pentru cei 14 membri OCDE; aceasta nu este folosită aici.

Avertismente

Încrederea în sine este auto-raportată. În aceste date, tinerii bărbați aleg mai des cea mai mare categorie de răspuns la fiecare item de atitudine, astfel încât o parte din diferență poate fi stilul de răspuns; indicii OECD, care ponderează fiecare categorie de răspuns, arată același tipar[7].
Tinerii bărbați lasă chestionarul financiar gol mai des decât tinerele femei (12% față de 7% dintre cei care susțin testul la prima întrebare), de obicei făcând clic pe fiecare ecran în mai puțin de două secunde, iar acei elevi obțin scoruri mai mici; rezultatele de încredere descriu, așadar, respondenții[7].
Belgia este reprezentată de Comunitatea Flamandă, iar Canada de opt provincii; Danemarca, Țările de Jos, Statele Unite și provinciile canadiene nu au îndeplinit standardele PISA de eșantionare (*)[1, pp. 14, 16, 174].

Surse

Referințe

OECD (2024). Rezultatele PISA 2022 (Volumul IV): Cât de inteligenți financiar sunt studenții? PISA, OECD Publishing, Paris. https://doi.org/10.1787/5a849c2a-en. Numerele paginilor se referă la paginarea tipărită; tabelele numerotate IV.B1.x se află în Anexa B1.
OECD (2024). Raportul Tehnic PISA 2022. PISA, OECD Publishing, Paris. https://doi.org/10.1787/01820d6d-en.
OECD (2024). Baza de date PISA 2022, dosarele elevilor despre educația financiară CY08MSP_FLT_QQQ (chestionare, scoruri și ponderi) și CY08MSP_FLT_COG (itemi de test). https://www.oecd.org/en/data/datasets/pisa-2022-database.html.
OECD (2009). Manualul de analiză a datelor PISA: SPSS, ediția a doua. PISA, OECD Publishing, Paris. https://doi.org/10.1787/9789264056275-en. Metode pentru replicarea greutăților și valorilor plauzibile.
Rubin, D. B. (1987). Imputare multiplă pentru nerăspuns în sondaje. New York: John Wiley & Sons.
OECD (2023). PISA 2022 Cadru de Evaluare și Analiză. PISA, OECD Publishing, Paris. https://doi.org/10.1787/dfe0bf9c-en. Definiția domeniului educației financiare.
Calcule proprii din baza de date PISA 2022[3], urmând metodele lui [2] și [4]. Scripturile de analiză și rezultatele complete (eșantioanele pentru toți elevii și doar pentru cei care susțin testul, precum și comparația cu Tabelul OCDE IV.B1.7.20) se găsesc în folderul de analiză al autorului: gender_gap_analysis/code/confidence_deep_dive/analysis.py, share_measures.py, results/confidence_deep_dive/share_results.json și share_results_takers.json (măsuri procentuale), results.json și results_takers.json (indici OECD); această pagină folosește fișierele susținătorilor testului, plus ped_results_takers.json, gdp_results_takers.json, și item_dist_takers.json takers_extra.json (diferențe de scor și decili), precum și code/design_checks/ pentru analiza de non-răspuns a chestionarului.
Banca Mondială (2026). Indicatori de dezvoltare mondială: PIB pe cap de locuitor, PPP (dolari internaționali actuali), indicatorul NY.GDP.PCAP.PP.CD, valori din 2022 (baza de date actualizată ultima dată la 13 iulie 2026; accesat la 7 octombrie 2026). https://data.worldbank.org/indicator/NY.GDP.PCAP.PP.CD.