Jaz povjerenja u financijsku pismenost

Jaz u povjerenju

Istaknuto

Mlade ženeMladići muškarci

PISA 2022 · Financijsko povjerenje · 20 obrazovnih sustava · 15-godišnjaci

Slične vještine. Manje samopouzdanja .

Čak i kada su mlade žene visoko financijski pismene, njihovo povjerenje u pitanja vezana uz novac i financije je nisko. U 20 obrazovnih sustava koji su sudjelovali u PISA-inoj procjeni financijske pismenosti 2022.[1, str. 16][1, str. 16], mlade žene od 15 godina prijavljuju znatno manje samopouzdanja nego mladi muškarci u svakodnevnim financijskim pitanjima: plaćanju računa, čitanju bankovnog izvoda, razumijevanju ugovora. Ova stranica promatra samo taj jaz: koliko je velik jaz u povjerenju, kako se odnosi na druge karakteristike i kako izgleda jaz povjerenja između bogatijih i siromašnijih zemalja?

Koliko je velik i gdje

Svaki sustav, isti smjer

PISA-ina analiza rješavanja tradicionalnih financijskih pitanja sažima koliko su studenti sigurni u šest zadataka[1, str. 171][2, str. 405]. U prosjeku u 20 sustava, mladići se osjećaju samopouzdano ili vrlo samouvjereno oko 53% od šest zadataka, a mlade žene oko 40%, što je razlika od 12,3 postotna boda[7]. PISA je također pitala o zasebnom skupu od pet zadataka na telefonu ili računalu, poput prijenosa novca, plaćanja telefonom ili čuvanja podataka o plaćanju sigurnima. Zanimljivo je da se mlade žene osjećaju sigurnije u vezi s digitalnim zadacima nego u svakodnevnim: osjećaju se sigurnije oko 58% njih, dok 40% mladih žena ima samopouzdanje u tih šest svakodnevnih zadataka. Mladići su također sigurniji u digitalne zadatke (65%), pa je razlika manja, 6,8 bodova, ali se ne smanjuje; mladići su i dalje znatno sigurniji u 15 od 20 sustava[7].

Pogledajte kako su mlade žene i muškarci odgovarali na svako pitanje, u svakom sustavu →

Naravno, nijedna priča koju sam ikada analizirao vezana uz ekonomiju nije jednostavna: među učenicima koji su polagali test, mlade žene postižu znatno bolje rezultate od mladih muškaraca po pitanju financijske pismenosti u tri sustava: Bugarskoj, Maleziji i Ujedinjenim Arapskim Emiratima[7]. Mladi muškarci i dalje su sigurniji u sva tri, iako je u Maleziji jaz u samopouzdanju premalen da bi bio statistički značajan.

Mladići se osjećaju samouvjereno u većini zadataka u svakom sustavu

Svaki redak prikazuje udio šest svakodnevnih novčanih zadataka, poput plaćanja računa ili razumijevanja bankovnog izvoda, za koje mladi žene i muškarci kažu da bi se osjećali "samouvjereno" ili "vrlo sigurno". Udaljenost između točaka je razmak, ispisana desno u postotnim bodovima (podebljano: statistički značajno). Prebacite se da vidite zaseban skup od pet zadataka obavljenih na telefonu ili računalu.

Izvor: PISA 2022 baza podataka[3], pitanja FL162 (šest zadataka) i FL163 (pet zadataka na digitalnom uređaju); vlastiti izračuni[7]. Učenik se računa kao samouvjeren na zadatku kada odgovori "samouvjeren" ili "vrlo samouvjeren". "Mlade žene postižu veći rezultat": značajan jaz u rezultatima među kandidatima, vlastiti izračuni[7]. * Nije zadovoljio PISA standarde uzorkovanja[1, str. 14, 174].

Samopouzdanje i vještina

Financijski pismene mlade žene ne moraju nužno reći da imaju višu razinu samopouzdanja

Ako se financijska pismenost i samopouzdanje međusobno odražavaju, jaz u povjerenju bi se smanjio kada se uspoređuju mladi muškarci i žene s istim rezultatom financijske pismenosti. Ne smanjuje se: ako rezultat ostane jednak, prosječni jaz iznosi 12,2 postotna boda[7]. Od najniže ocijenjene desetine učenika do najviših, udio zadataka u kojima se mladi muškarci osjećaju sigurno raste za 13 bodova (46% na 59%), dok kod mladih žena raste za samo 9 bodova (37% prema 46%).

Zanimljivo je da je jaz u samopouzdanju između mladih muškaraca i žena vrlo mali u pogledu "upravljanja svojim novcem." To možete vidjeti klikom na različite stavke pitanja na slici ispod.

Vještina raste; samopouzdanje mladih žena jedva da slijedi

Udio novčanih zadataka u kojima se mladi muškarci i žene osjećaju samopouzdano, prema financijskoj pismenosti unutar zemlje. Rasponi: 95% intervali pouzdanosti.

Izvor: PISA 2022 baza podataka[3]; vlastiti izračuni[7]. Decili su unutar svake zemlje, izračunati zasebno za svaku od 10 vjerojatnih vrijednosti i kombinirani s Rubinovim pravilima[4][5].

Čak i tamo gdje mlade žene postižu bolje rezultate, mladi muškarci osjećaju se samopouzdanije

Svaki sustav je postavljen prema jazu u bodovima (popreko) i jazu u samopouzdanju (prema gore). Nijedan sustav ne pada ispod granice gdje bi mlade žene bile samopouzdanija skupina.

Razlike u rezultatima: polaznici testova, vlastiti izračuni iz baze podataka[3][7] (OECD-ovi podaci o svim studentima: Tablica IV.B1.3.6[1]); praznine u povjerenju: postotni bodovi šest zadataka vezanih uz svakodnevni novac, vlastiti izračuni[7]. Mladi muškarci češće ostavljaju financijski upitnik praznim nego mlade žene (vlastita analiza šifri stavki i vremena na ekranu[7]); promjena pokazuje jaz u bodovima među ispitanicima u upitniku.

Obiteljska pozadina i nacionalni dohodak

Više razine roditeljskog obrazovanja = veći jaz

Ovaj odjeljak grupira učenike prema najvišoj razini obrazovanja koju je bilo koji roditelj završio (varijabla PISA-e HISCED)[3]. U prosjeku su tri skupine približno iste veličine: roditelji sa srednjom školom ili manje (35% učenika), roditelji s preddiplomskom ili kratkom visokoškolskom diplomom (30%) i roditelji s magisterijem ili doktoratom (35%)[7]. Kostarika nema podatke o obrazovanju roditelja, pa ti prosjeci pokrivaju 19 sustava.

Udio zadataka u kojima se mladi muškarci osjećaju sigurno raste s 50% kada nijedan roditelj nije stekao obrazovanje nakon srednje škole na 55% kada roditelj ima magisterij ili doktorat. Udio mladih žena raste samo s 39% na 41%, i nimalo ne između dvije gornje skupine. Rodni jaz stoga raste s 11,1 na 14,6 postotnih bodova, što je statistički značajno povećanje od 3,4 boda (95% interval pouzdanosti 1,1 do 5,7). Značajno je širi na vrhu nego na dnu u 4 od 19 sustava, a uži u nijednom[7]. Širi indeks obiteljske pozadine PISA-e, koji također uključuje zanimanja i imovinu roditelja kod kuće[2, str. 401], pokazuje strmiju verziju istog obrasca: u svim četvrtinama jaz raste s 9,9 na 15,8 bodova[7]. To su povezanosti u presječnim podacima; ne pokazuju da obiteljsko podrijetlo uzrokuje razliku.

Jaz se povećava s obrazovanjem roditelja

Mladi muškarci umanjeni za udio mladih žena u šest svakodnevnih financijskih zadataka u kojima se osjećaju sigurno, u postotnim bodovima, prema najvišem obrazovanju bilo kojeg roditelja. Sjenčana traka: 95% interval pouzdanosti jaza.

Izvor: PISA 2022 baza podataka[3], varijabla HISCED (ISCED 2011 razine: srednja ili niža = do visokoškolskih ne-visokoškolskih studija; preddiplomski ili kratki tercijarni = razine 5–6; magistarski ili doktorski = razine 7–8); vlastiti izračuni[7]. Kostarika nema podatke o obrazovanju roditelja, pa prosjeci pokrivaju 19 sustava.

Zanimljivo je da bogatije zemlje u BDPC-u obično imaju veće jazove u povjerenju: u tih 20 zemalja razlika je oko 2,8 postotnih bodova veća za svako udvostručenje BDP-a po stanovniku[7][8]. Malezija, Bugarska i Brazil imaju neke od najmanjih praznina; Danska, Mađarska i Norveška neke od najvećih. Saudijska Arabija je najjasnija iznimka: bogata otprilike kao Austrija, s jednim od najmanjih jaza. Podsjetnik, grafikon pokazuje obrazac; to ne uspostavlja uzročno-posljedičnu vezu.

Bogatiji sustavi obično imaju veće praznine u povjerenju

Jaz povjerenja svakog sustava (postotni bodovi šest novčanih zadataka) u odnosu na njegov BDP po glavi stanovnika u 2022. godini, na logaritamskoj skali.

Praznine u povjerenju: PISA 2022 baza podataka[3], vlastiti izračuni[7]. BDP po glavi stanovnika: Svjetska banka, PPP u tekućim međunarodnim dolarima[8]; Flandrija koristi podatke Belgije, a kanadske provincije kanadske.

Zaključak

Što to znači za Dollar Scholars

Glavna poruka za nas u Dollar Scholars jest da financijska pismenost nikada neće biti konačno rješenje siromaštva ili pomoći ljudima da poboljšaju svoj život. Postoji više preklapajućih dinamika na koje pojedinci moraju reagirati, ne samo na financijsku pismenost. Iako smo strogo usmjereni na financijsku pismenost, zato Dollar Scholars mora odvojiti vrijeme da razumije najnovija istraživanja i shvati koji drugi mogući problemi mogu utjecati na studente Dollar Scholarsa koji žele poboljšati svoju financijsku dobrobit.

DodatakSvako pitanje, svaki sustav

Učenici su upitani bi li se osjećali sigurno obavljajući šest svakodnevnih zadataka vezanih uz novac, poput plaćanja računa ili razumijevanja bankovnog izvoda, te pet zadataka na digitalnom uređaju, svaki na skali od četiri točke[1, str. 171][3]. Odaberite pitanje kako biste vidjeli kako su mlade žene i muškarci odgovorili u svakom sustavu. Trake su poredane na granici između "ne baš samopouzdano" i "samopouzdano", pa je duljina desno od linije udio onih koji se osjećaju samouvjereno. Sustavi su sortirani prema jazu; jaz je podebljan tamo gdje je statistički značajan (razina od 5%).

Kako su mlade žene i muškarci odgovarali na svako pitanje

Postotak učenika koji daju svaki odgovor; mlade žene s gornjim stupnjem ispita, mladić s donjim šankom. Jaz: mladići minus mlade žene u udjelu koji odgovaraju "samopouzdano" ili "vrlo samouvjereno", u postotnim bodovima.

Izvor: PISA 2022 baza podataka[3], pitanja FL162Q01HA–Q06HA i FL163Q01HA–Q05HA; učenici koji su odgovorili na svako pitanje, ponderirani; vlastiti izračuni[7]. Standardne pogreške od 80 repliciranih težina[2]. * Nije zadovoljio PISA standarde uzorkovanja[1, str. 14, 174].

MetodeKako su ti brojevi nastali

Odakle dolazi mjera povjerenja

Upitnik o financijskoj pismenosti, dug oko deset minuta, dodijeljen je svakom studentu koji je sudjelovao u sustavima koji su polagali procjenu financijske pismenosti[2, str. 93]. Pitanje FL162 pitalo je koliko će se studenti osjećati samouvjereno prilikom prijenosa novca, ispunjavanja obrazaca u banci, razumijevanja bankovnih izvoda, razumijevanja ugovora o prodaji, praćenja stanja na računu i planiranja potrošnje (skala od 4 točke)[1, str. 171].
Ova stranica mjeri samopouzdanje kao udio šest zadataka na koje učenik odgovara "samopouzdano" ili "vrlo samouvjereno" (učenici koji su odgovorili na svih šest), a razlike kao udio mladih muškaraca umanjen za udio mladih žena u postotnim bodovima. Digitalna mjera čini isto za pet zadataka na pitanju FL163 na digitalnom uređaju. OECD umjesto toga skalira odgovore u indekse FLCONFIN i FLCONICT (srednja vrijednost 0, SD 1 među zemljama OECD-a)[2, str. 405]; indeks nema prirodnu nulu, pa bi postotna razlika u njemu bila besmislena. Obje mjere daju istu sliku: mladići su sigurniji u svaki sustav[1, Tablica IV.B1.7.20][7].

Odakle dolaze rezultati financijske pismenosti

Rezultati su vlastiti OECD-a[3]; domena je definirana u okviru procjene[6]. U sustavima koji koriste opciju financijske pismenosti, PISA je uzorkovala oko 1.650 dodatnih učenika u istim školama[2, str. 105]. Softver je nasumično dodjeljivao učenike obrascima za dvosatne testove; obrasci financijske pismenosti kombiniraju jedan sat financijske pismenosti s jednim satom matematike ili čitanja[2, str. 38, Tablica 2.7]. Odgovori na razini stavki nalaze se u CY08MSP_FLT_COG datotekama.
OECD je skalirao odgovore modelom odgovora na stavku i izvukao 10 vjerojatnih vrijednosti po učeniku (PV1FLIT–PV10FLIT) iz latentnog regresijskog modela prilagođenog DGROUP-u; učenici kojima nisu dodijeljene stavke financijske pismenosti dobivaju vjerodostojne vrijednosti procijenjene na temelju njihovih drugih odgovora i pozadine[2, str. 232–233]. Ova stranica koristi svih 10 vrijednosti, kako OECD preporučuje[4].

Procjena

Uzorak: svaka procjena na ovoj stranici koristi samo učenike kojima je dan obrazac za test financijske pismenosti (obrasci 67–74), 42.154 učenika u 20 sustava[2, str. 38, Tablica 2.7]. Obrasci su dodijeljeni nasumično, pa ti učenici predstavljaju istu populaciju kao i cijeli uzorak; njihovi rezultati financijske pismenosti temelje se na njihovim odgovorima na stavke financijske pismenosti, a ne na procjenama iz njihovih drugih odgovora[2, str. 232–233]. Rezultati za sve učenike su vrlo slični[7].
Procjene koriste konačnu težinu učenika[2, str. 189, Formula 10.1] i 80 repliciranih težina izrađenih Fayevom varijantom uravnotežene ponovljene replikacije[2, str. 196][4]. Rezultati kroz vjerodostojne vrijednosti kombiniraju se s Rubinovim pravilima[5]. Praznine su mladi muškarci minus mlade žene, izračunati unutar svake replike.
Prosjeci su prosjek za 20 sudjelujućih sustava, pa se svaki sustav jednako računa[1, str. 16]. Vlastita izvješća OECD-a također daju "OECD prosjek" za 14 članica OECD-a; ovdje se ne koristi.

Napomene

Samouvjerenje se samoprijavljuje. U tim podacima mladići češće biraju najvišu kategoriju odgovora na svakoj stavci, pa dio jaza može biti stil odgovora; OECD indeksi, koji ponderiraju svaku kategoriju odgovora, pokazuju isti obrazac[7].
Mladi muškarci češće ostavljaju financijski upitnik praznim nego mlade žene (12% naspram 7% ispitanika na prvom pitanju), obično klikajući kroz svaki zaslon za manje od dvije sekunde, a ti učenici postižu niže rezultate; rezultati povjerenja stoga opisuju ispitanike[7].
Belgiju predstavlja Flamanska zajednica, a Kanadu osam pokrajina; Danska, Nizozemska, Sjedinjene Države i kanadske pokrajine nisu ispunile PISA standarde uzorkovanja (*)[1, str. 14, 16, 174].

Izvori

Reference

OECD (2024). Rezultati PISA 2022 (Svezak IV): Koliko su financijski pametni učenici? PISA, OECD Publishing, Pariz. https://doi.org/10.1787/5a849c2a-en. Brojevi stranica odnose se na tiskanu paginaciju; tablice označene brojevima IV.B1.x nalaze se u Prilogu B1.
OECD (2024). PISA tehničko izvješće za 2022. PISA, OECD Publishing, Pariz. https://doi.org/10.1787/01820d6d-en.
OECD (2024). PISA 2022 baza podataka, studentski dosjei financijske pismenosti CY08MSP_FLT_QQQ (upitnik, bodovi i težine) i CY08MSP_FLT_COG (testne stavke). https://www.oecd.org/en/data/datasets/pisa-2022-database.html.
OECD (2009). PISA priručnik za analizu podataka: SPSS, drugo izdanje. PISA, OECD Publishing, Pariz. https://doi.org/10.1787/9789264056275-en. Metode za repliciranje težina i vjerodostojnih vrijednosti.
Rubin, D. B. (1987). Višestruke imputacije za neodgovor u anketama. New York: John Wiley & Sons.
OECD (2023). PISA 2022 okvir za procjenu i analitiku. PISA, OECD Publishing, Pariz. https://doi.org/10.1787/dfe0bf9c-en. Definicija područja financijske pismenosti.
Vlastiti izračuni iz PISA 2022 baze podataka[3], prema metodama [2] i [4]. Skripte za analizu i potpuni rezultati (uzorci samo za učenike i ispitivače, te usporedba s OECD tablicom IV.B1.7.20) nalaze se u autorovoj mapi za analizu: gender_gap_analysis/code/confidence_deep_dive/analysis.py, share_measures.py, results/confidence_deep_dive/share_results.json i share_results_takers.json (mjere postotnih bodova), results.json i results_takers.json (OECD indeksi); ova stranica koristi datoteke ispitanika, plus ped_results_takers.json, gdp_results_takers.json, i item_dist_takers.json takers_extra.json (razlike u rezultatima i decile), te code/design_checks/ za analizu neodgovaranja na upitnik.
Svjetska banka (2026). Pokazatelji svjetskog razvoja: BDP po glavi stanovnika, PPP (trenutni međunarodni dolar), indikator NY.GDP.PCAP.PP.CD, vrijednosti za 2022. (baza podataka posljednje ažuriranje 13. srpnja 2026.; preuzeto 7. listopada 2026.). https://data.worldbank.org/indicator/NY.GDP.PCAP.PP.CD.