شکاف اعتماد در سواد مالی

شکاف اعتماد

نکات برجسته

زنانجوان مردان جوان

PISA 2022 · اعتماد مالی · 20 نظام آموزشی · 15 ساله

مهارت های مشابه. اعتماد به نفس کمتر .

حتی زمانی که زنان جوان سواد مالی بالایی دارند، اعتماد به نفس آن ها در مسائل مربوط به پول و امور مالی پایین است. در میان ۲۰ نظام آموزشی شرکت کننده در ارزیابی سواد مالی PISA در سال ۲۰۲۲[۱، ص. ۱۶]، زنان جوان ۱۵ ساله نسبت به مردان جوان اعتماد به نفس بسیار کمتری در رسیدگی به مسائل روزمره مالی دارند: پرداخت قبض، خواندن صورت حساب بانکی، درک قرارداد. این صفحه فقط به این شکاف می پردازد: شکاف اعتماد چقدر بزرگ است، چگونه به سایر ویژگی ها مرتبط است و شکاف اعتماد بین کشورهای ثروتمند و فقیر چگونه به نظر می رسد؟

چقدر بزرگ و کجا

هر سیستم، یک جهت

تحلیل PISA درباره مسائل مالی سنتی خلاصه ای از اطمینان دانش آموزان نسبت به شش وظیفه را بیان می کند[۱، ص. ۱۷۱][۲، ص. ۴۰۵]. به طور متوسط در ۲۰ سیستم، مردان جوان نسبت به ۵۳٪ از شش وظیفه و زنان جوان حدود ۴۰٪ احساس اعتماد به نفس یا بسیار مطمئن دارند، که فاصله ۱۲.۳ درصدی است[۷]. PISA همچنین درباره مجموعه جداگانه ای از پنج وظیفه انجام شده روی تلفن یا کامپیوتر، مانند انتقال پول، پرداخت تلفنی یا حفظ امنیت جزئیات پرداخت، پرسید. جالب اینجاست که زنان جوان نسبت به کارهای دیجیتال نسبت به کارهای روزمره احساس اطمینان بیشتری دارند: آن ها درباره ۵۸٪ از آن ها مطمئن هستند، در حالی که ۴۰٪ از زنان جوان در شش کار روزمره اعتماد به نفس دارند. مردان جوان همچنین نسبت به وظایف دیجیتال اعتماد به نفس بیشتری دارند (۶۵٪)، بنابراین فاصله کمتر است، یعنی ۶.۸ واحد، اما بسته نمی شود؛ مردان جوان هنوز در ۱۵ سیستم از ۲۰ سیستم به طور قابل توجهی اعتماد به نفس بیشتری دارند[۷].

ببینید زنان و مردان جوان در هر سیستم چگونه به هر سؤال پاسخ می دهند→

البته هیچ داستانی که من تاکنون درباره اقتصاد تحلیل کرده ام ساده نیست: در میان دانش آموزانی که در آزمون شرکت کردند، زنان جوان در سه نظام به طور قابل توجهی بالاتر از مردان جوان در سواد مالی نمرات کسب می کنند: بلغارستان، مالزی و امارات متحده عربی[7]. مردان جوان هنوز در هر سه مورد اعتماد به نفس بیشتری دارند، اگرچه در مالزی شکاف اعتماد به نفس بسیار کم است که از نظر آماری معنادار باشد.

جوانان در هر سیستم نسبت به وظایف بیشتری احساس اعتماد به نفس می کنند

هر ردیف سهمی از شش کار پولی روزمره مانند پرداخت قبض یا درک صورت حساب بانکی را نشان می دهد که زنان و مردان جوان می گویند هنگام انجام آن ها احساس «اعتماد به نفس» یا «بسیار مطمئن» خواهند داشت. فاصله بین نقاط، فاصله ای است که در سمت راست به صورت درصدی (بولد: معنادار آماری) چاپ شده است. برای مشاهده مجموعه جداگانه ای از پنج وظیفه انجام شده روی تلفن یا کامپیوتر، جابجا شوید.

منبع: پایگاه داده PISA 2022[3]، سوالات FL162 (شش وظیفه) و FL163 (پنج وظیفه روی دستگاه دیجیتال)؛ محاسبات شخصی[7]. دانش آموز زمانی که به «مطمئن» یا «بسیار مطمئن» پاسخ می دهد، به عنوان فردی با اعتماد به نفس در یک وظیفه محسوب می شود. «دختران جوان نمره بالاتری کسب می کنند»: شکاف نمره قابل توجه میان شرکت کنندگان آزمون، محاسبات خودشان[7]. * استانداردهای نمونه گیری PISA را برآورده نکرد[1، صفحات 14، 174].

اعتماد به نفس و مهارت

زنان جوان با سواد مالی لزوما پاسخ نمی دهند که اعتماد به نفس بالاتری دارند

اگر سواد مالی و اعتماد به نفس یکدیگر را منعکس کنند، شکاف اطمینان هنگام مقایسه مردان و زنان جوان با نمره سواد مالی یکسان کاهش می یابد. اینطور نیست: نگه داشتن امتیاز برابر باعث می شود میانگین شکاف ۱۲.۲ درصد باقی بماند[۷]. از پایین ترین یک دهم دانش آموزان به بالاترین ها، سهم وظایفی که مردان جوان نسبت به آن ها احساس اطمینان می کنند ۱۳ درصد افزایش می یابد (۴۶٪ به ۵۹٪) اما زنان جوان تنها ۹ درصد (۳۷٪ به ۴۶٪).

جالب اینجاست که فاصله اعتماد به نفس بین مردان و زنان جوان در میزان اعتماد به «مدیریت پول من» بسیار کم است. می توانید این را با کلیک روی سوالات مختلف در شکل زیر مشاهده کنید.

مهارت بالا می رود؛ اعتماد به نفس زنان جوان به سختی دنبال می شود

سهمی از وظایف پولی که جوانان با اعتماد به نفس نسبت به آن ها احساس می کنند، بر اساس دهک سواد مالی در کشور. گروه ها: ۹۵٪ فاصله های اطمینان.

منبع: پایگاه داده PISA 2022[3]؛ محاسبات خود[7]. ده ها در هر کشور قرار دارند، به طور جداگانه برای هر یک از ۱۰ مقدار محتمل محاسبه شده و با قواعد روبین ترکیب شده اند[4][5].

حتی جایی که زنان جوان نمره بالاتری دارند، مردان جوان احساس اعتماد به نفس بیشتری دارند

هر سیستم بر اساس شکاف امتیاز (عرضی) و شکاف اعتماد (بالا) قرار می گیرد. هیچ سیستمی زیر خطی قرار نمی گیرد که زنان جوان گروه با اعتماد به نفس بیشتری باشند.

شکاف های نمره: شرکت کنندگان آزمون، محاسبات شخصی از پایگاه داده[3][7] (آمار همه دانشجویان OECD: جدول IV.B1.3.6[1]); شکاف های اطمینان: درصد از شش وظیفه پولی روزمره، محاسبات خود[۷]. مردان جوان بیشتر از زنان جوان پرسشنامه مالی را خالی می گذارند (تحلیل خودشان از کدهای آیتم و زمان بندی صفحه نمایش[۷]); این تغییر شکاف نمره ای میان پاسخ دهندگان پرسشنامه را نشان می دهد.

پیشینه خانوادگی و درآمد ملی

سطوح بالاتر آموزش والدین = شکاف گسترده تر

این بخش دانش آموزان را بر اساس بالاترین سطح تحصیلی که هر یک از والدین گذرانده اند (متغیر PISA HISCED)[3]، گروه بندی می کند. به طور متوسط این سه گروه تقریبا هم اندازه هستند: والدینی با مقطع متوسطه یا کمتر (۳۵٪ از دانش آموزان)، والدینی با مدرک کارشناسی یا تحصیلات عالی کوتاه (۳۰٪)، و والدینی با مدرک کارشناسی ارشد یا دکترا (۳۵٪)[۷]. کاستاریکا داده های آموزشی والدین ندارد، بنابراین این میانگین ها ۱۹ سیستم را پوشش می دهند.

سهم وظایفی که مردان جوان نسبت به آن ها احساس اطمینان می کنند از ۵۰٪ زمانی که هیچ یک از والدین فراتر از دبیرستان تحصیل نکرده اند، به ۵۵٪ زمانی که والدین دارای مدرک کارشناسی ارشد یا دکترا هستند، افزایش می یابد. سهم زنان جوان تنها از ۳۹٪ به ۴۱٪ افزایش می یابد و بین دو گروه برتر اصلا چنین نیست. بنابراین شکاف جنسیتی از ۱۱.۱ به ۱۴.۶ درصد افزایش می یابد، که افزایش معنادار آماری ۳.۴ واحد است (فاصله اطمینان ۹۵٪ از ۱.۱ به ۵.۷). در ۴ سیستم از ۱۹ سیستم، این فاصله در بالا به طور قابل توجهی گسترده تر از پایین تر است و در هیچ کدام باریک تر است[۷]. شاخص گسترده تر پیشینه خانوادگی PISA، که همچنین مشاغل و دارایی های والدین در خانه را نیز در نظر می گیرد[2، ص. 401]، نسخه ای تندتر از همین الگو را نشان می دهد: در میان بخش های مختلف این فاصله از 9.9 به 15.8 واحد افزایش می یابد[7]. این ها ارتباطات در داده های مقطعی هستند؛ آن ها نشان نمی دهند که پیشینه خانوادگی باعث این تفاوت می شود.

این فاصله با آموزش والدین بیشتر می شود

مردان جوان منهای سهم زنان جوان از شش کار پولی روزمره که نسبت به آن ها احساس اطمینان می کنند، بر اساس درصد، با بالاترین تحصیلات هر یک از والدین. نوار سایه دار: فاصله اطمینان ۹۵٪ از این فاصله.

منبع: پایگاه داده PISA 2022[3]، متغیر HISCED (سطوح ISCED 2011: متوسطه یا کمتر = تا تحصیلات عالی غیرمتوسطه؛ کارشناسی یا تحصیلات کوتاه = سطوح 5–6؛ کارشناسی ارشد یا دکترا = سطوح 7–8)؛ محاسبات شخصی[7]. کاستاریکا داده های آموزش والدین ندارد، بنابراین میانگین ها 19 سیستم را پوشش می دهند.

جالب اینجاست که کشورهای ثروتمندتر در GDPPC معمولا شکاف های اعتماد گسترده تری دارند: در میان ۲۰ کشور، این شکاف با هر دو برابر شدن تولید ناخالص داخلی سرانه حدود ۲.۸ واحد درصد بیشتر است[7][8]. مالزی، بلغارستان و برزیل برخی از کوچک ترین شکاف ها را دارند؛ دانمارک، مجارستان و نروژ از بزرگ ترین ها هستند. عربستان سعودی واضح ترین استثنا است: تقریبا به اندازه اتریش ثروتمند است و یکی از کوچک ترین شکاف ها را دارد. یادآوری، نمودار یک الگو را نشان می دهد؛ این موضوع رابطه علی را اثبات نمی کند.

سیستم های غنی تر معمولا شکاف های اعتماد بزرگ تری دارند

شکاف اعتماد هر سیستم (درصد شش وظیفه پولی) در مقایسه با تولید ناخالص داخلی سرانه آن در سال ۲۰۲۲، در مقیاس لگاریتمی.

شکاف های اطمینان: پایگاه داده PISA 2022[3]، محاسبات خود[7]. تولید ناخالص داخلی سرانه: بانک جهانی، PPP به دلار بین المللی جاری[8]؛ فلاندرز از رقم بلژیک و استان های کانادا از رقم کانادا استفاده می کنند.

برداشت

این موضوع برای دانش آموزان دلار چه معنایی دارد

نکته اصلی ما در Dollar Scholars این است که سواد مالی هرگز راه حل نهایی برای فقر یا کمک به بهبود زندگی مردم نخواهد بود. دینامیک های متعددی وجود دارد که افراد باید فراتر از سواد مالی به آن ها واکنش نشان دهند. اگرچه تمرکز ما صرفا بر سواد مالی است، به همین دلیل Dollar Scholars باید وقت بگذارد تا جدیدترین تحقیقات را درک کند و بفهمد چه مسائل دیگری ممکن است بر دانش آموزان Dollar Scholars که می خواهند رفاه مالی خود را بهبود بخشند تحت تأثیر قرار دهد.

ضمیمههر سوال، هر سیستم

از دانش آموزان پرسیده شد که آیا در انجام شش کار روزمره مرتبط با پول، مانند پرداخت قبض یا درک صورت حساب بانکی، و پنج کار روی دستگاه دیجیتال، هر کدام در مقیاس چهار نقطه ای، احساس اطمینان دارند یا خیر[۱، ص. ۱۷۱][3]. یک سؤال انتخاب کنید تا ببینید زنان و مردان جوان در هر سیستم چگونه پاسخ داده اند. نوارها در مرز بین «عدم اعتماد به نفس» و «با اعتماد به نفس» قرار دارند، بنابراین طول سمت راست خط سهمی است که احساس اطمینان می کنند. سیستم ها بر اساس فاصله مرتب می شوند؛ شکاف به صورت پررنگ است که از نظر آماری معنادار است (سطح ۵٪).

چگونه زنان و مردان جوان به هر سؤال پاسخ می دادند

درصد دانش آموزان که هر پاسخ را می دهند؛ زنان جوان در نوار بالا، مردان جوان در نوار پایین. شکاف: مردان جوان منهای زنان جوان در سهمی که به «با اعتماد به نفس» یا «بسیار مطمئن» پاسخ می دهند، به صورت درصدی پاسخ می دهند.

منبع: پایگاه داده PISA 2022[3]، سوالات FL162Q01HA–Q06HA و FL163Q01HA–Q05HA؛ دانش آموزانی که به هر سؤال پاسخ داده اند، وزن دهی شده؛ محاسبات خودشان[7]. خطاهای استاندارد از وزن های تکراری ۸۰ نفر[2]. * استانداردهای نمونه گیری PISA را رعایت نکردند[1، صفحات 14، 174].

روش هانحوه ساخت این اعداد

معیار اطمینان از کجا می آید

پرسشنامه سواد مالی که حدود ده دقیقه طول داشت، به هر دانش آموز شرکت کننده در سیستم هایی که ارزیابی سواد مالی را دادند داده شد[2، ص. 93]. سؤال FL162 پرسید دانش آموزان چقدر با انجام انتقال پول، پر کردن فرم ها در بانک، درک صورت حساب های بانکی، درک قرارداد فروش، پیگیری موجودی حساب و برنامه ریزی هزینه ها (مقیاس ۴ نقطه ای) احساس اطمینان خواهند داشت.
این صفحه اطمینان را به عنوان سهم شش وظیفه ای که یک دانش آموز با «مطمئن» یا «بسیار مطمئن» پاسخ می دهد (دانش آموزانی که به هر شش پاسخ داده اند) اندازه گیری می کند و شکاف ها را به عنوان سهم مردان جوان منهای سهم زنان جوان به صورت درصدی اندازه گیری می کند. معیار دیجیتال همین کار را برای پنج وظیفه سوال FL163 روی دستگاه دیجیتال انجام می دهد. OECD پاسخ ها را به شاخص های FLCONFIN و FLCONICT (میانگین ۰، SD ۱ در کشورهای OECD) مقیاس می دهد[۲، ص. ۴۰۵]؛ یک شاخص صفر طبیعی ندارد، بنابراین تفاوت درصدی در آن بی معنی خواهد بود. هر دو معیار تصویر یکسانی ارائه می دهند: مردان جوان در هر سیستمی اعتماد به نفس بیشتری دارند[1، جدول IV.B1.7.20][7].

نمرات سواد مالی از کجا می آید

نمرات متعلق به خود OECD هستند[3]؛ دامنه در چارچوب ارزیابی تعریف شده است[6]. در سیستم هایی که گزینه سواد مالی را انتخاب می کنند، PISA حدود ۱۶۵۰ دانش آموز اضافی را در همان مدارس نمونه برداری کرد[2، ص. 105]. نرم افزار به طور تصادفی دانش آموزان را به فرم های آزمون دو ساعته اختصاص می داد؛ فرم های سواد مالی ترکیبی از یک ساعت سواد مالی با یک ساعت ریاضی یا خواندن هستند [2، ص. 38، جدول 2.7]. پاسخ های سطح آیتم در فایل CY08MSP_FLT_COG موجود است.
OECD پاسخ ها را با مدل آیتم-پاسخ مقیاس بندی کرد و ۱۰ مقدار معقول برای هر دانش آموز (PV1FLIT–PV10FLIT) از مدل رگرسیون نهفته که با DGROUP برازش یافته بود، استخراج کرد؛ دانش آموزانی که آیتم های سواد مالی دریافت نمی کنند، مقادیر معقولی از پاسخ ها و پیشینه دیگر خود دریافت می کنند[2، صص. 232–233]. این صفحه از هر 10 مقدار استفاده می کند، همان طور که OECD توصیه می کند[4].

برآورد

نمونه: هر برآورد در این صفحه فقط از دانش آموزانی استفاده می کند که فرم آزمون سواد مالی دریافت کرده اند (فرم های ۶۷–۷۴)، ۴۲,۱۵۴ دانش آموز در ۲۰ سیستم[۲، ص. ۳۸، جدول ۲.۷]. فرم ها به صورت تصادفی اختصاص داده شده اند، بنابراین این دانش آموزان نماینده همان جمعیت نمونه کامل هستند؛ نمرات سواد مالی آن ها بر اساس پاسخ های خودشان به موارد سواد مالی است نه بر اساس برآوردهای پاسخ های دیگرشان[۲، صفحات ۲۳۲–۲۳۳]. نتایج همه دانش آموزان بسیار مشابه است[۷].
برآوردها از وزن نهایی دانش آموز[2، ص. 189، فرمول 10.1] و ۸۰ وزن تکراری ساخته شده با نسخه فی از تکرار متعادل استفاده می کنند[۲، ص. ۱۹۶][4]. نتایج در مقادیر معقول با قواعد روبین ترکیب می شوند[5]. شکاف ها شامل مردان جوان منهای زنان جوان است که در هر تکرار محاسبه می شوند.
میانگین ها میانگین ۲۰ سامانه شرکت کننده هستند، بنابراین هر سیستم به طور مساوی حساب می شود[1، ص. 16]. گزارش های خود OECD همچنین «میانگین» OECD را در میان ۱۴ عضو OECD ارائه می دهند؛ در اینجا استفاده نمی شود.

هشدارها

اعتماد به نفس خوداظهاری است. در این داده ها، مردان جوان بیشتر در هر مورد نگرش بالاترین دسته پاسخ را انتخاب می کنند، بنابراین بخشی از شکاف ممکن است در سبک پاسخ باشد؛ شاخص های OECD که به هر دسته پاسخ وزن می دهند، الگوی یکسانی را نشان می دهند[7].
مردان جوان بیشتر از زنان جوان پرسشنامه مالی را خالی می گذارند (۱۲٪ در مقابل ۷٪ شرکت کنندگان در اولین سوال)، معمولا در کمتر از دو ثانیه روی هر صفحه کلیک می کنند و این دانش آموزان نمره پایین تری دارند؛ بنابراین نتایج اطمینان پاسخ دهندگان را توصیف می کند[۷].
بلژیک توسط جامعه فلاندری و کانادا توسط هشت استان نمایندگی می شود؛ دانمارک، هلند، ایالات متحده و استان های کانادا استانداردهای نمونه گیری PISA را رعایت نکردند (*)[1، صفحات 14، 16، 174].

منابع

OECD (۲۰۲۴). نتایج PISA 2022 (جلد چهارم): دانش آموزان چقدر از نظر مالی هوشمند هستند؟ PISA، انتشارات OECD، پاریس. https://doi.org/10.1787/5a849c2a-en. شماره صفحات به صفحه بندی چاپی اشاره دارد؛ جداول شماره گذاری شده IV.B1.x در ضمیمه B1 قرار دارند.
OECD (۲۰۲۴). گزارش فنی PISA 2022. PISA، انتشارات OECD، پاریس. https://doi.org/10.1787/01820d6d-en.
OECD (۲۰۲۴). پایگاه داده PISA 2022، پرونده های دانش آموزان سواد مالی CY08MSP_FLT_QQQ (پرسشنامه، نمرات و وزن ها) و CY08MSP_FLT_COG (موارد آزمون). https://www.oecd.org/en/data/datasets/pisa-2022-database.html.
OECD (۲۰۰۹). راهنمای تحلیل داده های PISA: SPSS، ویرایش دوم. PISA، انتشارات OECD، پاریس. https://doi.org/10.1787/9789264056275-en. روش هایی برای تکرار وزن ها و مقادیر معقول.
روبین، دی. بی. (۱۹۸۷). انتساب چندگانه برای عدم پاسخ در نظرسنجی ها. نیویورک: جان وایلی و پسران.
OECD (۲۰۲۳). PISA ۲۰۲۲ ارزیابی و چارچوب تحلیلی. PISA، انتشارات OECD، پاریس. https://doi.org/10.1787/dfe0bf9c-en. تعریف حوزه سواد مالی.
محاسبات خود از پایگاه داده PISA 2022[3]، با پیروی از روش های [2] و [4]. اسکریپت های تحلیلی و نتایج کامل (نمونه های همه دانشجویی و فقط شرکت کنندگان آزمون، و مقایسه با جدول OECD IV.B1.7.20) در پوشه تحلیل نویسنده قرار دارند: gender_gap_analysis/code/confidence_deep_dive/analysis.py، share_measures.py، results/confidence_deep_dive/share_results.json و share_results_takers.json (شاخص های درصدی) results.json و results_takers.json (شاخص های OECD)؛ این صفحه از فایل های آزمون دهنده به علاوه ped_results_takers.json، gdp_results_takers.json، item_dist_takers.json ، و takers_extra.json (شکاف ها و دسیل های نمره) و code/design_checks/ برای تحلیل غیرپاسخی پرسشنامه استفاده می کند.
بانک جهانی (۲۰۲۶). شاخص های توسعه جهانی: تولید ناخالص داخلی سرانه، PPP (دلار بین المللی فعلی)، شاخص NY.GDP.PCAP.PP.CD، مقادیر ۲۰۲۲ (پایگاه داده آخرین به روزرسانی ۱۳ ژوئیه ۲۰۲۶؛ بازیابی شده در ۷ اکتبر ۲۰۲۶). https://data.worldbank.org/indicator/NY.GDP.PCAP.PP.CD.