Rozdíl v důvěře ve finanční gramotnost

Rozdíl v důvěře

Hlavní body

Mladé ženyMladí muži

PISA 2022 · Finanční důvěra · 20 vzdělávacích systémů · Patnáctiletí

Podobné dovednosti. Méně sebevědomí.

I když jsou mladé ženy vysoce finančně gramotné, jejich sebevědomí v otázkách týkajících se peněz a financí je nízké. Ve 20 vzdělávacích systémech, které se zúčastnily hodnocení finanční gramotnosti PISA v roce 2022[1, s. 16], uvádějí mladé ženy ve věku 15 let mnohem menší sebejistotu než mladí muži při řešení každodenních finančních záležitostí: placení účtu, čtení bankovního výpisu, pochopení smlouvy. Tato stránka se zaměřuje pouze na tento rozdíl: jak velký je rozdíl v jistotě, jak souvisí s dalšími charakteristikami a jak vypadá rozdíl v důvěře mezi bohatými a chudšími zeměmi?

Jak velké a kde

Každý systém, stejný směr

Analýza PISA o řešení tradičních finančních záležitostí shrnuje, jak si studenti myslí o šesti úkolech[1, s. 171][2, s. 405]. V průměru ve 20 systémech se mladí muži cítí sebejistě nebo velmi sebejistě asi v 53 % ze šesti úkolů a mladé ženy asi 40 %, což je rozdíl 12,3 procentního bodu[7]. PISA se také ptala na samostatnou sadu pěti úkolů prováděných na telefonu nebo počítači, jako je převod peněz, platba telefonem nebo uchovávání platebních údajů. Zajímavé je, že mladé ženy se cítí jistější v digitálních úkolech než u běžných: jsou si jisté asi 58 % z nich, zatímco u mladých žen je to 40 %, které jsou jisté u šesti každodenních úkolů. Mladí muži jsou také sebevědomější v digitálních úkolech (65 %), takže rozdíl je menší, 6,8 bodu, ale nezmenšuje se; mladí muži jsou stále výrazně sebevědomější v 15 z 20 systémů[7].

Podívejte se, jak mladé ženy a muži odpovídali na každou otázku v každém systému →

Samozřejmě, žádný příběh, který jsem kdy analyzoval v souvislosti s ekonomií, není jednoduchý: mezi studenty, kteří test absolvovali, mladé ženy dosahují výrazně vyšších výsledků ve finanční gramotnosti než mladí muži ve třech systémech: Bulharsko, Malajsie a Spojené arabské emiráty[7]. Mladí muži jsou stále sebevědomější ve všech třech oblastech, i když v Malajsii je rozdíl v sebevědomí příliš malý na to, aby byl statisticky významný.

Mladí muži se cítí jistí v mnoha úkolech v každém systému

Každý řádek ukazuje podíl šesti každodenních peněžních úkolů, jako je placení účtu nebo pochopení bankovního výpisu, u kterých mladé ženy a muži říkají, že by se při nich cítili "sebejistě" nebo "velmi sebejistě". Vzdálenost mezi tečkami je mezera vytištěná vpravo v procentech (tučně: statisticky významné). Přepněte a podívejte se na samostatnou sadu pěti úkolů vykonaných na telefonu nebo počítači.

Zdroj: databáze PISA 2022[3], otázky FL162 (šest úkolů) a FL163 (pět úkolů na digitálním zařízení); vlastní výpočty[7]. Student se počítá jako sebevědomý v úkolu, když odpoví "sebevědomý" nebo "velmi sebevědomý". "Mladé ženy dosahují vyšších výsledků": významný rozdíl ve skóre mezi uchazeči, vlastní výpočty[7]. * Nesplnil standardy výběru PISA[1, s. 14, 174].

Sebevědomí a dovednosti

Finančně gramotné mladé ženy nemusí nutně reagovat, že mají vyšší úroveň sebevědomí

Pokud se finanční gramotnost a sebevědomí vzájemně zrcadlí, rozdíl v jistotě se zmenšuje při porovnání mladých mužů a žen se stejným skóre finanční gramotnosti. Není: při udržení stejného skóre zůstává průměrná mezera 12,2 procentního bodu[7]. Od nejhorší desátiny studentů po nejvýše skórované po nejvyšší podíl úkolů, ve kterých se mladí muži cítí sebejistě, vzroste o 13 bodů (46 % na 59 %), ale u mladých žen pouze o 9 bodů (37 % na 46 %).

Zajímavé je, že rozdíl v jistotě mezi mladými muži a mladými ženami je velmi malý, pokud jde o "správu mých peněz". To můžete vidět kliknutím na různé otázky na obrázku níže.

Dovednosti rostou; sebevědomí mladých žen sotva následuje

Podíl finančních úkolů, ve kterých se mladí muži a ženy cítí jistě, podle finanční gramotnosti v rámci země. Pásma: 95% intervaly spolehlivosti.

Zdroj: databáze PISA 2022[3]; vlastní výpočty[7]. Decily jsou v každé zemi, vypočítané samostatně pro každou z 10 pravděpodobných hodnot a kombinované s Rubinovými pravidly[4][5].

I tam, kde mladé ženy dosahují vyšších výsledků, mladí muži se cítí sebevědoměji

Každý systém je rozdělen podle rozdílu ve skóre (napříč) a rozdílu v sebevědomí (nahoru). Žádný systém neklesá pod hranici, kde by mladé ženy byly sebevědomější skupinou.

Rozdíly ve skóre: uchazeči v testech, vlastní výpočty z databáze[3][7] (OECD údaje o všech studentech: Tabulka IV.B1.3.6[1]); mezery v důvěře: procentuální body šesti úkolů zaměřených na každodenní peníze, vlastní výpočty[7]. Mladí muži nechávají finanční dotazník prázdný častěji než mladé ženy (vlastní analýza kódů položek a časování před obrazovkami[7]); změna ukazuje rozdíl ve skóre mezi respondenty dotazníku.

Rodinné zázemí a národní příjem

Vyšší úroveň rodičovského vzdělání = širší rozdíl

Tato sekce seskupuje studenty podle nejvyšší úrovně vzdělání, kterou jeden z rodičů dokončil (proměnná PISA HISCED)[3]. Průměrně jsou tři skupiny přibližně stejně velké: rodiče se střední školou nebo nižší (35 % studentů), rodiče s bakalářským nebo krátkým vysokoškolským titulem (30 %) a rodiče s magisterským nebo doktorským titulem (35 %)[7]. Kostarika nemá žádné údaje o vzdělávání rodičů, takže tyto průměry pokrývají 19 systémů.

Podíl úkolů, ve kterých se mladí muži cítí sebejistě, roste z 50 %, pokud žádný z rodičů nezískal vzdělání nad střední školou, na 55 %, pokud mají rodič magisterský nebo doktorát. Podíl mladých žen roste pouze z 39 % na 41 %, a vůbec ne mezi dvěma nejvyššími skupinami. Genderová propast tedy roste z 11,1 na 14,6 procentního bodu, což je statisticky významné rozšíření o 3,4 bodu (95% interval spolehlivosti 1,1 až 5,7). Je výrazně širší na vrcholu než na spodní části ve 4 z 19 systémů a užší v žádné[7]. Širší index rodinného zázemí PISA, který také zahrnuje povolání a majetek rodičů doma[2, s. 401], ukazuje strmější verzi stejného vzorce: v jeho čtvrtinách se rozdíl zvyšuje z 9,9 na 15,8 bodu[7]. Jedná se o souvislosti v průřezových datech; neukazují, že rodinné zázemí způsobuje rozdíl.

Rozdíl se zvětšuje s tím, jak rodiče vzdělávají

Podíl mladých mužů minus mladých žen ze šesti každodenních finančních úkolů, ve kterých mají jistotu, v procentech, díky nejvyššímu vzdělání kteréhokoli rodiče. Stínované pásmo: 95% interval spolehlivosti mezery.

Zdroj: databáze PISA 2022[3], proměnná HISCED (ISCED 2011 úrovně: sekundární nebo nižší = až do postsekundárního ne-terciárního; bakalářské nebo krátké terciární = úrovně 5–6; magisterské nebo doktorské = úrovně 7–8); vlastní výpočty[7]. Kostarika nemá žádné údaje o vzdělávání rodičů, takže průměry pokrývají 19 systémů.

Zajímavé je, že bohatší země v HDPPPC mají tendenci mít větší rozdíly v důvěře: ve 20 zemích je rozdíl asi o 2,8 procentního bodu větší při každém zdvojnásobení HDP na obyvatele[7][8]. Malajsie, Bulharsko a Brazílie mají jedny z nejmenších mezer; Dánsko, Maďarsko a Norsko patří k největším. Saúdská Arábie je nejjasnější výjimkou: přibližně tak bohatá jako Rakousko, s jednou z nejmenších mezer. Pro připomínku, graf ukazuje určitý vzorec; to však nevytváří příčinnou souvislost.

Bohatší systémy mají tendenci mít větší mezery v důvěře

Rozdíl v důvěře každého systému (procentuální body šesti peněžních úkolů) vůči HDP na obyvatele v roce 2022 na logaritmické škále.

Mezery v důvěře: databáze PISA 2022[3], vlastní výpočty[7]. HDP na obyvatele: Světová banka, PPP v běžných mezinárodních dolarech[8]; Flandry používají belgické údaje a kanadské provincie kanadské.

Závěr

Co to znamená pro Dollar Scholars

Hlavní poznatek pro nás v Dollar Scholars je, že finanční gramotnost nikdy nebude konečným řešením chudoby ani pomoci lidem zlepšit jejich život. Existuje několik překrývajících se dynamik, na které musí jednotlivci reagovat, nejen finanční gramotnost. Ačkoliv se zaměřujeme výhradně na finanční gramotnost, právě proto si Dollar Scholars musí najít čas na pochopení nejnovějšího výzkumu a pochopení dalších možných problémů, které mohou ovlivňovat studenty Dollar Scholars, kteří chtějí zlepšit svou finanční pohodu.

PřílohaKaždá otázka, každý systém

Studenti byli dotázáni, zda by se cítili jistě při plnění šesti každodenních úkolů souvisejících s penězi, jako je placení účtu nebo pochopení bankovního výpisu, a pěti úkolů na digitálním zařízení, každý na čtyřbodové škále[1, s. 171][3]. Vyberte otázku, abyste zjistili, jak mladé ženy a muži odpovídali v každém systému. Pruhy jsou uspořádány na hranici mezi "ne příliš sebevědomé" a "sebevědomé", takže délka napravo od řádku je podíl těch, kteří se cítí sebejistě. Systémy jsou seřazeny podle mezery; mezera je tučně tam, kde je statisticky významná (úroveň 5 %).

Jak mladé ženy a muži odpovídali na každou otázku

Procento studentů, kteří odpověděli na každou odpověď; mladé ženy z horní části baru, mladí muži s nižším pruhem. Gap: mladí muži minus mladé ženy v podílu odpovídají "sebevědomé" nebo "velmi sebevědomé", v procentuálních bodech.

Zdroj: databáze PISA 2022[3], otázky FL162Q01HA–Q06HA a FL163Q01HA–Q05HA; studenti, kteří odpověděli na každou otázku, vážení; vlastní výpočty[7]. Standardní chyby z 80 opakujících vah[2]. * Nesplnili standardy výběru PISA[1, s. 14, 174].

MetodyJak byla tato čísla vytvořena

Odkud pochází míra důvěry

Dotazník finanční gramotnosti, přibližně deset minut, byl předán každému zúčastněnému studentovi v systémech, které absolvovaly hodnocení finanční gramotnosti[2, s. 93]. Otázka FL162 se ptala, jak sebejistě se studenti cítí při převodu peněz, vyplňování formulářů v bance, porozumění bankovním výpisům, porozumění kupní smlouvě, sledování zůstatku na účtu a plánování výdajů (4bodová škála)[1, s. 171].
Tato stránka měří sebevědomí jako podíl šesti úkolů, na které student odpovídá "sebevědomě" nebo "velmi sebevědomě" (studenti, kteří odpověděli na všech šest), a rozdíly mezi mladými muži podílem mladých mužů minus podíl mladých žen v procentuálních bodech. Digitální měření dělá totéž pro pět úkolů otázky FL163 na digitálním zařízení. OECD místo toho škáluje odpovědi do indexů FLCONFIN a FLCONICT (průměr 0, SD 1 mezi zeměmi OECD)[2, s. 405]; index nemá přirozenou nulu, takže procentuální rozdíl v něm by byl bezvýznamný. Obě měření dávají stejný obraz: mladí muži jsou sebevědomější v každém systému[1, tabulka IV.B1.7.20][7].

Odkud pocházejí skóre finanční gramotnosti

Skóre jsou vlastní podle OECD[3]; doména je definována v hodnotícím rámci[6]. V systémech využívajících možnost finanční gramotnosti PISA zaznamenala asi 1 650 dalších studentů ve stejných školách[2, s. 105]. Software náhodně přiděloval studentům dvouhodinové testovací formuláře; formuláře finanční gramotnosti kombinují jednu hodinu finanční gramotnosti s jednou hodinou matematiky nebo čtení[2, s. 38, tabulka 2.7]. Odpovědi na úrovni položek jsou v souboru CY08MSP_FLT_COG.
OECD škálovala odpovědi pomocí modelu položky-odpovědi a čerpala 10 pravděpodobných hodnot na studenta (PV1FLIT–PV10FLIT) z latentního regresního modelu vybaveného DGROUP; studenti, kterým nejsou přiděleny položky finanční gramotnosti, dostávají věrohodné hodnoty odhadované na základě svých ostatních odpovědí a zázemí[2, s. 232–233]. Tato stránka používá všech 10 hodnot, jak doporučuje OECD[4].

Odhad

Vzorek: každý odhad na této stránce používá pouze studenty, kteří obdrželi formulář pro test finanční gramotnosti (formuláře 67–74), tedy 42 154 studentů v 20 systémech[2, s. 38, tabulka 2.7]. Formuláře byly přiděleny náhodně, takže tito studenti představují stejnou populaci jako celý vzorek; jejich skóre finanční gramotnosti závisí na jejich vlastních odpovědích na otázky finanční gramotnosti, nikoli na odhadech z jejich ostatních odpovědí[2, s. 232–233]. Výsledky u všech studentů jsou velmi podobné[7].
Odhady používají konečnou studentskou hmotnost[2, s. 189, Vzorec 10.1] a 80 replikovaných závaží postavených Fayovou variantou vyvážené opakované replikace[2, s. 196][4]. Výsledky napříč pravděpodobnými hodnotami jsou kombinovány s Rubinovými pravidly[5]. Mezery jsou mladí muži minus mladé ženy, vypočítány v rámci každé replikace.
Průměry jsou průměrem 20 zúčastněných systémů, takže každý systém se počítá stejně[1, s. 16]. Vlastní zprávy OECD také uvádějí "průměr OECD" pro 14 členských členů OECD; zde se nepoužívá.

Výhrady

Sebevědomí je samohlášené. V těchto datech mladí muži častěji volí nejvyšší kategorii odpovědí u každé položky postoje, takže část rozdílu může být způsoben stylem odpovědí; indexy OECD, které kladou váhu každé kategorii odpovědí, ukazují stejný vzor[7].
Mladí muži nechávají finanční dotazník prázdný častěji než mladé ženy (12 % oproti 7 % uchazečů u první otázky), obvykle proklikávají každou obrazovku za méně než dvě sekundy, a tito studenti dosahují nižších výsledků; výsledky důvěry tedy popisují respondenty[7].
Belgii zastupuje Flámské společenství a Kanadu osm provincií; Dánsko, Nizozemsko, Spojené státy a kanadské provincie nesplnily standardy PISA pro výběr vzorků (*)[1, s. 14, 16, 174].

Zdroje

Reference

OECD (2024). Výsledky PISA 2022 (svazek IV): Jak jsou studenti finančně zdatní? PISA, OECD Publishing, Paříž. https://doi.org/10.1787/5a849c2a-en. Čísla stran odkazují na tištěnou stránkování; tabulky očíslované IV.B1.x jsou v příloze B1.
OECD (2024). Technická zpráva PISA 2022. PISA, OECD Publishing, Paříž. https://doi.org/10.1787/01820d6d-en.
OECD (2024). Databáze PISA 2022, studentské spisy finanční gramotnosti CY08MSP_FLT_QQQ (dotazník, skóre a váhy) a CY08MSP_FLT_COG (testovací položky). https://www.oecd.org/en/data/datasets/pisa-2022-database.html.
OECD (2009). MAUÁL analýzy dat PISA: SPSS, druhé vydání. PISA, OECD Publishing, Paříž. https://doi.org/10.1787/9789264056275-en. Metody pro replikaci vah a pravděpodobných hodnot.
Rubin, D. B. (1987). Vícenásobné připisování neodpovědi v průzkumech. New York: John Wiley & Sons.
OECD (2023). PISA 2022 Hodnotící a analytický rámec. PISA, OECD Publishing, Paříž. https://doi.org/10.1787/dfe0bf9c-en. Definice oblasti finanční gramotnosti.
Vlastní výpočty z databáze PISA 2022[3], podle metod [2] a [4]. Analytické skripty a kompletní výsledky (vzorky pouze studentů a testovaných a srovnání s OECD tabulkou IV.B1.7.20) jsou v autorově analytické složce: gender_gap_analysis/code/confidence_deep_dive/analysis.py, share_measures.py, a share_results_takers.json results/confidence_deep_dive/share_results.json (procentuální body) results.json a results_takers.json (OECD indexy); tato stránka využívá soubory uchazečů, plus ped_results_takers.json, gdp_results_takers.json, a item_dist_takers.json takers_extra.json (rozdíly ve skóre a decily) a code/design_checks/ pro analýzu neodpovědí dotazníkem.
Světová banka (2026). Světové rozvojové ukazatele: HDP na obyvatele, PPP (aktuální mezinárodní dolar), indikátor NY.GDP.PCAP.PP.CD, hodnoty 2022 (databáze naposledy aktualizována 13. července 2026; získáno 7. října 2026). https://data.worldbank.org/indicator/NY.GDP.PCAP.PP.CD.