فجوة الثقة في الثقافة المالية

فجوة الثقة بالنفس

أبرز ما في الأمر

شاباتشباب

PISA 2022 · الثقة المالية · 20 نظام تعليمي · 15 سنة

مهارات مشابهة. ثقة أقل .

حتى عندما تكون الشابات على دراية مالية عالية، فإن ثقتهن في الأمور المتعلقة بالمال والمالية منخفضة. عبر 20 نظام تعليمي شاركت في تقييم الثقافة المالية لعام 2022 الصادر عن ال PISA[1، ص. 16]، تبلغ الشابات في سن 15 عن ثقة أقل بكثير من الشباب في التعامل مع الأمور المالية اليومية: دفع فاتورة، قراءة كشف حساب بنكي، فهم عقد. تنظر هذه الصفحة في تلك الفجوة وحدها: ما مدى حجم الفجوة في الثقة، وكيف ترتبط بالخصائص الأخرى، وكيف تبدو فجوة الثقة بين الدول الغنية والفقيرة؟

كم حجم، وأين

كل نظام، نفس الاتجاه

تلخص تحليلات PISA للتعامل مع الأمور المالية التقليدية مدى ثقة الطلاب تجاه ست مهام[1، ص. 171][2، ص. 405]. في المتوسط عبر الأنظمة العشرين، يشعر الشباب بالثقة أو الثقة الشديدة حوالي 53٪ من المهام الست، والشابات حوالي 40٪، بفارق 12.3 نقطة مئوية[7]. سأل PISA أيضا عن مجموعة منفصلة من خمس مهام تنجز على الهاتف أو الكمبيوتر، مثل تحويل الأموال، الدفع عبر الهاتف، أو الحفاظ على تفاصيل الدفع. ومن المثير للاهتمام أن الشابات يشعرن بثقة أكبر تجاه المهام الرقمية مقارنة بالمهام اليومية: فهن واثقن من 58٪ منها، مقابل 40٪ من الشابات اللواتي يشعرن بالثقة في المهام اليومية الست. الشباب أيضا أكثر ثقة في المهام الرقمية (65٪)، لذا الفارق أصغر، حيث يبلغ 6.8 نقطة، لكنه لا يغلق؛ ولا يزال الشباب أكثر ثقة بشكل ملحوظ في 15 من أصل 20 نظاما[7].

شاهد كيف أجاب الشباب على كل سؤال، في كل نظام →

بالطبع، لا توجد قصة قمت بتحليلها من قبل متعلقة بالاقتصاد بسيطة: من بين الطلاب الذين اجتازوا الاختبار، تحصل الشابات على درجات أعلى بكثير من الشباب في الثقافة المالية في ثلاثة أنظمة: بلغاريا، ماليزيا، والإمارات العربية المتحدة. لا يزال الشباب أكثر ثقة في الثلاثة معا، رغم أن فجوة الثقة في ماليزيا صغيرة جدا بحيث لا تكون ذات دلالة إحصائية.

يشعر الشباب بالثقة تجاه المزيد من المهام في كل نظام

كل صف يظهر حصة ست مهام نقدية يومية، مثل دفع فاتورة أو فهم كشف حساب بنكي، يقول الشباب والشابان إنهم سيشعرون ب"الثقة" أو "الثقة الكبيرة" عند القيام بها. المسافة بين النقاط هي الفجوة، مطبوعة على اليمين بالنقاط المئوية (بخط عريض: ذات دلالة إحصائية). قم بالتبديل لرؤية مجموعة منفصلة من خمس مهام تنجز على الهاتف أو الكمبيوتر.

المصدر: قاعدة بيانات PISA 2022[3]، الأسئلة FL162 (ست مهام) وFL163 (خمس مهام على جهاز رقمي)؛ حسابات شخصية[7]. يعتبر الطالب واثقا في المهمة عندما يجيب ب "واثق" أو "واثق جدا". "الشابات يحصلن على درجات أعلى": فجوة كبيرة في الدرجات بين المتقدمين، وحسابات خاصة بهم[7]. * لم تستوف معايير أخذ عينات PISA[1، ص. 14، 174].

الثقة والمهارة

الشابات المعرفة بالمالية لا يردن بالضرورة بأن لديهن مستويات أعلى من الثقة

إذا تطابقت الثقافة المالية والثقة بنفسها، فإن فجوة الثقة ستتقلص عند مقارنة الشباب والشابات الذين لديهم نفس درجة الثقافة المالية. لا يحدث ذلك: إذ إذا تم الحفاظ على التساوي في الدرجة، فإن متوسط الفجوة عند 12.2 نقطة مئوية[7]. من أقل عشر درجات للطلاب إلى الأعلى، ترتفع نسبة المهام التي يشعر الشباب بالثقة تجاهها بمقدار 13 نقطة (46٪ إلى 59٪) بينما ترتفع نسبة الشابات بمقدار 9 نقاط فقط (37٪ مقابل 46٪).

ومن المثير للاهتمام أن الفجوة في الثقة بين الشباب والشابات صغيرة جدا في الثقة المتعلقة ب "إدارة أموالي". يمكنك رؤية ذلك من خلال النقر على أسئلة مختلفة في الشكل أدناه.

المهارة ترتفع؛ ثقة الشابات بالكاد تسير

حصة من المهام المالية التي يشعر الشباب بالثقة تجاهها، حسب الثقافة المالية في البلاد. التصنيفات: فترات الثقة 95٪.

المصدر: قاعدة بيانات PISA 2022[3]؛ حسابات خاصة بها[7]. الأعداد موجودة داخل كل دولة، محسوبة بشكل منفصل لكل من القيم العشر الممكنة ومدمجة مع قواعد روبين[4][5].

حتى عندما تحصل الشابات على درجات أعلى، يشعر الشباب بثقة أكبر

كل نظام يوضع حسب فارق النقاط (عبر) وفجوة الثقة (الأعلى). لا يوجد نظام يقع تحت الخط الذي تكون فيه الشابات هي المجموعة الأكثر ثقة.

فجوات الدرجات: المتقدمون، الحسابات الخاصة من قاعدة البيانات[3][7] (أرقام جميع الطلاب في منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية: الجدول IV.B1.3.6[1]); فجوات الثقة: نقاط مئوية من ست مهام مالية يومية، حسابات خاصة بهم[7]. يترك الشباب الاستبيان المالي فارغا أكثر من الشابات (تحليل خاص لرموز العناصر وتوقيت الشاشة[7]); يظهر التغيير فجوة الدرجات بين المشاركين في الاستبيان.

الخلفية العائلية والدخل الوطني

مستويات التعليم الأبوي الأعلى = الفجوة الأوسع

يصنف هذا القسم الطلاب حسب أعلى مستوى تعليمي أكمله أحد الوالدين (متغير PISA HISCED)[3]. في المتوسط، المجموعات الثلاث متقاربة الحجم: آباء حاصلون على شهادة ثانوية أو أقل (35٪ من الطلاب)، آباء حاصلون على بكالوريوس أو درجة عليا قصيرة (30٪)، وآباء حاصلون على ماجستير أو دكتوراه (35٪)[7]. لا توجد بيانات تعليم أولياء الأمور في كوستاريكا، لذا تغطي هذه المتوسطات 19 نظاما.

ترتفع نسبة المهام التي يشعر الشباب بالثقة تجاهها من 50٪ عندما لا يتلقى أي من الوالدين تعليما بعد المرحلة الثانوية إلى 55٪ عندما يحمل أحد الوالدين ماجستير أو دكتوراه. ترتفع حصة الشابات فقط من 39٪ إلى 41٪، ولا ترتفع على الإطلاق بين المجموعتين الأعلى اثنين. لذلك تزداد الفجوة بين الجنسين من 11.1 إلى 14.6 نقطة مئوية، وهو توسع ذو دلالة إحصائية بمقدار 3.4 نقطة (فترة الثقة 95٪ من 1.1 إلى 5.7). هي أوسع بشكل ملحوظ في الأعلى مقارنة بالأسفل في 4 من أصل 19 نظاما، وأضيق في لا يوجد أي نظام. يظهر مؤشر PISA الأوسع لخلفية الأسرة، والذي يحصي أيضا وظائف وممتلكات الوالدين في المنزل[2، ص. 401]، نسخة أكثر حدة من نفس النمط: عبر أرباعها تزداد الفجوة من 9.9 إلى 15.8 نقطة[7]. هذه ارتباطات في بيانات المقطع العرضي؛ لا تظهر أن خلفية الأسرة هي التي تسبب الفرق.

تزداد الفجوة مع تعليم الوالدين

نسبة الشباب من الشابات من ست مهام مالية يومية يشعرون بالثقة تجاهها، بالنقاط المئوية، من خلال أعلى تعليم لأي من الوالدين. الشريط المظلل: فترة الثقة 95٪ من الفجوة.

المصدر: قاعدة بيانات PISA 2022[3]، متغير HISCED (مستويات ISCED 2011: ثانوي أو أقل = حتى ما بعد المرحلة الثانوية غير العليا؛ بكالوريوس أو الثانوية قصيرة = المستويات 5–6؛ الماجستير أو الدكتوراه = المستويات 7–8)؛ حسابات خاصة بها[7]. لا توجد بيانات تعليم أولياء الأمور في كوستاريكا، لذا تغطي المتوسطات 19 نظاما.

ومن المثير للاهتمام أن الدول الأغنى في الناتج المحلي الإجمالي تميل إلى وجود فجوات ثقة أوسع: فعبر الدول العشرين تكون الفجوة أكبر بحوالي 2.8 نقطة مئوية لكل مضاعفة للناتج المحلي الإجمالي للفرد[7][8]. ماليزيا وبلغاريا والبرازيل لديها بعض من أصغر الفجوات؛ الدنمارك والمجر والنرويج من أكبرها. السعودية هي الاستثناء الواضح: غنية تقريبا مثل النمسا، مع واحدة من أصغر الفجوات. كتذكير، يظهر الرسم البياني نمطا؛ هذا لا يؤسس علاقة سببية.

الأنظمة الأغنى تميل إلى وجود فجوات ثقة أكبر

فجوة الثقة في كل نظام (نقاط مئوية من ست مهام نقدية) مقارنة بالناتج المحلي الإجمالي للفرد في عام 2022، على مقياس لوغاريتمي.

فجوات الثقة: قاعدة بيانات PISA 2022[3]، حسابات خاصة[7]. الناتج المحلي الإجمالي للفرد: البنك الدولي، PPP بالدولار الدولي الحالي[8]; تستخدم فلاندرز رقم بلجيكا والمقاطعات الكندية تستخدم رقم كندا.

الخلاصة

ماذا يعني هذا بالنسبة لعلماء الدولار

الدرس الرئيسي الذي نستفيده في Dollar Scholars هو أن الثقافة المالية لن تكون أبدا الحل النهائي للفقر أو لمساعدة الناس على تحسين حياتهم. هناك العديد من الديناميكيات المتداخلة التي يجب على الأفراد التعامل معها بخلاف مجرد الثقافة المالية. على الرغم من أننا نركز بشكل صارم على الثقافة المالية، إلا أن Dollar Scholars يجب أن يأخذ الوقت لفهم أحدث الأبحاث، وفهم القضايا الأخرى المحتملة التي قد تؤثر على طلاب Dollar Scholars الذين يرغبون في تحسين رفاهيتهم المالية.

الملحقكل سؤال، كل نظام

سئل الطلاب عما إذا كانوا سيشعرون بالثقة عند أداء ست مهام يومية متعلقة بالمال، مثل دفع فاتورة أو فهم كشف حساب بنكي، وخمس مهام على جهاز رقمي، كل منها على مقياس من أربع نقاط[1، ص. 171][3]. اختر سؤالا لترى كيف أجاب الشباب على كل نظام. تصطف الأشرطة عند الحدود بين "غير واثق جدا" و"واثق"، لذا فإن الطول إلى يمين الخط هو النسبة التي يشعرون بالثقة. يتم ترتيب الأنظمة حسب الفجوة؛ الفجوة مكتوبة بالخط العريض حيث تكون ذات دلالة إحصائية (مستوى 5٪).

كيف أجاب الشباب على كل سؤال

نسبة الطلاب الذين يعطون كل إجابة؛ الشابات في المعيار الأعلى، والشباب الشباب في المعيار الأدنى. الفجوة: الشباب الذكور ناقص الشابات في النسبة التي يجيبون ب "واثق" أو "واثق جدا" بنقاط مئوية.

المصدر: قاعدة بيانات PISA 2022[3]، الأسئلة FL162Q01HA–Q06HA و FL163Q01HA–Q05HA؛ الطلاب الذين أجابوا على كل سؤال، موزون؛ حساباتهم الخاصة[7]. أخطاء قياسية من أوزان تكرار 80 شخصا[2]. * لم تستوف معايير أخذ العينات من PISA[1، ص. 14، 174].

الطرقكيفية صنع هذه الأرقام

من أين يأتي مقياس الثقة

استبيان الثقافة المالية، الذي يبلغ طوله حوالي عشر دقائق، تم إعطاؤه لكل طالب مشارك في الأنظمة التي أجرت تقييم الثقافة المالية[2، ص. 93]. سأل السؤال FL162 عن مدى ثقة الطلاب عند إجراء تحويل أموال، أو تعبئة النماذج في البنك، أو فهم كشوف الحسابات البنكية، أو فهم عقد البيع، أو تتبع رصيد الحساب، وتخطيط الإنفاق (مقياس من 4 نقاط)[1، ص. 171].
تقيس هذه الصفحة الثقة كنسبة المهام الست التي يجيب عليها الطالب ب"واثق" أو "واثق جدا" (الطلاب الذين أجابوا على الست)، والفجوات حيث تساوي حصة الشباب مطروحا منها حصة الشابات بالنقاط المئوية. يفعل المقياس الرقمي الشيء نفسه لمهام السؤال FL163 الخمس على جهاز رقمي. بدلا من ذلك، تقوم منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية بتوسيع الإجابات إلى مؤشرين FLCONFIN وFLCONICT (المتوسط 0، SD 1 عبر دول منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية)[2، ص. 405]؛ المؤشر لا يحتوي على صفر طبيعي، لذا فإن الفرق النسبي فيه سيكون بلا معنى. كلا المقياسين يعطيان نفس الصورة: الشباب أكثر ثقة في كل نظام[1، الجدول الرابع. B1.7.20][7].

من أين تأتي درجات الثقافة المالية

الدرجات هي من نصيب منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية[3]؛ ويتم تعريف المجال في إطار التقييم[6]. في الأنظمة التي تعتمد خيار الثقافة المالية، جمعت PISA عينات من حوالي 1,650 طالبا إضافيا في نفس المدارس[2، ص. 105]. كانت البرامج تخصص الطلاب عشوائيا لنماذج اختبار مدتها ساعتان؛ تجمع نماذج الثقافة المالية بين ساعة واحدة من الثقافة المالية وساعة واحدة من الرياضيات أو القراءة[2، ص. 38، الجدول 2.7]. الإجابات على مستوى العنصر موجودة في ملف CY08MSP_FLT_COG.
قامت منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية بتوسيع حجم الإجابات باستخدام نموذج البند-الاستجابة واستنتاج 10 قيم معقولة لكل طالب (PV1FLIT–PV10FLIT) من نموذج الانحدار الكامن المجهز بمجموعة DGROUP؛ الطلاب الذين لم يحصلوا على عناصر ثقافية مالية يحصلون على قيم معقولة مقدرة من إجاباتهم الأخرى وخلفياتهم[2، ص. 232–233]. تستخدم هذه الصفحة جميع القيم العشر، كما توصي منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية[4].

التقدير

العينة: كل تقدير في هذه الصفحة يستخدم فقط الطلاب الذين تم إعطاؤهم نموذج اختبار الثقافة المالية (النماذج 67–74)، وهم 42,154 طالبا في 20 نظاما[2، ص. 38، الجدول 2.7]. تم تخصيص النماذج عشوائيا، بحيث يمثل هؤلاء الطلاب نفس السكان الذين يمثلون العينة الكاملة؛ تعتمد درجاتهم في الثقافة المالية على إجاباتهم الخاصة على عناصر الثقافة المالية بدلا من تقديرات من إجاباتهم الأخرى[2، ص. 232–233]. النتائج لجميع الطلاب متشابهة جدا[7].
تستخدم التقديرات وزن الطالب النهائي[2، ص. 189، صيغة 10.1] و80 وزنا مكررا بنيت باستخدام نسخة فاي من النسخ المتوازن والمتكرر[2، ص. 196][4]. يتم دمج النتائج عبر القيم المعقولة مع قواعد روبين[5]. الفجوات هي شباب من الذكور ناقص الشابات، ويتم حسابها داخل كل تكرار.
المتوسطات هي متوسط الأنظمة العشرين المشاركة، لذا كل نظام له حساب متساوى[1، ص. 16]. كما تعطي تقارير منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية "متوسطا" على الأعضاء الأربعة عشر في منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية؛ ولا يستخدم هنا.

تحذيرات

الثقة يتم الإبلاغ عنها ذاتيا. في هذه البيانات، يختار الشباب أعلى فئة إجابة بشكل أكثر تكرارا في كل عنصر من عناصر الموقف، لذا قد يكون جزء من الفجوة في أسلوب الرد؛ مؤشرات منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية، التي توزن كل فئة إجابة، تظهر نفس النمط[7].
يترك الشباب الاستبيان المالي فارغا أكثر من الشابات (12٪ مقابل 7٪ من المتقدمين للاختبار في السؤال الأول)، وعادة ما ينقرون على كل شاشة في أقل من ثانيتين، ويحصل هؤلاء الطلاب على درجات أقل؛ لذا تصف نتائج الثقة المستجيبين[7].
تمثل بلجيكا مجتمعها الفلمنك، وكندا تمثلها ثماني مقاطعات؛ لم تستوف الدنمارك وهولندا والولايات المتحدة والمقاطعات الكندية معايير أخذ العينات الخاصة ب PISA (*)[1، الصفحات 14، 16، 174].

المصادر

المراجع

منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية (2024). نتائج PISA 2022 (المجلد الرابع): ما مدى ذكاء الطلاب ماليا؟ PISA، دار نشر منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية، باريس. https://doi.org/10.1787/5a849c2a-en. تشير أرقام الصفحات إلى الصفحات المطبوعة؛ الجداول المرقمة IV.B1.x موجودة في الملحق B1.
منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية (2024). التقرير الفني لمنظمة التعاون الاقتصادي والتنمية 2022. بيزا، دار نشر منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية (OECD)، باريس. https://doi.org/10.1787/01820d6d-en.
منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية (2024). قاعدة بيانات PISA 2022، ملفات الطلاب في الثقافة المالية CY08MSP_FLT_QQQ (استبيان، درجات وأوزان) و CY08MSP_FLT_COG (عناصر اختبار). https://www.oecd.org/en/data/datasets/pisa-2022-database.html.
منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية (2009). دليل تحليل بيانات PISA: SPSS، الطبعة الثانية. PISA، دار نشر منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية، باريس. https://doi.org/10.1787/9789264056275-en. طرق لتكرار الأوزان والقيم المعقولة.
روبين، د. ب. (1987). النسبة المتعددة لعدم الاستجابة في الاستطلاعات. نيويورك: جون وايلي وأولاده.
منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية (2023). التقييم والإطار التحليلي لمنظمة التعاون الاقتصادي والتنمية 2022. معهد أبحاث التعاون الاقتصادي والتنمية (PISA)، باريس. https://doi.org/10.1787/dfe0bf9c-en. تعريف مجال الثقافة المالية.
حسابات خاصة بها من قاعدة بيانات PISA 2022[3]، باتباع طرق [2] و[4]. نصوص التحليل والنتائج الكاملة (عينات للطلاب فقط والمتقدمين فقط، والمقارنة مع جدول OECD IV.B1.7.20) موجودة في مجلد تحليل المؤلف: gender_gap_analysis/code/confidence_deep_dive/analysis.py، share_measures.py، results/confidence_deep_dive/share_results.json و share_results_takers.json (مقاييس النقاط المئوية)، results.json و results_takers.json (مؤشرات منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية)؛ تستخدم هذه الصفحة ملفات المتقدم بالإضافة إلى ped_results_takers.json، gdp_results_takers.json، item_dist_takers.json و takers_extra.json (الفجوات والعشريات الدرجة)، ولتحليل code/design_checks/ الاستبيان غير الجوابي.
البنك الدولي (2026). مؤشرات التنمية العالمية: الناتج المحلي الإجمالي للفرد، القوة الشرائية (الدولار الدولي الحالي)، مؤشر NY.GDP.PCAP.PP.CD، قيم 2022 (آخر تحديث في قاعدة البيانات 13 يوليو 2026؛ تم الاسترجاع في 7 أكتوبر 2026). https://data.worldbank.org/indicator/NY.GDP.PCAP.PP.CD.