Finansal okuryazarlıktaki güven açığı

Güven Boşluğu

Öne Çıkanlar

Genç kadınlarGenç erkekler

PISA 2022 · Mali güven · 20 eğitim sistemi · 15 yaşındaki çocuklar

Benzer beceriler. Daha az özgüven.

Genç kadınlar yüksek finansal okuryazarlığa sahip olsalar bile, para ve finans konularındaki özgüvenleri düşüktür. PISA'nın 2022 finansal okuryazarlık değerlendirmesine katılan 20 eğitim sisteminde[1, s. 16], 15 yaşındaki genç kadınlar, günlük para meselelerini yönetme konusundaki genç erkeklere göre çok daha az özgüven veriyor: fatura ödeme, banka ekstresi okuma, sözleşmeyi anlama. Bu sayfa sadece bu farkı ele alıyor: güven farkı ne kadar büyük, diğer özelliklerle nasıl ilişkili ve zengin ile yoksul ülkeler arasındaki güven farkı nasıl görünüyor?

Ne kadar büyük ve nerede

Her sistem, aynı yönde

PISA'nın geleneksel para meseleleriyle başa çıkma analizi, öğrencilerin altı görev konusunda ne kadar emin olduklarını özetliyor[1, s. 171][2, s. 405]. Ortalama olarak, 20 sistemde genç erkekler altı görevin %53'ünde, genç kadınlar ise yaklaşık %40'ında kendinden emin veya çok kendinden emin hissediyor; bu da 12,3 puanlık bir farktır[7]. PISA ayrıca para transferi, telefonla ödeme veya ödeme detaylarını güvende tutmak gibi telefon veya bilgisayarda yapılan beş ayrı görev seti hakkında da sorular sormuştur. İlginç bir şekilde, genç kadınlar dijital görevlere günlük görevlere göre daha özgüvenlidir: %58'inden emin olurken, genç kadınların %40'ı altı günlük görevde kendine güveniyor. Genç erkekler dijital görevler konusunda da daha kendinden emin (%65) bu yüzden fark daha küçük, 6,8 puan ile kapanmıyor; genç erkekler hâlâ 20 sistemin 15'inde önemli ölçüde daha özgüvenlidir[7].

Genç kadınların ve erkeklerin her soruya nasıl cevap verdiğini, her sistemde →

Elbette, ekonomiyle ilgili analiz ettiğim hiçbir hikaye basit değildir: teste giren öğrenciler arasında, genç kadınlar üç sistemde finansal okuryazarlık konusunda genç erkeklerden belirgin şekilde daha yüksek puan alıyor: Bulgaristan, Malezya ve Birleşik Arap Emirlikleri[7]. Genç erkekler üç sistemde de daha özgüvenlidir, ancak Malezya'da güven farkı istatistiksel olarak anlamlı olamayacak kadar küçüktür.

Genç erkekler her sistemdeki görevlerin daha fazlasında kendinden emin hissediyor

Her satır, fatura ödemek veya banka ekstresini anlamak gibi altı günlük para görevinin payını gösterir; genç kadın ve erkekler bunları yaparken kendilerini "güvenli" veya "çok kendinden emin" hissedeceklerini söylerler. Noktalar arasındaki mesafe, sağda yüzde puanlarıyla yazılmış boşluktur (kalın yazılı: istatistiksel olarak anlamlı). Telefon veya bilgisayarda yapılan beş ayrı bir görevi görmek için geçiş yapın.

Kaynak: PISA 2022 veritabanı[3], FL162 (altı görev) ve FL163 (dijital cihazda beş görev); kendi hesaplamaları[7]. Bir öğrenci, "kendinden emin" veya "çok kendinden emin" olarak cevap verdiğinde görevde kendine güvenmiş sayılır. "Genç kadınlar daha yüksek puan alır": sınav yapanlar arasında önemli puan farkı, kendi hesaplamaları[7]. * PISA örnekleme standartlarını karşılamadı[1, s. 14, 174].

Özgüven ve beceri

Finansal olarak okuryazar genç kadınlar, özgüvenlerinin daha yüksek olduğunu mutlaka yanıt vermez

Finansal okuryazarlık ve özgüven birbirini yansıtırsa, aynı finansal okuryazarlık puanına sahip genç erkekler ve kadınlar karşılaştırıldığında güven farkı küçülür. Böyle değildir: puanı eşit tutarsak ortalama fark 12,2 puan olur[7]. En düşük onda bir puan alan öğrencilerden en yüksek puana kadar, genç erkeklerin güven hissettiği görevlerin payı 13 puan (%46'dan %59'a) artırken, genç kadınların payı sadece 9 puan (%37'den %46'ya) yükselir.

İlginç bir şekilde, genç erkekler ve genç kadınlar arasındaki özgüven farkı "paramı yönetme" konusundaki özgüven açısından çok küçüktür. Bunu aşağıdaki şekilde farklı soru maddelerine tıklayarak görebilirsiniz.

Yetenek yükselir; genç kadınların özgüveni neredeyse hiç takip edilmiyor

Genç erkeklerin ve kadınların güven duyduğu para görevlerinin payı, finansal okuryazarlık ondeliklerine göre ülke içinde bölünür. Bantlar: %95 güven aralıkları.

Kaynak: PISA 2022 veritabanı[3]; kendi hesaplamaları[7]. Deciller her ülke içinde bulunur, her 10 makylli değer için ayrı ayrı hesaplanır ve Rubin kurallarıyla birleştirilir[4][5].

Genç kadınlar daha yüksek puan alsa bile, genç erkekler kendilerini daha özgüvenli hissediyor

Her sistem, puan farkına (aşağı) ve güven farkına (yukarı) göre yerleştirilir. Hiçbir sistem, genç kadınların daha özgüvenli grup olacağı çizginin altına düşmez.

Puan boşlukları: sınav alanlar, veritabanından kendi hesaplamaları[3][7] (OECD'nin tüm öğrencilere katılan rakamları: Tablo IV.B1.3.6[1]); Güven Boşlukları: Altı günlük para görevinin yüzde puanları, kendi hesaplamaları[7]. Genç erkekler, finansal anketi genç kadınlara göre daha sık boş bırakır (ürün kodları ve ekran zamanlamalarının kendi analizi[7]); Anahtar, anket katılımcıları arasındaki puan farkını gösterir.

Aile geçmişi ve ulusal gelir

Daha yüksek ebeveyn eğitim seviyeleri = daha geniş bir uçurum

Bu bölüm, öğrencileri her iki ebeveynin tamamladığı en yüksek eğitim seviyesine göre gruplara (PISA'nın değişkeni HISCED)[3]. Ortalama olarak üç grup yaklaşık aynı büyüklüktedir: ortaokul veya daha az okula sahip veliler (öğrencilerin %35'i), lisans veya kısa yükseköğretim derecesine sahip ebeveynler (%30) ve yüksek lisans veya doktora derecesine sahip ebeveynler (%35)[7]. Kosta Rika'da ebeveyn eğitimi veri yoktur, bu nedenle bu ortalamalar 19 sistemi kapsar.

Genç erkeklerin ortaokuldan sonra eğitim almadığı görevlerin oranı, ebeveynlerin yüksek lisans veya doktora derecesi almadığı durumlarda %50'den, %55'e yükselir. Genç kadınların payı ise sadece %39'dan %41'e yükselir ve en üst iki grup arasında hiç yoktur. Bu nedenle cinsiyet farkı 11,1'den 14,6 puana kadar büyür; bu da istatistiksel olarak anlamlı olarak 3,4 puanlık bir genişleme (%95 güven aralığı 1,1 ile 5,7 arasındadır). 19 sistemin 4'ünde en üstte en üstte belirgin şekilde daha geniştir ve hiçbirinde daha dar değildir[7]. PISA'nın aile geçmişine dair daha geniş bir endeksi, aynı zamanda ebeveynlerin mesleklerini ve evdeki mülklerini de sayıyor[2, s. 401], aynı desenin daha dik bir versiyonunu gösteriyor: bölgeler boyunca fark 9,9'dan 15,8 puana kadar büyüyor[7]. Bunlar, kesitsel verilerdeki ilişkilerdir; aile geçmişinin farkı yarattığını göstermezler.

Uçurum ebeveynlerin eğitimiyle birlikte büyüyor

Genç erkeklerin genç kadınların kendinden emin oldukları altı günlük para görevinden yüzde puanı ile en yüksek eğitime göre düşülmesi. Gölgeli bant: Farkın %95'lik güven aralığı.

Kaynak: PISA 2022 veritabanı[3], değişken HISCED (ISCED 2011 seviyeleri: ortaöğretim veya daha az = yükseköğretim sonrası yükseköğretim olmayan; lisans veya kısa yükseköğretim = 5–6. seviyeler; yüksek lisans veya doktora = 7–8. seviyeler); kendi hesaplamaları[7]. Kosta Rika'da ebeveyn eğitimi veri yoktur, bu nedenle ortalamalar 19 sistemi kapsar.

İlginç bir şekilde, GSYİH'deki daha zengin ülkelerde genellikle daha geniş güven farkları vardır: 20 ülke arasında kişi başına GSYİH'nin her ikiye katlanması için bu fark yaklaşık 2,8 puan daha büyüktür[7][8]. Malezya, Bulgaristan ve Brezilya en küçük farklardan bazılarına sahiptir; Danimarka, Macaristan ve Norveç ise en büyük farklardan bazılarıdır. Suudi Arabistan ise en açık istisnadır: Avusturya kadar zengin, en küçük boşluklardan birine sahiptir. Hatırlatmak gerekirse, grafik bir desen gösteriyor; bu nedensel ilişki kurmaz.

Daha zengin sistemlerde genellikle daha büyük güven boşlukları olur

Her sistemin güven farkı (altı para görevinin yüzde puanı) 2022'de kişi başına düşen GSYİH'ye karşı logaritmik ölçekte.

Güven boşlukları: PISA 2022 veritabanı[3], kendi hesaplamaları[7]. Kişi başı GSYİH: Dünya Bankası, mevcut uluslararası dolarla PPP[8]; Flanders Belçika'nın rakamını, Kanada eyaletleri ise Kanada'nın rakamını kullanır.

Paket Servis

Bunun Dollar Scholars için ne anlama geldiği

Dollar Scholars olarak bizim için en önemli çıkarım, finansal okuryazarlığın yoksulluğa veya insanların hayatlarını iyileştirmesine yardımcı olmaya yardımcı olmanın hiçbir zaman nihai çözümü olmayacağıdır. Bireylerin sadece finansal okuryazarlığın ötesinde tepki vermesi gereken birçok örtüşen dinamik vardır. Finansal okuryazarlığa tamamen odaklanmış olsak da, bu yüzden Dollar Scholars en son araştırmaları anlamak ve finansal refahlarını artırmak isteyen Dollar Scholars öğrencilerini etkileyen diğer olası sorunları anlamak için zaman ayırmak zorunda.

EkHer soru, her sistem

Öğrencilere, fatura ödemek veya banka ekstresini anlamak gibi parayla ilgili altı günlük işi ve dijital cihazda beş görevi dört puanlık ölçekte yapmakta kendilerini güvenden hissedip etmeyecekleri soruldu[1, s. 171][3]. Her sistemde genç kadın ve erkeklerin nasıl cevap verdiklerini görmek için bir soru seçin. Barışlar "çok güvenmemiş" ile "kendinden emin olmayan" arasındaki sınırda sıralanır, yani çizginin sağındaki uzunluk, kendini güvenmiş hissedenlerin payıdır. Sistemler farka göre sıralanır; boşluk kalın harflerle yazılır ve istatistiksel olarak anlamlıdır (%5 seviyesi).

Genç kadınların ve erkeklerin her soruya nasıl cevap verdiği

Her bir cevabı veren öğrencilerin yüzdesi; üst bar genç kadınlar, alt bar genç erkekler. Fark: genç erkekler çıkarıldığında, "kendinden emin" veya "çok kendinden emin" yanıtları veren genç kadınlar çıkar, yüzde puan cinsinden.

Kaynak: PISA 2022 veritabanı[3], sorular FL162Q01HA–Q06HA ve FL163Q01HA–Q05HA; her soruyu yanıtlayan öğrenciler, ağırlıklı; kendi hesaplamaları[7]. 80 tekrarlama ağırlıklarından standart hatalar[2]. * PISA örnekleme standartlarını karşılamadı[1, s. 14, 174].

Bu sayıların nasıl oluşturulduğu yöntemler

Güven ölçütünün nereden geldiği

Yaklaşık on dakika süren finansal okuryazarlık anketi, finansal okuryazarlık değerlendirmesini alan sistemlerdeki katılımcı her öğrenciye verildi[2, s. 93]. FL162 sorusu, öğrencilerin para transferi yapmak, banka ödemesi yapmak, banka ekstrelerini anlamak, satış sözleşmesini anlamak, hesap bakiyesini takip etmek ve harcama planlamak (4 puan ölçeği) için ne kadar güveneceklerini sordu[1, s. 171].
Bu sayfa, öğrencinin "kendinden emin" veya "çok kendinden emin" cevap verdiği altı görevin (altına da cevap veren öğrenciler) oranı olarak güveni ve genç erkeklerin oranı olarak genç kadınların oranı olarak boşlukları ölçür. Dijital ölçüm, FL163 sorusunun dijital cihazdaki beş görevi için de aynı şeyi yapar. OECD ise cevapları FLCONFIN ve FLCONICT (OECD ülkelerinde ortalama 0, SD 1) endekslerine ölçekler [2, s. 405]; bir endeksin doğal sıfırı yoktur, bu nedenle yüzde farkı anlamsız olur. Her iki ölçüm de aynı tabloyu sunar: genç erkekler her sistemde daha özgüvenli olur[1, Tablo IV.B1.7.20][7].

Finansal okuryazarlık puanlarının nereden geldiği

Puanlar OECD'ye aittir[3]; alan değerlendirme çerçevesinde tanımlanmıştır[6]. Finansal okuryazarlık seçeneğini alan sistemlerde, PISA aynı okullarda yaklaşık 1.650 ek öğrenci seçmiştir[2, s. 105]. Yazılımlar öğrencileri iki saatlik test formlarına rastgele atar; finansal okuryazarlık formları, bir saatlik finansal okuryazarlığı bir saat matematik veya okuma ile birleştirir [2, s. 38, Tablo 2.7]. Madde düzeyindeki cevaplar dosya CY08MSP_FLT_COG'de bulunur.
OECD, cevapları bir madde-yanıt modeliyle ölçeklendirdi ve DGROUP ile uyumlu bir latent regresyon modelinden öğrenci başına 10 makul değer (PV1FLIT–PV10FLIT) çıkardı; finansal okuryazarlık maddeleri verilmeyen öğrenciler, diğer cevapları ve geçmişlerinden tahmin edilen makul değerler alır[2, s. 232–233]. Bu sayfa, OECD'nin önerdiği gibi, tüm 10 değeri kullanır[4].

Tahmin

Örnek: Bu sayfadaki her tahmin, yalnızca finansal okuryazarlık testi formu verilen öğrencileri (form 67–74), 20 sistemde 42.154 öğrenciyi kullanır[2, s. 38, Tablo 2.7]. Formlar rastgele olarak atanmıştır, böylece bu öğrenciler tam seçmenle aynı nüfusu temsil etmektedir; finansal okuryazarlık puanları, diğer cevaplarından alınan tahminler yerine finansal okuryazarlık maddelerine verdikleri kendi yanıtlarına dayanır[2, s. 232–233]. Tüm öğrenciler için sonuçlar oldukça benzerdir[7].
Tahminler, nihai öğrenci ağırlığını[2, s. 189, Formula 10.1] ve Fay'in dengeli tekrarlanan çoğaltma varyantıyla oluşturulmuş 80 çoğaltma ağırlığını kullanır[2, s. 196][4]. Makul değerler üzerindeki sonuçlar Rubin kurallarıyla birleştirilir[5]. Boşluklar, genç erkekler hariç genç kadınlardır ve her tekrarda hesaplanır.
Ortalamalar, katılımcı 20 sistemin ortalamasıdır, bu nedenle her sistem eşit sayılır[1, s. 16]. OECD'nin kendi raporları da 14 OECD üyesi üzerinde "OECD ortalaması" vermektedir; burada kullanılmaz.

Uyarılar

Özgüven kendi kendine bildirilir. Bu verilerde genç erkekler her tutum maddesinde daha sık en yüksek cevap kategorisini seçiyor, bu yüzden farkın bir kısmı yanıt tarzı olabilir; OECD endeksleri, her cevap kategorisini ağırlıklandırıyor ve aynı deseni gösteriyor[7].
Genç erkekler, finansal anketi genç kadınlara göre daha sık boş bırakır (ilk soruda test yapanların %7'sine karşı %12), genellikle her ekrana iki saniyeden kısa sürede tıklar, bu öğrenciler daha düşük puan alır; bu nedenle özgüven sonuçları katılımcıları tanımlar[7].
Belçika Flaman Topluluğu, Kanada ise sekiz eyaletle temsil edilmektedir; Danimarka, Hollanda, Amerika Birleşik Devletleri ve Kanada eyaletleri PISA örnekleme standartlarını karşılamamıştır (*)[1, s. 14, 16, 174].

Kaynaklar

OECD (2024). PISA 2022 Sonuçları (Cilt IV): Öğrenciler Finansal Açıdan Ne Kadar Akıllıdır? PISA, OECD Yayıncılığı, Paris. https://doi.org/10.1787/5a849c2a-en. Sayfa numaraları basılı sayfa sıralamasına atıfta bulunur; IV.B1.x numaralı tablolar Ek B1'de yer almaktadır.
OECD (2024). PISA 2022 Teknik Raporu. PISA, OECD Yayıncılığı, Paris. https://doi.org/10.1787/01820d6d-en.
OECD (2024). PISA 2022 Veritabanı, finansal okuryazarlık öğrenci dosyaları CY08MSP_FLT_QQQ (anket, puanlar ve ağırlıklar) ve CY08MSP_FLT_COG (test maddeleri). https://www.oecd.org/en/data/datasets/pisa-2022-database.html.
OECD (2009). PISA Veri Analiz El Kitabı: SPSS, İkinci Baskı. PISA, OECD Yayıncılığı, Paris. https://doi.org/10.1787/9789264056275-en. Ağırlıkları ve makul değerleri çoğaltma yöntemleri.
Rubin, D. B. (1987). Anketlerde Yanıt Vermemeye Çoklu Atama Verme. New York: John Wiley & Sons.
OECD (2023). PISA 2022 Değerlendirme ve Analitik Çerçeve. PISA, OECD Yayıncılığı, Paris. https://doi.org/10.1787/dfe0bf9c-en. Finansal okuryazarlık alanının tanımı.
PISA 2022 veritabanından kendi hesaplamalar[3], [2] ve [4] yöntemlerini izlemekte. Analiz senaryoları ve tam sonuçlar (sadece öğrenci ve sadece sınav veren örnekler ile OECD Tablo IV.B1.7.20 ile karşılaştırma) yazarın analiz klasöründe yer alır: gender_gap_analysis/code/confidence_deep_dive/analysis.py, share_measures.py, results/confidence_deep_dive/share_results.json ve share_results_takers.json (yüzde puan ölçümleri), results.json ve results_takers.json (OECD endeksleri); bu sayfa, test yapan dosyalarını, artı ped_results_takers.json, gdp_results_takers.json, item_dist_takers.json ve takers_extra.json (puan boşlukları ve decilleri) ile code/design_checks/ anket cevap vermeme analizini kullanır.
Dünya Bankası (2026). Dünya Kalkınma Göstergeleri: Kişi başı GSYİH, PPP (mevcut uluslararası dolar), gösterge NY.GDP.PCAP.PP.CD, 2022 değerleri (veritabanı son güncelleme: 13 Temmuz 2026; erişim tarihi: 7 Ekim 2026). https://data.worldbank.org/indicator/NY.GDP.PCAP.PP.CD.