oktober 7, 2026
Selvtillidskløften i finansiel forståelse
Skrevet af Dr. Jeffrey Dickinson
PISA 2022 · Økonomisk tillid · 20 uddannelsessystemer · 15-årige
Lignende færdigheder. Mindre selvtillid.
Selv når unge kvinder er meget økonomisk kompetente, er deres selvtillid omkring penge og økonomi lav. På tværs af de 20 uddannelsessystemer, der deltog i PISA's vurdering af finansiel forståelse i 2022[1, s. 16], rapporterer unge kvinder på 15 år langt mindre selvtillid end unge mænd i håndteringen af dagligdags pengesager: betaling af regninger, læsning af kontoudtog, forståelse af en kontrakt. Denne side ser alene på dette gab: hvor stor er tillidskløften, hvordan relaterer den sig til andre karakteristika, og hvordan ser tillidskløften ud mellem rige og fattigere lande?
Hvor stor, og hvor
Alle systemer, samme retning
PISAs analyse af håndteringen af traditionelle pengeforhold opsummerer, hvor sikre studerende føler sig omkring seks opgaver[1, s. 171][2, s. 405]. I gennemsnit på tværs af de 20 systemer føler unge mænd sig selvsikre eller meget selvsikre omkring 53 % af de seks opgaver, og unge kvinder omkring 40 %, en forskel på 12,3 procentpoint[7]. PISA spurgte også om et separat sæt af fem opgaver udført på telefon eller computer, såsom at overføre penge, betale via telefon eller holde betalingsoplysninger sikre. Interessant nok føler unge kvinder sig mere sikre på digitale opgaver end på de dagligdags opgaver: de er sikre på 58 % af dem, mod 40 % af unge kvinder, der føler sig trygge ved de seks daglige opgaver. Unge mænd er også mere sikre på de digitale opgaver (65 %), så forskellen er mindre, på 6,8 point, men lukker ikke; unge mænd er stadig markant mere selvsikre i 15 af de 20 systemer[7].
Se, hvordan unge kvinder og mænd svarede på hvert spørgsmål, i hvert system →
Selvfølgelig er ingen historie, jeg nogensinde har analyseret, der relaterer sig til økonomi, enkel: blandt studerende, der tog testen, scorer unge kvinder markant højere end unge mænd på finansiel forståelse i tre systemer: Bulgarien, Malaysia og De Forenede Arabiske Emirater[7]. Unge mænd er stadig mere selvsikre i alle tre, selvom selvtillidskløften i Malaysia er for lille til at være statistisk signifikant.
Unge mænd føler sig trygge ved flere af opgaverne i hvert system
Hver række viser andelen af seks daglige pengeopgaver, såsom at betale en regning eller forstå en kontoudskrift, som unge kvinder og mænd siger, de ville føle sig "selvsikre" eller "meget selvsikre" ved at gøre. Afstanden mellem prikkerne er mellemrummet, trykt til højre i procentpoint (fed: statistisk signifikant). Skift for at se et separat sæt af fem opgaver udført på en telefon eller computer.
Selvtillid og færdigheder
Økonomisk kompetente unge kvinder svarer ikke nødvendigvis, at de har højere selvtillid
Hvis finansiel forståelse og selvtillid spejler hinanden, vil selvtillidskløften mindskes, når unge mænd og kvinder med samme score for økonomisk forståelse sammenlignes. Det gør den ikke: hvis man holder scoren lige, ligger gennemsnitskløften på 12,2 procentpoint[7]. Fra den lavest scorende tiendedel af eleverne til den højeste stiger andelen af opgaver, unge mænd føler sig trygge ved, med 13 point (46% til 59%), men unge kvinders med kun 9% (37% til 46%).
Interessant nok er kløften i selvtillid mellem unge mænd og unge kvinder meget lille i selvtilliden omkring "at styre mine penge." Du kan se dette ved at klikke på de forskellige spørgsmålspunkter i figuren nedenfor.
Færdigheder stiger; unge kvinders selvtillid følger knap nok med
Andel af de økonomiske opgaver, unge mænd og kvinder føler sig trygge ved, efter økonomisk forståelse i landet. Bånd: 95% konfidensintervaller.
Selv hvor unge kvinder scorer højere, føler unge mænd sig mere selvsikre
Hvert system placeres efter deres scoreforskel (på tværs) og deres selvtillidsgab (op). Intet system falder under den grænse, hvor unge kvinder ville være den mere selvsikre gruppe.
Familiebaggrund og national indkomst
Højere niveauer af forældreuddannelse = større forskel
Denne sektion grupperer elever efter det højeste uddannelsesniveau, som enten forældrene har gennemført (PISAs variable HISCED)[3]. I gennemsnit er de tre grupper omtrent lige store: forældre med gymnasiet eller mindre (35% af eleverne), forældre med en bachelor- eller kortere videregående uddannelse (30%) og forældre med en kandidat- eller doktorgrad (35%)[7]. Costa Rica har ingen data om forældreuddannelse, så disse gennemsnit dækker 19 systemer.
Andelen af opgaver, unge mænd føler sig trygge ved, stiger fra 50 %, når ingen af forældrene har modtaget uddannelse ud over gymnasiet, til 55 %, når en forælder har en kandidat- eller doktorgrad. Unge kvinders andel stiger kun fra 39 % til 41 %, og slet ikke mellem de to øverste grupper. Kønsforskellen vokser derfor fra 11,1 til 14,6 procentpoint, en statistisk signifikant udvidelse på 3,4 point (95 % konfidensinterval 1,1 til 5,7). Den er signifikant bredere i toppen end i bunden i 4 af de 19 systemer og smallere i ingen[7]. PISAs bredere indeks over familiebaggrund, som også tæller forældres erhverv og ejendele hjemme[2, s. 401], viser en stejlere version af samme mønster: på tværs af kvartalerne vokser forskellen fra 9,9 til 15,8 point[7]. Disse er sammenhænge i tværsnitsdata; de viser ikke, at familiebaggrund forårsager forskellen.
Kløften vokser med forældrenes uddannelse
Unge mænds andel minus unge kvinder af de seks daglige pengeopgaver, de føler sig sikre på, målt i procentpoint, med den højeste uddannelse fra begge forældre. Skyggebånd: 95% konfidensinterval af kløften.
Interessant nok har rigere lande i BNPPC en tendens til at have bredere tillidskløfter: på tværs af de 20 lande er forskellen cirka 2,8 procentpoint større for hver fordobling af BNP per indbygger[7][8]. Malaysia, Bulgarien og Brasilien har nogle af de mindste huller; Danmark, Ungarn og Norge nogle af de største. Saudi-Arabien er den tydeligste undtagelse: omtrent lige så rig som Østrig, med en af de mindste huller. Som en påmindelse viser diagrammet et mønster; dette etablerer ikke en årsagssammenhæng.
Rigere systemer har typisk større tillidsgab.
Hvert systems konfidensgab (procentpoint af seks pengeopgaver) i forhold til dets BNP per indbygger i 2022, på en logaritmisk skala.
Konklusion
Hvad dette betyder for Dollar Scholars
Den vigtigste konklusion for os hos Dollar Scholars er, at finansiel forståelse aldrig vil være den ultimative løsning på fattigdom eller på at hjælpe folk med at forbedre deres liv. Der er flere overlappende dynamikker, som individer må reagere på ud over blot økonomisk forståelse. Selvom vi udelukkende fokuserer på finansiel forståelse, er det derfor, Dollar Scholars skal tage sig tid til at forstå den nyeste forskning og forstå, hvilke andre mulige problemer der kan påvirke Dollar Scholars-studerende, der ønsker at forbedre deres økonomiske trivsel.
Appendiks Hvertspørgsmål, hvert system
Eleverne blev spurgt, om de ville føle sig trygge ved at udføre seks daglige opgaver relateret til penge, såsom at betale en regning eller forstå en kontoudtog, og fem opgaver på en digital enhed, hver på en firepunktsskala[1, s. 171][3]. Vælg et spørgsmål for at se, hvordan unge kvinder og mænd svarede i hvert system. Bjælkerne er placeret på grænsen mellem "ikke særlig selvsikker" og "selvsikker", så længden til højre for linjen er den andel, der føler sig selvsikre. Systemerne sorteres efter gabet; forskellen er fremhævet, hvor den er statistisk signifikant (5%-niveau).
Hvordan unge kvinder og mænd besvarede hvert spørgsmål
Procentdel af de studerende, der giver hvert svar; øvre niveau unge kvinder, lavere niveau unge mænd. Gab: unge mænd minus unge kvinder i andelen, der svarer "selvsikker" eller "meget selvsikker" i procentpoint.
MetoderHvordan disse tal blev lavet
Hvor konfidensmålet stammer fra
- Det finansielle forståelsesspørgeskema, der varer cirka ti minutter, blev givet til alle deltagende elever i de systemer, der tog den finansielle forståelsesvurdering[2, s. 93]. Spørgsmål FL162 spurgte, hvor selvsikre eleverne ville føle sig ved at foretage en pengeoverførsel, udfylde formularer i banken, forstå kontoudtog, forstå en salgskontrakt, holde styr på kontosaldo og planlægge udgifter (4-punkts skala)[1, s. 171].
- Denne side måler selvtillid som andelen af de seks opgaver, en elev svarer på "selvsikker" eller "meget selvsikker" (elever, der svarede på alle seks), og gab, når unge mænds andel minus unge kvinders andel i procentpoint. Det digitale mål gør det samme for spørgsmål FL163's fem opgaver på en digital enhed. OECD skalerer i stedet svarene i indeksene FLCONFIN og FLCONICT (gennemsnit 0, SD 1 på tværs af OECD-lande)[2, s. 405]; et indeks har ikke noget naturligt nulpunkt, så en procentvis forskel i det ville være meningsløst. Begge mål giver det samme billede: unge mænd, der er mere selvsikre i hvert system[1, Tabel IV.B1.7.20][7].
Hvor de finansielle læsefærdigheder kommer fra
- Resultaterne er OECD's egne[3]; domænet er defineret i vurderingsrammen[6]. I systemer, der bruger muligheden for finansiel forståelse, udvalgte PISA omkring 1.650 ekstra elever på de samme skoler[2, s. 105]. Software tildelte tilfældigt elever til to-timers testformer; de finansielle læseformularer kombinerer en times finansiel forståelse med en times matematik eller læsning[2, s. 38, Tabel 2.7]. Svar på opgaveniveau findes i fil CY08MSP_FLT_COG.
- OECD skalerede svarene med en item-response-model og trak 10 plausible værdier pr. elev (PV1FLIT–PV10FLIT) fra en latent regressionsmodel tilpasset DGROUP; studerende, der ikke får opgaver i finansiel læsefærdighed, modtager plausible værdier estimeret ud fra deres øvrige svar og baggrund[2, s. 232–233]. Denne side bruger alle 10 værdier, som OECD anbefaler[4].
Estimering
- Eksempel: hvert estimat på denne side bruger kun de elever, der fik en økonomisk læsefærdighedstest (formularer 67–74), 42.154 elever i de 20 systemer[2, s. 38, tabel 2.7]. Formularerne blev tildelt tilfældigt, så disse elever repræsenterer samme population som det fulde udvalg; deres økonomiske forståelsesresultater afhænger af deres egne svar på finansielle kompetenceopgaver snarere end på estimater fra deres andre svar[2, s. 232–233]. Resultaterne for alle elever er meget ens[7].
- Estimater bruger den endelige studentvægt[2, s. 189, Formel 10.1] og 80 replikationsvægte bygget med Fays variant af balanceret gentagen replikation[2, s. 196][4]. Resultater på tværs af plausible værdier kombineres med Rubins regler[5]. Gaps er unge mænd minus unge kvinder, beregnet inden for hver replikat.
- Gennemsnit er gennemsnittet af de 20 deltagende systemer, så hvert system tæller lige[1, s. 16]. OECD's egne rapporter giver også et "OECD-gennemsnit" over de 14 OECD-medlemmer; det bruges ikke her.
Forbehold
- Selvtillid rapporteres selv. I disse data vælger unge mænd oftere den højeste svarkategori på hvert holdningspunkt, så en del af forskellen kan være svarstilen; OECD-indeksene, som vægter hver svarkategori, viser det samme mønster[7].
- Unge mænd lader det økonomiske spørgeskema stå tomt oftere end unge kvinder (12% mod 7% af testtagerne på det første spørgsmål), typisk klikker de sig igennem hver skærm på under to sekunder, og de studerende scorer lavere; tillidsresultaterne beskriver derfor respondenterne[7].
- Belgien er repræsenteret af sit flamske fællesskab og Canada af otte provinser; Danmark, Holland, USA og de canadiske provinser opfyldte ikke PISA's prøvetagningsstandarder (*)[1, s. 14, 16, 174].
Kilder
Referencer
- OECD (2024). PISA 2022 Resultater (Bind IV): Hvor økonomisk kloge er studerende? PISA, OECD Publishing, Paris. https://doi.org/10.1787/5a849c2a-en. Sidetal refererer til den trykte paginering; tabeller nummereret IV.B1.x findes i bilag B1.
- OECD (2024). PISA 2022 Teknisk Rapport. PISA, OECD Publishing, Paris. https://doi.org/10.1787/01820d6d-en.
- OECD (2024). PISA 2022 Database, finansiel læsefærdighed, elevindsendelser CY08MSP_FLT_QQQ (spørgeskema, scores og vægte) og CY08MSP_FLT_COG (testopgaver). https://www.oecd.org/en/data/datasets/pisa-2022-database.html.
- OECD (2009). PISA Data Analysis Manual: SPSS, anden udgave. PISA, OECD Publishing, Paris. https://doi.org/10.1787/9789264056275-en. Metoder til at replikere vægte og plausible værdier.
- Rubin, D. B. (1987). Multiple imputationer for manglende svar i undersøgelser. New York: John Wiley & Sons.
- OECD (2023). PISA 2022 Vurderings- og Analytisk Rammeværk. PISA, OECD Publishing, Paris. https://doi.org/10.1787/dfe0bf9c-en. Definition af domænet for finansiel forståelse.
- Egne beregninger fra PISA 2022-databasen[3], efter metoderne fra [2] og [4]. Analysemanuskripter og fulde resultater (udelukkende elev- og testdeltagere-samples samt sammenligning med OECD Tabel IV.B1.7.20) findes i forfatterens analysemappe:
gender_gap_analysis/code/confidence_deep_dive/analysis.py,share_measures.py, ogshare_results_takers.jsonresults/confidence_deep_dive/share_results.json(procentpointmål),results.jsonogresults_takers.json(OECD-indeks); denne side bruger testdeltagerfilerne, plusped_results_takers.json,gdp_results_takers.json,item_dist_takers.jsonogtakers_extra.json(score gaps og deciler), samtcode/design_checks/til spørgeskemaets ikke-svar-analyse. - Verdensbanken (2026). Verdensudviklingsindikatorer: BNP pr. indbygger, PPP (nuværende internationale dollar), indikator NY.GDP.PCAP.PP.CD, 2022-værdier (database sidst opdateret 13. juli 2026; hentet 7. oktober 2026). https://data.worldbank.org/indicator/NY.GDP.PCAP.PP.CD.